理财门诊系列（五十五）：打工一族如何理财？

日前在一间机构的小型讲座里，多位出席者询问作为上班族要如何有效理财呢？依据他们表示，众多的因素如入不敷出，工作时间长（时常工作10小时以上）回家又要处理生活琐碎事务，如何有时间精力再有效理财呢？

上班族通常每天工作八小时，加上加班与往来交通时间，每天大约超过十小时献给工作以获取每月薪金。因此，在有限的时间，精力与资源下如何有效地理财呢?

首先，为自己的人生规划适当的财务目标再排定优先顺序，以生活需要进行保险，投资等规划。重点是为自己思考，而不是跟随别人的期望，选择最适合自己及容易掌握的方式来进行投资规划。放弃一切想快速又不劳而获不切实际的想法，即可避免浪费宝贵的时间，更重要是降低因贪而造成陷入被欺骗的陷阱。先为自己拟定一份简单的计划，然后定时检视后再逐步调整改进，长时间下必能越趋完整及精准。

我们必须记得，理财最简单开始的方式就是提高储蓄率，越高的储蓄率就能降低我们为了完成投资目标而设下的投资报酬率（因为风险紧跟在报酬率内）。如果目标定得太高，尽量不要尝试高报酬的投机活动，而是调整目标至可达成的范围内。

时常自我审思，甚至与配偶或家人达致共识以互相监督及提醒生活上的需要与想要，以避免自己陷入不具生产力的消费陷阱。

同时和配偶或家人讨论共同的梦想，对彼此的期望，寻找快乐与不满的来源，以便能用最少的支出解决最大的困扰，最终取得最大的满足。例如，家庭互动与其在高档餐厅用餐，不如共同在家一齐准备简单，健康的一餐，一来节省二来更增添家庭良好关系的互动。

除了必要的债务如屋子及汽车贷款，其他不必要的贷款能免则免，特别是消费性质贷款，个人贷款，信用卡欠额等等。若有额外金钱尽量先清还债务。

足够的保险保障最重要，包括了终生人寿险，定期险，意外险，医药保单及疾病险。投资方面可以选择较简单的每月定时定额投资方式，有纪律的长时间进行。最后，也别忘了立下一份有效的遗嘱。

这里也建议不妨联络合格财务规划师以全方位为你拟定财务规划建议书，让忙碌的生活能更有效的处理个人财务问题。