退休规划第三阶段（六）：守老本迎退休

在趋向退休年龄时，人生的下半场很大程度从现在开始。如果没有在这黄金阶段守住财富，人生退休后的下半场，将面临非常大的考验。

在保险上，很多中年人会在这时候想自已的保险买够了吗？还需要再投保吗？

年青时购买保险，一般人目的在于避免自己因死亡或残废后，家人能通过保险赔偿金继续过活。但当在子女逐渐长大后，就必须换个角度思考保险的意义。别盲目的听保险代理员的游说，或应酬亲友而购买一些不适合自己的保单。

1.重新审查医药保单首先，医药保障是退休人士最需要的保障。重新审查自己的医药保单，确保医药保单的保障数额足够，同时确保保障的年限到预计的寿命如80岁及以上。很多人在年轻时买了医药保单后就没认真检讨保单，却不知，在通货膨胀下，医药费已飙涨，如果投保数目不大，以后会面对保障不足的窘境，又或者当要加保或因为身体状况而被保险公司拒绝。一些靠公司医药保障福利的朋友，在退休离职后或发现自己没有医药保单，而想要投保却又面对健康因素而无法顺利投保。因此，深入检讨自己的医药保障是迫切重要的事。

2.选择严重疾病保单第二是严重疾病保单。当一个人患上疾病时，除了医院的医疗费（又医药保单支付）之外，护理，护健及生活开支将是另一个沉重的开支。所以，在健康与能力允许下，选择适合自己经济能力的疾病保单，是非常重要的事。

3.锁在年金计划保单第三，对于克勤克俭靠储蓄，或打算从简过简单退休生活的朋友，把部分的退休金锁在“年金计划”保单，是其中一个让自己的退休受到保障，同时在未来能提领固定的退休金。在长远（20年以上），其总回报率能稍微比定期存款高。无论如何有几点要注意：一，投入这类保单的钱是无法如定期存款随时提领出来，若在前10年断保提领，甚至会面对无法领回本金。二，这类年金保单的每年“利息”具有担保与无担保部分。如果没有加入无担保部分，其回报率是低于银行定期存款。

4,避免提领公积金第四，避免随意提领公积金。对于已届50岁能提领公积金的朋友，在没有明确的退休规划前，最好不要随便提领，因定期存款利息比公积金利息低，或为了赚取更多钱而进行不熟悉的投资计划，更别用来购买汽车、装修房子或协助孩子创业等。

实际案例分享现分享一个实际案例：一位朋友，在新加坡从事驾巴士近25年后，8年前从新加坡退休回乡。他大约领了30万新币（约75万令吉）。

回到家乡后，其中一名儿子邀请他注入25万令吉进入公司，以便扩充业务同时担任公司股东。
一年后，他发现儿子的生意没什么进展，因此在另一个朋友的游说下又注资另一个桩生意。结果不到3年，其25年累积下来的退休金在儿子与友人的生意上亏损完毕，还欠下一身债！最后，须在老家重操旧业，驾巴士赚起微薄的薪水过生活。更不幸的是，两年后他中风，生活费与医药费形成了家人很大的负担。

慎重提醒这样的退休生活是多么的辛酸与可悲，然而很多退休人士因为常年打工，对生意风险及各类投资风险不甚了解，却又想要靠退休金赚钱，结果得不偿失，老年面对打击。在守住财富的观念上，其关键不是你现在有多少财富，能创造多少新的投资回报率，而是在于避免投资失误。所以提醒近退休的朋友，在没有完全掌握资讯下，千万别随意投资任何生意。