理财门诊（三十一）：火中救画及马拉松选手的启发

笔者日前读“你在忙什么”这本书时，读到一篇关于理财观念文章觉得非常值得与读者分享。其内容大意是这样。话说在法国有家报馆举行一次智力问答，其中一道题目问道若法国博物馆罗浮宫失火了，情况危急，只能抢救其中一幅画，你会抢救那一幅画？该报收到很多读者的来函，答案众多，不过很大部分的读者都说会抢救他们认为最有价值的那幅画。答案公布后，最佳答案获奖者如是回答“抢救离我出口最近的那幅画”。

深层思考下我们都能理解，若我们抢救我们认为最有价值那幅画时，可能我们不单单无法完成任务还可能葬身火海。这个例子告诉我们非常重要的讯息即；成功的最佳目标不是固守我们认为最有价值的那个，而是最有可能实现的目标！

书中也提到曾经有个马拉松选手山田本一在分享他成功秘诀是说，每次竞赛前一两天他都会预先驾车绕竞赛路线走一轮。把路线划分几个阶段，并把路标紧记下来。在竞赛当天，他就会奋力跑完第一个路标，接下来再往第二个，第三个路标迈进，直到抵达目的地。因为，分阶段的方式让他更轻松的完成40公里的马拉松赛。如果，一开始就想着终点，跑没多久就会觉得累而没信心。

从财务规划角度来看，以上两个故事给我们几个重要的启发。第一，与其贸贸然冒高风险寻求高回酬的投机而造成无法重来的困境。例如，听信市场内幕消息期望一次过赚起丰厚利益，而举债投机，最终往往形成没有重来的机会。不如在能力内以较科学稳定的方式进行长期分散投资，以此循序渐进方式累积经验及提高投资能力。

第二，以上故事也提醒我们千万别把目标订的遥不可及，而是应该从我们现有的资源，环境中寻找最有可能完成的目标。人生需要借助不断累积完成目标的成就感而自我激励。因此成功，成功再成功良性循环下将建立我们的自信及有勇气继续完成更大的目标。不然，在订立好高骛远的目标下，因为眼高手低的因素，在不断挫折打击下将冲击我们前进的动力与信心。

第三，把财务目标分阶段进行。目标上，大目标可分解成多个小目标。而在时间上可分成短，中及长期。再通过每星期，每月，每季或每年的检讨及进行调整以便循序渐进方式完成人生旅途上的各种财务目标。就如马拉松选手，通过小目标一步一步迈向人生更大的目标。如此一来更容易建立信心，同时又可较轻松完成财务上的各个目标。

理财门诊（三十）：一个恶习吃掉你一百万！

看到以上标题你可别惊讶。笔者日前在一个聚餐联谊会上与一班年青人聊天时好几个人吞云吐雾一支烟紧接另一支烟，过后大家都在大吐口水说世道不好，很难赚钱更别想准备未来二十后的退休生活费。

我好奇的询问他们每月花在香烟支出是多少？依据他们的回答，平均每人每天抽一包烟，而每月大概是RM250至RM300。紧接下来，我问道，若你每月把这恶习花费分散投资，而每年又增加10%储蓄率（香烟每年也因为通膨及税务调整而增加）。若你的回报率能保持在10%，你能了解30年后是多少吗？当笔者分享以下图表时，他们都表惊讶！30年后竟然是RM1,570,444!

下列的图表告诉我们几个非常重要的资讯。第一，有纪律又长期的规划财务会为我们未来的生活带来超乎想象的回报。第二，越早储蓄越好。第三，储蓄率越高，未来的回报是加倍的。“先苦后甜”及“ 小富由俭起”这些名言在以上例子也明显的体现出来。

以下图表以每月RM250开始，在6%，8%及10%的每年储蓄率加回酬率上，30年后本金加复利利息的累积总额：



有些人会询问，投资会有风险，如何能肯定的获取回酬呢？笔者必须声明投资的确存在着风险，但是风险能通过一些适当的管理及规划而降低。笔者也分享一些反思，若抽烟的朋友不是花费在香烟上而是投资当香烟公司的股东，何者较为有利？我相信大家都认同抽烟对身体无益。因此，把无益的习惯戒掉转而学习较正面积极的风险管理，长期而言不单单准备了未来的退休金更对个人健康有益。

站在财务规划角度上，外在客观大环境因素的确不是我们能掌控的，但是我们拥有对外回应的选择权。从我们日常生活当中的习惯省思，我们可能已习惯长期浪费金钱在无价值的行为上，包括抽烟，酗酒，投注搏彩，无节制逛街消费等等恶习当中！因此，从改变恶习开始，将协助我们更容易达到我们财务的目标！

所谓江山易改，本性难移。虽然习惯的改变不容易，但是，只要我们认清及相信改变后带来的益处。那么我们就有改变的意愿，继而构画清楚的意图，最终我们将能建立坚定的意志力戒掉恶习而完成我们更长远的财务上需要！

最后，若要有效进行完整规划，笔者鼓励读者联络合格财务规划师从您的现金流，风险取向，财务状况提供全面的建议更为有效。



备注：以上分享仅供读者参考，检讨及反思戒掉恶习在财务规划上可能带来的正面效应。读者在决定应否投资前，应该寻求合格财务规划师依据个人情况而提供较全面评估。