大人生学堂之理财课

“大人生学堂之理财课”课程起源起于很多人对理财概念模糊，有者认为理财遥不可及，而又有些人对理财却漠不关心。有感于当今大环境下，通货膨胀、房地产飙升，货币贬值之际，马来西亚的就业工资却包裹不前停留近15年。造成了越趋严重的M型社会及中产阶级危机。进而延伸了“月光族”，“透支族”，“啃老族”等等的社会问题。

所谓，“你不理财，财不理你”，理财在现代越趋重要与紧急。外围环境的各项严峻考验，加剧现代人理财上的挑战。

“大人生学堂之理财课”课程设计延续我一贯理财理念“生命理财亦即以人为本”，因此，课程从认识自己，接受自己，肯定自己，喜爱自己到发展自己的角度展开有效的“人生与财务”规划的角度出发。

当天的课程内容包括以下重点
一， 当今大环境下，彻底了解我们面对着怎样的严峻挑战？
二， 面对与接受真实的自己。
三， 分析个人财务处境。通过适当分析过程了解理财上个人的优缺点。进而加强优点，减少与删除弱点，创造一些可行之道。
四， 设定接下来1年，3年与5年的理财目标与计划。
五， 学习现金流规划
六， 投资上必须懂得基本核心点
七， 个人税务的基本极大化规划
八， 了解各类风险及规划交易
九， 债务与贷款的检讨
十， 基本遗产规划

作为对社会的回馈，我以特别回馈价RM250或则青运会员RM220的报名费。
任何疑问欢迎您联络016-2138829/016-2138819或者北马负责人Mr. Cheng 019-456 2045

理财有道：合资创业 须懂理财

与朋友合资创业，或作为担保人，一旦生意起变化会带来打击，甚至会将击垮原有的生意，与影响家人的生活。因此，与好友创业，应要明白几项有关理财的重要事项。

小陈与朋友合资生意，朋友却往国外避债去，如今，他必须面对“好友”留下的烂摊子，而承担摊在他面前的挑战很多。如何处理目前的财务困境，小陈须考量的范围如下：

◆是否有足够的资金偿还债务？
◆能动用的资金对现有的生意及资产会造成多大的影响？
◆如果无法偿还，被债权人起诉及被判穷籍的后果会如何？
◆要如何面对家人与孩子的生活费以及教育费？

在周详考量后，处在中年阶段的小陈非常清楚如果被判穷籍，现有的生意将瘫痪，同时会带来更多的负面后果。所以，为确保自身的商业及生活依旧进行，就不能让自己被判穷籍。他向律师朋友咨询，同时要求律师朋友协助处理被追讨的债务。

他也重新把手上的资金与资产做列表与总结。在与债权人交涉的过程中，他也做了最坏作打算，即与债权人谈判的最后阶段的偿还方式上，他将再融资现有公司店面，及自住房子加上手上70%的资金来应付结果。这决定影响了现有生意扩充的机会，同时必须牺牲原本已预订的半独立式洋房。

像小陈的处境，他还有能力面对最坏的结果，可说是不幸中的大幸，但对于一些作为担保人又无法承担的朋友来说，这个打击可能会将击垮原有的生意，同时会连带影响家人的生活费、孩子教育费，甚至自己与配偶的退休计划。因此，笔者想依据这件案例与读者分享，与好友创业如何理财的重要事项，以及如何从“创业的初衷”在理财上做明智决定。

不闻不问属大忌
1.讲情义
人总以“关系”来取得相互的信任，而作为好友或亲戚，这过去的“信任”更被当作是“联手创业的资产”。其实，这往往是失败的伏笔所在。生意必须回归到商业模式为基础，就是必须明确合伙人的职责与权限。同时，制度上必须依据正常程序上的行政与文件支持。

2.一厢情愿
因为过去的“关系经验”，总认为对方与自己的想法是相同的。所以，在公司决策上一厢情愿的相信好友或亲戚能了解自己的意愿。

3.不敢询问
碍于友情，羞于开口询问或表达正常的要求。很多情况是当被好友或亲戚“背叛或欺骗”后才哭诉有眼无珠，这都是建立在“我们感情这样好，他们不可能骗我的”的理由上。

4.缺欠监管
缺欠制度化的行政与监管。少了问责制度，容易养成漫不经心与不负责任态度，然后会延伸成隐瞒事实。最后一欺骗来掩盖失职。

勿踩合资“陷阱
1.为自己建立防火墙。大多数人合资生意的目的都是为了赚更多的钱而开始的。但，任何生意皆离不开风险，因此了解风险再为风险规划防火墙是极其重要。

2.合资生意前必须要看到合资背后的“法律责任”与“潜在风险”。这里要强调的是当利字当前时，很多人会以利益来决定商业与投资决定，而忽略了每个决定背后的“法律责任”与“潜在风险”。

3.要回到初衷，意味要回到自己现在的生活核心点，再延伸至事业的核心点，这就是生活的初衷与事业的初衷。从这里再看待新合资事业，如此就能较全面评估。

4.在自己视线范围外的合资更需要健全的制度与监管。自己操作的生意能从细小环节观察任何变化，但与他人合资，往往不在自己视线范围内，其风险肯定比自己亲手管理来的高！

5.避免贪小便宜或随性的“顺便合资”。生意的变化太快与太多，一只脚踩入后往往会容易随着局势演变而越陷越深。要明白只有适合的投资计划，没有“方便的投资计划”。

6.合资前须有“慎始善终”的思维模式，就是“做最坏打算做最好准备”。能顾前思后，基本上就能把风险降至最低点。