即將結婚‧想買車買屋

一名24歲即將結婚的盧小姐來信提供以下資料，並詢問如下問題：
1）我的月薪實值（扣除公積金）RM3,000、個人保險RM600、家用RM320、伙食RM280、其餘RM300（娛樂、衣、美容、保健）、電話費/車油RM170
剩餘：儲蓄
我想買價值RM10萬的轎車可行嗎？需要準備多少的頭期錢、並承擔多少貸款才算健康？
2）即將結婚的我，也想和先生聯名購買RM70萬的屋子，可是，對於一個人與兩個人的財務分配比例，有很大的疑問；同時，也不清楚要有怎樣的收入與分配，我們才可以過本身滿意的生活。
購買屋子需要準備多少頭期錢、並承擔多少貸款才算健康？我先生每月餘額RM3000，可自由分配。
答：從盧小姐提供的資料顯示，她現在每月結存大約RM1,330（RM3,000減{個人保險 RM600 + 家用RM320+伙食RM280+其餘RM300（娛樂、衣服、美容、保健）+ 電話費/車油RM170}）
以這一數額，如果購買RM10萬的車子，首期10%、其餘9萬令吉，以8年貸款償還，如果利息是4.5%，那麼每月償還數額大約RM1275。
從金融機構的角度，如果盧小姐沒有其他貸款，相信她要購買這RM10萬的車子應該沒有問題，而與未婚夫聯名購買RM70萬房子的目標，如果是第一間房子，筆者假設兩人支付10%首期、借貸90%，那麼情況如下：
首期：RM70,000
貸款：RM630,000
利息：4.8%
每月償還額：RM3,099.63
如果盧小姐購買RM10萬車子後，那麼她的收入加上未婚夫的淨收入，總共超過RM8,500（前提是未婚夫沒有其他貸款），金融機構應該也會批准他們的申請。基本上金融機構的貸款額計算是淨收入的50%及以下就沒有太大問題。
除了借貸申請是否合格，以完成以上兩個目標外，盧小姐及其未婚夫也必須有足夠的現金，以支付汽車與房子的首期。一般上的首期都是10%，完成了購買汽車及屋子的兩大目標後，對盧小姐而言是不是好消息呢？
社會上很多年輕人都認為完成了“車子”與“房子”的目標，就是人生第一階段的“成功”。
事實是否真的如此？
收到盧小姐的詢問，筆者趁此藉盧小姐的詢問，想向所有年輕朋友分享關於這階段理財的重要事項。在還沒有買車、買房之前，盧小姐不妨考慮以下幾點。
買了車子，記得還有以下開支：
A．汽油每月RM200以上
B．維修費每月RM200以上
C．保險與路稅每月RM200以上
D．大道收費站RM不確定
E．泊車費RM不確定
買了房子，記得還有以下開支：
A.買賣合約律師費
B.貸款合約律師費
C.買賣合約印花稅
D.貸款合約印花稅
E.房屋貸款遽減保險
F.裝修RM不確定
G.家具RM不確定
H.家裡電器用品RM不確定
I.廚房裝修與器具RM不確定
J.每月管理與維修費RM不確定
除此之外，房子的地點也決定間接性支出，如交通費，生活作息的需要等等。
另外，結婚費用則包括如下項目：
A.婚紗照
B.結婚金飾品
C.結婚禮節
D.聘金
E.婚宴
F.度蜜月
G.新婚房內佈置
當我們的財務需要延伸而看時，那麼除了眼前的財務需要之外，我們就會發現還有很多的支出等著我們去面對。
從盧小姐的情形，她及未婚夫在未來要完成的目標中，除了汽車、房子外，其實就如以下圖表收入VS梯階式支出圖，進一步說明這階段年輕朋友的理財挑戰。
延後享受
未來更輕鬆
1.一個人到了步入組織家庭的階段，這階段的責任與財物負擔來到一個高峰期。在有限的收入與積蓄下，一個決定將背負每月很大的開支負擔；同時，如果又沒有多少積蓄應付任何突發事項時，財務是相對的脆弱。因此，也建議準備3到6個月的緊急儲備金。
2.年輕人最大的本錢即時間與精力。在理財上要贏在人生起跑點的核心是：建立累積財富機制、減少消耗財力。在還有能力儲蓄及面對風險時，應該要越早開始財富累積的方案。
所以，消費式的支出只會堵住累積財富的機會。花盡每月僅存的額外現金如購買汽車及自住房子後，將沒有額外的現金進行財富累積的機會。如圖表所示，在面對即將到來的未來：“結婚、生子”等人生大事，財務很容易就出現狀況！
3.所以，減少所有沒為自己財富帶來幫助的開支，消費式借貸也應該儘量減少避免。財富自主之路就越輕鬆！年輕時、不怕少，只怕沒開始。
4.消費式享受每延後一小步，卻是未來輕鬆舒適生活的一大步！
為自己設定投資計劃
5.從人生的角度為自己設定各方面的投資計劃。例如，孩子教育基金、升級房子基金、退休基金等。這樣會更容易規劃自己的投資策略。
所以，關於盧小姐的詢問，筆者認為如果她把以上所提的事項都一併考慮在內，那麼在決定購買車子及房子方面就更清楚考量。這裡稍微再談些買車、買房的理財優劣考量點。
車子如果只是為了代步的工具，是否能與未婚夫商量兩人共有一輛較舒適、適合遠門駕駛的車子即可，而需要的另一輛車子就以經濟型代步車款就好。大家不妨試想一下，以盧小姐財務狀況，如果延後3年買車RM1,275X36個月=可以額外儲蓄RM45,900。如果再加上維修費、保險費，把資金進行投資或儲蓄，很有可能超過RM50,000的儲蓄。
這延後3年累積的儲蓄，對接下來的緊急儲備金、生育孩子費用、孩子未來的教育基金及個人的退休金將有所幫助。在復利8%的基礎上，這5萬令吉可是盧小姐57歲後的RM503,000！
再說從筆者的經驗，汽車往往是年輕人財務上最大的負資產開支。所以，買車前必須再三考慮。
至於房子方面，雖然房子有升值潛能，但如果只為了自住，基本上並不能帶來任何正資產。
最後，筆者建議盧小姐除了必須關注當下財務需要，也必須把考量放更遠的未來。另外，增加資產回酬率，以及想方設法提高月收入是盧小姐及未婚夫、也是所有中產階級都必須努力學習的部份；以上所談為筆者籠統建議，所以歡迎大家電郵諮詢深入討論。

這年頭‧要怎麼扛稅養家？

住在巴生的讀者方女士，是一名家庭主婦，她來信提出消費稅來臨之際，如何掌握有限的收入，做到不會出現入不敷出的問題。
她說，消費稅來臨後，一般的小康之家，要如何應對消費稅的衝擊。在現階段，家裡靠先生每月固定的淨薪收入3千900令吉，維持一家五口的生活，她與先生育有3個年齡分別是4歲、6歲與7歲的孩子。
“每月儘量節省，只能勉強應付家庭開支，我要照顧3個孩子的起居和飲食，如果出外打工，工資卻又不足夠支付孩子的保姆費或托管費用。目前，銀行的儲蓄只足以應付1個月的家庭開支。
答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強說，謝謝方女士來信的提問，從方女士不安及憂心忡忡的詢問中，筆者可以深切感受到，作為家庭主婦的無奈與擔憂。
在回答方女士的問題之前，讓我先從理財大方向來談，理財有兩個核心重點決定理財的成效。一：就是收入。二：支出。
消費稅來臨後，直接影響的肯定是第二部份，就是支出。
所以，對大多數人而言，我們就把目光集中在支出，可是，控制支出這塊，往往忽略了收入的部份，因此，是否也應該要認真探討如何提昇收入？
我先談收入這部份，主要是我相信以家庭收入3千900令吉，住在巴生地區，而且擁有3個孩子的家庭，想要控制開支也不容易；雖然方女士來信提出詢問時，沒有明確的提供開支項目，但筆者相信，在支出方面的控制是有一定的局限。
兼職或換工以增加收入
周志強說，增加收入的方式可以有很多種方式，直接、簡單的方式就是增加工作時間，可以是增多現有工作時間或者兼職工作。
較長遠計劃則是，如何轉換更好的工作，提昇自己的工作能力，甚至為自己計劃經營小生意等等，因為，收入增加是減輕財務負擔的最有效方式；當然，天下沒有輕易獲取更好回酬這回事，在非常時期、又還相對年輕的歲月，付出更多的努力、犧牲一些時間、更勤勞及承擔些風險是必要的。
不過，在進行任何改變之前，也應該進行適當的評估，夫妻倆人若能產生共識，那麼改變就比較容易進行。
雖然開支能控制的部份有限，無論如何，筆者也提供一些簡單且有效的建議供參考。
1：把支出列表做出來。當我們把開支都敞開來省思時，自然而然我們就容易發現到，哪些方面是沒有必要的支出項目。
2：記賬的習慣。如果支出表做不出來，那麼記賬是瞭解自己支出動向的基本方式。
3：學習做預算。無論收入多少，開支大或小，學習做每月預算，將能增加自己的管理能力，也可以更有效控制支出。
4：先規劃再消費。瞭解需要與想要的差別。消費稅來臨後，更要預先規劃購買的場所、購買的模式，瞭解零消費稅與標準消費稅的產品，從中再決定購買的方式。
“減增刪及創造”排表
以下是筆者以排表格式，呈現如何通過“減、增、刪除及創造”幾個建議，來給方女士及讀者一個更有效規劃的方式：
*刪除：
能刪除的開支就完全剔除掉，特別是標準消費稅的開支項目，例如每夜的宵夜、每日在外的早餐，以及沒有觀賞的付費電視節目配套。
*增：
增加工作時間換取收入、增強原有良好生活的習慣/開支，在開支上增加零或免消費稅的開支項目，例如，自理早餐、午餐和晚餐，自己動手維修家裡簡單的水、電器材及家具等。
*減：
在原有開支上無法刪除的就儘量減少，特別是減少標準消費稅的開支項目，例如，減少娛樂開支、減少購買額外皮包、衣服，減少過量無用的個人或家庭用品。
另外，減少喝酒、抽煙，投注馬票等開支，控制電量的使用在300個單元以內。
*創造：
開創新的收入來源、採用資源共享方式、培養原本沒有的生活習慣，把消費習慣從標準稅項目轉為零、或免消費稅的開支項目；例如，開始學習自理三餐、乘搭公共交通工具，或是共乘車上班。
最後，筆者瞭解消費稅來臨後，預料將帶給民眾很大的困擾，作為執業財務規劃師，筆者建議大家還是要回到理財的基本方式做處理，就是在收入範圍內，花需要花的、省需要省的；千萬別為了省6%卻花錢買了更多不必要的貨品，同時，也要提昇自己的理財能力與知識，這是長期的必修功課。