理财门诊系列（一百三十六）：联名借贷与作为担保人注意事项

上星期谈到“前夫欠贷离婚妇遭殃”的文章后，收到多人询问相关课题。在此，笔者与各位谈谈其中一个案，再谈谈作为借代人与担保人因注意事项。

其中一位询问，她与丈夫联名贷款购买了两间屋子，一间为他们的居住处，另一间则在出租中。过去丈夫同意负责现在居住的房子而她负责供另一间房子的供款。但是，近期由于一些原因（她未说明），在过去的3个月丈夫已没有供房子贷款，而她也不愿意协助代丈夫供期。因此，想询问对她有什么影响吗？如果向银行再融资从丈夫手中购买另一部份屋子拥有权，可以吗？

作为联名借贷者，如果拖欠银行每月的房贷供期，双方都会被银行采取相同的行动，从最初的“欠债黑名单”到申请拍卖贷款资产以付清银行欠债，拍卖后如果还是不足以清还欠款，银行就会向法庭申请借贷者破产。

如果以上女士有意以个人再融资把房子转至自己名下，那么，她绝不可以拖欠银行（虽然，她认为是丈夫欠，不是她欠，但是，银行角度，双方面都有共同责任）。不然，当她向银行申请融资购买该房子时，将面对被拒绝的情况。所以，该名女士必须尽快处理已积欠的款项！当然，这之前即使与丈夫有再大的怨言也一定要和丈夫取得共识才能进行转换拥有人。不然，问题将越来越棘手！

各位读者必须明白，作为联名借贷者，你绝对有偿还贷款责任。因此，如果不愿承担这法律责任，那么，在联名购买产业申请贷款时就必须清楚向融资机构表明。不然，就必须对贷款负起应有的责任。

而担保人方面，虽然，担保人并非原本借贷者，但是，如果原本借贷者出现贷款违约的情况，担保人仍需为还拖欠的贷款负责，包括利息，罚款及其他开销，直到贷款完全还清为止。除非贷款完全还清，或者获得放贷机构的批准，否则，担保人将不能卸下担保责任。

如果有资产抵押，在面对债务违约的情况下，贷款机构可以变卖抵押资产，以取回贷款。不足的欠款就继续向担保人索取。担保这类的贷款在责任上就有一定的限制。但是，对于没有任何资产抵押的贷款如个人贷款，商业贷款。作为担保人必须要了解万一借贷者无法付还欠贷，担保人就要面对更大的责任付还欠款。如果是商业融资便利，借贷者的债务甚至会随着时间膨胀，因此，担保人承担的风险是非常的大。

最后，无论是成为联名借贷者还是担保人，在签下文件前一刻一定要深思熟虑，考虑到万一借贷者无法偿还欠款时，自己是否做好心理准备面对接手这后果！千万别轻易签下文件，造成往后的烦恼。

理财门诊系列（一百三十五）：前夫欠贷离婚妇遭殃

一名王女士来邮说和前夫离婚四年后，最近她收到银行寄来通知前夫拖延摊还的贷款。她去银行了解后才知道当初她以担保人身份协助前夫获取的商业贷款，由于前夫无法摊还而造成银行向她采取行动。她表示，当时前夫是和她联名成立公司的。虽然，她完全没有涉足公司业务，但是，过去前夫时常拿一些公司文件要求她签名，由于对前夫的信任，她也鲜少询问太仔细。四年前因为双方出现很大的分歧而以离婚收场，两年前也正式获判离婚。离婚时，她也立刻脱离与前夫联名的公司，但是，万万没想到四年后竟然还有手尾让她烦不胜烦。她来邮询问笔者能给以什么建议？

对于王女士的遭遇让笔者忆起曾经遇过一些离婚妇也面对类似的问题。很多人以为，离婚后与对方的过去也随之一了百了！有些人则因为消极或不想再忆起过去伤心的记忆而选择逃避面对现实。这一切的消极行为，并不会随着离婚而告一段落。其实，离婚与联名贷款，联名户口，联名购置的产业甚至如王女士作为担保人的责任并没有自动作废，各个情况都有其法律责任。

对于王女士，必须尽快调整心情面对问题及采取主动积极地心态处理。首先必须先理清与前夫有牵连的各个贷款或担任担保人的贷款或者融资便利。资料可以从过去的文件存底或向曾联名公司的公司秘书处（company secretary）获取关系到自己名下的相关贷款或融资便利。

与前夫心平气和的坐下来了解状况，如果前夫还愿意负责任，要求他另寻担保人或者重新贷款把联名的贷款转至前夫或他人名下。

王女士也可向个别银行申请提出退出成为担保人或把总担保额规定在特定数额（通常贷款或融资合同签署后，银行是无法把担保人除名，除非把合同停止，让前夫重新申请。）

无论如何，在还未进入最坏状况下（如前夫为了躲开债务压力而迁移他处，或者银行开始申请破产程序）寻求解决方法应该还比较容易。不然，将因为前夫的贷款而让自己也陷入破产的状况。

当然，最终如果王女士的前夫无法协助更改担保人同时又无法摊还欠债，那么，王女士就被逼承担债务。如果王女士也无法摊还，那么银行还是会采取起诉王女士破产的行动。

最后，笔者奉劝各位读者，做担保人之前一定要深思熟虑后才决定。而对于离婚妇如王女士，如果当初离婚时就尽快了解自己曾签下的担保人文件，处理起来就比较容易。

理财门诊系列（一百三十四）：务必重视保险的功能！

一名读者来邮说去年家里刚增添小孩开支增加不少，最近生意收入又不稳定，造成近月来无法付清每月信用卡帐单。因此，他打算要停止缴付全家每年大约6千块钱的保单。想询问笔者意见。

以上的图表（一）清楚的显示保险的功能与其重要性。当我们有工作收入时，还可以应付开销，但是当意外，严疾， 残废或死亡发生时往往收入将终止，很不幸的是这时刻，因突发事件造成的开支更大，除了面对原有的生活费，还有面对医药保健等费用。这时，如果有储蓄可能还可以靠储蓄暂时维持生活，但是，如以上读者已入不敷出的情况，当突发事件发生时，除了情感上的伤悲外还要陷入财务困境压力的双重打击！

                因此，保险在我们生活当中绝对有其功能协助我们保障及减低生活内的突发事件损失。由于该读者资料并不完整，笔者在此提供一些看法：

首先，在还没做最终决定前，先检讨及了解现在的保单。了解保单受保范围及种类，例如，纯保障性保单，投资联合保单，储蓄保单等等。了解保单后不妨考虑以下建议

一，                     删减不必要的利益，在保留保障下调整保费

二，                     如果是保费以年度缴还，可要求保险公司改成每月或每季以减低付保费压力。

三，                     向保险公司了解保单是否已具有现金价值，如果有，是否能暂时停付，而保单能维持多久的有效性。（如果保客选择暂时停付保费，让保单现金或保险公司以借贷方式续保，保客就必须要特别注意，尽快重新付保费以避免断保）

四，                     探讨保单是否能转换成保额低保障高新保单。（有些保险公司提供客户转换保单的选择，但必须符合该公司的条例）

五，                     如果现金流无法支撑基本生活开支而必须完全停止付保费的程度，那么可以考虑冻结保单以保留较高的保障。

笔者建议各位，千万别轻易决定断保来解决暂时性的现金流问题。先寻求专业保险顾问或财务规划师的咨询，探讨各个可能性后才做最终的决定。读者必须了解，保险公司的承保是依据一个人的健康状态。当身体健康有问题时，要再投保也不被受理了。即使受保，保费也并非以之前的承 保率计。