理财门诊（二十九）：你是“三文治一族”吗？

来自槟城32岁的邓女士来信说道，他和丈夫结婚4年，育有两个各3岁及1岁的小孩。因为家公 家婆只育有一对子女。所以，作为家里唯一的男丁其丈夫在挣钱养家的同时必须供养年老的父母。为了照顾两名小孩她本身已经3年没出外工作。因此，每月家庭经济只靠丈夫大概RM4000的净收入来支撑。在扣除房屋贷款，汽车贷款，每月生活费后可说所剩无几。因此，邓女士询问道笔者在财务规划上 能有什么建议？

邓女士的困境可说是现代“三文治族”的普遍现象。“三文治族”讲的是上有父母下有子女，而身夹中间的这一代有经济责任要照顾上下两代的生活负担。也因为如此，压力是非常之大。

笔者在此提出一些建议给邓女士，对于“三文治一族”的读者也可作为参考。

第一， 其丈夫在经济责任上担当如此吃重的角色，万一任何意外或不幸的事件发生将造成家庭的经济支柱出现真空的危机！因此，善用有限的资源妥善的规划足够的保险是必须的，以提高家庭风险防范能力。
建议其丈夫选择纯保障或偏保障型产品，以个人生命保障为主，接下来健康医疗类及意外保险。特别是对于那些在工作上没有或医疗保障不高的家庭。考虑到中低收入 家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出以不超过家庭总收入20%为宜，而保险规划侧重在扮演家庭经济支柱角色的大 人，而不是孩子。

第二， “收入少，消费却不少”，是普遍“三文治族”所面临的现象。首先要减少每月固定开支，即通过列出家庭每月各项支出的详细清单，逐项仔细分析。在不影响基本生活的前提下减少不必要的浪费，压缩购物、娱乐消费等项目的支出。以便每月能节余一部分钱。观念上，我们也提倡每月储蓄的公式应该是“收入-储蓄=开支”而不是“收入-开支=储蓄”。

第三， 让积少成多的观念贯彻在日常生活当中。所谓“小富由检起”。平时留意本身的消费习惯，日常作息形态以探讨最有效的方式处理。持之以恒必能累积可观的数额。

第四， 务实的投资。除了正常开支之外，将剩余部分进行投资是可提高未来财富的累积。对于“三文治族”家庭来说，通常经不起投资的太大的折损，因此，在投资之前要有心理准备，了解不同投资方式的运作。紧记得所有的投资方式都会有 风险，安全性应该是最重要的考量。工作之余花些时间及心思了解多些投资资讯，再由小额慢慢投资吸取经验及知识。

以上是一些参考供邓女士及读者，每个人可能因为背景或处境不一样而无法从简解决。无论如何，笔者相信只要下定决心，目标明确下必然可寻找可行的方式。若要更全面探讨及规划，不妨联络合格财务规划师与之详谈以制定最适合你的建议。

理财门诊（二十八）：财务规划在生活内的角色

日前年约45岁拥有两名十四及十二岁的小孩，从事小型住家式生意的一对夫妇朋友（在此称之为A夫妇）。虽然属小型生意但每年都有相当可观又稳定的盈收。现与年老母亲居住在没有债务的公寓，同时租下隔壁的房子作为生意用途。租金每月RM1800。两年前A夫妇开始建造两间半独立洋房各成本700千。现在市价每间大约一百二十万。他们夫妇俩犹豫不决到底要把另一间半独立洋房出售套利或当作新的办事处就如现在的运作方式。站在经济角度上，若出售马上可套现一百二十万，也即可套利500千。若以每年5%回酬计算，每年又将可获得六万而每月既是RM5000的回酬。对比现在的RM1800的租金开销应该较为有利。

但是，当初他们建造两间的目的是为了两个原因，第一，保持现在的运作方式，即能方便经营生意又能关注孩子及照料年老母亲。第二，未来孩子长大后，夫妇俩又打算结束生意退休时，能与孩子相邻而居。

在沟通的过程中发现到他们夫妇俩非常重视家庭的互动，关注孩子的教育，孝顺年老母亲，又非常享受现在的生活方式。因此若搬迁至新房子后，而保留现有的办事处的话，他们每天将有15分钟车程的距离来回工作地点，而这会造成很多的不便，包括无法照料年老母亲及关注孩子的课业。

在未进入分析之前，笔者向A先生提到财务规划并不是以累积财富的多寡来衡量成功与否。其实财务规划是辅助我们在追求人生的理想过程中避免财务上不当的管理而影响个人及家庭生活。因此，财务规划的重点应该是建立在个人对生活的要求下以较科学及理性的规划在人生中其潜在风险的同时，又尽可能极大化有限资源效用而筑构的。

因此笔者建议A先生首先必须先自我探讨人生的核心价值观，以确定自己真正想要的生活方式及素质？接下来，再从财务规划的角度探讨现有财务资源和经济能力下是否承担的起？同时又有何等的潜在风险呢？

若能从以上的思路思考，我们才能决定如何取舍。依据A夫妇提供的资料，他们有非常强稳的财务基础，包括已为两名孩子做好未来的教育基金，同时净资产也呈现非常正面的数额。那么，是否为了额外的500千回酬而耿耿于怀就取决于A先生夫妇俩对生活方式的态度了。（当然，保留延后而卖，屋价在往后也有上涨的潜在空间，但这一切属于“不确定因素”，因此，笔者以当下状况从简分析供读者参考。）

最后，以A夫妇的例子，我们体会到，当我们有越明确的生活价值及意义时，通过财务规划的全面探讨将协助我们能更有自信的为自己生活方式做下最好的决定。不然，若我们本末倒置样样以盈利为思考模式，将导致我们无法取舍而耿耿于怀于表面的金钱损失，继而陷入当金钱奴隶的可悲状况。