退休规划第一阶段（八）：建构持续成长的投资

有人问古希腊思想家阿那哈斯：“什么样的船最安全？”阿那哈斯说：“那些离开了大海的船。”不航行，就没有危险。但船离开了大海，也就没有了存在的价值。就像人，如果怕摔倒，不走路，那么我们如何前进？常有读者问“如何在没有风险下投资赚钱？”。以下是解答内容。


现看一个驾驶汽车例子。在马路上驾车的风险大吗？对于从未练习驾车就把车驶上马路上者，大家都会认为是危险行为，但若是一个受过训练有5年10万里数驾驶者，其在马路上驾驶的风险将是相对非常低。


从以上例子，我们发现到风险的存在是在于我们对风险的了解、掌握与管理能力。当我们越了解风险，我们的风险管理的能力将越好，反之在茫无头绪的情况下进行投资就是把自己暴露在无限风险当中。因而降低风险的最佳方式就是通过适当的学习、训练与经验累积来管理风险。


通货膨胀会侵吞储蓄


另外，有些人认为既然投资有风险，那么我不如什么都不做，不加理会，岂不更好？什么都没做，基本上我们是让外在环境变化的风险影响我们的财富。如只会把钱储蓄在银行户口，享有低微的利息，从表面看来没有任何风险，可是深层去探讨，通货膨胀可能会侵吞掉了我们的储蓄。如，预计孩子未来15年升学费用是现在的10万令吉，若学费的通货膨胀是6%，而储蓄报酬率是3%，那么虽然认为储蓄没有风险，但却直接面对通货膨胀的风险。换句话说，没有进行任何规划，我们会面对通货膨胀的风险，而适当投资规划却让我们有机会克服通货膨胀的挑战。


不要抱着过去不放，拒绝新的观念和挑战。


每个人都有退休的一天，但并不是每个人都能拥有退休后的保障。学习投资为退休金做好准备，是非常的重要。


有人问古希腊思想家阿那哈斯：“什么样的船最安全？”阿那哈斯说：“那些离开了大海的船。”不航行，就没有危险。但船离开了大海，也就没有了存在的价值。就像人，如果怕摔倒，不走路，那么我们如何前进？常有读者问“如何在没有风险下投资赚钱？”。以下是解答内容。


建构持续成长的投资再看下图。除了紧急储备金或者其他紧急事项外，建议读者把退休规划的储备金的重要性置于其他之上。原因是，对于一个退休者，其基本上在体能、健康、精神等已经无法再与年青人竞争，要融资经商又因为年龄缘故而很难获得融资。面对种种客观的挑战，退休者唯有靠自己过去累积的财富来支付理想的退休生活。


从这点来看，年青阶段无论是购买汽车、房子、旅游等开支时，我们不应轻易动用退休金。


当你越重视退休金这块时，在购买汽车时可能就会购买较低廉经济的车子，旅行时的预算将依据预先准备的资金。因为，我们了解用青春来享受物欲的满足，只不过让我们的未来陷在危机中！


现探讨在准备退休规划时，现金的投资及本金分配的概念。在投资规划，这概念非常重要！


因为很多人在在储蓄与投资上缺少规划明确目标，造成原本是退休金的资金却变成装修房子、购买汽车、旅行等的费用，而造成累积退休金行动不断被延后。故此，读者不妨参考以下的图表。在扣除每月的生活开支，贷款后剩余需要准备的各类储备金。


图表：各类储备金户口




再看下图。除了紧急储备金或者其他紧急事项外，建议读者把退休规划的储备金的重要性置于其他之上。原因是，对于一个退休者，其基本上在体能、健康、精神等已经无法再与年青人竞争，要融资经商又因为年龄缘故而很难获得融资。面对种种客观的挑战，退休者唯有靠自己过去累积的财富来支付理想的退休生活。


从这点来看，年青阶段无论是购买汽车、房子、旅游等开支时，我们不应轻易动用退休金。


当你越重视退休金这块时，在购买汽车时可能就会购买较低廉经济的车子，旅行时的预算将依据预先准备的资金。因为，我们了解用青春来享受物欲的满足，只不过让我们的未来陷在危机中！


图表：各类储备金的重要性VS紧急性




了解所有投资本金来源与投资产品与管道后，参考下图：建构有系统能持续让退休资产成长的方式”。每月的储备金必须依据已确立的方案持续的进行。从中再做适当调整。鼓励各位在这过程能获得专业财务规划师给于引导以达到事半功倍的效果。


图表：建构有系统能持续让退休资产成长的方式



周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（七）：从基础开始投资规划

除了投资公积金局认可的信托基金单位外，会员也可以投资在马来西亚的股票市场，但对于投资还不是很了解的朋友，建议由信托基金开始，累积一定的经验与知识后才进行更高风险的投资。


必须切记，公积金的资金顾名思义是为了准备退休金，绝不是拿来投机，炒股或者预先享乐的资金，所以，投资上必须谨慎小心。


这期分享在累积退休金上以现金投资的各类投资产品与管道。


1．定期存款：在25万以下的户口受到“马来西亚存款保险机构（PIDM）”的担保，因此，从保本的角度来看，风险可说是非常低，但是，如果以当今大约4.5%通货膨胀来看，其实我们的储蓄是在贬值的状态！所以，定期存款仅适合于紧急储备金，而不是长远累积退休金的方式。


2．储蓄保单：过去谈到储蓄保单指的是“Endowment Plan”，但是，现在保单产品种多下，一些属终身保单的高现金保单“Income Plan”也被很多人称为储蓄保单。这类保单的特点是当你付保费一段时期后，其现金价值高于所付保费，如果供付超过30年以上，在估价表上的现金值预计常能多出保费一倍。


这类保单的重点在于“长期累积退休金又希望能有保障利益者”。以30年复利计算，其回报率通常少于5%。（以总支出保费与总现金价值计）。因此，这类保单较适合打算“保值”的朋友，而不适合打算让本金“成长增值”的年青朋友。


3．投资联结保单：投资联结保单基本上是保险与信托基金的结合。对于收入有限，开支又大的年轻人，在投保之余一起进行累积退休金的计划是不错的方式。须提醒的是理清保险的费用与投资的部分。这类产品主要是提供保障计划，因此，保费除从每月供款中扣除外，当保费增加或不足时，保单具有自动提领投资户口的钱付保费。所以，在作资产配置时，有时会受到保费的牵扯，因此，不适合把主要投资计划投资进入保单。


4．私人退休基金：政府刚于去年推行的私人退休金（Private Retirement Schemes，简称PRS）。为鼓励人民更积极参与此计划，政府让投资者可享有最高3000令吉税务减免、投资获利免税、资金免受破产法影响等好处外，而雇主也能得到敖纳高达19%扣税奖励。这私人退休基金计划与公积金退休计划有共同的宗旨，即为广大民众提供一个能长期累积退休金的管道，同时，政府扮演了监督与推广的角色。


从退休规划角度来看，年青人可参与此项计划，除有以上提到的好处外，投资在这计划的费用也较低，同时有更好的监管。对于本金不多，经验与知识相对缺乏的年轻人，值得参与。


5．信托基金：信托基金是一种以小资本分散风险投资的最佳途径。信托基金是由专业基金经理依据基金投资宗旨进行投资。现在的信托基金种类繁多，除以行业种类，产业、资产做区分外，现在，我们也可投资海外相关信托基金，同时也涵盖更广的投资资产包括房地产“REITS”，各类指数等。作为投资者，重点在于以自己的风险取向选择适合自己的信托基金，信托基金经理或信托基金管理公司。年轻阶段，信托基金是一个很好开始投资的起步点。


在科技网络发达下，也建议读者以低成本的网上投资平台开始（请选择合法经营的公司）。一来低入场费，二来更易于管理追踪。


6．股票：直接投资股票者一定要下功夫研究一番。与信托基金比较，股票投资涉及较广的掌握层面。从长期累积退休金的角度，不鼓励年轻朋友活跃于买卖股票间套利。原因很简单，正业上要忙于自我提升，加强自己的工作能力之余，如何能专心管理好股票投资？因此，在投资股票累积退休金上，建议读者最好学习选择蓝筹股为主的价值投资策略累积退休资产。


7．金融衍生产品：不建议读者以此类高风险投资产品累积退休资产，除非，读者能花大量时间研究与管理，同时把此类投资当成主要投资资产的对冲工具。


8．房地产：房地产是非流动性资产。如果希望投资房地产作为退休资产者，现金流必须非常稳定。须知道房地产的延伸开销比一般以上的投资产品来的多。包括，交易上的印花税、律师费、贷款费用、常年地税、地方政府税、维修费等。


因此，在本金有限下，不建议年轻人贸然期望投资房地产累积未来的退休金。除非，具备相当可观的现金作预防。


9．其他投资如黄金或汇率：因为黄金并不能生产产值，因此黄金基本上是保值的资产。在处于积极寻求资产成长的年青阶段，黄金并不适合投资资产，而汇率投资上，在马来西亚是属于非法性质，因此能免则免。


10．投资生意：对于年轻人，除非你本身参与了解所投资的生意，不然千万别指望投资在别人经营的生意上，期望别人为自己赚钱。最理想的做法是直接投资在上市公司更为妥当。


图表： 系列的投资产品与管道




周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（六）：投资规划，从何下手？

退休规划并不是单单在于投资累积财富，而是涵盖更广泛的范围。无论如何，当人们在做退休规划时，累积退休资产是应重视的环节，那在结婚前又属年轻时，在为退休规划拟定投资计划时，应注意哪些重点？


现将分几个段落来谈投资时的资本来源，投资必须具备的知识、概念与观念、各类投资管道及其利与弊以及投资前投资者应该注意的方面等。


年青人在投资上有以下5大重要元素必须注意：


1．本金：基本上这阶段的朋友都缺少本金。因此，当累积了至少3个月以上的紧急储备金后，应把每月的收入的20%以上准备在退休金规划上。如果还有抽佣、奖励金、年终花红或其他额外收入，应当也把其中20%以上储蓄在退休金户口上。


（这20%以上是退休金准备，绝不是在累积一定资金后花费在购买汽车、旅行、装修房子等。这些花费必须有另外的中期储蓄户口）


2．时间：这是年青人最大的“本钱”，但请紧记“本钱”是单行道，只有逐渐减少没有增加的可能性。所以，你要让“时间”这资产在你退休规划上“增值”还是“贬值”，就得看你的态度了。记得“越早开始越好"”的重点。


3．投资的知识：虽然我国教育体系还没有完整的财务规划课程，但现在的资讯发达，只要年轻朋友们具备主动积极态度，也能从书本杂志、网络、朋友、同事间学习理财知识。鼓励大家花些钱上课以更系统化方式学习理财，掌握正确的知识能减少亏损的可能性。


4．投资的经验：普遍上，年轻人还未累积这方面的经验。因此，在开始进行投资时必须分阶段逐步进行累积经验，千万别“自以为是”的把所有储蓄集中投资在某个项目上，更万万不要借贷投资！


5．投资的管道与产品：现在市场上充斥各式各样的投资产品，有些合法又受监管、有些合法但不受监管、有些更是不合法。对于有心要为退休金准备者，请选择合法又受监管的投资产品，千万不要因为高回报率的诱惑而抱着“试一试”的心态，把“非常有限”的本金投资在不合法或不受监管的投资产品上！


如何将公积金善加投资


我们都知道投资需要本金，因此从本金源头说起投资的管道与产品。职场工作者的金钱来源主要在于每月工资，特征是固定及稳定的每月收入。在退休金准备上，受公积金法令规定，雇主每个月必须为打工者存放雇主与员工共23%的公积金存款。这也是打工一族最基本也最初的退休金计划。


相信大家都知道公积金分户口1及户口2。


户口2内的资金可供偿还房屋贷款、升学、医疗等。而户口1的存款则有一部份是可以依据公积金的条件（读者可上网查查详细情况）提领作为投资用途。提领出来投资的钱基本上分成两种投资方案选择，一是投资公积金局认可的信托基金单位，二是投资在马来西亚的股票市场。


比较定期存款，公积金局传统上给以较高的回报率，因此不建议读者提领公积金户口2来偿还贷款等的开支。再说，数据显示公积金会员是无法单靠公积金的存款过退休后的生活，任何的提领将扩大退休金的不足。所以，除非是逼不得要解决紧急财务状况，不然，尽量以其他资产来偿还贷款与医疗等开支。


尝试领户口1进行投资


户口1是否应该提领投资信托基金呢？从宏观面来看，鼓励年轻朋友们依据公积金局提供会员的选择权尝试提领户口1进行信托基金投资。（除非你已有充足的其他资产支撑退休生活如父母遗留的遗产等）原因如下：


一，在预知未来退休金不足之下，又不采取对策提高回报率，只显得我们消极的“坐以待毙”等待退休时因为准备不足而造成更大的困扰！


二，在年轻阶段，我们有较长的时间在累积退休金，同时，可以承受市场的波动的风险。


三，公积金的制度下，我们无法随时提领投资户口的资金做其他开支，因此，通过公积金提领投资方式更能培养我们持续投资的纪律。


四，长期定期定额的投资。对于未有投资经验而资金又有限的一般大众，信托基金投资是合适的定期定额长期投资方案，更为重要的是定期定额的投资是普遍解决市场波动困扰最好的方式，这是平均成本概念，不用特别考虑进场时机。当净价值高时同一笔金额买到较少的信托单位，但是，当市场波动大净价值跌至偏低时，我们则可买到更多的信托单位。长期下来，我们的购买成本就会降低，也无需太顾虑当下投资环境对净价值的影响，不过，有效地定期定额是需要时间累积同时适当的进行分散投资，而时间越长其效益也将显着。请参考下图：




周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（五）：年轻人的退休目标

上篇从最基本的生活需要谈退休目标设定，这回欲谈谈年轻人设定目标时应该注意的事项。对于年轻人，建议除了设定最低需要外，应设定一个足以激励你发奋的退休目标！无论是提早退休还是梦想中的退休生活，设定一个足以激发我们的退休目标才能鼓舞我们更努力，更热情、更勇敢以及更创新的手法去追求目标！


处在人生职场的开始，单身的自由及年轻旺盛的精力应该趁此时给自己更大的挑战，更多的尝试，不过要接受更大的挑战及更多的尝试，并不是随时更换工作，贸然投资生意，因当中的决定很多是依据情绪或投机取巧。反之，是建议大家努力学习，敢于尝试新事物，承担更多责任，付出更多时间，精神甚至金钱以加强自己的知识与能力。一个有梦想与理想又愿意全心全意付出的年轻人，才能使未来有更美好的退休生活！


要了解基本目标


因此，年轻人在开始做退休规划时，建议要了解基本目标，也要设定能足以支撑永久性退休生活费的退休资产为最终目标，即在无需动用本金下运用本金产生的收入，就足以支撑退休生活费”（如图表1），又或者提高整体退休生活素质的目标。


图表1： 退休规划累积与消耗表内青色的曲线




要达到高标准退休目标努力，其实也为未来不确定因素做更大的财务准备。例如，现在的你可能预算在未来养育一个孩子，但以后却可能有两个或三个以上的孩子，当然也可能没有子女，甚至没有成家！或许你原本没预算在大城市购买房子居住，但却因为一些意料不到的事而必须花费更多的金钱在房子上。当然，还有其他各式各样的并不在自己控制范围内的突发状况。因此，与其当发生后才准备，不如从提高退休金预先做好准备。万一面对一些预期之外的转变时，并不会影响基本的退休生活费。


应重视两部分


从上篇影响累积退休金的各类因素内，这阶段的年轻人应重视两部分。


一，提高每月储蓄数额。这部分的增加表示开支上成功的缩减以提高储蓄额。


二，每年储蓄增长率。这部分的重点是收入的增长，当储蓄百分比成长时，收入就必须增加，不然每年只靠压缩开支来增加储蓄率是不可能的。


当年轻朋友把专注点在以上两部分时，其结果将自动地增加在退休时的退休金。建议年轻朋友尽量提高退休金准备总额的目标，而不要急着这缩短退休年龄目标，除非你已有很清楚的退休后的生活规划，不然趁年轻尽量把收入与开支的差距扩大，（如图表2）加强未来的退休金。年轻的朋友必须了解，在这阶段对生活与生命意义的追求与要求还很模糊，应该让自己通过时间的累积在未来建立自己“真正想要的人生！”


图表2： 扩大收入降低开支压力




另外，如果在计算后发现自己的储蓄方式与能力无法达致基本的退休生活费需要时，千万别一厢情愿以为提高投资回报率就能完成目标。要记得，当你期望以15%年回报率来达致退行金目标时，同时，你让自己的退休金面对更大的亏损风险，万一投资不如预期，要再储蓄累积退休金就会更加的辛苦。所以，鼓励年轻朋友应重视以上建议的两部分，而不是简单的提高回报率。


最后，补充年轻人退休规划关键点：


1：存钱能力比投资的能力重要。学会预先从收入扣除储蓄的数额是退休规划重要的一小步，也是未来成功的一大步。有了储蓄的纪律再深入探讨各项投资计划，将能有事半功倍的效果。


2：深耕自己职场与理财能力，提升收入能力。在年轻时一定要设法深耕自己的工作能力让退休规划更能实践。


3：在学习路上要有交学费的思维模式。趁年轻时，争取学习与尝试的机会，失败就当作学费。这样能培养有成熟的思维，切万期待完美的结果。


4：跨出执行的第一步，就从小领域开始努力提升。千万不要有“等哪一天准备好了才开始”的心态！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段 （四）：设定目标 拟定执行方案

在上篇的退休规划目标图（如下图）里，我提到关于设定目标的情况，现与各位谈谈退休规划的第一个步骤：目标设定。


图表：退休规划目标图





对于在首阶段的年轻人，距离法定退休年龄还有一段很长的时间，因此，很多年轻人都没有头绪要如何设定目标。一小部分较积极或激进的朋友通常以设定人生的“第一桶金”为目标。这群设定“第一桶金”朋友，目标普遍上指第一个100万令吉，而另一部份人则以10年或15年达致财务自由为目标，到时无须工作也能持续获取被动收入支付生活开支。


在设定退休金目标之前，我认为退休人士在确保退休时，必须已偿还所有非生产力债务（如房子贷款、个人贷款、信用卡债务等等）。


在设定退休目标时，考量的因素有以下四点：

一：设定退休年龄

二：设定退休生活方式

三：设定退休后的开支

四：设定退休资产


设定最低生活费需要


年轻的单身朋友，从最基本的每月生活费需要来设定基本退休金的数额。即以自己现在的生活费作为标准，设定最低生活费需要。例如，你现在的基本生活费是2000令吉，那么，退休时每月必须也是现在的2000令吉，如果通货膨胀是4%，而你预定退休年龄是30年后，那么，未来每月的生活开支是6487令吉。如果通货膨胀是6%，那么未来退休生活费每月将是1万1487令吉。


现以一名年龄25岁，打算55岁退休年轻人为例子。退休后的基本生活费是现在的2000令吉。通货膨胀率设定在4%。退休后的资产成长率为4%。


以此计算，退休后的寿命预计是85岁，那么当这名年轻人退休时，他必须准备240万令吉的基金，才足以让他以现在的生活水准生活至85岁。


如果，现在每月薪金是2500令吉，每年薪金增幅5%，而公积金长远平均以5.5%回酬计。


那么在退休年龄时，其公积金户口应该有963,819令吉。（参考下图）


图表：从基本退休生活费总结年轻人退休金目标设定





备注：

1．未包括配偶的退休开支，假设配偶也一样具有退休金准备

2．孩子教育基金不包含在内。（另外规划孩子教育基金）


若要准备这144万令吉，现在要如何储蓄呢？（参考下图）

A）如果现在每月储蓄RM800。每年储蓄率增加5%，回酬管理在6%回酬。

B）如果现在每月储蓄RM580。每年储蓄率增加5%，回酬管理在8%回酬。

C）如果现在每月储蓄RM515。每年储蓄率增加6%，回酬管理在8%回酬。

D）如果现在每月储蓄RM300。每年储蓄率增加6%，回酬管理在10%回酬。


图表：影响累积退休金的各类因素





从图表可清楚显示退休规划的成功与失败受到众多的因素影响。即目标数额、目标年限、每月储蓄数额、每年储蓄增长率、投资回报率、55岁公积金户口预计、退休时开支为现在每月净值、通货膨胀率甚至薪金的涨幅，通货膨胀率的影响等。因此，在规划上必须依据自己的情况做适当调整。


如果因为不愿意承担太多风险而选择调低退休生活费需要，又或者提高每月储蓄率以弥补投资回酬的不足。但千万别把缩短寿命预期来达到退休金需要，因为，年纪越大越需要积蓄来应付退休开支。


所以，在规划退休基金时，建议应该尽量以超过85岁的寿命为目标。另，在累积的资产的过程中，资产的成长率必须超越通货膨胀率为目标。不然，随着时间流逝，财富是在缩水而不是增长，这不仅无法带来积极作用，反而让人感到沮丧！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段 （三）：越早开始越好

对于刚从象牙塔毕业出来工作的年轻朋友，这时候通常是既兴奋又彷徨的交叉阶段。兴奋的原因之一是可以享有更大的自由，尤其在金钱的掌控上，而彷徨则源自对未来职场动向的不确定。再说，这阶段的年轻人的未来变化很大，就如行业的转变、往外地或出国工作、结婚以及成家等。这一切的变化对财务状况起着很大影响。





有些人认为退休规划是等到年纪大了才开始，其实，当你提领第一份薪金时就要开始做好准备。在退休规划上，一定要越早开始越好！（参考图1）当你有较长的时间作规划，你可以选择较平坦的路程达到目的地。反观，如果时间受限，要在短时间达到目的地，你就要费更大的力气，以及面对挑战来完成目标。


时间越长越多选择退休规划的进行是同样的道理，时间越长就有越多的选择适合的理财产品，管理个中的风险，过程中将更为轻松及易于掌握。反之，当越接近退休年龄才开始退休规划，面对的压力、挑战及困难就更加多。更糟的是越接近退休年龄，体力与魄力就越逊色，而导致效率上将更难显着。









在图2以两名20岁年轻人为例分享，为何越早开始越好的原因：年轻人甲20岁就开始每年投资1000令吉，持续40年。而年轻人乙前10年没投资，10年后开始每年投资1000令吉，投资30年。如果双方各自的投资回酬平均是每年8%，（图2），我们可以看到年轻人甲投资40年后，投入的资金是4万令吉。而年轻人乙投资了30年总共投入了3万令吉的资金，但当双方皆到60岁时，年轻人甲虽然只比年轻人乙多投资1万令吉，但却以25,9057令吉的总投资回报额，较年轻人乙11,3283令吉所获得的回酬还要高出145,774令吉。


换个角度从消费来与各位年轻读者谈提早开始的重要性。如果今年25岁的你，手上握着现金1万5千令吉，而你原本预算将这1万5千令吉作为今年的旅游计划及添加电子产品，但如果你现在改变初衷打算立刻开始准备退休基金。


因此，决定把其中1万令吉钱储蓄于“退休户口”。你可知道未来的30年是多少吗？


若以以72复利翻倍法则（注）计算，假设你的资产能以7.2%的年利率回酬，那么每十年财富将倍增。如图三，当你是25岁开始进行退休规划的投资理财，55岁时你的1万令吉可以增长至8万令吉，也就是说，今天你选择从消费预算回扣的1万令吉，在最后能为你55岁退休金增加另外8万令吉！


另一个角度看，如果你延迟10年，即35岁才开始准备这1万令吉，20年后当你55岁时，退休金将只有4万令吉。相差了整整一倍的数额！请大家参考图3。





因此，趁年轻一定要开始的早，同时在年轻阶段千万别忽视自己所做的每个财务决定，对你的未来的退休规划起着非常大的影响。


备注：72复利翻倍法则是一种简单计算本金翻倍的方程式。例如，每年10%回报率，计算上是（72/10=7.2年，即每7.2年本金将翻倍）

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（二）：好的开始是成功的一半

年轻人应该探讨提高收入的可能，探讨能增加收入各种的可能性，不过在转换工作前，务必确保自己的能力能应对工作的需求。





各位读者，上图内有多少圆圈？你能在5秒间计算准确的数量吗？是否觉得眼花缭乱？数了又数可能都不敢100%确定对吗？


现在，看看下图（图2）。你能在5秒间计算准确的圆圈数量吗？相信每个人都可以100%有信心的告诉我答案，对吗？





图1及图2之间最大的差别在哪？图1代表着“混乱、复杂、模糊、费时”而图2则代表着“清晰、简单、整齐、一目了然”。同样的道理，换个角度，在我们的个人的财务状况中，我们对自己财务状况的掌握了如指掌吗？对于现金流的去向、总负债额以及总资产等是否很清楚？


由于金钱上缺少规划，也造成我们时常投诉钱不够用，但当问到钱花在哪，又说不出一个所以然来。从以上的图表的对比，让我们清楚看到规划与否带来的影响。退休规划的首要任务就是进行有系统性的规划！


上个星期提到年轻人着重物质享受的高消费，而忽略应趁早准备退休规划。虽然，年轻人通常无法设定非常清楚的退休目标，但应“要把一部分的钱储蓄为退休基金”。建议无论收入高低至少要储蓄10%。为退休金（下期会详谈为何要如此准备），另外应储蓄20%至40%为中期需要。


什么是中期需要？就是购买第一辆汽车的首期、屋子首期、结婚费用等，未来10年可能用到的资金。


或有些朋友会问：“哇，把接近50%全储蓄起来，我怎样过活？”。反过来想，如果你现在需要付汽车贷款、房贷、养孩子等财务支出，请问你储蓄下来的20%至40%足以支付吗？我想，很多人会哑口无言！


在此以RM3000收入的单身年轻人做参考









（这个过程培养我们把通常的储蓄习惯［收入“减”开支=储蓄］更换成［收入“减”储蓄=开支］）


在这阶段最最最重要是建立起正确的理财观念！以上先储蓄后消费的的模式，也是学习做预算的能力。


当你严格执行这习惯时，将培养我们在享有任何物质前，会以负责任的态度先付出，完成后才能享有，而不是被物欲诱惑牵着鼻子走，如此，才能当一个真正“钱的主人！”


当你清楚只有RM1150至RM1750过生活时，那当你租房子时，你可能不是看一两间，而是要看超过10间，同时要努力参考身边的亲戚朋友的介绍。


当你要购买智能手机时，你的预算就必须从2000改变成500块。当你要购买手提包包时，你就愿意展延购买或转换经济型包包。


过去，你习惯早午晚餐皆在咖啡厅或餐馆用餐，当你把储蓄放在更高位置时，你就自然而然愿意在家自已煮或在经济的食摊解决。


当你迫不及待要购买汽车时，你也会慎重考虑其迫切性或者适用性。


应培养记账习惯


人习惯舒适过日子时，总无法跳脱惯性思维，当我们决心为自己设定较高标准时，在适当压力下会促使我们寻求突破的方式。除节省外，要更有效的进行先储蓄后消费的习惯。建议各位培养记账的习惯！记账能让我们更容易区分每月的“需要”与“想要”支出。无论钱多钱少，记账是主动积极的理财方式之一，更是奠定理财基础的习惯。在台湾，波士特曾经做过市场调查报告，有记账习惯人的财富比没有记账记录的人多了50%。


此外，年轻人也应该探讨提高收入的可能性！无论是加班、兼职或者转换工作，探讨能增加收入各种的可能性。不过前提是如果要转换工作获取更高收入，务必确保自己的能力随着时间而更充实，转换工作是让自己在学习与发挥上有更大的空间，千万别以收入高低来做决定，不然在转换几份工作后却面对更大的瓶颈！（人力市场上对初级职员有很大的需求，因此通常较容易更换工作，但到了某阶段，如果工作实力没有提升，最终将变成高不成低不就的窘境。）从了解生活中即将面对的财务挑战，到采取主动积极的管理现金流与提升收入，以避免当我们要开始投资理财时寸步难行！如此，我们才能更好的为退休规划做好准备。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段 （一）：洞悉陷阱 预先防备

年轻人因享有“金融机构”提供的融资便利，但这一切是引发陷入破产的导火线……

图1：累积阶段

从图1可简略带出这阶段年轻朋友的普遍情况。在进一步谈这阶段退休规划前，先来探讨阶段朋友拥有的特征：

1：因为年轻所以拥有较长的时间做退休规划
2：体力及精神处于最佳状态
3：财务负担相对其他生命阶段来的少，通常收入只负担自己的日常开销与娱乐费
4：无需顾虑家庭因素，除没有家庭开支，时间上也相对伸缩。因此，如果要在外地工作或出国也较容易决定与安排。
5：较快的升职加薪
6：收入增长率较快
7：消遣娱乐费占很大部分
8：购买人生第一辆车子
9：购买第一间房子
10：购买第一份保单
11：好胜心强，求好心切
12：缺少实际知识与实践经验
13：非常有限的资本
14：步入婚姻

在刚工作首一两年属于探索期，也是很多毕业生的蜜月期。在适应社会工作环境的同时也享受收入带 来的物质满足。由于在职场的初级阶段，没有家庭财务负担，加上通常在转换工作或升职的机会都比较多，因此，常常会让人容易自满，及一厢情愿认为收入会不断 攀高！现实上，这段美好时期非常短暂，通常这阶段也是大部分人申请贷款的高峰期，从电子产品分期付款、拖欠信用卡、个人贷款到汽车贷款等。因此，当缺乏认 真规划财务下，开始付房租、偿还高教贷款基金，特别是开始购买汽车代步时，一般中产阶级人士就开始面对收入无法支撑每月的开支问题。

图2：收入Vs梯阶式开支

从图2可看到一般人的收入在正常情况下是逐步加薪甚至升职，但是，开销往往并不是循序渐进的增 加反像梯阶般的增长。就如在城市租间房，每月租金可能是500令吉以上，如果购买汽车，每月开支更可能占了收入的30%至50%甚至更多！这也就为什么很 多人因为汽车贷款、个人贷款与房贷而被判破产！

为了让年轻朋友深刻了解这陷阱，除在第一篇提醒各位读者关于退休规划上的挑战及陷阱如：M型社 会挑战、中产阶级的财务负担、高通货膨胀率、医药保健费用等。依据破产局的数据，越来越多人被判破产，平均每天有41个年轻人宣布破产。这些虽是退休前的 问题，但却与退休规划紧紧相扣。

现看看以下数据：

破产年龄层

25岁以下：1.39%
25岁至34岁：18.68%
35岁至44岁：35.02%
45岁至55岁：29.56%
55岁以上：15.35%

破产的原因

第一：无法缴付汽车贷款，占总人数25.21%
第二：私人贷款：13.15%
第三：房贷：12.31%
第四：商业贷款：11.26%
第五：企业担保人：5.26%
第六：社会担保人：5.3%
第七：卡债：4.93%

退休提点

根据数据显示，今年我国的家庭债务已攀升至83%的不健康水平。职场新鲜人必须认真了解以上的 数据，只有认清“现实”情况，才能避免陷入入不敷出的问题。另，刚毕业的年轻人因属于中产收入阶级，能享有“金融机构”提供的各种融资便利，包括，信用 卡、个人贷款、汽车贷款以及房贷等，这一切都是引发管理不当而陷入破产的导火线，最后肯定影响退休规划。

从以上数据看，或对准备退休规划没什么直接关系，但完整有效的退休规划必须涵盖其他生活财务挑 战。不然，有些人以为每月储蓄在“退休户口”，退休后生活费就会无忧，但却没考量到现在的理财模式在往后5年、10年或退休前的财务困境，最终会造成牺牲 “退休准备金”解决紧急的财务问题。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

做好规划，退休无忧（第三篇）：从宏观面来看退休规划

以兴趣及梦想的为基础的活动，能让退休者在享受生活的同时，也可赚取生活费，可说是一举两得。

从第一篇分析退休规划者现在与未来的挑战与潜在陷阱。第二篇分享了“以终为始”在退休规划地重要性及实践上因注意事项。现为让读者能更全面的规划退休规划，将从退休规划的宏观面来谈退休规划，因为退休规划离不开人一生中的各生活与财务阶段。

为了方便简易解说一生中的财务规划阶段，以简单图表一，概括了人生从工作到退休后的财务规划的各个阶段。

有效的退休规划

在做有效的退休规划，“累积退休基金VS消耗退休基金”（图表三）要表达的信息非常重要。我们 必须了解从出来工作开始，我们就慢慢减少赚钱的时间直至退休时工作收入完全停止。时间在投资理财上是非常重要的因素。当了解时间上的限制时可警惕我们珍惜 宝贵的时间，另一方面，图表也清楚的凸显我们花钱的时间从没因停止工作而停止过，而且还比赚钱的时间长了很多很多！我第一篇曾提到马来西亚人的平均寿命不 断在增长，那么，开销这部分肯定也随之增长！

财务规划分4阶段

基本上财务规划在人的一生可分成4个阶段，即是累积、成长、保本及消耗阶段。退休规划也离不开这4个阶段。从刚毕业至35岁或结婚前是很多人开始学习累积财富的时段。

35岁至45岁左右通常是人生事业的成长的巅峰期也是财富增长最快的阶段。而45岁至退休前，由于孩子渐长大，事业也已处于成熟期又接近退休期，因此如何保本在这阶段特别重要。最后阶段是临退休前1至3年的规划及退休后的规划，因此，属于开始消耗退休金的阶段。

在设定退休规划时，越年轻开始，不确定因素就更多。包括，未来家庭状况，工作与事业发展情况等等都会对退休规划取着一定的影响。因此，最好如图表二显示，我们在规划退休规划时，设定3个预设目标，即最低，中等与最高目标。过后执行的过程中做适当的调整。

避免眼高手低不切实际

最低的目标肯定是包括基本的衣食住行及医疗保健费用。特别要注意的事项是千万别低估自己的生命 力，建议寿命预计最好是平均寿命再加5年以上，也就是85岁以上。第二，趁年轻就要准备退休后的医疗保健费用，三，万勿低估通货膨胀率。而理想的目标可能 包括希望居住在更好的环境，拥有更充足消费能力。最高的目标，可能包括在海外置产退休，享受更随心所欲的的生活方式，又或者更早开始脱离压力大的工作环境 进入理想退休生活。在设定最高目标时，要注意的是避免眼高手低不切实际的目标，最好还是依据个人及家庭价值观来设定一切的目标。

这里所谈足够的退休金并不一定是现金，可以是各类资产，包括屋子、店面、厂房、园丘、土地、股 票、基金等等。退休也不一定完全停止具生产力的工作，若规划的好，退休者可让自己的退休兴趣变成具收入的活动。如摄影爱好者可提供其专长给需要的朋友，而 喜爱种花有自己园圃的退休者可以售卖园艺而赚取入息。这一切以兴趣及梦想的为基础的活动，能让退休者享受生活的同时，也可赚取生活费用，可谓说一举两得。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

做好规划，退休无忧（第二篇）：以终为始的退休规划

休规划绝对不是等到有了钱或年纪 大了才进行，也不是如有些人年纪轻轻就说要在40岁或更早赚够钱退休，但是，当进一步询问退休后的生活规划是什么，往往他们的回答总是很片面的停留在，环 游世界啦，和好朋友一起消遣欢乐啦，做自己想做的事情……但是，当询问关于你想以什么形式环游世界，过程中期待能获得什么收获？谁有时间陪你在工作时段玩 乐？做自己想做的事情是什么事情等等都说不出一个所以然来。

笔者认为退休规划是从现在主要工作环境中退下，退休代表个人生命历程中一个重要的地位推移（status passage），如同结婚，毕业或工作一般。任何一次的地位推移，意味著个人将开启某一地位，并结束另一个。因此，从职场中退休后实为个人生命发展历程的重要一环。

因此，退休规划所涵盖的范围除了金钱上的累积准备，以便当工作终止后能足以支撑退休后的消费外，其实，应该要涵盖退休后的核心生活重心，循此而建立新的退休生活模式。

扩大思考范围与了解生活意义

进一步看，各位读者可曾见过或听过退休后拥有充足退休金的朋友，却在3至5年就花光光吗？发生此情形有几个可能性，包括了退休后却进行生意投资而失败、自己或家人患了严重疾病、借钱给亲朋戚友却收不回款项、被“新情人”提光、被友人骗光，豪赌输钱等等。

为何会发生这些问题？笔者认为其核心原因在于退休者并没有做好退休规划。当从职场退休下来时，整个生活重心突然失衡，而感到寂寞，失落时却没有适当的精神寄托祢补之前的空缺。

因此，规划退休的第一个问题是“我要过怎样的退休生活？”这答案的背后必须是和自己的内心渴望的意愿紧紧相扣的。老实说，对一般人而言，这答案并不容易。为什么？因为大多数人根本没有认真思考过这问题，随时随着环境改变而更改自己的想法。

所以，退休规划另一个挑战是把自己思考范围扩大至更大层面，对生活价值观念有更深入的体会与了解。如此才能把退休规划做得更全面更仔细。

笔者认为“以终为始”为退休规划最好的思考方式。“以终为始”是史蒂芬柯维（Stephen R.Covey）在《高效人士的七个习惯》（The 7 habits of Highly Effective People）中提到的第二个习惯。

确认追求的生命意义

想清楚了目标，然后努力实现之。而最基本的目的还是人生的最终期许。从该作者的实验中，可以发掘人们心底最根深蒂固的价值观，间接触及影响圈的核心部分。

确认自己一生追求的生命意义也意味着，着手做任何一件事前，先认清方向。这样不但可对目前所处的状况了解得更透彻，在追求财富目标的过程中，也不致误入岐途，白费工夫。

人生旅途，岔路很多，理财上也一样。一不小心就会走冤枉路。许多人拼命埋头苦干，却不知所为何来，到头来仍然发现追求成功的阶梯搭错了墙，为时已晚。因此，人们也许很忙碌，却不见得有意义。

退休提点 以达至幸福人生为目的

有些读者可能会问，难道理财就是安安稳稳的平凡的度过一生吗？其实，笔者认为，人生的精彩部分在于我们有智慧，有勇气接受在生命里探索及创造更富意义的生命挑战！

因此，冒险精神，热忱与激情是不可或缺的元素。

而这些元素是否与退休规划有所冲突呢？绝对没有！解释之前让我们先从另一面来看，社会上很多人成功之后，反而感到空虚；得到名利之后，却发现牺牲了更可贵的事物。

务必掌握重要愿景

上自达官显贵、富豪巨贾，下至平头小民、凡夫俗子，无人不在追求更多的财富或更高的事业地位与声誉，可是在年老阶段才有发现最值得珍惜的已成往事。因此，我们务必掌握真正重要的愿景，然后勇往直前坚持到底，使生活充满意义。

所以，笔者认为当你越了解你的退休规划需要时，无论是你的工作事业还是投资理财，你将沿着设定 了的退休规划而行。例如你的梦想是退休后能骑脚踏车/电单车环游半岛，又或者你想要攀爬征服梦想的高峰。那么，当你了解购买昂贵汽车或不让朋友失望而参与 的豪华旅游配套，这一切决定会削弱你梦想时，你将能坚定的拒绝这一切的诱惑。

最后，建议在进行退休规划时应该以达至健康快乐的幸福人生为最终目的。而不单单以金钱资产为最终目标！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划：透视大马人退休情况

笔者将与读者分享退休规划。首三期谈大马民众退休规划的情况：包括当今及未来社会环境对退休者普遍存在的问题、挑战与考验。

下来分4阶段，以财务规划的角度来谈各阶段的退休规划。阶段一：刚毕业至35岁或结婚前应该做的退休规划。阶段二：35岁后至45岁的青年人的退休准备。阶段三：45岁至退休前的退休规划，最后阶段：即将退休者及退休后的规划。

首先让我们来看看各数据。虽然马来西亚人在国家官方领域的退休年龄已推迟至60岁，但是，卫生 部的资料显示，马来西亚人的预期寿命已增长，从统计数字显示，在2020年时，华人平均寿命将提升至80岁（女性较男性长寿）。换句话说，退休到生命结束 还有20年以上的退休生活。

而根据国家人口和家庭发展委员会的数据，目前马来西亚的老年人口超过了210万，约占马来西亚2800万总人口数的7.5%。按照当前的人口基数和未来的发展趋势估测，预计到2020年，马来西亚人口总数将达到3500万，老年人口约为340万。

同样，根据这个走势，估计到2030年，马来西亚超过60岁以上的人口将会倍增，老年人口数大约会占据我国总人口数的15%，此数据标志着现在43岁及以上的朋友，退休时也正处在国家进入老龄化社会的时代。

另外一项来自马来西亚国家人口和家庭发展委员会的统计预测结果是大马女性的生育率将在2015年大幅度下跌，即从2007年的每一位女性生育2.2个小孩减低至2.05个小孩。

国人退休规划面对财务挑战

根据花旗银行两年前的调查显示，60%的公民没有退休计划，只有22%有退休规划而37%接受调查者担心未来的财务状况。

公积金局2011年的数据则显示，年龄54岁即将退休的会员平均存款为RM149，216。

也就是大约15万令吉而已。同时，另一个数据显示70%的公积金局会员在退休后的3至10年把所有退休金撒完！

国民医药费已成为全球每个国家最大的支出项，马来西亚也面对同样的问题，因此政府一直以来鼓励人民购买医药保险，同时也正筹备着进行全民医药保障的计划。

而根据其中一本杂志的调查报告，马来西亚退休人士大部分的收入是来自孩子占了67%，以下是其数据：1.孩子（67%）2.利息/储蓄回酬/产业投资（56%）3.来自储蓄本金（44%）4.兼职收入（14%）5.来自产业租金（13%）6.退休金（9%）

从以上官方与私人机构各方面的数据，笔者可以总结马来西亚人在退休规划面对的财务挑战包括了：

1.越来越长寿的生命，从财务角度来看就需要更多的退休基金。

2.医药费逐年高涨下，退休后这部分的开销是退休人士最大的考验。

3.当下生活作息的开支已被通货膨胀高涨因素而将侵蚀退休金。

4.绝大部分人的储蓄根本不够退休生活费。

5.公积金局的数据也显示大部分会员的公积金只足以支撑3年退休生活费。

6.中产阶级的陷阱及少子的年代，造成要靠子女收入来奉养退休的父母已渐渐行不通。

7.为了准备子女高等教育费而往往牺牲自己的退休金。

8.进入老龄化社会的国家，通常政府将面对很大的财务能力来协助退休者的生活。因此，期望政府的协助将显得很奢望。

退休提点：应有全方位退休规划

很多人把退休规划定位在“退休基金”的准备上，其实除了金钱部分，全方位的退休规划是涵盖更广 泛的范围，必须涵盖心理，情感及体魄上落差的问题。如果处理不当，会衍生新的退休危机。包括，退休后与家人的关系，有者老来与老伴争吵甚至离婚，又或者嗜 上恶习如花天酒地，赌博等等。

有些人则把退休规划与财务自由划上等号，其实两者之间是有差别的。财务自由指的应该是我们无需 工作以换取金钱应付生活开销或取得生活保障。金钱并没有在生活里造成任何的压力。而笔者认为退休规划却更为广泛，成功的退休规划应该要具备财务自由。因 此，当下的财务自由并不代表完整的退休规划。笔者个人也认为退休规划也不等于退休后无需进行任何生产力的工作，而只靠消耗累积的财富消费过退休日子。

在这专栏里，笔者也配合副刊职场课题，将集中针对职场上工作的朋友谈退休规划。

周志强 ◆ 执业财务规划师 ◆ 理财专栏与书籍 作者 ◆ 理财讲师 

理财门诊系列（一百五十）：珍重，再会！

转眼间笔者与协会在此耕作了150期也接近3个年头。一路走来真的要感谢编辑的通融安排，读者的鼎力支持！

所谓“你不理财，财不理你！”。在现代社会里，财务规划已由不得你决定要还是不要理的课题。如果你搁置不理会，你肯定将会自食其果！因为，社会是环环相扣，不采取行动的朋友就由外在环境的改变来影响自己的财务状况。

从家庭债务占了国内生产总值的83%，中产阶级的陷阱，三明治族，高通货膨胀率，高达70%公积金会员在退休后的10年内消耗完所有退休金，这种种的现象 已不断的警惕我们必须胆大心细谨慎处理个人与家庭财务。以免在未来面对更大的困境。在结束此专栏的最后一篇文章，笔者谨以以下三个步骤来与各位共勉之

第一， 接受与认清自己的处境。大多数人每天忙忙碌碌自己的工作与家庭，从来没有认真检讨自己的财务状况，更没有计划未来的财务需要。在如此处境下，往往缺乏足够 的风险规划，资产没有妥善安排，财富的增值追不上通货膨胀，有者更是债台高筑！因此，再忙碌也应该抽些时间认真看待财务状况，更千万别以鸵鸟心态逃避面对 财务问题。只有意识到问题，接受问题，才能寻求解决之道。

第二， 采取主动积极。与其怨声载道埋怨自己既定的处境，一来不能为财务带来任何正面改变，二来又浪费时间精神。不如，以正面积极的心态重新看待自己的财务状况，探讨可行的方式。这里笔者也非常鼓励寻求合格求财务规划师的协助以达到事半功倍的效果！

第三， 改变认知继而改变态度。笔者经验中，很多人对理财与财务规划师存有很多错误的认知。总认为理财是有钱人的专利品，又或者把理财简单的定义为“购买保险”，“投资信托基金”等等。其实，做好财务规划是让我们在生活及生命旅途中更踏实，同时协助完成人生的各个目标！

另外，检讨自己过去对理财的观念是否存在着错误的观念，有效地检讨能协助我们做适当的调整避免周而复始的掉入同个问题中而不知！

各位读者，如果你有意继续阅读笔者专栏，每星期一笔者在南洋商报副刊“开心职场”内也有“退休规划专栏”，欢迎各位的阅读。
另外，若想要进一步了解财务规划，又或者想寻求咨询，笔者与专栏顾问陈金木先生欢迎你随时电邮至以上邮箱。对于有意办理财讲座的朋友，社团，机构，也欢迎你们联络询问。

最后，在理财与退休规划路上笔者与各位以这句话共勉之。“再长再难的路，一步步也能走完；再短再容易的路，不迈开双脚也无法到达。”现在就以行动开始理财吧！

祝福各位读者理财快乐，快乐理财！

理财门诊系列（一百四十九）：找个财务规划师吧！

作为马来西亚理财协会马六甲州主席的第三个年头及从笔者过去在协会内推动认证财务规划师的经验中，越深刻感受财务规划师的重要性。特别在当今越趋复杂的社会生活模式及金融结构，单靠个人的力量是进行全面有效理财是非常困难的！

而受过专业训练的财务规划师是在这大环境下最好的咨询对象。让笔者在结束前再与各位分析财务规划的优点吧。

第一， 客户的利益为优先考量。 理念上专业财务规划师执行任务时必须以客户的利益为优先考量。决不是以出售理财产品或解决方案为主导。这有助于客户极大化手头上有限的资源。

在政府的积极推动下，当下的专业财务规划师在执业上已无需受到传统上理财产品供应商销售管道的牵制（如保险公司，信托基金公司等等代理员机制）而是能从众多的理财产品供应商找到最好的产品建议顾客。（进一步详情，欢迎联络以上电邮）

第二， 专业知识。在获取认证财务规划师认证之前，他们都须经过严格的6科理财考试。同时具备2年以上的理财工作经验。因此，认证财务规划师都具备专业知识及经验 协助您更全面探讨及规划您的财务目标。以期在复杂的理财产品及方案中，依据您的目标及利益引导最适合您的理财计划。

第三， 专业服务。首先，合格财务规划师都必须承诺全职及专注于事业上，并且必须签署协会的道德纪律操守。因此，客户可更放心把个人状况，资料及需求与其坦诚讨论。

目前购买理财产品或服务已不能只单单满足个别需要，而更应广泛全面看待个人及家庭上长远的理财需要。很多当下的财务决定影响着我们未来的生活素质。包括购买保单，投资，教育规划等等。而错误的决定，损失的都是消费者。

而作为专业执业财务规划师，他就必须以其专业知识与经验建议你可行的方式，以制定适当的目标！财务规划师将与你及配偶进行深入的沟通，从相互沟通讨论中深 入了解你们心中对退休规划的渴望所在。同时，也发掘潜在的挑战与顾虑的部分。然后一一列下你们的各种退休目标，再从众多目标当中依优先顺序排列。

同时，在面对外界不断改变的环境中及您不断改变的人生目标与现况下，调整您的计划与步骤。

目前，在消费者与理财产品提供者之间绝大部分都是代理员或销售顾问。消费者一直以来缺乏获取专业及客观资讯的机会。因此，在迈向健康成熟的金融市场，除了 财务规划师自我鞭策，学习提升之外，极为重要的是公众人士能给以大力的支持与监督。这也是推动理财行业蓬勃发展之余又能在供需之间取得双赢局面的重要因 素。

各位读者，在进行保险规划，投资规划等等时，不妨找个财务规划协助吧！