理财门诊系列（六十五）：结婚前的财务准备。

来自吧生31岁担任人力部副经理的林先生说他想趁这情人节向交往7年的女友求婚，而预计明年农历新年前结婚。因此，依据以下的资料，他想获取笔者的建议。

他于去年6月与女友联名订购了一间RM250000的中价屋同时付了10%首期费。屋子预计今年9月左右能峻工移交锁匙。现在每月付利息，发展商移交锁匙后，月供款大约RM1100。

他想提出公积金第二户口作为屋子装修费用。而个人储蓄与信托基金为结婚用途。
个人定期储蓄-RM16000
信托基金-RM18000
公积金第二户口-RM21000

他个人预计的结婚费用
结婚专辑 – RM5000
婚宴费 – RM5000(预计扣除亲朋戚友礼金不足)
聘金，嫁妆，礼品与金饰品 –RM12000
度蜜月 – RM5000
其他婚礼费 –RM2000
共计：RM29000

首先祝福林先生求婚成功。现今社会下，结婚是很多人毕业工作后最大的支出。涉及的费用很可能是工作以来所有的积蓄甚至需要动用未来钱与另一半来完成人生的大事。

从林先生提供的资料，虽然他有足够的金钱（储蓄加信托基金=RM34000，而结婚开销预算为RM29000）进行整个婚礼，但是也接近花完所有的积蓄。另外，虽然林先生打算用公积金RM21000来进行新屋装修，但是，这数额是否足够装修及添加家具，家用电器与家私等等甚至还有新婚房间的额外花费还有待商榷。

这里笔者提供几个建议：首先，我们都了解结婚是两个人的事，因此在筹备婚礼之前，夫妻俩必须先取得共识，希望拥有怎样的婚礼，新居又要如何装修与布置？而后再编列预算较为妥当及准确。若单方面的计划，可能并不是另一半能接受的安排，那么往往会造成额外的开销甚至严重超额的情况。因此，建议准备结婚的两人应当将自己的财务资源和预算开支做全面的探讨方能妥善地规划。婚前在财务上双方都是独自做决定，但在结婚后家庭的财务却必须由双方面一起面对。这可不是一件容易的事。较有效又可行的建议是双方事先必须坦诚公布地沟通，讨论有关财务问题以取得共识。

第二，越详细的列明结婚及新居需花费的清单越好。而后再根据经济能力在每项花费前逐一慎重考量。若双方能接受婚礼只是一个仪式，与婚姻的质量以及新人婚后生活得幸福程度没有很大关系，那么，从家庭财务上来说，婚礼是一件消费行为。既然是一件消费行为当然就应该是按照自身经济实力来做合理的安排。超出自身经济实力的婚礼会给新人婚后的生活带来负担。

第三，婚后，可能随之而来的家庭新成员。因此，准备好孩子出生过程中的种种开销的费用，到时将避免面对财务困扰。

第四，结婚也是对另一半负下半辈子及家庭责任的开始。因此，双方应该重新评估风险及检讨之前的保险规划，各方面的受益人安排，遗嘱等等。所以，建议寻求合格财务规划师提供这方面的协助。
最后，笔者相信只要夫妻俩建立共识又坦诚面对彼此的财务，结婚将让彼此感情更上一层楼，同时更坚定面对未来的挑战。