財富問診：年輕夫婦想多生一小孩‧擔心生意不穩定

秦先生，30歲，與妻子兩人打理一間電腦店，擁有兩名兒子，年齡分別是3歲和1歲，兩名孩子由岳父母和父母照顧，打算再多生一名小孩。

目前住在店裡，店的租金2千200令吉，收入不是很穩定，扣除生活開銷，凈賺大約在5千令吉，擁有10萬令吉的資金供生意周轉，可動用的現金是12萬令吉、定期存款6萬令吉、ASN基金2萬令吉。

問題：
1.請問目前的我應該做些甚麼或投資甚麼？以便讓未來生活可以更穩定？例如基金、教育基金等。
2.目前面對消費稅，適合購買一間53萬令吉的房屋嗎？

答：
掌握收入詳情

減低開銷20%
1.請問目前的我應該做些甚麼或投資甚麼可以讓未來生活更穩定？如基金、教育基金等。
“生活穩定”其實是個相當模糊的“形容詞”，有人月入幾萬卻債台高築，有人小康之家卻豐衣足食，當然相反的情況也大有人在。

這裡，筆者以秦先生的情況從理財角度，提供筆者個人建議供他參考：
一般上理財上的穩定在於：

第一，每月穩定的收入支撐家庭開支。

第二，足夠的資金／資產，讓現在與未來的個人與家庭生活不成問題。

沿著以上的兩個要點，我們先來探討第一個：穩定的收入。秦先生表示收入不穩定，但也提到每月扣除生活費後淨賺大約RM5000（因為沒有明確的月還是年、每月是筆者推測）。這數額在一般家庭算相當不錯。無論如何，對於收入不穩定的朋友，筆者在此有幾個建議；

1：建議先將過去1至3年的收入作個整理，看看自己的每個月收入狀況，可能有些月份收入較高，而有些月份收入較低，通過瞭解收入走勢，在支出上的預算就比較容易。其二：看到自己收入是逐漸增加還是減少。

2：在預算上建議把開支預算在比過去一年低至少20%來做預算規劃，原因是保留這20%的緩衝幅度，能避免萬一生意發展不理想時，不會影響每月的現金流。
別把短期流動債務花掉了

3：記錄、培養記賬的習慣。人的記憶是有限的，只有記錄金錢的來源與支出，我們才能把錢規劃在正確的位子。在筆者的經驗中，很多時候自僱人士甚至把“短期流動債務”（向顧客收了錢、但還拖欠供應商的錢），當作自己的錢來花費，這往往就造成現金流的危機。

4：必須擁有相等於至少6個月開銷的緊急儲備金。與打工一族比較，自僱人士必須擁有更長的緊急儲備金。因為從一個生意到另一個生意，通常不確定因素較多。

5：雖然自僱人士的生意收入就是自己的收入，不過筆者建議自僱人士為自己設定每月薪金，以區分個人收入與生意收入，這樣在管理金錢上將更為有效！

6：關於投資的部份，目標與投資需結合，所以把各目標如退休、教育基金等明確化。

*退休基金：很多自僱人士沒有呈交公積金，因此，在每月收入上一定要有25%以上是儲蓄在退休基金方面。

*孩子教育基金：可以先設定期望為孩子儲蓄的數額，再計算現在每月儲蓄數額，建議尋求財務規劃師協助，先評估自己的風險承受度，再來做適當的財務規劃。
想購買53萬房屋……

2.目前面對消費稅，適合購買一間53萬令吉的房屋嗎？

消費稅與買房其實沒有太大關係，因為消費稅是我國人民都要開始學習與習慣的消費稅後消費模式，而買房真正的考量點有兩大環節：

1：從理財的角度出發。你有能力支付前期費用及每月償還費用嗎？

2：從生活的角度，買房的地點是否適合接下來的家庭生活，例如與工作的距離、孩子求學的方便性，週遭環境是否安全？公共設施如何？社區形態等等。

從秦先生提供的資料，如果財務上沒有其他問題，以他每月淨賺RM5000而言，購買53萬令吉的房屋應該沒太大問題。

除了以上兩個問題，筆者依據秦先生提到的以下幾樣狀況做些建議：

1：打算多生一個孩子。生孩子及養育孩子是一筆相當大的開銷，現在兩個孩子非常慶幸有祖父、祖母與外公、外婆照顧（推測費用較一般托管低），增加多一名孩子後，可能要考慮整體的費用支出，包括如果需要他人托管照顧。其二：在打算購買房子的情況下，應該計算兩者合計的每月開支是多少。

2：擁有10萬令吉生意周轉金，可動現金12萬令吉、定期存款6萬令吉、ASN基金2萬令吉。生意周轉的資金，基本上應該回到商業管理的方式處理，不可動用這資金做個人與家庭的預算，這部份一定要明確區隔，才能避免不必要的風險。

可動現金12萬須規劃
至於可動用的現金高達12萬令吉，從投資理財的角度來看，假如沒有善用現金做適當投資理財，那麼將在通貨膨脹的影響之下貶值。

建議：如果沒有做商業投資等用途，應該以人生財務需要（如退休金、孩子教育基金等），為人生目標來規劃投資的資產配置，以便為將來帶來更大效應。

3：作為年輕家庭的階段，家庭責任非常重大，因此秦先生必須深入探討其風險規劃，是否做了足夠的準備。同時夫妻倆又共同經營事業，所有風險都押在生意上，因此風險規劃這部份又來得更為重要。

最後，以秦先生30歲年輕家庭階段，財務又屬健康的情況下，趕緊為自己做全面的財務規劃是非常重要的，以協助秦先生從風險規劃、投資規劃、稅務規劃等全方位做好準備。在心理上也才能達到“安定”的效果！