退休规划第三阶段（三）：回到核心再出发

经历20多年的职场生活，你还在等老板加薪升职？等更好的工作？等好机会？等中彩票？等遇到伯乐？

应歇下忙碌脚步反省，20多年的职场生活应让自己深思及认清自己忧弱点。

以上图表从两个大方向评估自己职场处境，以找到再出发的路线图。左边的指数越往上升高，代表一个人的职场工作能力，收入及既有资产与一般人对比是高或低。而右边向右延伸的指数代表着个人对投资理财的准备、知识、经验及其过去20多年工作后的成效。

第一类：职场表现平平，又不认真看待理财。这类朋友无论在工作或财务上都爱任人摆布。据调查报告，马来西亚有60%的人退休后需靠子女供养，可见人数很最多。如果要避免自己陷入这种处境，这类朋友必须即刻采取行动处理自己的退休规划。

第二类：日夜忙碌打拼事业，每月收入也非常高。随着收入的增加，生活方式也逐步提升。不断提升房子与车子，物欲非常丰富。另一部分朋友，可能收入低，但因为传承祖业或其他原因而拥有各类资产，但是就是没认真看待自己的退休规划。

这类朋友虽拥有富裕生活，但因为缺乏退休规划而为未来埋下很多不确定因素。如贷款太多，孩子出国时发现教育金准备不足，退休时退休金又不足，退休后要二度就业困难重重！还有，由于拥有高收入，身边会有很多销售人员推销产品。

如果从不善于理财，往往买了很多不适合的保单，或随意投资而蒙受亏损！

第三类：勤于参与各类投资理财课程，投资信托基金、投资黄金、投资股票、投资外汇、投资商业等，但因为执行不到位最终看不到成绩，而收入也一直停歇不进。

这有两个可能性：第一，缺少勇气开始，一直等待时机，结果就拖延执行在原地踏步。第二是对什么投资都有兴趣，这里学学，哪里试试，但没认真研究，结果拖拖拉拉一无所成！

第四类：如果你属于这类朋友那恭喜你。这类朋友退休后，其退休财务准备及生活方式已渐成型，到了中年阶段，主要将是确保退休计划能照着预先规划继续前进。

退休规划应具备以下能力

对于以上四类朋友，特别是第一，第二及第三类的朋友，在退休规划上，应具备以下几个能力：

◆了解真正的自己
分辨“兴趣/想要”和能力之间的不同，因为你想要或你的兴趣不一定是你的能力。中年人必须能深入了解自己能力，在理财上自己最缺乏或不足的地方在哪？

◆判断与分析的能力
中年人在心中必须有一套价值观。消费上应该了解面子与里子的差别，别再打肿脸儿充胖子，或则一直用取巧方式获益。投资上不能既要有回酬，却又不要承当风险。

◆保有实践与学习的能力
过去可能存有不好的投资经验，与其消极看待投资，其实应该以学习心态深入探讨，找出问题所在。

◆化繁为简的能力
日复一日生活，往往让我们累积了很多不必要的“杂物”。衣食住行上的要求应简化。应追求家人生活素质的提升，而不是外在的物欲的满足。投资上也尽量专注在能力范围内，应放下的就放下。世上事情难就难在简单，简单不是敷衍了事，也不是单纯幼稚，而是成熟睿智的表现。学会简单，其实真的不简单。投资理财上也一样。简单的事情要重复去做，重复事情要用心去做，长期坚持下去，这样就能看到成绩。

最后，鼓励大家要有效地进行退休规划，请寻求专业财务规划师的协助，以制定可行方案，再适当跟进监督及调整，就会找到有效的退休规划方式。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划第三阶段 （二）：退休规划 从自我醒觉开始

中年朋友应勇敢承认自己的处境。只有先接受自己弱点与不足之处，才能对症下药解决问题。应要停止的陋习、错误的观念与做事的态度必须立刻纠。

上篇提到中年人的危机。其实中年危机是属于逼近50岁时，孩子又还在小学念书，手上的积蓄又那么一丁点，怎么办？工作上往往来到瓶颈，在僧多粥少的高阶主管职位内，要往上爬的几率已渺茫，健康也开始亮红灯，高血压、糖尿病、高胆固醇可能已悄悄陪伴身边。

中年朋友在退休规划上应注意什么呢？什么又是要进行的工作呢？

孔子曾说，四十不惑，五十知天命，四五十岁其实还不算老，距离退休还有十多年左右，所以来到这阶段，应该是深入检视自己的财务状况，再进行适当财务规划以修补人生上半场的失误的最后机会吧！

再说，人类的寿命拜先进医疗发展，将活的比上一代更长命。很多人往往低估自己寿命，如果不趁这黄金阶段再出发，最后年老时只能依靠子女或政府慈善机构的接济过日子。

自我醒觉面对挑战

今天从“自我醒觉”来谈中年人在退休规划的迷思、困境、挑战及潜在陷阱。

以下图表，一针见血凸现很多打工一族的生活写照。很多人每天重复一样的生活模式，对自己的财务状况没认真看待，口中永远投诉钱不够用、时间不够用与薪金低等。来到中年时，如果还是唠叨的投诉，又不了解自己弱点，从中检讨，那自由的退休生活将还很遥远！

价值观念影响财务状况

大家不妨想想，过去一起工作的同事，有些离职创业已有成就、有些蝉过别枝而有更好发展、一些因为努力进修深造现在也步步高升、有些和自己领着同样收入，但他们并没有如自己般面对财务上的压力，生活反而越来越顺利。个中原因多是他们曾努力提升自己的能力，无论是工作还是理财能力。

回顾我们身边同年龄层的人，初踏入社会时，大家的基本条件并没太大不同，但随着时间的过去，目标与落实不断拉开彼此的距离。间中最大的差异并不在聪明才智，而是源自人生观念与生活价值追求。一个好的观念或信念让人养成良好的生活习惯，间接也让未来拥有更有保障的财富。

要有适当改变

回头看自己，每个月很多的财务负担，从房屋贷款、汽车贷款、个人贷款、各类电子或电器产品贷款、生活费与子女费用等。试问要如何改变现在状况，你是否有挫折感呢？保留现状却惶惶过日，想要改变却面对更大不确定，内心有更多的担忧。虽然，心里头非常清楚要有适当改变。

所以，对于中年人，最重要的是“勇敢承认自己的处境”。只有先接受自己弱点与不足之处，才能对症下药解决问题。应要停止的陋习、错误的观念与做事的态度必须立刻纠。

右图呈现了很多当今中年打工一族的状况：随着收入增加，金钱的支出，从日常开支占大部分转换成每月支付各类“高品质，优质生活”的贷款。例如，高级公寓、一流装潢、高尔夫球俱乐部会员、名车、名表与名牌手提袋等。外表风光，财务报表上却是一堆的债务，而资产方面却占了非常小的比例！

中年朋友，这现金流走势也可作为自我检讨财务状况很好的指标。看看财务状况属于那类型，收入主要支出是生活与日常开支，还是各类贷款与债务中？

退休规划第三阶段（一）：丰收期还是中年危机？

“财富稳定期”可用来形容那些朋友花了20多年努力，现累积了一定的经验与财富，在事业上的战斗力，因此竞争力也渐渐放缓。这或是多数人事业上的丰收期的现象。各类投资资产应该也随着时间与复利的关系形成一定的规模。

在越接近退休年龄的当儿，从老花眼、不耐操劳与易于疲倦等症状，这阶段的朋友会开始感觉到自己的老化，称之为“初老”的现象。

相比于其他阶段，这阶段的朋友是最关注退休规划，会开始慎重考虑是否有足够退休金，是否准备好孩子的高等教育费，以及退休后的健康状况等问题。

在谈论阶段退休规划前，可细分三个阶段来探讨通常有的特征：

初期：事业成熟。打工一族来到这年龄应是成熟期，再向上升的机会已减少，而健康与精神状态也趋于平静。这阶段应是重整退休规划的最佳阶段。

工作稳定、收入高、累积了资产，距离退休还有大概15年，能做适当调整，再出发对退休规划有非常好的效果。如果能在资产配置方面再深入探讨，以取得最大效益。这时候孩子也渐渐长大，要开始准备孩子升学的费用与安排。

中期：孩子开始陆续深造，承担孩子的学费与生活费成为最大的开支。

后期：接近退休年龄时，心情最忐忑不安。已有准备的人或能开开心心迎接退休，但尚未准备好的人或会惶惶不安。



中年人退休规划应注意事项

在深讨这阶段朋友的退休规划部分，想与读者分享两位中年人个案，作为探讨中年人在退休规划因注意事项的开端。

我有位46岁当部门经理的朋友，因为公司人事调动，重整组织结构，其部门与另两个部门被并入成为一个分部。自从改组后，他原本直接向区域总裁报告部门状况，改成必须向新的分部总经理汇报及听取指示，这时候问题开始出现了。新上司对他诸多要求与批评，让他觉得对方处处针对他，令他烦不胜烦。最终，萌起辞职不干的念头。

在申请新工作的过程中，他才发现要觅得相同收入的工作非常的困难（他当时的基薪大约1万令吉）。很多公司不单单无法提供相同薪金，还偏向找年青人担任部门主管。

连续几个月的应征，让他感到非常沮丧。放下身段领低薪对他而言是不可能的事，因要供屋子、车子及3个孩子的生活费与教育费。在无可奈何之下，他必须继续忍受上司的要求指责。庆幸的是，两年后，他成功换工。

面对沉重职场压力

以上例子其实也是很多中年人的职场缩影。

当面对职场压力时，想要更换工作跑道或提早退休，却因为财务负担而无法随心所欲，若不幸失业者，面对的打击更大，这种处境的朋友都战战兢兢过日子。

分享另一故事：一位从事中小型企业的林先生，43岁时为协助从小一起长大的“好兄弟”

创业，而当其担保人。生意发展两年后没太大作为，林先生就把其股份卖掉，但林先生没想到3年后，银行寄信向他追讨近百万的债务。当他收到信时震惊不已，经了解才知道其当年当担保人时，其朋友经营时欠下近百万债务，而这朋友已不知去向。

作担保被判入穷籍

最终，作为担保人的他必须承担这债务责任。最终由于无法偿还债务，林先生被判入穷籍。其家人因为他被判入穷籍而影响了原本属于生活安稳的小康生活，也导致孩子的教育费，退休资金全都泡汤了。

林先生的情况其实也发生在很多企业人身上。危机的出现不一定是担任担保人，还有可能做了错误的生意决定、投资错误及商业纠纷等，都能把人从事业高峰掉进谷底。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第二阶段 （九）：检视自己 站稳脚步

在结束第二阶段前，现以强弱危机分析（SWOT）分析表与读者分享，当做退休规划时应注意的事项。

“强弱危机分析”（SWOT）分析表（如下图表），将能提供很好的资料，使30岁到45岁阶段的朋友在做退休规划时，能有更好的参考价值。

其特点如下：1.优点/强处：精力好，距离退休时间多，事业进入巅峰期，收入多资源也就丰富。同时，从单身进入婚姻生活，形成了两人共同承担与面对生活。善于利用这阶段的强点，在累积退休财富上有很大的帮助。

2.机会：因为事业渐上轨道，也是多数人事业的高峰期，这阶段的朋友有更多的金钱与资源建立对他们退休规划有帮助的投资活动。同时，出现在周边的机会更多！起薪与升职机会多，接触的新事物也多！

3.弱点：刚成立家庭的初阶段，负担高，责任大，时间在工作与家庭的分配形成非常大的压力。经验与资本在这阶段有待加强。另外，如果财务上夫妻出现很大分歧时，肯定会影响退休规划。

4.挑战与陷阱：对从单身到经历家庭生活的朋友而言，这阶段最大的挑战应该是能否让婚姻生活二合一的好的效果。另，工作与事业是否会有突破性的进展，继而带动收入的成长！



理财过程需注意事项：

了解“强弱危机分析”（SWOT）后，建议这阶段朋友在理财过程中注意以下事项：1.再忙也应该把退休规划做好。时间不等人，而影响退休规划的关键点就是需以时间的累积换取足够的退休金。所以，自己若无法妥善规划退休计划，那就找能与你配合的财务规划师从旁协助。

2.在家庭责任与事业两头烧的阶段，风险上的规划必须以保障为出发点。规划了风险后才探讨保险计划。千万别拖延保险规划，所谓“不怕一万，只怕万一”。

3.在财务上与配偶取得共识非常重要。处理得好，退休规划将更容易进行。若处理不当，将消耗很多时间与资源。要记住“夫妻一条心，退休无忧”。

4.在“少子的年代”里，很多人成为“三文治一族”，即要照顾好家庭，又要负担年迈双亲的生活负担。

5.把理财目的目标化。人生路上有很多“想要”的东西。如孩子教育费、退休金、换新车、购置理想房屋、装修房子、二度进修与旅行等。将这“想要”的目标应具体化。当我们清楚自己目标时，规划金钱的应用将事倍功半。举例：你了解10至15年后要准备孩子教育费，而你想换新车的计划稍微延后3至5年，把间中节省下的钱储蓄再进行适当的投资，未来孩子的教育费就有着落了。

6.不轻易贷款举债。虽然收入增加，年纪不大，银行乐于提供融资便利，但这时候尽量避免消费式融资（如贷款装修、购买汽车与家具等）。任何的融资目的最好以具生产力目的进行。如投资潜质店面、生意与再度进修等。

7.投资上，尽量增加投资资本。在距离退休还有一段时间里，每增加的投资资本在复利的效应下，将为未来带来可观的投资回酬。特别是逢低买进的策略必须要贯彻到底，让自己的投资平均成本不断往下降，形成最有效的投资回报率。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第二阶段（八）：把遗产规划纳入退休规划

有些人认为遗产规划并不属于退休规划的一环，但我却认为遗产规划必须涵盖退休规划内，这才显得整个规划的完整性。

原因是当我们计划退休规划时，是希望能顺利在未来特定时间后过退休生活，但“意外”难料，万一不幸死亡后，若没做好妥善的遗产规划，将造成家人二度伤害！

由于，意外事件真的很难规划，对于结婚的朋友，做好遗产规划是非常重要的一环。

首先让我们看看根据1958（修改1997）的遗产分配法令于非回教徒其分配表。如下图：

如果我们不做预先规划，一切将以遗产分配法进行，最终是否如我们所愿？

以下是整理遗产规划的重要性

1.自己决定财富的分配方式：

在生活与累积财富过程中，我们最清楚应该如何分配资产。通过立下遗嘱，将依据你本身的意愿以优先顺序，重要层次分配你努力奋斗累积下来的财富。

2.自己决定执行人管理遗产：

当你不在世时，遗产执行人将是您的遗产合法代表。他拥有依据法律赐予的权力进行分配工作。这里需顾虑：一，他/她可有能力协助你执行？二，他是否有意愿认真的执行遗产执行人的任务？三，他是否是负责人，可付托的人？任何的问题可能将造成财富的转移遭到拖延甚至产生更多的问题！所以，最佳做法是行使您的权力，决定有能力又可信赖的执行人管理您的财富！

3.自己决定有能力又可信赖的监护人照顾您的子女：

如果你的子女还未满21岁，安排监护人是非常重要的一环。监护人除了负责照顾小孩日常起居，更需负责小孩们教育及人格培养。试想想，你孩子未来的成长决大部分就靠监护人了！

此外，小孩名下的资产及行使权也将由监护人为合法代表。所以，监护人的爱心是重要的考量！

另外，妥善的规划资产可确保监护人能协助你善用你遗留的财富栽培你的子女。所以，夫妻俩对监护人也必须有一定的共识。

4.无需担保人的程序：

在无遗嘱下的遗产分配需要两位财富与逝世者相若者成为担保人（Sureties），而担保人的职责为确保处理及分配的过程中若有争执或欺骗事件的发生负起责任。

5.有遗嘱的遗产转移普遍上较无遗嘱快速许多：

程序上有立遗嘱者，受益人只需在法庭上获取遗嘱认可证（Grant Probate）即可根据遗嘱进行遗产的收集及分配工作。而没有立遗嘱的遗产却必须先向法庭申请执行人委任状（Letter Of Administration LA）再加上两位财富与往生者相同或以上的人作为遗产执行过程的担保人。过后再获取所有法令下的受益人许可方能进行遗产的分配程序。

这是一个费时又费力的过程。好些案例甚至是家属在整理逝世者的遗产时耗费长时间，同时又引起争执！

6.个人与生意上的债务是否有妥善与和家庭的财富给隔离或受保护？

很多朋友日忙夜忙自己的事业，为了扩大事业向金融机构融资或成为公司担保人者大有人在。在这样情况下，往往没有注意到自己的总负债额有多大。因此，当配偶过世后却发现配偶留下了一笔非常大的债务，最后所有的资产必须抵消债务，而没有遗留任何的资产。

除商业融资，很多朋友的个人贷款、房屋贷款、信用卡贷款等，也超过其资产而不知者大有人在。因此，不妨检讨自己的资产表。

7.降低家人因遗产问题而造成的二度伤害：

在面对突然逝世的遭遇事故后，家人在心灵上会哀伤、不舍、害怕与无助。通常意外死亡的发生更造成家人无法立刻接受事实。因此，若此时家人对于你的银行存款、公积金、保险金及其他财务又不详，同时又要花更多精神，金钱在没有效率的状况下处理你的遗产，那岂不是二度伤害吗？



周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第二阶段（七）：从基础规划 退休效益大

在收入与资产渐渐增多的阶段，30至45岁的朋友应该要注意是否有善用资源，让每项收入与支出发挥最大效益，再进行退休规划时才能把资源发挥的淋漓尽致又能事半功倍！

现与各位读者分享应该注意的部分：

◆第一，税务上有效的节税：

当收入越来越多时，有效的进行税务规划能为自己节省税金。以下的图表一显示如果A先生与B先生的收入与税务皆一样，同时每年预算拨出收入的1万2000令吉做为退休与孩子教育基金，但是B先生选择以具有税务回扣方式累积退休金与教育基金，即私人退休基金（PRS）、国家教育储蓄计划SSPN及医药或/及孩子教育保单，而A先生却没有这方面的考量。最终，B先生在节税后每年将取得额外3120令吉的资本。

如果这笔3120令吉的资金每年能产生8%回报率，15年后是接近9万令吉。





◆第二，要求雇主提高公积金或私人退休基金至收入的19%：

如果，没有更好的投资计划，通过提高贡献在公积金或私人退休基金将能更有效以节税及累积财富。一来强制自己有纪律的储蓄，二来有效的提高退休金。

◆第三，要求雇主提供的津贴收入改成报销开支：

例如，固定交通津贴更改成以收条或车程记录以报销开支方式处理。通常，在没有伤害公司利益下，公司基本上都愿意协助雇员以达到双赢的局面。

◆第四，延后支出：

当升职起薪后，往往职场人就会想要更换车子奖赏自己及以汽车彰显地位。其实，如果前面考量需要性，往往延后3至5年的购买新车，间中的节省将能为孩子的教育金及自己的退休基金做好充足的准备。例如，你预算更换一俩价值18万的汽车，如果延后3年才购买，基本上可以储蓄大约10至14万（以5年偿还期计）这可是一笔不小的费用（这积蓄在6%至8%的年回报率将在未来10里累积双倍的数额）。

同样的道理可以运用在屋子装修，海外旅游计划，高级俱乐部会员等等的延后的开支节约上。

◆第五，掌握低成本投资管道：

现在的投资方式与管道众多，例如，股票投资以相对低手续费的网络进行投资，信托基金投资等等能有效的把节约的成本转换成投资资本。

◆第六，掌握高效率的投资方式：

每当谈到投资，人们熟悉于“风险越高，回酬越高”的风险与回报率概念。其实在投资学上，有一个非常基本的理论，即几项投资计划中，有些风险与成本一样（如图二的A与B小圈）但，回报率却不一样（B圈比A圈的回报率更高）。因此，掌握高效率的投资方式选择正确的投资产品，将有效的提高投资回报率！

第七，有效的分散风险：所谓“别把所有鸡蛋放在同个篮子”的概念，在投资上，尽量避免把所有的资金集中投入在一样产品或资产类别。适当的分散投资资产不但能分散风险，同时也能协助提高投资回报率！

后语

对于职场人事，资源是固定及有限的。因此，只有有效的运用有限的资源，才能有机会提高退休金的准备。

珍惜每个节约的机会，如税务上的回扣，再加上有效的运用各种管道推高退休准备金，才能让自己从容面对退休生活。

周志强 ◆ 执业财务规划师 ◆ 理财专栏与书籍作者 ◆ 理财讲师

退休规划第二阶段 （六）：拿回退休规划主导权

进入第二阶段成熟期的朋友，如果能配合合适的投资顾问与财务规划师，将能取得事半功倍的效果。从过去主要靠体力、时间与精神换取的收入，这时候也慢慢开始转变成“钱赚钱”状态，即让资本赚钱时期开始运作。

无论如何，这时候也要开始预防中年危机。

例如，职位可能受到年青同事的挑战、失业后无法觅得同等收入的工作、体力下滑等。

如果每个人按部就班的进行退休规划，来到这阶段已可较清楚看到自己退休规划蓝图逐渐成形。可是，现实生活中，很多朋友到了这年龄还在浮沉，每天在财务压力下提心吊胆过日子。如果，你不幸属于这阶段，那应是人生需要再次深思时候！现与你分享以下建议：

第一：勇敢承认与接受过去的自己

工作了20年后，必须要认真勇敢面对自己过去的工作与生活模式，是否是“忙、盲、茫”的状况，即天天忙碌的工作，变成盲目的重复早，最后对未来的退休规划感觉茫然。

第二：深入检讨过去的不足处，分析自己的强项

这阶段，很多过去做事习惯与态度已定型：例如，一心一意想着要赚“大钱”而不顾“小钱”的交际手法，但往往眼高手低，又或者心里想着要储蓄，但总有各类理由与借口，让自己无法做到。甚至与友人合作的各项生意与投资计划，也总是无疾而终！

过了40岁不惑之年，是否应该简化生活，在“物质追求”与“幸福生活”间追求更平衡更与踏实的方式。

第三：重新调整自己与目标

了解自己的不足后，必须有大刀阔斧改变决心。按自己的能力重新设定退休目标：如图一除了原本的计划A（Plan A），经过深入评估后，应为自己重新设定新计划。重新设定目标，调整自己的态度，继而改变习惯。

例如：为未来的退休年龄做好延长打算，或准备好二度就业的需要。改变退休生活方式，例如：退休后考虑迁移至较小房屋，或搬迁至相对郊外的城镇，以降低生活成本等。

第四：再出发的勇气与行动力


改变往往是艰难的行为，但只要有危机感，必能拿回退休规划的主导权，不被环境打倒。这阶段要改变有三个重要因素如图二。通过深入检讨了解自己所累积的知识与经验，慎重评估自己做事的能力后，最后最需要的的是拿出勇气行动力，在人生的这阶段以再出发的姿势，为自己的退休规划累积财富做最后的努力。把这三个部分紧密结合才能很好的往前迈进。

这时候设定的目标应该从现有的资源，环境中寻找最有可能完成的目标。把大目标分解成多个小目标，而在时间上可分成短期、中期及长期，再通过每星期、每月、每季或每年的检讨及进行调整，以便循序渐进方式完成人生旅途上的各种财务目标。

再说，成功往往都是小成功不断的累积，从中培养自己的信心找到更大的行动力。人生需要借助不断累积完成目标的成就感。因此，成功再成功良性循环下，将建立我们的自信及勇气，然后继续完成更大的目标。

后语


最后，以图三作为总结。

在往人生退休与财务自主的旅途上我们总认为如接近直线般前进。其实大多数的人都是经过各种的挑战与考验才达到目的。

40岁后的朋友对这点应有更深的体会。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划第二阶段（五）：理财 越理越幸福

之前分享了很多投资规划上应该要进行及避免的事项。

30多岁及婚后的朋友，在投资规划上应该注意什么？投资往往让人简单联想到“赚更多钱”。

这里提醒读者，须记得“理财”不单单为了“越理越有钱”，应是“越理越幸福！”。有了正确的思维与观念，才能避免钻进牛角尖，为赚取金钱而忽略理财的核心目的！

这里特别强调“理财”应是“越理越幸福！”的观念，是有其原因的。

基本上，很多人随着成家立室责任增加后，思想及做事上也较成熟稳重。当生活上面对很大财务压力时，自然而然会推动这阶段的朋友，把专注力放在赚取更多金钱，以让家人有保障及过更舒适的生活。这绝对是正面积极的发展，但，许多人过于用力在赚钱时，往往会迷失在金钱与物质上，而忘了原本核心的初衷：“让家人有保障及过更舒适的生活。”

图表：财富比率的转换


上图的正三角形，显示初期朋友的资金都需要支付生活费，甚至偿还因为结婚、装修房子、生子等开支，因此，剩下可投资的钱变得很少。

无论如何，这阶段朋友决不能为了赚多些钱，而把三角形底层与中间的资金来进行投资。

例如，把答应偿还亲友的资金、需要做好风险规划预算、家庭紧急金等拿去投资股票或做生意，因而把家人的幸福抵押在风险中。

更糟的是，很多还年轻的朋友，在经验、知识与历练欠缺下，利益当头而典当了“幸福”的资产而不自知。

那么是否就完全不需要投资呢？当我们的核心是为了家人的幸福，我们不会贸贸然为了赚取更多而把家里的紧急储备金、转移投资高风险投资计划。反而，宁愿脚踏实地，辛苦些过简单的生活，从中节俭储蓄。同时，再努力以勤劳赚取更多的收入来进行投资。

循序渐进累积财富

以循序渐进的方式进行累积财富，更能培养胆大心细谨慎处理财富。在正确的发展轨道，日久见功下将如上图，财富的分配的比率从“正三角形”将慢慢形成“倒置三角形”。

对于处于缺乏处境和高压力的生活当中，我们为了快速脱离困境，很容易受外界引诱而陷入更糟的情况。所以古人的“吃得苦中苦方为人上人”及“天下没有白吃的午餐”，是给这阶段朋友最好的鼓励与警惕。

投资应注意事项

现与读者谈谈各阶段投资上的注要部分。

初期：

因为生活的转变（买屋子、结婚、生孩子）而累积各类的财务责任与贷款。这阶段就是明显的正三角形情况。投资的资金因过去单身时累积的资金继续下去外，在每月的现金流上还是要严谨把关，从中安排部分存款作为长远投资用途。从钱不够用的专注点转移至如何“挤出”即使是很小的数额。这一点非常重要，这储蓄与投资的习惯能产生正面积极的态度在面对财务时。

社会上绝大多数投诉钱不够用的人，并不是找不到储蓄的钱而是在态度上消极的想法。当你检视一下自己在过去一个月里，花了多少钱在投注万字票、抽烟、喝酒、在高档咖啡厅喝茶、懒于准备早餐晚餐而天天在外用餐，购买了可能都忘记穿的衣服、鞋子、包包等。我们就清楚，理财的态度还是如此糟糕。

中期：

当生活渐渐进入稳定状况，收入也逐步的提升，这时段就应尽量增加投资数额。当资金达到相当规模时，检讨资产表，看看能力上是否允许自己的投资资产更有效与多元化。

相当多的朋友当财富增加时，往往会换更大间的房子、更好的汽车。在奖赏自己与进行这些大开支时，最好再次检讨自己的退休规划是否能如计划进行。深思后，当你把更换新车延后3至5年，可能那数额已足以供孩子的教育经费。如此，退休金就更有保障。周志强 ◆ 执业财务规划师 ◆ 理财专栏与书籍作者 ◆ 理财讲师

退休规划第二阶段（四）：夫妻一条心 退休无忧

在网络搜索离婚的5大原因时，发现‘财务’是离婚其中最主要的原因之一，而‘财务’问题无关收入高或低。同时，从经验中，因为配偶的连累而造成财务困境甚至破产者也为数不少！

分享身边一个真实的案例。一对原本为电子工程师拥有高薪的夫妻，其先生在婚后3年辞职，与太太联名成立有限公司做生意。基本上，太太是挂名做合伙人兼董事，先生才是公司的灵魂人物。从注资、筹资、聘请员工与供应商接洽等都由先生全权处理。过去，除家庭开销，夫妻俩各自负担自己的财务。成立公司后，太太也只要求先生如之前支付家庭开销，直到公司赚钱有盈利时再分。由于从不理会及过问公司业务，太太由始至终都不了解公司状况。间中先生要求她签些文件，她也不太过问。

直到生意进行6年后，先生突然告诉他生意已进入穷途末路，面对清盘的地步！从这刻开始，夫妻俩几乎天天争吵，最终离婚收场。而太太因为签下多份借贷与担保人文件，离婚后3年，被法庭判入穷籍！不幸中的大幸是，其公司愿意继续聘请她工作。

受伴侣拖累影响财务

从以上的案例，我们看到拥有高薪的职场白领阶级，会受到伴侣的拖累而造成财务上冲击，甚至会影响自己的退休规划。所以，刚进入婚姻殿堂的朋友，能警惕及检讨自己在财务上所持的观点。

另一角度来看，过去的长辈，无论是经营杂货店、咖啡店、维修中心或米商等，丈夫努力在外打拼，太太无怨无悔的照顾家庭，很多夫妻都是刻苦耐劳共同经营。最终在相对匮乏的年代反栽培了新一代的社会精英，同时也会为自己准备足够退休金。相对，现代的年青人在物欲丰富，从小又受到父母的无微不至的照顾与宠爱，造成抗压性低，常以自我为中心，少了耐性与包容性。在资源与资讯丰富，诱惑很多的年代里，这阶段的朋友在做退休规划时，更应认真用心的经营婚姻。

一段好的婚姻生活，需要在退休规划上努力，如此，才能达到事半功倍的成果。


图表：显示在进行退休规划的过程中绝对不是直线进行， 在夫妻俩需经历各类的起伏波动，在往共同的目标过程中慢慢磨合。

退休规划四点建议

在向退休规划迈进过程中，夫妻成功的退休规划需涵盖以下四点：

1.存异求同下双方达至共识：夫妻间必须对现在的财务处理方式及未来的财务目标有清楚共识。当然，共识的达至并不能在一天一夜内达成，而是在各自都持有为共同理念为共同的未来奋斗时，自然而然产生。

2.爱情需要经营与努力付出：退休规划必须共同努力相互了解。在具爱、支持、尊重与责任下，一切将进行的更顺利。

3.接受冲突/争执是正常的：任何的财务决策上如果有任何争执，显示着大家拥有不同的观点与处理方式，只要大家保留对彼此的尊重，及回到共同的目标上，往往必能找到解决方案。如果盲目的让步，反而将问题扫进地毯底下，在时间积累下，终有一天一发不可收拾！

4.积极正面的共同面对所有的挑战：负面的情绪衍生负面的看法，只有保持积极正面的心态，才能从困难中找到解决的曙光。

家庭财务影响婚姻质量

当夫妻俩取得共识下，彼此在日常生活实践理财上将能更有效规划。例如：

◆在分担家庭开销上，彼此能以能力及谅解下共同承担。

◆税务上。在评估各自的税务状况后，将更有效分配资源，让税务呈报更有效。如是否分开呈报、孩子教育保单、国家教育储蓄（SSPN）户头的税务回扣、父母医疗费用的分配等。

◆扩张开销增加债务时，大家以共同承担共同负责的态度面对将能更谨慎的处理。

有人说婚姻是延续感情生根发芽的土壤。那家庭的财务肯定是婚姻质量的核心因素，它和感情一样需要付出，需要用智慧去经营。所以，经营和谐的婚姻与家庭的同时，也要经营成功的退休规划。周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划第二阶段（三）： 单身到结婚 关键性的影响！

这阶段的朋友除了很大的财务负担外，还存着人生另一个非常重大的转变，即从单身生活转换成二人世界的生活。这转变对各自未来的退休规划起着关键性的影响！大家必须清除知道，结婚后除了爱情外，财务在双方的关系中也起着“即独立但又互依赖”的微妙关系！包括从法定地位而言！

来 自两个不同背景家庭的人在结为夫妻后，从单一个人目标转换成共同的家庭目标。过去，某方可能倾向以储蓄保守理财方式，另一方却以积极激进方式投资，又或者 在消费上，有人以获得当下消费乐趣而支出，有者却样样精打细算。这一切不同的观念在个人生活可能没有问题，但当两人生活在一起共同经营一个家时，不同的观 念往往就会引起冲突与争执！

当然，良好的互补，鼓励与支持往往让婚后的退休规划能进行的更成功！

在退休规划上，笔者认为结成夫妻后对退休规划成果的影响能有以下三个可能性

A)    (1+1 =2) 一加一等于二，没有任何的影响
这可能是大家普遍的想法。婚前与婚后还是继续各自的退休规划。除了新增加的家庭开销外，婚后各自的退休规划还是继续进行。

B)    (1+1<2 br="">例子 一）你与你的另一伴对生活方式的要求不同，造成你的消费模式跟着改变而影响筹集退休金。大支出的部分如，

a)    你认为购买一间足够家人舒服居住屋身小些，社区结构完整方便即可。但配偶却认为，要有较大空间，设计要精致，环境优美等等。
b)    你想购买经济实惠的汽车，配偶却以地位，高品质与安全性认为购买相对贵很多的车子。

c)    旅行行程安排上，你对旅馆的要求是干净即可，但配偶可能认为难得旅行一定要住豪华舒适的高级酒店或旅行团。

而在小支出上的部分如，
d)    你享受在家享用三餐，但配偶却更希望每星期几天在外用餐享受美食。

e)    你喜爱户外运动，配偶觉得健身俱乐部才更理想。

例子二）理财的习惯
a)    你习惯先规划后消费，而配偶却认为只要有能力及需要，就应该立即拥有。你时时为将来，配偶却以今天不知明天事的态度处理财。
b)    你以务实的价值投资法，配偶却希望以小博大。

例 子三）“你的钱是我的，我的钱是我的”的观念。社会上还是有一部份人保持着如此的想法，以为如此下是对自己的保障。其实，如果在没有了解配偶的财务状况 下，保持如此的态度其实相当危险，因为，配偶为了满足或避免争执，在入不敷出的状况下可能以债务应付配偶的要求。为未来埋下债务的计时炸弹！当最后发生最 糟的情况时，作为配偶的你是无法独善其中的。最终，自己的财务也必将受影响，退休规划当然也泡汤了！

例子四）对方的家庭财务责任。结婚后可能需要协助配偶负责对方家庭的财务支出如父母医药费，弟妹学费甚至对方父母的债务等等。在义务上这是无法避免的责任。

C)    (1+1>2) 一加一大于二。正面积极效用！
在理想的情况下，结婚后其实对各自的退休规划是更有帮助的。想一想，原本一个人承担的房屋贷款或租金，现在多了个人分担。电费，水费，房子管理费，交通费等等都能双方分担。甚至房子的打扫及生活作息也因为多个人分担而轻松多了。

当财务能正面管理与成长时，也肯定有助于两人的婚后感情。

再来，从笔者经验及在过去阅读多篇文章中，很多资料显示有家庭的人比没有家庭的人更重视自己的财务规划，同时能有更好的退休规划！从客观来看，由于有更清楚地生活责任与目标，自然而然让人产生更大的责任感！这也是结婚的好处吧！

下星期笔者就延着今天的课题，从夫妻的角度来与各位谈谈夫妻俩如何取得（1+1>2）的有效退休规划！其中又有哪些须特别注意。

退休规划第二阶段 （二）：风险与保险的规划

上星期凸现了在初阶段朋友面对非常大的财务负担与压力。因此，风险与保险规划就显得非常的重要，这回让我们看看这阶段朋友所面对的风险……

在图表1呈现了在正常情况下，我们的收入需支付各类支出，而处在这阶段的朋友面对特别沉重的是贷款与家庭生活费开支。

图表1： 现金流现象与风险


至于图表2则以简单图表展现出万一突发事件发生时，所面对的困境。

图表2： 意外发生后的财务冲击


从以上的现象与特征，建议这阶段的朋友在做风险与保险规划时注意以下几点：
一：失业造成没有收入的冲击
最基本的需要是3个月，但对于单薪家庭或偏向其中一人收入养家的朋友，又或者工作属于较冷门的行业，最好要准备6个月以上的紧急储备金。

二：死亡/终生残废
早逝或残废对这阶段朋友的家人是造成的最大冲击。债务多，孩子小照顾的责任与负担就多，所以在投保时必须考量以下几点：
a.个人与家庭基本开支：残废或瘫痪后将无法进行工作，但生活费还是要继续。（投保详情可参考第十三期内）
b.子女生活费：如果每年2万令吉，那么未来20年的所需，就是20X2令吉等于40万令吉的保障需要。另，准备孩子的高等教育金，如果是20万令吉，那么，总保额是60万令吉。以此类推，如果两个孩子，保额就需跟着增加。
c.债务与贷款繁多：整理自己的所有贷款与欠额。包括房子、汽车、个人、信用卡贷款等等。了解这些贷款是否都有保险保障，不足的地方就要适当填补。

三：疾病
与单身比较，结婚后的责任与负担增加，那么疾病保险也应当顺着需要增加。由于，疾病保单保费较高，因此，笔者通常建议以60个月的每月总开支为最低的保障计算方式。例如，每月的基本家庭生活开支，贷款供期，孩子生活与教育费合共7000令吉，那么，疾病保险的保额就是60个月乘7000令吉，总共是42万令吉的保额。

四：医药保险
详情参考第十三期内容。

五：资产与房屋保险
除房屋梯减保单外，绝对不能少了火险、水灾险、偷窃险与天灾险等。因为在财务上，这阶段的朋友都无法承担任何的损失。

六：投保孩子教育保单
在财务能力下，通过孩子教育保单能协助孩子从小储蓄的习惯，同时，万一父母因为死亡/残废或患上严疾时，孩子在未来能享有基本的教育基金。这类保单的设计是，万一父母因为死亡/残废或患上严疾，无须缴获保费，但保单利益照样持续。

七：配偶相互免缴受保利益
这保障利益下，其中一名配偶因死亡/残废或患上严疾时，对方的保费也能停付，而保单利益能继续。对于夫妻俩都工作，家庭开支是共同承担者，这利益就适合双方相互投保。而在单薪家庭者，无职场工作者的保单上，最好有配偶免缴保费保障。

这阶段投保的朋友千万要记得，在投保时将重点专注在风险的保障。特别是在有限的收入下更要谨慎投保，避免主辅不分，为了一些利益如短期付费、现金利益、额外利益等而牺牲更为重要的保障。

建议读者寻求专业执业财务规划师协助，除了拥有专业知识，他们在执业时又能代表多家保险公司，在提供建议与解决方案时，将能有更有效的提供接近顾客需要的方案与产品！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划第二阶段 （一）：财务与生活压力高峰期

图表1简略带出单身年轻进入青年的最盛时期。以创造财富来形容此阶段的原因，在于这阶段朋友基本上累积一定的经验、人脉与知识，而精神体力也处于良好状态，在事业上的战斗力，竞争力能发挥的淋漓尽致，是多数人攀上事业高峰期的阶段。

除职场的收入，各类投资资产也开始成形，同时能快速累积财富。

无论如何，这阶段也最挑战。现在此细分三阶段来探讨在做退休规划过程中应注意的状况与处境，以便有效的执行退休规划！

初期：初期是最具挑战的阶段。这里有三个人生中最明显的财务挑战。
一：从个人财务规划到两个人的理财共识。
二：结婚过程的费用。
三：新生婴儿的费用。

一：从个人财务规划到两个人的理财共识
过去你是独自处理个人的财务与退休计划，但当你进入婚姻后，财务上将起变化。若两个人在结婚前对财务与退休规划没有达至共识，那么，这时候就需要花些时间耐性以达至共识。即使无法取得完全的共识，也必须让配偶知道自己的处理方式及意愿，往后再慢慢磨合。

当然，两个人能有共同的目标及共识，在共同的退休规划上将能事半功倍！反之，在未来的关系中会埋下争执的伏笔！

二：结婚过程的费用
在迈入婚姻殿堂的阶段，花费最大就是婚礼费！想到“一生一次”，当下年轻人结婚往往动辄花费几万令吉以上。从拍摄结婚照、新房准备、聘金、金饰与度蜜月等。如果再加上新居新房装修装饰，往往超过10万令吉以上。

因此，很多年轻朋友在结婚中往往花尽所有积蓄，原本退休金等积蓄也在此时消费殆尽。而很多在财务上未预先准备者更会向父母借贷，甚至动用信用卡、个人贷款来完成人生大事！因此，往往结婚后会留下一屁股债！

三，新生婴儿的费用
无论是未婚先孕，还是婚后一两年内，又要负担新生婴儿的费用。这部分的费用从怀孕、生产、准备婴儿用品、坐月子费用与婴儿保姆费用等。这些开支都属于巨额开支，在大城市里都是过万元令吉以上的开销，还有接下来婴儿长期的生活费、保姆、保险与医药开支等。

这些开支在这阶段3至5年里就如直升机般飙升！这也是为何社会上越来越多的家庭不愿生孩子或少子的状原因。

需提早开始规划财务

处在家庭工作两头烧的这阶段朋友，就如以上的图表———“收入Vs财务责任与负担”里的状况。

我们在有限的收入及资产下却要支付各类的财务责任。开销又属于是“必须”与“巨额”的。这也是为何我在对第一阶段的年轻朋友，不断提醒一定要早开始，不然，进入这阶段后将是财务压力的高峰期。没预先预见这些财务挑战，将导致之前的退休规划化为泡汤！

从以上的图表也清楚地显示，我们必须对家庭扛取巨大的责任，同时也表示这阶段朋友面对非常巨大的风险。万一失去工作能力，将对家庭造成非常大的冲击。

图表1： 创造财富的阶段


图表2： 收入Vs财务责任与负担


周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划第一阶段（十一）：以SWOT做退休规划

理解“强弱危机分析”（SWOT）的内容，可协助年轻朋友在理财过程中，拥有更精明的规划，在未来的退休路上获得更从容自在！

在结束退休规划第一阶段前，现以强弱危机分析（SWOT：Strengths,Weaknesses,Opportunities,and Threats），建议年轻朋友在做退休规划时应注意事项。

第一：优点/强处：精力好，时间多，负担少是年轻这阶段最好的强点。善于利用这阶段的强点能在累积退休财富上有很大的帮助。

第二：机会：因为年轻，这阶段的朋友能花更多时间与精力建立对他们退休规划有帮助的活动。同时，出现在周边的机会更多！求职、起薪、升职机会多。接触的新事物也多！

第三：弱点：有限的知识，经验与资本是这阶段朋友最明显的弱点，另外更危险的弱点好胜心强，急功近利及缺少独立思考的能耐！因此，常常出现眼高手低的窘境。

第四：挑战与陷阱：对年轻的朋友而言，退休规划外在的主要挑战在于两点，一：收入追不上通货膨胀与生活开支！二：收入无法满足自己的物质需要！



理财过程中应注意事项

了解强弱危机分析（SWOT）后，年轻朋友在理财过程中应注意以下观念与态度：

第一：想成功，就要接受挑战
年轻朋友应设定较高的目标。一个打算修医学博士的中学生与一个只想完成大学文凭的中学生，他们的学习态度与付出的精神肯定有所不同。所以，年轻的朋友应该设定具挑战的退休目标，让自己去完成。

第二：一分耕耘一份收获的观念

“天下没有白吃的午餐！”。了解与体会后就能严格把关这两大名言给予的提醒，能避免我们因一时贪念而堕入各类圈套与骗局中。年轻人缺少的就是知识与经验，但多了冲动与天真，因此是各类骗局的最佳人选！所以，学会脚踏实地努力学习与付出才是成功的“王道”！

第三：积少成多的观念
年轻朋友在投资理财上最重要是以“行动开始”！万勿等赚了很多钱或存了很多钱才开始，甚至看不起简单的投资理财产品。记得钱多钱少，越早开始，未来退休财务路上就越容易完成。

第四：学会延后享有
想要拥有任何物质，绝不是随心所欲，而是要有适当的预算规划。必须学会先付出而后才能享有的理财态度。延后享有的态度，让我们的财务决定更正确成熟。

第五：培养良好习惯，避免染上恶习
正常平凡的生活并不需要太多的花费，通常耗费的都是一些陋习如，抽烟、酗酒、赌博与炫耀物质等。年轻人追求正向的进步成长及发挥才华值得鼓励，但不代表需要虚表的炫耀。所谓生活可以平凡但不可以庸碌，而好的理财习惯如，记账、储蓄、先规划后消费等是非常重要的“基石”。这类习惯能延伸其他良好习惯。

第六：不轻易贷款举债
被判穷籍者最多的年龄层在30至40岁左右，主要原因是年轻时累积的债务无法偿所造成。了解这点后，购买第一辆车子、刷卡旅游、融资购买电子产品与电器就要非常谨慎小心。

第七：继续学习的态度
从学校毕业出来不代表学习终止，反而是人生另一个学习之旅！理财上更要付出时间，精神甚至金钱探索更多的知识与智慧！鼓励年轻朋友认识多些财务规划师，在理财路上找个适合的人协助。

第八：感恩与谦卑的态度
无论收入多与少，从感谢父母、回馈学校、宗教团体与慈善团体的过程中，培养自己更谦卑态度对待生活。最终，将更能感受金钱的意义及善用金钱。平衡的生活，是造就平衡财务的关键。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划第一阶段 （十）：规划保险的步骤！

很多在年轻又单身阶段的朋友，认为本身没有什么负担，健康状况好而不愿意认真规划保险。其实，风险无处不在，任何意外都能造成可大可小的伤害。

严重的伤残可能导致一个人终生残废无法进行列常工作，而失去赚钱能力。此外，癌症、高血压与糖尿病等也越来越年轻化，提早规划避免自己在疾病缠身时无法获得保障。

年轻人尽早规划保险的好处有以下几点：

第一：保费较低

因为年轻，身体健康状态好，所以保险公司在计算保费上较低。这时候投保能以低保费获取高保障的保单，同时，保障的时间更长。

第二：累积现金价值

如果是投保具现金累积的保单或投资联结保单，符合“越早开始越好”的原则。

第三：为未来5至10年财务高峰期做准备

因有各类挑战等着年轻朋友，因此，提早规划好保险能避免自己在未来的财务压力。规划保险不只为现在，它能涵盖未来10年甚至更长的需要。

第四：避免无法受保的窘境因疾病年轻化，若有投保，患病时可较易处理。

1：各类风险规划的考量范围

A人寿险：大致上，人寿险主要提供死亡或残废后赔偿。如果单身者没家庭负担，那么在这方面的规划需要的保障就是残疾保障。如果，每月的生活开支是2000令吉，一年是2.4万令吉。如果资本能提供4%的回报率，那最低的保额必须是60万令吉。

（60万令吉的赔偿额提供每年4%回报率，那每年就能获得2.4万，当然这未包括通货膨胀因素）如果，有其他的责任，如照顾年老父母、智障兄弟姐妹及债务，那保额就必须跟着调高。

B.严重疾病险：严重疾病将造成我们无法执行工作，因此，除了需要医药保险赔偿医药开支外，疾病保额必须足以支付失去工作能力后的生活开支。如果收入上无法以“人寿险”的保额为基准，那最好以5年生活开销为指标。因此，如果每月2000令吉，那保额至少12万令吉以上。如果有其他的责任，如照顾年老父母、智障兄弟姐妹及债务，那保额就必须跟着调高。

c.医药保险：鉴于医药费每年的上升，建议最低每年保障额5万令吉以上。（生活在城市的读者可

D意外险：意外险提供因各种意外造成完全或部分残缺后的赔偿，保费低但能提供高保额，因此，保额应与“人寿险”的保额一样。对于一些朋友在现金流上无法投保足够的人寿险，那意外险规划上一定要辅足人寿险范围的不足。

2：投保的过程

第一.了解风险：了解潜在风险，计算保障需要

第二.现金流能力：以收入的10%至20%左右的收入或现金流能力范围的数额

第三.分析保单：根据自己的现金流能力选择能符合风险需要的保单

第四.选择保单：探讨保单的结构是否适合自己的现金流模式及符合自己长远的需要

第一：了解风险。

了解自己潜在的风险，分门别类保险后计算各保险的保额需要。

第二：现金流能力。

通常的建议是薪金的10%至20%左右。但这要回归个人的处境，如有些人的薪金较低，有些又很高，另一些人可能有很大的财务负担，如照顾父母兄弟姐妹等。因此，这阶段是先找出自己能力下能付的保费。适当规划能避免往后因为负担不起而断保。

第三，从保额的需要与现金流能力后，再从众多保单中过虑以符合或接近以上要求。

这时候也需要保险顾问或更好是财务规划师的协助。

第四，在最终签名投保之前，探讨保单的结构是否适合自己的现金流模式及符合自己长远的需要。

规划保险主要是把风险转移至第三者，因此，所需的保障类型与保额很重要。保险公司设计的每份保单皆有其功能及强点，当我们购买一份保单时应以自己的财务需要为出发点，而后再选择最能达至我们需要的产品。尽量不要以产品某些突出特征作为购买保单的原因。接下来，在能力范围内再规划其它额外利益较为妥善。

周志强 ◆ 执业财务规划师 ◆ 理财专栏与书籍作者 ◆ 理财讲师

退休规划第一阶段（九）：风险与保险规划

进行退休规划的过程中，风险与保险规划占了非常重要的部分。所谓“不怕一万，只怕万一”忽略这部分而埋头努力在累积退休金时，往往因为任何的突发事件而功亏一篑！


在年轻又结婚前的阶段有什么风险呢？


在进行退休计划过程中又存在什么风险？


本期的讨论重点是把风险与保险规划，而风险又分成资产损失风险与个人生命风险，这两者的风险将影响我们的财务状况。


资产折损风险如一，火灾、水灾、破门行窃发生后对房子破损与财务的损失。二，汽车因交通意外需要维修、赔偿第三者损失、被偷窃损失等。因此，对于自住房子、汽车等资产一定要做好一定的规划，购买适当足额保障额的保险。个人生命风险方面的规划如右图表，展示了我们用时间累积财富的同时也面对着各类风险的存在：


第一：个人医药保障

现在医药费用非常昂贵，万一意外或身体健康出状况须留院观察治疗，动辄都上千上万，如果没有做好这方面的医药保障，无可奈何下肯定会动用甚至撒尽退休金。依据AKPK资料，因为医药开支而寻求求助者属于最主要因素。


第二：照顾父母的财务责任

父母（这期谈单身因此未涵盖配偶孩子等）也包括其他须负担财务者（如幼小弟妹或智障等因素）的医药保险也应当做适当规划。很多人因为父母亲的医药开支不单把存款花完，甚至积累债务。


第三：严重疾病

除医药保障外，当努力赚钱累积退休金时，万一被严疾缠身如，中风、心脏病、癌症等。我们肯定无法继续工作赚钱。在如此情况下，如果我们又没有足够的金钱支撑生活费，那更不用谈继续累积退休财富，因这时可能连命都保不足。


第四：残废/残疾

造成残疾的可能性包括意外事故或因疾病严重而造成。世事难意料，建议规划好万一残疾发生时，拥有足以支撑一生最基本的生活开支。


第五：抵消债务责任的风险规划

当发生严重疾病或残疾时，我们还能继续工作吗？这状况下即使已规划了保险来应付生活费，但银行，金融机构或供应商寄上追讨债务信件时，该如何是好？很多人被逼把退休金、保险赔偿等紧急资金偿还债务。


一般人忽略了这点，而造成规划上的缺陷，当你无法专心与安心照顾身体，我们要如何快速复原与重新开始？


图表： 展示用时间累积财富的同时也面对着各类风险的存在




各类保险特性


现分析各类保险特性：


一：纯保障性保单

这类保单主要提供受保人保障。例如，终身保单、定期保单、严重疾病保单、医药保单等。


◆定期保险：只提供限定期限保障。在保障期限内您若逝世或完全及永久终身残废将得到赔偿。有些保单也可包含严重疾病险保障。


递减抵押贷款定期保险（MRTA）在贷款者不幸逝世、残废或罹患上严重疾病时，保证能偿还拖欠金融机构未还清产业贷款的一项保障之保险保单。


◆终身保险：提供终身保障、终身缴付保费。


保额包括任何红利，将在逝世后或完全及永久终身残废后赔偿。有些保单也可包含严重疾病险保障。


◆医药保单：现在多家保险公司提供独立购买单一保单，也可附加在其它保单内。


二：储蓄性质保单

此类保单以长期储蓄为重点，再附加上保险利益，让顾客在保障风险同时，在未来可累计一定数额的储蓄。通常，回酬金额有被保证与不被保证的部分。保额（赔偿金）将在满期时或投保人身故或完全及永久终身残废时偿付。


另一类是终身年金保单：支付一系列的款额，至到逝世为止。年金保单种类包括即期年金或延期年金。


三：投资性质保单

投资联结保险的保费将用作购买人寿保险保障和由人寿保险公司管理的基金单位。当退保或逝世时，你或你的受委托人所得之利益将根据当时的单位价值而定。因此客户能享有潜在投资回酬，但同时也必须面对市场波动下的亏损。另外，此类保单普遍上拥有较弹性的规划，便于在未来删减增加某些利益。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com