理财门诊系列（一百零一）：担忧万一破产

林先生来邮表示，近期其遇见久未见面的朋友，交谈之下才知道这友人最近因为合伙生意失败刚被判入穷籍。生意失败当然导致其友人失意及沮丧，但是最令其耿耿于怀的是生意失败而连累其家人的生活作息！过去，破产对他而言是遥不可及的事情，从没想过自己会陷入破产的局面。因此在理财规划上少了预先防备这次的灾难，自从被判入穷籍后，他一家暂时寄居在兄长的组屋，而太太也被逼出来重新投入工作协助家庭开销。在见面时这名友人不断劝说林先生一定要预先规划好家人的基本保障，不然万一沦落到其地步时将是对不起家人，自己也更深感内疚！

有鉴于此，林先生来邮询问应该要如何规划好这方面的风险。

生意上的风险是无所不在，一时的经营不当或遇人不淑而被判穷籍是时有所闻。为了确保万一破产后家人还能保有最基本的生活素质，那么适当的规划与考量是可取的。

其中一个方式也是市面上很多生意人运用的方式，即把资产例如家人居住的屋子转换至配偶或信任的人名下。这方法虽然简单，但是却会产生几个潜在问题，一，原本资产拥有人失去资产合法拥有权及控制权。二，转换至配偶或他人并不担保这些人能远离破产的可能性。三，转换至第三者后，万一他们死亡后这些资产将被分配到他们遗产之下而导致不能符合你原本的意愿。

另一个较可取的方式是把资产注入不可撤销之信托结构（IRREVOCABLE TRUST）。这结构下原本资产拥有人可把资产权转入合法信托机构。而信托机构与信托财产授予人（SETTLOR）将依据信托财产授予人的意愿草拟一份信托契约（TRUST DEED）。而信托人在往后将依据这份信托契约执行信托人任务。

必须注意的是，所有注入这信托架构下的资产必须是完成属于原本资产拥有者/信托财产授予人。也就是说，不能有任何金融借贷，抵押于任何第三者/机构等等。第二，所有的资产在转换至信托机构后，原本拥有者也不能要求信托机构在未来转入自己名下。因此，在进行这计划之前必须要慎重与全面考量自己资源及处境。

无论如何，做生意的初衷往往都是为了让自己，家人有更舒适的生活，未来有更好的生活保障。培养子女成龙成凤更是为人父母的期望。因此，进行此类规划时，我们应当以初衷为出发点，即达到保障家人的起居生活及孩子未来的学费及生活开支为重点。

最后，这里必须要慎重声明，欠债还钱是借贷者应当要担当的责任也是促成健全社会与经济结构的重要因素。再说，所有的预先规划都必须符合破产法令的条例包括了2年与5年法下可追收之前转让或转售的资产！

謹慎投資

筆者去年曾撰文〈黃金投資要謹慎〉。然過去一年以來還是不斷有大眾因為投資“黃金投資計劃”而遭受血本無歸的結局。從人性來看，人性最大的弱點之一就是“貪念”！我們貪圖安逸、貪圖享受、貪圖金錢、貪圖美色、貪圖地位，貪圖一切可以貪圖的東西。於是，為了快速賺錢，這個社會也就充滿了各種不擇手段的不良商人，設計可吸引人們瘋狂參與的各類高回酬的“投資計劃”。他們善用名人，媒體，廣告包裝，只要創造羊群效應，那麼生意將源源不絕！再說在當下的大環境中要找到低風險高回酬的投資產品可說非常的難！

其實，我們都瞭解投資的基本要素，是通過投入資本與資源後能創造盈餘才能合理的分享投資回酬。而這間中的過程也一定有風險的存在，絕對沒有100%擔保盈利的可能性！所以，任何自稱擔保盈利卻無法明確解釋其投資去向，及回酬如何形成的投資計劃間中必定有詐！

但問題往往在這裡，投資者雖然心中存疑，但是在利益誘惑下還是膽粗粗的冒險投資，大家都抱著僥倖的心理。大多數者在剛開始階段可能只投入小部份資金，也打算賺了一些錢後就收手，但是，往往人們在看到回酬時就忽略了初衷及風險，而連本代利甚至注入更多資金包括退休金進場以賺取更多回酬，以致最終血本無歸的悲劇。

近期的黃金投資公司事件也凸顯監管單位方面有點被動及後知後覺。該黃金投資公司自2007年起就經營“黃金投資計劃”，可是為何在5年後的今天才被採取行動對付？要知道過去很多該公司“顧問”特別是近年，在遊說投資者注資時都表示，若公司的投資計劃有問題早都受到監管單位對付等等以此說服投資者參與！因此，筆者認為監管單位必須吸取教訓，在往後必須更積極的跟進市場動態，特別是向廣大大眾促銷可疑投資計劃的“投資公司”。萬勿等到涉及範圍廣泛時方採取執法行動，最終傷害的是普羅大眾的利益！

另外，從以上的事件來看，處在越趨複雜的金融市場時代，馬來西亞的理財教育真的需要認真全面的規劃。可惜的是，最近鬧的沸沸騰騰的教育大藍圖裡也沒有明確把理財教育納入教育體系內。其實在歐美國家很早以前就已經從小培養孩子的理財觀念，台灣也在7年前將理財納入學校的教育體系，這些都是非常好的防範措施，也是社會健康結構的機制。

【熱點新聞：國行取締疑洗黑錢投資公司】

（星洲日報／言路‧作者：周志強）

理财门诊系列（一百）：百篇感言，理财重点

不知不觉中笔者在《理财门诊》这专栏进入了第一百篇。从读者询问或笔者所见而写的文章涵盖了理财在人生的各个阶段及生活层面的点滴。虽然短短的文章内容无法提供专业的咨询，但是笔者尽量通过有限文字与读者分享理财的知识，希望可以取着引导与启发作用。在此，笔者也欢迎读者积极把你的意见及看法电邮以上邮址，让笔者及本协会团队可以做的更好！

过往笔者时常受人询问关于如何从简道出理财重点。

首先，最为重要是认清自己的理财目标。以终为始的思维模式，也就是寻找人生最终的需要为理财出发点是最好的理财目标。

 据报道，过去哈佛大学曾进行过一项跟踪调查，目标是一群在智力、学历和环境等方面条件差不多的年轻人。调查结果发现：27%的人沒有目标；60%的人目标模糊；10%的人有著清晰但比较短期的目标；其余3%的人有著清晰而长远的目标。

 以后的岁月，他们在各自的人生旅途中发展。25年后，哈佛再次对这群学生进行了跟踪调查。结果 3%的人，在25年间朝著一个方向不懈努力，几乎都成为社会各界的成功人士，其中不乏行业领袖和社会精英；10%的人，他们的短期目标不断地实现，成为各个领域中的专业人士，大都生活在社会的中上层；60%的人，他们安稳地生活与工作，但都沒有什么特別成绩；剩下27%的人，他们的生活沒有目标，过得很不如意，並且常常在抱怨他人，抱怨社会，当然，也抱怨自己。

其实，他们之间的的差別仅仅在於25年前，他们中的一些人就已经知道自己最想要做的是什么，而另一些人则不清楚或不很清楚。这个调查生动地说明了明确生活目标对于人生成功的重要意义。

第二，计划。认清目标与方向后，以自己的能力设定可行的计划。若发现自己的不足之处，那么尽量寻找专业人士或有经验者给予协助。不然，目标与白日梦就没两样了。

第三，执行。任何再美好再慎密的计划若没有执行，一切将停留在纸上谈兵的阶段。因此，培养执行力的能力最终才能决定计划的可行性。

第四，检讨/调整。人生旅途上总无法一切顺心顺意，任何突发事件都会影响我们原本的计划，再说外围环境如全球经济因素甚至政治因素都会影响原定计划，因此，阶段性与适时的调整是必要的。

除了长远的理财计划，成功的理财也必须由每日的日常作息着手。而培养正面的理财思维，自然就有良好的理财习惯。了解“一份耕耘，一份收入”的观念，损人害己的金钱骗局也会离我们远去。