理财门诊系列（五十二）：如何重组债务？

来自柔佛州的余小姐来邮表示她刚结束理发院生意4个月。她把理发院出租给同行每月收取RM2200租金。而店屋每月供期为RM1900。4年前为了做理发生意她把屋子抵押再借钱经营理发院，因此现在每月供期RM900。因为生意一直在亏损状态，为了资金周转而申请个人贷款及动用6张信用卡信额，现在每月最低付款RM2500，让她头痛的是，每月信用卡债有不断增加的趋势。结束生意后，她现在在新加坡工作收入大概新币2400。 因此询问要如何重整所面对的债务问题，同时是否应该出售店屋套利以解决债务。

从余小姐提供的资料，其基本现金流如下：
收入：
工资（折合马币大约） RM5800
租金收入 RM2200
RM8000
贷款开支：
店屋供期 RM1900
屋子供期 RM900
个人贷款及信用卡 RM2500
RM5300

根据以上的资料显示，余小姐每月剩余的RM2700以支撑每月开销。因为资料有限，笔者根据以上资料提供以下一些建议供余小姐参考。

以余小姐现在的处境，她首要面对的挑战是达致每月收入与开支平衡。因此，第一步骤，必须先整理现在每月的现金流。以理清每月确实不敷的数额。建议记录每日及每月开销，从中确定自己本身每月金钱的去向。包括检视每月信用卡账单的开支去向。认真检讨可以省略的开支，例如每日用餐费用，娱乐消遣费，房租等等。

第二，以先规划后消费的形式在每个月尾即规划好下个月的开销。以善用现有的RM2700。

第三，确保先付清贷款，特别是清还每月信用卡的开支，以避免旧债未清却又增加新债。

第四，检查利息最高的信用卡债，然后专注解决第一张信用卡债继而第二张，第三张以此类推。在清还信用卡债务后，建议最终保留2张信用卡即可，其余全部终止。

第五，在理清每月支出后，向提供信用卡的银行商量是否能把欠额改至较低利息的定期贷款。一来节省利息开支，二来容易管理。

第六，检讨现在店屋及屋子的贷款契约。与相关银行负责人商讨是否有降低利息或供款数额的可能性。这有助于减低每月的贷款支出。

第七，从各类贷款中，理清利息的高低再进行债务重组。通常，利息最高为信用卡债，接下来是个人贷款，店屋贷款，而房屋贷款通常较低。因此，余小姐也可探讨以房屋再融资的资金（前提是符合再融资的要求）来清还信用卡及个人贷款债务。

第八，有鉴于现在出租的店屋能带来正面收入，因此是否要出售店屋清还债务，这还需要深入探讨余小姐短期及长期的财务状况及未来的财务规划，另外还有店屋未来的潜能等等以理清这店屋是良性资产还是潜伏着很多无法掌控的风险。笔者在这无法详细分析。因此，建议余小姐寻求有经验财务规划师给于全面咨询，以探讨最佳的解决方案。

最后，笔者也提醒各位读者若面对债务问题应该积极面对解决，不然，债务就如滚雪球般越滚越大，拖延越久将越难解决。