理财门诊系列（一百一十九）：越会花钱的人越有钱？

一位网友寄了篇网络广为网民转传的文章，内容主要是说：“ 越花钱的人越有钱，越舍 不得花钱的人却 越穷！”针对这篇文章询问笔者的看法。

文章内也借中国马氏网络富豪对全体员工加薪的内部邮件中倡议所有员工“去花钱!!去消费!!!”的观点。此观点主要以满足欲望的驱动力来为自己找到更多赚钱的点子及行动力。马氏想让年轻人记住，不要按照你的收入来过日子， 这样能使你自信！ 你现在穿着你喜欢的衣服，喜欢的鞋，挎着自己喜欢的包，是什么感觉？ 肯定比现在自信很多倍！ 而自信带来价值呢？是你的能力成倍的增加。 自信，可以让一个人更乐于与人交往，更 乐于表现自己，进而有更好的心态，有更好的外在积极的 环境，进而就会有更多人的朋友愿意与你 交往，自然机会也就会更多。

如今，人们的财富来源多元化 ，赚钱的概念也随之多样化后，省钱的意识也逐渐下降。无可否认，欲望能驱使我们追求更多金钱的动力，但是，我们必须了解欲望也是造成我们一切烦恼的根源。

从财务规划的角度来看，创造财富的过程必须以清楚了解自己的能力下量力而为的进行，而绝不是为了满足拥有的欲望而贸贸然的行事。自信的形成必须是清楚了解自己处理事务的能力，所拥有的资源人脉等等。绝不是单单靠外在的衣着妆扮，甚至打肿脸皮充胖子的方式。

再说，任何追求财富的过程中必定牵涉风险。所以，了解固中的风险，评估自己能承担的程度，而后再寻求适当的管理方式以降低风险，提高成功率。

反之，如果无法控制自己的欲望，而一味追求金钱满足自己的欲望，往往欲速则不达，不单容易失败，同时也容易陷入各种诈骗陷阱中。

看看美国社会的生活方式，储蓄的意识非常弱，当2008年金融风暴时，因为缺少储蓄而造成了很多美国家庭背负了巨额的债务无法偿还！

对于文章内马氏鼓励员工消费的模式，笔者认为其主要目的应该是要激发员工要有努力求上进的心态与思维，以追求更好更有品质的生活，绝不是单一鼓吹消费意识随意浪费金钱。

其实，身处现在的社会经济大环境，随着资本主义当道的年代，单单朝九晚五的工作薪金往往追不上产业等资本的飙升，笔者相信越来越多人有此感受。因此，除了尽量储蓄之外，花些时间甚至金钱学习及增加自己的理财能力是越趋重要的。

理财门诊系列（一百一十八）：应该提领公积金或投资私人信托基金吗？

日前雇员公积金局宣布2012年派息6.15%, 创下10年来的新高，深深吸引着将近退休或近50岁的会员，有些决定非必要不会领出存款，让它存在公积金户头生息，以获取更高的利率！而一部分人却不满而提领做其他投资。另外，派发高利息后，对于已提领或打算提领公积金投资信托基金的会员也开始探讨到底要继续提领投资还是保留？

提领或保留在公积金总有各种原因与理由。不同的观点，往往会造就不同的决定。这里笔者想从财务规划的角度来看，与各位探讨到底应该提领公积金吗？

雇员公积金局的设立顾名思义为我们的退休后的生活准备退休金。因此，从财务规划角度，任何决定必须依据我们的退休计划作为评估与最终的决定。

首先，对于将近退休或近50岁的会员，应该考虑的范围包括，我所筹备的退休金是否足够我的退休规划?如果我提早提领对我未来退休后的生活费影响程度多大？提领公积金的目的是提前消费还是有更好的投资方案以增加退休基金？

从以上的自我提问将协助理清我们是否应该提早提领公积金。如果，提领公积金作为消费用途如，装修屋子，购买汽车，旅游度假等等就要考虑是否恰当（通常笔者建议客户在消费用途上尽量以个人储蓄而不是动用回酬较高风险较低的公积金）。而如果预先提领投资于其他投资产品，同时期望更高的回酬就必须要非常的小心。我们必须了解，也接近退休年龄，退休金应该转入低风险的资产，而不是曝晒在额外的风险，特别是自己不悉心的投资产品上。

而对于一般会员距离退休年龄还有一段时间的朋友，当公积金宣布提供6.15%回酬时，若我们要转移至信托基金投资，首先我们必须规划足以超越6.15%净回酬的投资配置组合。

从多方数据显示，很多人在退休后单靠退休金是无法支撑整个退休生活，因此，适当的接受风险能协助提高我们公积金的回酬。重点是，必须依据个人风险承受度，从建立投资目标，期限，风险管理等以较科学理性的方式进行长远的投资。因此，获得专业信托基金顾问甚至财务规划师的协助将起着事半功倍的效果。

最后，笔者建议读者把公积金的基金作为退休金的最后堡垒，无论提早提领或提领投资在信托基金，一切必须以退休计划为出发点同时要慎思进行。

备注：以上回答为本协会及笔者的建议，只供读者参考。并不能为读者决定应否投资。一切还是依据个人情况而定