理财门诊系列（一百四十八）：退休人士的财务建议

结束专栏前，笔者认为即将退休及退休者面对越来越多的财务挑战，因此在此与各位读者分享在财务规划上应该注意的事项。

      困扰退休人士的有四大部分，一，应该用养老金资助孩子的教育费吗？二，担心退休金不足以支撑退休生活费。三，医药开支将吞噬退休金。四，应该把财产转让给子女吗？让我们逐一谈以上四个问题

一，                     应该用养老金资助孩子的教育费吗？与过去比较，现在的求学升学的管道众多。同时申请贷学金，奖学金的机会也多。而越来越多的国家也接受学生在求学期间工作。因此，子女如果认真及有心深造，他们除了动用父母的养老金外还有很多的机会与方式。比较退行后的父母，已渐渐失去竞争力，贷款能力，健康等等因素。因此，如果轻易以养老金协助孩子的升学费用，对往后的退休生活将是一个非常大的挑战。因此，并不鼓励把养老金完全供子女升学。如果，必不得已要动用自己的退休金做孩子的升学费，那么，我们就必须重新规划自己的退休生活与费用。例如，是否延迟退休年龄，二度就业等等。不建议完全期待依赖未来孩子毕业后的金钱支援。

二，                     担心退休金不足以支撑退休生活费。与其担心，积极的角度是认真探讨（甚至寻求协助）所不足之处。过后再探讨如何增加退休金。趁身体还健康时做好准备，好过在若干年后体力健康不行时，退休金又花完了悲哀处境。

三，                     医药开支将吞噬退休金。笔者发现越来越多退休者担心这部分的开支，因为，医药开支是无法计算的，任何严重的疾病或意外可能会花费我们所有的退休金。所以，笔者认为即将退休者，如果过去只靠公司的医药保障，那么在即将退休的阶段与公司人力资源部探讨是否能让保单在退休后延续。不然，尽快申请投保医药保险。如果，已无法受保险公司接受，那么，就必须把部分养老金做医药费准备。

四，                     应该把财产转让给子女吗？由于考虑到自己已年老，而产生想把资产特别是不动资产转让给子女，但是却担心子女不孝。笔者从很多养老院管理层的访谈及沟通中发现很多的年老者因为把资产转让子女后，面对没人要照顾的老人家而最后送进养老院。笔者绝对相信这是一小部分的不孝子女所为。但是，从笔者专业角度来看，与其面对不堪的结局（虽然可能机会不大）为何不做适当的遗产规划让自己的下半辈子过的更安定及有尊严！

最后，笔者也奉劝退休者千万别轻易借钱给亲朋轻易做生意或直接与他人合股做生意。对于没有从商经验者更要额外小心，因为很多退休者是无法了解及掌握固中的风险。如果真要参与生意也尽量不动用到基本的养老金！

没有规划的生活 将延伸至不良的退休规划

理财门诊系列（一百四十七）：中产阶级的挑战与自救

中产阶级是所有带动发展中国家成长非常重要的阶级，他们虽然没有大把资本投资建设企业。但是，中产阶级却是推动国家经济成长重要的一群。

再 进一步看，与低收入比较，中产阶级能向银行与其它金融机构借贷购买房子，汽车，电器，电子产品，甚至各类消费品。近年，银行与金融机构甚至提供各类信用贷 款如个人贷款，信用卡欠额转帐等等融资方便。因此，收入与资产可能比低下阶级好些，但消费模式却可向高产阶级看齐，原因就在中产阶级有“融资借贷”的便 利。杠杆效应下与低阶层阶级产生了巨大不同。

对中产阶级而言，这可是优点也是陷阱。特别是这10年来，通货膨胀不断飙升造成日常开销，房子，孩子生活费，教育费等财务负担越来越重，但收入的成长却远远无法赶得及！而靠借贷过生活已成为中产阶级的生活一部分。这也造就了我国家债占了国民生产总值的83%。

要 克服这严峻的挑战，从财务表来看就是“增加收入，减少开支”。收入的增加能从主要工作收入，兼职收入，投资收入等下手。但基本上，中产阶级无法以劳力换取 收入来满足其财务负担，唯一 能增加收入就是提升工作能力，开拓收入来源。这方面，笔者无法直接给以建议，一切必须依据读者各自的状态 与环境决定。不过，笔者这里从开支及储蓄投资与各位分享中产阶级必须留意的方面。

开支上，首先中产阶级必须诚实面对自己的处境。了解自己的开销模式。很多人习惯于投诉与埋怨，却不积极采取相应措施解决问题。感觉上问题都是由外而致，却没有认真检讨自己已深固在内的不正确态度与观念。

要 解开开销的谜思，就必须沿着自己的开销方式，找出长时间疏忽浪费的所在。其中最有效的方式是现在开始每天清楚的纪录自己的开支。如三餐，交通费，假日消 费，新购的衣服鞋子，电子产品，电话费，网络通讯费，万字票赌注等等。要求自己至少记录2个月以上，通过有系统的记录将能赤裸裸的检视自己的开销习惯。从 中将易于做适当删减。

笔者经验，大多数人无法持之以恒。背后的原因有几个，一，还没有下定决心改变现在的处境。二，不敢面对真实的自己。三，带有拖延的心态。四，眼高手低。认为自己赚钱更重要，不看“小钱”。

所 以，在整顿开销的过程中，须要有下定决心的毅力。从支出表下手是因为我们要非常清楚“当下每省下的一块钱，就是未来投资的资本”。通常越是身陷危机状态， 人心就会充满恐惧，思考上将盲点重重，更不知如何是好！无论如何，再有限的收入，我们也都必须想尽办法开始投资累积财富。因为，只有开始投资才有机会让有 限财富增长的空间。数额能从小额开始。

另外，对债务保持高度敏感，避免轻易承诺长期借贷。能力范围外别的贷款，能免则免。而生活上培养良好习惯及结交良朋益友将更好。

卡在社会中间的中产阶级，如果不往上提升将面对被往下挤压成为债务缠身的新贫族！因此，中产阶级要走出宏观经济的约束，除了有效消费外，想方设法提高自己的工作能力与收入能力是必然之事。
愿与大家共勉之！

理财门诊系列（一百四十六）：年轻人理财观

笔者在此要向各位支持这专栏的读者们宣布，这专栏将在第一百五十期后结束。因此，笔者将从这期开始分成5个文章来谈当下理财上较普遍的问题及必须重视的部分，作为这专栏结束前的总结。

今天就谈谈年轻人的理财现象。

年轻人最大的特点是拥有较长的时间累积财富及较少的责任负担。因此，在理财上笔者以以下七点与各位共勉之
第一，  越早开始越好。 无论收入高或低，能储蓄投资的数目大至上万或小至几十元，都一定要分配部分金钱开始储蓄投资！过去文章笔者不断提到，越早开始，未来财务自由路上就越容易完成。

第二，  学会延后享有。想要拥有任何物质品时，绝不是随性随心情，而是有适当的预算规划。必须学会 先付出而后才能享有的理财态度。延后享有的态度让我们的财务决定更正确成熟。

第三，  不轻易贷款举债 。被判穷籍者最多的年龄层在30至40岁左右，很大的原因是年轻时累积下来的债务无法偿还造成的。了解这一点后，购买第一辆车子，刷卡旅游，融资购买电子产品，电器等就要非常谨慎小心。

第四，  避免眼高手低。万丈高楼从地起，任何的投资都必须从小额开始，累积经验与知识后再逐步提高投资额等。年轻人，切忌求好心切，急功近利会造成我们容易迷失方向。继而造成眼高手低地窘境。其二，将更容易陷入诈骗集团的手法里

第五，  培养良好习惯，避免染上恶习。正常平凡的生活并不需要太多的花费，通常耗费的都是一些陋习如，抽烟，酗酒，赌博，炫耀物质等等。年轻人追求正向的进步成长及发挥才华是值得鼓励，但不代表需要虚表的炫耀。所谓生活可以 平凡但不可以庸碌！

第六，  继续学习的态度。从学校毕业出来不代表学习的终止，反而是人生另一个学习之旅！理财上更要付出时间，精神甚至金钱探索更多的知识与智慧！理财上笔者非常鼓励年轻朋友认识多些财务规划师，找个适合的协助自己在理财路上。

第七，  感恩的态度。无论收入多与少，从感谢父母，回馈学校，宗教团体，慈善团体的过程中，培养自己更谦卑态度对待生活。最终，将更能感受金钱的意义及善用金钱。平衡的生活，是造就平衡财务的关键点！