理财门诊系列（一百三十七）：家债83%，敲响警钟！

根据报章报道，最新数据显示家庭债务已攀升至83%的危险水平。国家银行也于日前宣布实施3项新措施：(一)即日起规定提供个人用途之融资，最高期限为10年(先前为25年)；(二)提供给购置房地产及非房地产之融资，最高期限为35年(先前为45年)，以及(三)禁止提供事先获准之个人融资产品。

想象一下，当你绝大部份的收入是用来摊还各类贷款，请问要如何负担生活费？因此，笔者相信很多民众皆以新债来还旧债的方式维持生活。包括了，借贷个人贷款，拖欠信用卡，申请更多信用卡，房屋再融资套现等等。所谓的以拖延时间换取暂时性喘气的空间！但是，再恶性循环下，这潜在的债务危机随时爆发。

虽然国家银行采取一些措施遏制家债继续恶化，但是，笔者认为最为重要是从我们自己的理财上着手。这个时刻，应该安排些时间检讨自己的财务状况。特别是贷款与债务的状况。笔者在此与各位分享简单的检讨方式

一，         整理每月支付的贷款额。包括汽车，房屋，个人贷款，消费贷款。

将每月总付债款项与收入对比，看看是占了家庭收入的多少比率？超过40%就必须注意。同时检讨与过去3年的比率比较是增长还是下降趋势？

如果比率是持续增加，探讨增加的部分的原因，是新增贷款项目还是收入减少？

二，         信用卡债。每月是支付最低额还是付清？如果每月只偿还最低额，那么必须检讨是不良消费习惯造成还是收入根本不足以支付生活基本开支。

三，         整理所有贷款项目的贷款期限。例如，汽车贷款，房屋贷款，个人贷款等等的合约届满日期。让自己一目了然了解现在处于每月债务高峰期的期限将在几时回调。  

 

了解的债务状况后，再从每月现金流了解自己的收入是否足以支付每月的各类开支。如果情况是收入与开支无法取得平衡，那么，也显示接下来将继续以新债来拖延收入不足的部分。可想而知这是非常危险的发展趋势。

因此，清楚了解自己的贷款与债务状况的危险状况后，笔者认为，在还没有进入最糟情况（如汽车被拖走，房屋被拍卖，被起诉破产…）时，一定要紧急刹车，采取果断的决策减低开销增加收入！千万别以走一步，看一步的消极心态来面对债务问题，因为这会造成未来更大的财务问题！