理财门诊系列（一百零二）：入不敷出

29岁来自彭亨州的黄氏读者来邮询问如下；
本人二十九岁，已婚，有一男一女孩儿，经营一间小商店，每个月收入大概是三千五百多零吉，妻子收入是一千两百零吉，最近购买了间双层排屋，价格是二十二万多，贷款银行二十万，本人的每个月支出如下：
房贷 RM1000
保姆及托儿所RM800
全家保险费RM550
店租RM1350
信用卡债 RM5000(每个月RM550)
其他如食物，汽油，电费，电话费RM1500
拖欠供应商三万多零吉

请问我有能力偿还我所拖欠的款项吗？我该怎么分配我的支出？

从黄读者提供的资料，夫妇俩总收入大约为RM4700而每月总开销为RM5750，所以每月不敷RM1050。以此情况，若没有任何转变，未来日子里黄氏读者肯定无法清还欠款，反而会累积更多债务！

每月的现金流离不开收入与开销两大部分。从黄先生个人收入来看，笔者认为，黄先生必须先把生意开销与个人开销区分。其每月RM3500的生意收入在 扣除店租及生意用途后可能会少过RM2000。因此，这里也提醒特别是经营小型生意的朋友，千万别把毛利当成收入，一定要扣除生意上的各个开销，如租金， 电费，水费，电话费，汽油等等。不然，毛利的收入让我们会感觉收入还不错，但却搞不懂为何还是入不敷出。

第二，生意债务与个人债务也必须明确区分。只有当我们清楚生意的处境时，我们才能从正确的管道下手解决问题。就如黄先生的例子，供应商与卡债的累积 是因为应付家庭开销所造成的问题还是因为生意营收不理想？又或者有其他原因，例如曾经动用生意周转资金来装修屋子，购买汽车等等。

了解自己生意的真实情况后，黄先生才能再进一步探讨增加收入的可能性，包括增加销售货品种类，服务范围，扩大运营圈等等着手。最后，如果还是没有办法在生意上提高收入，黄先生甚至可以考虑求职以获得比自己做生意还高的收入以应付开销。

而第二部分则是减低家庭开销。从黄先生提供的数据，能节省的部分可能不多，银行贷款也刚开始相信也无法再重整。无论如何在这非常时刻，黄先生必须跳 出现在的开销框框，寻找各种能减低现在各开销可能性，包括能替代保姆及托儿所每月开支部分，出租房间补贴供期，甚至继续居住在原本的住所（来邮内未提之前 屋子是租约还是祖屋），而把新房子出租等等。另外，关于信用卡的债务及其他财务咨询，黄先生也可寻求AKPK债务咨询与财务规划局的协助以探讨可执行的方 案。

最后，在债务还为完全失控前，黄先生与太太必须共同认真面对现在的处境才能找到最适合的方式。