理财系列（十八）：退休者的财务规划。
笔者的旧同事日前告诉笔者，他刚刚退休现在已近60岁，询问笔者有何建议？因此，笔者趁此与各位分享退休者财务规划上应当注意的事项。
第一， 检视现在拥有的资源。从现有的资源将足以维持多久的退休的生活呢？这是退休者必须清楚的。在计算的过程一定要把通货膨胀一并计算在内，不然，年纪渐长时才发现不足支撑生活开支将是非常不幸之事！因此，若发现退休金无法支撑退休生活时，可考虑在自己原有的专业以较轻松的方式贡献社会。这样退休生活将更轻松自在。
第二， 规划生活方式。若在退休前还未详细准备退休后的生活，这时就必须认真思考退休生活的方式。建议注重生活的品质。避免高消费的消遣，例如，昂贵的海外高尔夫球，豪华的旅游配套，出入高级餐厅。应当保持健康的生活方式，例如每日的运动量以让自己保持精神饱满。和家人共聚的时段又或者参与社区的舞蹈班，唱歌班等等。
第三， 培养低消费又健康的兴趣。例如，园艺，跳舞，跑步等等。即可打法时间又可认识一班志气相投年纪又接近的朋友。千万避免聚赌，酗酒的活动，以免老来面对潦倒的生活。
第四， 完整的医药保障。若还未有完整的医药保障，在保险公司还可以接受的情况下应该立即规划好医药保障。因为，这方面的风险及费用在年长者群为偏高。万一无法获得保险公司承保时，那么就必须预计一笔费用以备医药之需。
第五， 投资规划。投资配置方面必须重新检讨。若已退休，退休者不鼓励进行高风险的投资。因为，退休者的重点以安定的退休生活为主。高风险的投资可能造成不必要亏损继而影响原已规划好的退休金。因此，保本保值的稳定投资较为适合年长者。
第六， 妥善的遗产规划。除了如何分配资产给以子女外，年长者也应该在自己还有话语权时规划自己的意愿于遗产规划内。例如，现在的阿尔茨海默病或所谓的老年痴呆症越来越普遍发生在年老者身上。万一此类情况发生时，我们希望获得怎样的生活方式，何等的照顾，如何负担费用等等也可先行规划好。另外，我们的后事要如何处理，以什么方式，在那儿，费用事项等等也可预先规划。
第七， 善用政府，社会及商家提供年长者的利益。例如政府不定时提供给年长者特别优惠的投资基金机会，商家提供的特别优惠等等。
第八， 避免动用退休金借贷给别人。以免无法回收款项而影响退休规划。
随着全球人类寿命的延长，在做退休规划时我们决不可低估我们的寿命。以免“活的太久”的风险。最后，笔者建议退休年老者要有更妥善的规划，可向专业财务规划师获取进一步建议。希望大家“活得老，又能活得好”
Sunday, March 13, 2011
社会新鲜人的财务规划
理财系列（十七）：社会新鲜人的财务规划。
吴同学来邮询问，他刚毕业于电子工程学，而已有工作在等待他开工。作为社会新鲜人，他询问如何做好最佳的财务规划？
恭喜吴同学进入人生的另一个阶段。对于年轻人的财务规划笔者有以下重点与大家分享理财的基本概念。
第一， 先储蓄后消费。好多人当刚开始有收入时都倾向消费获取短暂快乐！例如和朋友去饮酒作乐，购买昂贵电子产品等等。其实，财务规划的重点在于思维上的准备大于技巧的学习。储蓄的习惯将会培育我们拥有“量力而为”及“以防万一”的思维模式。因此，建议大家把每月的收入减去储蓄才等于开销的模式。（收入 - 储蓄=开销）。其二，避免拖欠信用卡的习惯。运用信用卡时必须确定已准备了付还的款项。
第二， 把收入分成5个部分。第一部分，作为每月开销。如衣，食，住，行日常生活开销。第二部分，中长期基金。这可能是未来购买第一间屋子，结婚或未来的退休费等等。第三部分，保险规划。保险在人生的每个阶段有其不一样的角色。对于刚出来社会的新鲜人，充足及完整的保障是较为重要的。包括了意外险，医药保障，疾病及终生险。第四部分，学习的费用。离开学府并不意味着学习的终止，反之更要掌握社会生存的知识。例如关于理财的知识，是要不断从市场变化及政策的改变中学习新知识。第五部分，回馈。对父母，对社会的回馈是学习珍惜及感恩的富足心态。
第三， 里子比面子重要。万勿为了炫耀或别人有，我也要有的消费心态。这种心态也是造成现代年轻人花未来钱的主因。要克服以上的问题其中一个做法是设定很清楚的自我中长期的规划。当我们非常清楚未来的需要是，我们将更有信心克服现实生活的诱惑！因此，笔者非常鼓励年轻的朋友为自己未来的中长期设定目标！人生在不同阶段皆有不同的需要。
第四， 万勿急功近利。急功近利会造成我们容易迷失方向。继而造成眼高手低地窘境。其二，将更容易陷入诈骗集团的手法里。
第五， 紧急资金的准备。建议准备3至6个月的紧急资金。以免面对突发事件时无法应对。例如突如其来的裁员。
第六， 寻求家人协助。时下年轻人，有时钱在自己口袋时往往无法自我约束而花费不必要的开销。因此，笔者建议可与父母沟通自己的财务规划后再与父母联名户口或投资户口，这样将多个人来监督自己的开销继而将提高规划的成功率。
以上的建议仅供吴同学及各位年轻读者参考，生活上可能在同个时间我们还要面对其他财务问题。因此，适当的变通以让财务在生活上能平衡的成长是我们大家需要长时间学习的。
吴同学来邮询问，他刚毕业于电子工程学，而已有工作在等待他开工。作为社会新鲜人，他询问如何做好最佳的财务规划？
恭喜吴同学进入人生的另一个阶段。对于年轻人的财务规划笔者有以下重点与大家分享理财的基本概念。
第一， 先储蓄后消费。好多人当刚开始有收入时都倾向消费获取短暂快乐！例如和朋友去饮酒作乐，购买昂贵电子产品等等。其实，财务规划的重点在于思维上的准备大于技巧的学习。储蓄的习惯将会培育我们拥有“量力而为”及“以防万一”的思维模式。因此，建议大家把每月的收入减去储蓄才等于开销的模式。（收入 - 储蓄=开销）。其二，避免拖欠信用卡的习惯。运用信用卡时必须确定已准备了付还的款项。
第二， 把收入分成5个部分。第一部分，作为每月开销。如衣，食，住，行日常生活开销。第二部分，中长期基金。这可能是未来购买第一间屋子，结婚或未来的退休费等等。第三部分，保险规划。保险在人生的每个阶段有其不一样的角色。对于刚出来社会的新鲜人，充足及完整的保障是较为重要的。包括了意外险，医药保障，疾病及终生险。第四部分，学习的费用。离开学府并不意味着学习的终止，反之更要掌握社会生存的知识。例如关于理财的知识，是要不断从市场变化及政策的改变中学习新知识。第五部分，回馈。对父母，对社会的回馈是学习珍惜及感恩的富足心态。
第三， 里子比面子重要。万勿为了炫耀或别人有，我也要有的消费心态。这种心态也是造成现代年轻人花未来钱的主因。要克服以上的问题其中一个做法是设定很清楚的自我中长期的规划。当我们非常清楚未来的需要是，我们将更有信心克服现实生活的诱惑！因此，笔者非常鼓励年轻的朋友为自己未来的中长期设定目标！人生在不同阶段皆有不同的需要。
第四， 万勿急功近利。急功近利会造成我们容易迷失方向。继而造成眼高手低地窘境。其二，将更容易陷入诈骗集团的手法里。
第五， 紧急资金的准备。建议准备3至6个月的紧急资金。以免面对突发事件时无法应对。例如突如其来的裁员。
第六， 寻求家人协助。时下年轻人，有时钱在自己口袋时往往无法自我约束而花费不必要的开销。因此，笔者建议可与父母沟通自己的财务规划后再与父母联名户口或投资户口，这样将多个人来监督自己的开销继而将提高规划的成功率。
以上的建议仅供吴同学及各位年轻读者参考，生活上可能在同个时间我们还要面对其他财务问题。因此，适当的变通以让财务在生活上能平衡的成长是我们大家需要长时间学习的。
寡妇的财务规划
理财系列（十六）：寡妇的财务规划。
林女士来信说道，她妹妹刚刚成为一名寡妇，想询问在财务规划上有哪些建议可提供给其妹妹？其妹夫逝世后遗留下2名孩子各5岁及3岁。一间现在居住的房子。因为突如其来的事故，其妹妹关于丈夫银行存款，公积金，保险金及其他财务不详。
当面对另一半突然逝世的遭遇时，作为一名遗孀其心灵上的惊讶，哀伤，不舍，害怕，无助的情绪必定接踵而来！意外的发生造成我们无法立刻接受事实，而爱人的逝世更让人不舍。当想到未来一个人重新面对生活挑战时，害怕及无助感更让人伤感！而在财务规划上，首先，当事人必须让情绪稳定方能有清晰的思维面对现实的挑战。因此这个过程内，寡妇最需要身边的亲人及朋友给以最大的安慰及鼓励，让他们有勇气面对生活的挑战。作为其姐姐，林女士在这方面能给于其妹妹最大的支持及协助！
第二，遗产处理方面。当后事解决过后，其妹妹必须先找出其丈夫财务上的各项资料再将之整理。建议先审查其丈夫所有所购买的保险及公积金存款。因为，只要其丈夫生前有填妥受益人，这类的资产可以在短时间内获取。同时，与其丈夫的公司了解其公司是否提供任何的员工死亡福利于家属。接下来，整理其丈夫所有的贷款，包括了屋子，汽车，信用卡及其它有形及无形资产。若屋子有购买房屋梯减抵押保单，可立即向银行申请保单理赔。而其它贷款也尽快向相关金融业者通知以获知进一步行动。以把所有费用降至最低。
因为不清楚是否有立遗嘱，在此笔者假设其丈夫未立遗嘱同时资产少于2百万（微型资产）。若是如此，其妹妹可前往临近的土地局或AMANAH RAYA TRUSTEES BHD 寻求协助。
若资产超过2百万，那么建议其妹妹必须寻找可靠的律师代表其处理遗产事项。
第三，收集及整理财务。笔者建议其妹妹必须收集所有可动用的流动资金。若其妹妹本身有个人投资于某些项目。应重新检讨，以保留多些流动资金减少高风险投资。接下来，了解每月及每年的现金流状况。以计算流动资金足够维持多久的基本生活开支。当原有的生活收入支柱不在时，一切都必须重新推算及评估，方能分析出应当减少的支出事项及无可避免可能增加的支出事项。
第四，重新规划财务。对于寡妇而言，因为一个人必须完全挑起家庭的责任即要负责家里事务又要出外寻求经济来源，故此起着非常吃重的角色。有三个重点必须注意或考虑的。第一，减低开销。例如，变卖高级房车转换经济实惠的代步工具。又或者降级房子以获取租金收入或现金。第二，个人的遗产规划。子女都还小，万一个人又有任何不幸，监护人的安排及子女生活费与权益的准备是非常重要的。第三，注重稳定及可提供收入的投资，降低高风险的投资项目。
最后，笔者对林女士妹妹的遭遇深表同情，愿其能早日恢复稳定情绪以勇敢面对现实的挑战。因为资料有限，以上的建议可能并不完整，笔者鼓励林女士可协助其妹妹寻求专业财务规划师提供全面的建议以便有更好的财务规划渡过难关。
林女士来信说道，她妹妹刚刚成为一名寡妇，想询问在财务规划上有哪些建议可提供给其妹妹？其妹夫逝世后遗留下2名孩子各5岁及3岁。一间现在居住的房子。因为突如其来的事故，其妹妹关于丈夫银行存款，公积金，保险金及其他财务不详。
当面对另一半突然逝世的遭遇时，作为一名遗孀其心灵上的惊讶，哀伤，不舍，害怕，无助的情绪必定接踵而来！意外的发生造成我们无法立刻接受事实，而爱人的逝世更让人不舍。当想到未来一个人重新面对生活挑战时，害怕及无助感更让人伤感！而在财务规划上，首先，当事人必须让情绪稳定方能有清晰的思维面对现实的挑战。因此这个过程内，寡妇最需要身边的亲人及朋友给以最大的安慰及鼓励，让他们有勇气面对生活的挑战。作为其姐姐，林女士在这方面能给于其妹妹最大的支持及协助！
第二，遗产处理方面。当后事解决过后，其妹妹必须先找出其丈夫财务上的各项资料再将之整理。建议先审查其丈夫所有所购买的保险及公积金存款。因为，只要其丈夫生前有填妥受益人，这类的资产可以在短时间内获取。同时，与其丈夫的公司了解其公司是否提供任何的员工死亡福利于家属。接下来，整理其丈夫所有的贷款，包括了屋子，汽车，信用卡及其它有形及无形资产。若屋子有购买房屋梯减抵押保单，可立即向银行申请保单理赔。而其它贷款也尽快向相关金融业者通知以获知进一步行动。以把所有费用降至最低。
因为不清楚是否有立遗嘱，在此笔者假设其丈夫未立遗嘱同时资产少于2百万（微型资产）。若是如此，其妹妹可前往临近的土地局或AMANAH RAYA TRUSTEES BHD 寻求协助。
若资产超过2百万，那么建议其妹妹必须寻找可靠的律师代表其处理遗产事项。
第三，收集及整理财务。笔者建议其妹妹必须收集所有可动用的流动资金。若其妹妹本身有个人投资于某些项目。应重新检讨，以保留多些流动资金减少高风险投资。接下来，了解每月及每年的现金流状况。以计算流动资金足够维持多久的基本生活开支。当原有的生活收入支柱不在时，一切都必须重新推算及评估，方能分析出应当减少的支出事项及无可避免可能增加的支出事项。
第四，重新规划财务。对于寡妇而言，因为一个人必须完全挑起家庭的责任即要负责家里事务又要出外寻求经济来源，故此起着非常吃重的角色。有三个重点必须注意或考虑的。第一，减低开销。例如，变卖高级房车转换经济实惠的代步工具。又或者降级房子以获取租金收入或现金。第二，个人的遗产规划。子女都还小，万一个人又有任何不幸，监护人的安排及子女生活费与权益的准备是非常重要的。第三，注重稳定及可提供收入的投资，降低高风险的投资项目。
最后，笔者对林女士妹妹的遭遇深表同情，愿其能早日恢复稳定情绪以勇敢面对现实的挑战。因为资料有限，以上的建议可能并不完整，笔者鼓励林女士可协助其妹妹寻求专业财务规划师提供全面的建议以便有更好的财务规划渡过难关。
贷款事项
理财系列（十五）：贷款事项
在现今的社会，贷款与否并不是我们个人意愿的决定，有时是受到客观环境的影响！例如当我们要就读大学时因现金不足而申请贷款，再者，为了购买第一间房屋，汽车，或者家人不幸得了严疾等等都因为现有资金不足而申请贷款！融资贷款的便利是现代社会蓬勃发展的重要的推手。善于运用及妥善管理的确对个人与企业带来正面利益。但是，若滥用又没有妥善管理将带给我们财务上非常大的问题进而影响正常的生活作息。
这期与读者分享贷款的一些结构及其基本原则。
首先，让我们看看贷款的结构。贷款涵盖几个重点。首个是利息。利息也是贷款的成本。通常以一年来计。也是放贷提供者在本金上加上去的盈利。基本上利息可分为 “固定利率” 或“浮动利率”。“固定利率”是以大家预先同意的利率固定在某个期限内摊还（例如，6%利率的贷款将在整个合同期限内皆保持6%）。而“浮动利率”却依据市场或国家银行政策的更动而定。因此，其供期款项也会随之更动。（例如，基贷率由5%调整至6%时，您每年的供款利息就必须提高1%）
其二，“担保贷款”或“无担保贷款”。“担保贷款”通常需要以莫项资产来抵押已取得贷款。例如，抵押房屋，土地，股票等等。而“无担保贷款”却不需要以资产抵押以获取贷款。因此，“无担保贷款”的利息较“担保贷款”高，同时时限也较短。
其三，贷款时限。每个贷款皆有其时限。通常个人贷款或汽车贷款都少于10年。而房屋或产业贷款可高达35年。
而在贷款上，有哪些原则是大家须遵从呢？
第一， 借您“所需的”而不是您“想要的”
正如笔者在上一期提到的想要与需要是有很大的差别！当我们有真正的需要而资金又不足时，才考虑以贷款解决我们的问题才是上策。例如，购买经济实惠的代步工具以便更有效率的执行工作。
第二， 贷款数额必须在我们能力范围之内。
这看来简单，但是在现实生活里我们时常高估自己的付款能力而造成往后的财务压力与困扰。普遍上建议每月供付贷款额应该是不超过净收入的1/3。
第三， 避免消费性质的贷款
贷款涉及长期承诺及费用。因此，绝对不鼓励没有建设性或生产性的贷款。大支出如汽车（除非其能创造更高价值），其它如奢侈的名牌手提包，昂贵的旅游计划等等。通常建议若要满足此类的拥有欲，应该延后至有充裕的现金才进行。不然，满足了短期快乐，却制造长远的财务压力！
第四， 能力不足下避免成为贷款担保人
一旦成为借贷者的担保人，您就必须在财务上准备万一借贷人无法敖付贷款时，您有能力为其兑现承诺。因为担保人拥有相等的责任。故此，若能力上无法做到，请直接告诉借贷者，以免往后不必要的烦恼。
第五， 借贷者必须清楚本身有绝对的责任摊还贷款。
在生活上，若朋友或亲戚在向我们借钱后以不负责任的态度不给予摊还，我们都会感到非常的愤怒，及心有不甘甚至觉得被背叛对吗？因此，当要进行借贷时，我们必须以负责任的态度摊还贷款以保持我们的借贷信誉。这有助于未来当我们再次需要贷款时得到正面的肯定。
若在付还供款时面对难题，应当坦诚向放贷者讨论可行的方式，而不是以逃避来面对。
总结而言，贷款必须是因为“需要”而进行。绝不是建立在“想要”上。当借贷后，我们就必须负起绝对的责任来面对每月供款的责任。
在现今的社会，贷款与否并不是我们个人意愿的决定，有时是受到客观环境的影响！例如当我们要就读大学时因现金不足而申请贷款，再者，为了购买第一间房屋，汽车，或者家人不幸得了严疾等等都因为现有资金不足而申请贷款！融资贷款的便利是现代社会蓬勃发展的重要的推手。善于运用及妥善管理的确对个人与企业带来正面利益。但是，若滥用又没有妥善管理将带给我们财务上非常大的问题进而影响正常的生活作息。
这期与读者分享贷款的一些结构及其基本原则。
首先，让我们看看贷款的结构。贷款涵盖几个重点。首个是利息。利息也是贷款的成本。通常以一年来计。也是放贷提供者在本金上加上去的盈利。基本上利息可分为 “固定利率” 或“浮动利率”。“固定利率”是以大家预先同意的利率固定在某个期限内摊还（例如，6%利率的贷款将在整个合同期限内皆保持6%）。而“浮动利率”却依据市场或国家银行政策的更动而定。因此，其供期款项也会随之更动。（例如，基贷率由5%调整至6%时，您每年的供款利息就必须提高1%）
其二，“担保贷款”或“无担保贷款”。“担保贷款”通常需要以莫项资产来抵押已取得贷款。例如，抵押房屋，土地，股票等等。而“无担保贷款”却不需要以资产抵押以获取贷款。因此，“无担保贷款”的利息较“担保贷款”高，同时时限也较短。
其三，贷款时限。每个贷款皆有其时限。通常个人贷款或汽车贷款都少于10年。而房屋或产业贷款可高达35年。
而在贷款上，有哪些原则是大家须遵从呢？
第一， 借您“所需的”而不是您“想要的”
正如笔者在上一期提到的想要与需要是有很大的差别！当我们有真正的需要而资金又不足时，才考虑以贷款解决我们的问题才是上策。例如，购买经济实惠的代步工具以便更有效率的执行工作。
第二， 贷款数额必须在我们能力范围之内。
这看来简单，但是在现实生活里我们时常高估自己的付款能力而造成往后的财务压力与困扰。普遍上建议每月供付贷款额应该是不超过净收入的1/3。
第三， 避免消费性质的贷款
贷款涉及长期承诺及费用。因此，绝对不鼓励没有建设性或生产性的贷款。大支出如汽车（除非其能创造更高价值），其它如奢侈的名牌手提包，昂贵的旅游计划等等。通常建议若要满足此类的拥有欲，应该延后至有充裕的现金才进行。不然，满足了短期快乐，却制造长远的财务压力！
第四， 能力不足下避免成为贷款担保人
一旦成为借贷者的担保人，您就必须在财务上准备万一借贷人无法敖付贷款时，您有能力为其兑现承诺。因为担保人拥有相等的责任。故此，若能力上无法做到，请直接告诉借贷者，以免往后不必要的烦恼。
第五， 借贷者必须清楚本身有绝对的责任摊还贷款。
在生活上，若朋友或亲戚在向我们借钱后以不负责任的态度不给予摊还，我们都会感到非常的愤怒，及心有不甘甚至觉得被背叛对吗？因此，当要进行借贷时，我们必须以负责任的态度摊还贷款以保持我们的借贷信誉。这有助于未来当我们再次需要贷款时得到正面的肯定。
若在付还供款时面对难题，应当坦诚向放贷者讨论可行的方式，而不是以逃避来面对。
总结而言，贷款必须是因为“需要”而进行。绝不是建立在“想要”上。当借贷后，我们就必须负起绝对的责任来面对每月供款的责任。
生活上的“想要” 及“需要”。
理财系列之（十四）：生活上的“想要” 及“需要”。
记得在70及80 年代，大部分的人努力工作为了赚取更多的回酬以让一家大小温饱，家境比较富裕能有汽车代步已是了不起的一件事了。当年，如果同村的人办起喜事或白事，左邻右舍都会全家出动给以协助。
随着时代的进步，我们也越来越依靠“外包”的方式获取服务。进入二十一世纪，我们追求的已不是单单满足我们需要的产品或服务了。我们追求的更多是满足我们欲望的要求。
环顾四周，有了车子我们要名牌车。有了屋子，我们要更大的屋子。女士们拥有5个，十个以上的手提包是等闲视之。进而有之为了在亲朋戚友，同事间的虚荣感上的满足，讲究的是品牌及背景。因此动额是几千上万元的手提包！
以上现象显示过去人们用收入的70％以上来解决基本的生活所需，而有能力花在其他方面的开销是小部分而已；但在当下社会进步的时代，人们花在必需品上的开销往往只不过占收入的30％-40%，另外大部分却是花在“想要”的奢侈品或服务上。
想要是短暂的满足空虚的欲念。
您购买的是“感觉好的产品”还是“最适合您的产品”？很多时候，我们身边一直充斥着各种各样又好又吸引人的产品不断的挑逗着我们消费的冲动。例如，在很多新屋开放日时，很多人在参观了发展商的展览屋后，又再经销售员的游说下，心情兴奋，感觉舒服，满脑袋又对未来充满着欢愉的情景下。很快的就掏出支票或信用卡签付定期。而所谓的理性思考，如现金流的安排，长远的承诺，需要性，真实的价值，其他潜在可能的损失等等已抛到九霄云外了！再来如购物广场进行大减价时，很多人本来只是想买个价值RM30的东西，可是看到了商场后，发现凡是购买RM300就送RM30购物固本时，这时候很多人都会选择购买RM300以获得RM30购物固本。因为受到广告宣传营销的影响，大家以为自己这样就赚到了RM30，但事实上是，因为贪图RM30的固本，反额外购买了RM270的东西，而这很可能不是我们真正需要的！
大支出如购买屋子，小支出如购买手提电话，电子产品，衣服，装饰品等等也是一样的情景。如果没有的理性的思考，当我们获得短暂的拥有快乐时，却造就长远的财务压力！
所以，最好的方法就是先规划好消费清单，保持纪律及保留自己思考的空间，避免因冲动而立即下决定的行动。
以下图表是笔者供读者参考在生活上关于“需要”与“想要”的事项。
需要 想要
食物 高级餐厅里享用山珍海味的食物。
住家 别墅，高级公寓
交通工具 名车，跑车
衣服 名牌服饰，手提袋
学校 名牌私立学校
电话，电脑 新颖，前卫，耀眼手提电话或电脑。
与家人的互动 奢侈，昂贵的海外旅游。
“需要”基本上就是是解决我们在一般正常生活水平下“必需要”的东西，例如衣食住行等。而“想要”则是锦上添花的东西，可以满足欲望，提高幸福感，成就感但又并非必需品。类似驾驶名车，在高级餐厅里享用美食，穿名牌服饰，提名牌手提袋等都是“想要”的范畴。
“需要”和“想要”，前者在生活上是我们可以近乎无条件地满足，而后者则应当进行取舍。在取舍的过程中，以理性判断，妥善规划进而学会控制支出，方能逐渐养成正面的消费习惯。
记得在70及80 年代，大部分的人努力工作为了赚取更多的回酬以让一家大小温饱，家境比较富裕能有汽车代步已是了不起的一件事了。当年，如果同村的人办起喜事或白事，左邻右舍都会全家出动给以协助。
随着时代的进步，我们也越来越依靠“外包”的方式获取服务。进入二十一世纪，我们追求的已不是单单满足我们需要的产品或服务了。我们追求的更多是满足我们欲望的要求。
环顾四周，有了车子我们要名牌车。有了屋子，我们要更大的屋子。女士们拥有5个，十个以上的手提包是等闲视之。进而有之为了在亲朋戚友，同事间的虚荣感上的满足，讲究的是品牌及背景。因此动额是几千上万元的手提包！
以上现象显示过去人们用收入的70％以上来解决基本的生活所需，而有能力花在其他方面的开销是小部分而已；但在当下社会进步的时代，人们花在必需品上的开销往往只不过占收入的30％-40%，另外大部分却是花在“想要”的奢侈品或服务上。
想要是短暂的满足空虚的欲念。
您购买的是“感觉好的产品”还是“最适合您的产品”？很多时候，我们身边一直充斥着各种各样又好又吸引人的产品不断的挑逗着我们消费的冲动。例如，在很多新屋开放日时，很多人在参观了发展商的展览屋后，又再经销售员的游说下，心情兴奋，感觉舒服，满脑袋又对未来充满着欢愉的情景下。很快的就掏出支票或信用卡签付定期。而所谓的理性思考，如现金流的安排，长远的承诺，需要性，真实的价值，其他潜在可能的损失等等已抛到九霄云外了！再来如购物广场进行大减价时，很多人本来只是想买个价值RM30的东西，可是看到了商场后，发现凡是购买RM300就送RM30购物固本时，这时候很多人都会选择购买RM300以获得RM30购物固本。因为受到广告宣传营销的影响，大家以为自己这样就赚到了RM30，但事实上是，因为贪图RM30的固本，反额外购买了RM270的东西，而这很可能不是我们真正需要的！
大支出如购买屋子，小支出如购买手提电话，电子产品，衣服，装饰品等等也是一样的情景。如果没有的理性的思考，当我们获得短暂的拥有快乐时，却造就长远的财务压力！
所以，最好的方法就是先规划好消费清单，保持纪律及保留自己思考的空间，避免因冲动而立即下决定的行动。
以下图表是笔者供读者参考在生活上关于“需要”与“想要”的事项。
需要 想要
食物 高级餐厅里享用山珍海味的食物。
住家 别墅，高级公寓
交通工具 名车，跑车
衣服 名牌服饰，手提袋
学校 名牌私立学校
电话，电脑 新颖，前卫，耀眼手提电话或电脑。
与家人的互动 奢侈，昂贵的海外旅游。
“需要”基本上就是是解决我们在一般正常生活水平下“必需要”的东西，例如衣食住行等。而“想要”则是锦上添花的东西，可以满足欲望，提高幸福感，成就感但又并非必需品。类似驾驶名车，在高级餐厅里享用美食，穿名牌服饰，提名牌手提袋等都是“想要”的范畴。
“需要”和“想要”，前者在生活上是我们可以近乎无条件地满足，而后者则应当进行取舍。在取舍的过程中，以理性判断，妥善规划进而学会控制支出，方能逐渐养成正面的消费习惯。
通货膨胀与贬值的探讨
理财系列（十三）：通货膨胀与贬值的探讨
当您在嘛嘛档付RM1.20 至RM2 拉茶费时， 您还记得20多年前一杯拉茶是多少钱吗？笔者记得20多年前与同学去嘛嘛档喝拉茶一杯是30仙至40仙。而20年后的今天，一杯拉茶已上涨了400%左右！最近引起普遍大众关注的白糖，汽油，液态天然气等等的涨价也就是通货膨胀的现象。它如无形的手在我们不知不觉中侵吞了我们的财富！
这期，笔者将探讨通货膨胀与贬值在我们财务规划上的影响。
随着时间的流逝，通货膨胀造成物品持续上涨。而另一方面也显示我们当下金钱（货币财富）价值的下滑，这也是我们常说的“贬值”。意味着，现在的一令吉，随着时间的流逝其价值也不断的下降。例如，20年前的10仙可以购买3粒糖果，现在买同样的糖果10仙只能获得1粒而已。
在此笔者提供两个图表供读者参考。图表（1）显示在不一样的通货膨胀率下，未来生活费的预期费用。例如，如果您现在每月的开销是RM3000， 而通货膨胀在未来20年保持6%。，那么20年后的您的每月生活费就是RM9621。
而图表（2）清楚的显示如果我们现在拥有RM100000的金钱，而没有提高其价值，那么在未来这RM100000会因为通货膨胀而贬值。例如，在6%的通货膨胀率下，20年后，现在的RM100000的价值将只等于现在的RM45639价值。
图表（1）退休后每月的生活费（以现在的RM3000生活费计）
通货膨胀率 每年4% 每年6% 每年8%
20年 6573 9621 13983
25年 7998 12876 20545
30年 9730 17230 30188
图表（2）通货膨胀率造成的货币财富贬值（以现在的货币财富RM100000计）
通货膨胀率 每年4% 每年6% 每年8%
20年后的价值 45639 31180 21455
25年的价值 37512 23300 14606
30年的价值 30832 17411 9938
以此类推，让我们探讨生活上因通膨造成的问题。首先，未来教育费的挑战。如果您想在未来20年里把孩子送去澳洲修读会计系。笔者以当今3+1 海外联办课程的学费为例子。在首3年本地的学费大约是RM60千再加上留学澳洲1年大约RM40千，因此合计大约RM100千。假设学费以每年6%的通货膨胀增长率，那么未来20年您必须准备RM320,724 。这还未包括因汇率兑换相差的风险。
其二，退休规划。假设您预计未来的20年将退休。而退休时已没有债务负担，退休的生活费是当下的每月RM3000，如果通货膨胀是在6% 之下未来开始退休的生活费就是RM9621。（这还未包括随后每年的通货膨胀率。）
以上教育规划与退休规划皆是财务规划过程重要的一部分，故此规划的过程中通货膨胀的考量取着非常重要的因素。因此妥善的规划再加上长期的管理，跟进再调整以确保财富在未来能保值之下又可取得更高的价值是大家必须认真面对的挑战。
总结而言，通货膨胀是现代人所必须面对的挑战，如果我们不加理会，没有掌握好规划的黄金时间及善用有限的资源，在未来，我们面对财务的压力将相应的增加！
当您在嘛嘛档付RM1.20 至RM2 拉茶费时， 您还记得20多年前一杯拉茶是多少钱吗？笔者记得20多年前与同学去嘛嘛档喝拉茶一杯是30仙至40仙。而20年后的今天，一杯拉茶已上涨了400%左右！最近引起普遍大众关注的白糖，汽油，液态天然气等等的涨价也就是通货膨胀的现象。它如无形的手在我们不知不觉中侵吞了我们的财富！
这期，笔者将探讨通货膨胀与贬值在我们财务规划上的影响。
随着时间的流逝，通货膨胀造成物品持续上涨。而另一方面也显示我们当下金钱（货币财富）价值的下滑，这也是我们常说的“贬值”。意味着，现在的一令吉，随着时间的流逝其价值也不断的下降。例如，20年前的10仙可以购买3粒糖果，现在买同样的糖果10仙只能获得1粒而已。
在此笔者提供两个图表供读者参考。图表（1）显示在不一样的通货膨胀率下，未来生活费的预期费用。例如，如果您现在每月的开销是RM3000， 而通货膨胀在未来20年保持6%。，那么20年后的您的每月生活费就是RM9621。
而图表（2）清楚的显示如果我们现在拥有RM100000的金钱，而没有提高其价值，那么在未来这RM100000会因为通货膨胀而贬值。例如，在6%的通货膨胀率下，20年后，现在的RM100000的价值将只等于现在的RM45639价值。
图表（1）退休后每月的生活费（以现在的RM3000生活费计）
通货膨胀率 每年4% 每年6% 每年8%
20年 6573 9621 13983
25年 7998 12876 20545
30年 9730 17230 30188
图表（2）通货膨胀率造成的货币财富贬值（以现在的货币财富RM100000计）
通货膨胀率 每年4% 每年6% 每年8%
20年后的价值 45639 31180 21455
25年的价值 37512 23300 14606
30年的价值 30832 17411 9938
以此类推，让我们探讨生活上因通膨造成的问题。首先，未来教育费的挑战。如果您想在未来20年里把孩子送去澳洲修读会计系。笔者以当今3+1 海外联办课程的学费为例子。在首3年本地的学费大约是RM60千再加上留学澳洲1年大约RM40千，因此合计大约RM100千。假设学费以每年6%的通货膨胀增长率，那么未来20年您必须准备RM320,724 。这还未包括因汇率兑换相差的风险。
其二，退休规划。假设您预计未来的20年将退休。而退休时已没有债务负担，退休的生活费是当下的每月RM3000，如果通货膨胀是在6% 之下未来开始退休的生活费就是RM9621。（这还未包括随后每年的通货膨胀率。）
以上教育规划与退休规划皆是财务规划过程重要的一部分，故此规划的过程中通货膨胀的考量取着非常重要的因素。因此妥善的规划再加上长期的管理，跟进再调整以确保财富在未来能保值之下又可取得更高的价值是大家必须认真面对的挑战。
总结而言，通货膨胀是现代人所必须面对的挑战，如果我们不加理会，没有掌握好规划的黄金时间及善用有限的资源，在未来，我们面对财务的压力将相应的增加！
退休规划
理财系列之读者询问（十二）：退休规划
人人都希望提早退休，避开工作的压力，享受生活。但是大多数人却没有真正为自己做退休规划。对打工一族，通常认为薪水低薄退休是没可能的，生活都成问题了。或时常找些借口迟些再打算。做生意的认为我每天忙于生意哪有时间去想。再说，生意赚到钱退休就没问题。明显把个人，家庭与生意捆绑在一起。这就是我们的矛盾。
在进行退休规划时有几个重点起着非常重要的影响，
1．目标化
我想要怎样的退休生活？ 在“七种高效能习惯”作者史蒂芬的著作里，“以终为始”的习惯里清楚地告诉我们，现下的我们必须先了解我们人生结束的那刻，我们希望拥有怎么样的人生？他以人生及是一场戏来比喻我们的一生。我们要如何编剧我们人生的剧场一切就看我们自己了。
平凡及理性的退休规划可通过详细及用心的思考给组成。
2．时间
时间是退休规划里重要的关键点。当我们拥有越多的时间，我们就拥有越多的选择及越大的可能性完成目标。
第一， 越早规划，我们就能拥有面对较高风险的能力。同时，又能在错误中学习更好的风险处理方式。
第二， 复利学上清楚告诉我们两件事，第一，同样的RM100千，在8% 的年度回酬里。10年是RM215，892；20年是RM466，096； 30年是RM1，006，266。10年与30年的差距达到5倍！
第二，如果年度回酬是4%，其回酬为10年是RM148，024；20年是RM219，112； 30年是RM324，340。在30年的回酬里8% 与4% 的回酬也高达3倍！
第三， 经济学也强而有力的证明，经济循环是必然的现象。因此如果时间不允许，我们将失去面对经济循环的机会与风险。
第四， 越早的规划也将让我们将在学习及掌握兴趣上的技能及知识有充分的时间。以便退休后能让自己保持一定的活动量及有提供些生活费。
3．稳定的投资规划
退休注重在平稳，安定的享受生活。因此，投资规划里必须注重稳定保本的策略。无论是有形或无形的资产。特别是退休后的规划。
在此，笔者也总结退休规划的关键及提供一些建议如下
*目标必须明确。
*越早开始规划越好。
*认清自己的能力，理性的规划。若能寻求合格财务规划师做全面的规划更为理想。
*避免眼高手低。万勿设定不切实际的目标。例如，有些年青人只不过20多岁就说要在接下来的5至10年里退休。可是又没有实际经得起考验的策略。退休后也没有实际的计划。
*当我们努力在为子女的未来准备时，千万也得为自己作好退休准备。
*别把所有退休规划寄托在子女身上。
*别低估未来医药保健的费用。
*掌握兴趣上的技能及知识。培养健康低消费的兴趣。以便退休时也能充分的利用充裕的时间。
*保持健康的生活方式，让退休后能能有健魄的身体。即可享受退休生活，同时又能把医疗保健费降至最低！
人人都希望提早退休，避开工作的压力，享受生活。但是大多数人却没有真正为自己做退休规划。对打工一族，通常认为薪水低薄退休是没可能的，生活都成问题了。或时常找些借口迟些再打算。做生意的认为我每天忙于生意哪有时间去想。再说，生意赚到钱退休就没问题。明显把个人，家庭与生意捆绑在一起。这就是我们的矛盾。
在进行退休规划时有几个重点起着非常重要的影响，
1．目标化
我想要怎样的退休生活？ 在“七种高效能习惯”作者史蒂芬的著作里，“以终为始”的习惯里清楚地告诉我们，现下的我们必须先了解我们人生结束的那刻，我们希望拥有怎么样的人生？他以人生及是一场戏来比喻我们的一生。我们要如何编剧我们人生的剧场一切就看我们自己了。
平凡及理性的退休规划可通过详细及用心的思考给组成。
2．时间
时间是退休规划里重要的关键点。当我们拥有越多的时间，我们就拥有越多的选择及越大的可能性完成目标。
第一， 越早规划，我们就能拥有面对较高风险的能力。同时，又能在错误中学习更好的风险处理方式。
第二， 复利学上清楚告诉我们两件事，第一，同样的RM100千，在8% 的年度回酬里。10年是RM215，892；20年是RM466，096； 30年是RM1，006，266。10年与30年的差距达到5倍！
第二，如果年度回酬是4%，其回酬为10年是RM148，024；20年是RM219，112； 30年是RM324，340。在30年的回酬里8% 与4% 的回酬也高达3倍！
第三， 经济学也强而有力的证明，经济循环是必然的现象。因此如果时间不允许，我们将失去面对经济循环的机会与风险。
第四， 越早的规划也将让我们将在学习及掌握兴趣上的技能及知识有充分的时间。以便退休后能让自己保持一定的活动量及有提供些生活费。
3．稳定的投资规划
退休注重在平稳，安定的享受生活。因此，投资规划里必须注重稳定保本的策略。无论是有形或无形的资产。特别是退休后的规划。
在此，笔者也总结退休规划的关键及提供一些建议如下
*目标必须明确。
*越早开始规划越好。
*认清自己的能力，理性的规划。若能寻求合格财务规划师做全面的规划更为理想。
*避免眼高手低。万勿设定不切实际的目标。例如，有些年青人只不过20多岁就说要在接下来的5至10年里退休。可是又没有实际经得起考验的策略。退休后也没有实际的计划。
*当我们努力在为子女的未来准备时，千万也得为自己作好退休准备。
*别把所有退休规划寄托在子女身上。
*别低估未来医药保健的费用。
*掌握兴趣上的技能及知识。培养健康低消费的兴趣。以便退休时也能充分的利用充裕的时间。
*保持健康的生活方式，让退休后能能有健魄的身体。即可享受退休生活，同时又能把医疗保健费降至最低！
为何您需要一份有效的医药保障？
理财系列（十一）：为何您需要一份有效的医药保障？
生老病死是人生的常态。而病这环节在现今的社会越显得复杂。复杂在于一方面人类的寿命在医学倡盛及政府的全民医疗计划下得以不断的延长。但另一方面随即而来的却是医药及疾病的费用也不断的高升，甚至比人均收入的成长还要快。同时，工业食品的方便，重视味觉多于健康食物的饮食方式。再加上现今讲求速度及绩效下高压力的生活也造就疾病年轻化又“多元化”的现象。
因此，这一期笔者与各位读者分享医药及疾病保障迫切需要的重点及需注意事项。
首先，让我们探讨医药及疾病保障在马来西亚越趋重要性重点。第一，生活上意外可说无所不在，故此无论是意外或患上疾病将造成我们可能无法继续工作。第二，全球都面对医药费不断升高的趋势，只有越来越昂贵的医药费。第三，政府公共医院无法满足庞大病人的需要。第四，根据我国政府的全民保健及医疗政策，国家实施医疗私营化政策丶从公共医疗体制渐渐退位后趋向减低津贴国民的医药费。第五，生活水准的提高，我们倾向寻求高素质的医疗照顾。第六，现代高压力的生活越来越容易被疾病缠上。患上疾病的年龄越来越年轻。
接下来，我们看看如果没有医药保障，我们将面什么风险。第一，当面对医药费考验时，我们将面对双重打击，即病痛的折磨再加上医药费的烦恼。第二，如何应付日常开销及家庭费用。第三，直接或间接的连累家人及关心我们的人。第四，无法筹足所需的医药费。第五，因拖延医疗时间而失去最好的医疗时刻。第六，无法享有最好的医疗照顾。第七，向亲朋好友借钱或向公众筹钱的窘境。
在医疗健康保险制度私营化后，市场上出现眼花缭乱的医疗保险产品。因此，笔者建议读者购买医药保障时须注意以下事项：
1. 寻求可靠及有良好纪录的保险公司
2. 须注重保障的范围及利益而不是只在意保额的大小或保费的高低。
3. 下些功夫了解保单及保费结构，避免往后不必要的断保。
4. 在填写申请表格时切莫欺骗保险公司，一定要据实禀报。以免在事件发生时得不偿失。
5. 寻求可靠的代理员，本身检查确保资料填写正确。
6. 确保定时付保费。
7. 切记，没有最好的保单，只有最适合你的保单。
生老病死是人生的常态。而病这环节在现今的社会越显得复杂。复杂在于一方面人类的寿命在医学倡盛及政府的全民医疗计划下得以不断的延长。但另一方面随即而来的却是医药及疾病的费用也不断的高升，甚至比人均收入的成长还要快。同时，工业食品的方便，重视味觉多于健康食物的饮食方式。再加上现今讲求速度及绩效下高压力的生活也造就疾病年轻化又“多元化”的现象。
因此，这一期笔者与各位读者分享医药及疾病保障迫切需要的重点及需注意事项。
首先，让我们探讨医药及疾病保障在马来西亚越趋重要性重点。第一，生活上意外可说无所不在，故此无论是意外或患上疾病将造成我们可能无法继续工作。第二，全球都面对医药费不断升高的趋势，只有越来越昂贵的医药费。第三，政府公共医院无法满足庞大病人的需要。第四，根据我国政府的全民保健及医疗政策，国家实施医疗私营化政策丶从公共医疗体制渐渐退位后趋向减低津贴国民的医药费。第五，生活水准的提高，我们倾向寻求高素质的医疗照顾。第六，现代高压力的生活越来越容易被疾病缠上。患上疾病的年龄越来越年轻。
接下来，我们看看如果没有医药保障，我们将面什么风险。第一，当面对医药费考验时，我们将面对双重打击，即病痛的折磨再加上医药费的烦恼。第二，如何应付日常开销及家庭费用。第三，直接或间接的连累家人及关心我们的人。第四，无法筹足所需的医药费。第五，因拖延医疗时间而失去最好的医疗时刻。第六，无法享有最好的医疗照顾。第七，向亲朋好友借钱或向公众筹钱的窘境。
在医疗健康保险制度私营化后，市场上出现眼花缭乱的医疗保险产品。因此，笔者建议读者购买医药保障时须注意以下事项：
1. 寻求可靠及有良好纪录的保险公司
2. 须注重保障的范围及利益而不是只在意保额的大小或保费的高低。
3. 下些功夫了解保单及保费结构，避免往后不必要的断保。
4. 在填写申请表格时切莫欺骗保险公司，一定要据实禀报。以免在事件发生时得不偿失。
5. 寻求可靠的代理员，本身检查确保资料填写正确。
6. 确保定时付保费。
7. 切记，没有最好的保单，只有最适合你的保单。
公积金足够退休吗？
理财系列之读者询问（十）：公积金足够退休吗？
在公司当初级主管的周先生来邮询问当他55岁退休时，是否能享有财务自由呢？他提供了以下的资料。
今年32岁，每月净收入RM2800，育有2名孩子各3及2岁。太太32岁为一名中学老师净收入大概RM1900。现在市郊供款着一间价值RM120千的屋子。还有25年供期，每月RM680。汽车贷款每月RM550。扣除所有开销，夫妻每月大概能储蓄RM900。 他们打算把所有的储蓄当作孩子未来的学费。未来也继续保持如此最低的储蓄率。也不计划再增加孩子。
周先生想要知道，当他及太太退休时公积金存款大约多少？在没有债务下，假设未来退休生活费为现在的RM2000。如果单靠公积金的退休金是否足够他们退休生活至80岁？他俩现在公积金存款合计大约RM80千。俩人每月存入RM1350进公积金。
在回答周先生的提问，笔者必须作几个假设。第一，公积金长期利息预设5.25%。第二，周先生及太太每年的加薪为6%。第三，退休时夫妇俩的退休金每年能获得4%回酬，第四，医药保健已做好了准备。
因此，当他们退休时公积金存款大约为RM1，567，978。加入4%通货膨胀率计算，这笔退休金将足以维持至82岁。但若通货膨胀提高至6%，这笔退休金将足以维持至70岁而已！
所以，如果要避免因通货膨胀造成 退休金的不足，周先生夫妇能有几个选择。第一，把退休生活费从RM2000降低至RM1100。但这个能造成无法满足夫妇俩基本的退休需要。第二，增加每月现金储蓄。从现在的RM0 储蓄于退休金提高至每月RM200的储蓄。（利息以4% 计算）那么以夫妇俩即可维持至80岁。当然，这将影响他们规划孩子的教育费及其他事项。
以上的计算是其夫妇必须保有高度的纪律，不随便更换汽车，屋子等等！同时也在风险规划上作了妥当的安排。
除了计算公积金是否足以退休外，在此，笔者也建议周先生夫妇趁现在还年青时，寻求合格财务规划师计算其孩子未来的教育规划是否足够，同时风险规划是否已全面的探讨，遗产规划及其他财务事项。不然，在退休时才发现顾此失彼的窘境就比较难规划了。
在公司当初级主管的周先生来邮询问当他55岁退休时，是否能享有财务自由呢？他提供了以下的资料。
今年32岁，每月净收入RM2800，育有2名孩子各3及2岁。太太32岁为一名中学老师净收入大概RM1900。现在市郊供款着一间价值RM120千的屋子。还有25年供期，每月RM680。汽车贷款每月RM550。扣除所有开销，夫妻每月大概能储蓄RM900。 他们打算把所有的储蓄当作孩子未来的学费。未来也继续保持如此最低的储蓄率。也不计划再增加孩子。
周先生想要知道，当他及太太退休时公积金存款大约多少？在没有债务下，假设未来退休生活费为现在的RM2000。如果单靠公积金的退休金是否足够他们退休生活至80岁？他俩现在公积金存款合计大约RM80千。俩人每月存入RM1350进公积金。
在回答周先生的提问，笔者必须作几个假设。第一，公积金长期利息预设5.25%。第二，周先生及太太每年的加薪为6%。第三，退休时夫妇俩的退休金每年能获得4%回酬，第四，医药保健已做好了准备。
因此，当他们退休时公积金存款大约为RM1，567，978。加入4%通货膨胀率计算，这笔退休金将足以维持至82岁。但若通货膨胀提高至6%，这笔退休金将足以维持至70岁而已！
所以，如果要避免因通货膨胀造成 退休金的不足，周先生夫妇能有几个选择。第一，把退休生活费从RM2000降低至RM1100。但这个能造成无法满足夫妇俩基本的退休需要。第二，增加每月现金储蓄。从现在的RM0 储蓄于退休金提高至每月RM200的储蓄。（利息以4% 计算）那么以夫妇俩即可维持至80岁。当然，这将影响他们规划孩子的教育费及其他事项。
以上的计算是其夫妇必须保有高度的纪律，不随便更换汽车，屋子等等！同时也在风险规划上作了妥当的安排。
除了计算公积金是否足以退休外，在此，笔者也建议周先生夫妇趁现在还年青时，寻求合格财务规划师计算其孩子未来的教育规划是否足够，同时风险规划是否已全面的探讨，遗产规划及其他财务事项。不然，在退休时才发现顾此失彼的窘境就比较难规划了。
投资事项
理财系列之读者询问（九）：投资事项
林先生来信询问为何其3年前投资于银行及信托顾问建议之下的信托基金不是没有回酬就面对亏损，让他觉得投资信托基金完全没有信心及受骗的感觉！
答：依据林先生的询问，他应该是在2007年左右投资而后发生了全球金融危机。大马也避免不了受到危机冲击。若投资于保本的投资计划可能赎回原本的资金。而其他大部分的投资产品到今日可能还未完全复原。但是，如果有策略的进行跟进投资的投资者却可能已享有了市场回调带来的回酬。
读者必须了解，每个投资产品或计划的背后皆有其潜在的风险。通常一个投资者开始投资时除了预见潜在的回酬，他必须了解其投资产品/计划的结构，好比投资什么产品及市场，同时了解其潜在何种的风险。身为投资者我们必须了解我们有能力承担因无法预估的风险而亏损吗？
投资与投机其实只是一线之差。当我们在投资任何金融产品时我们必须思考以下的问题及步骤。
投资的第一点是，明确的投资目标。赚钱是每个人投资的目标，但没有规划的投资将让我们的目标与投资策略相佐，造成不必要的风险。财务规划上，投资的目标最好是满足人生的需要为目标依据。人生在不同的阶段总是拥有不一样的需要。如结婚，生子，买房子，车子，退休，打工，自雇，等等。这一切在财务上都有不一样的需求！
第二，面对风险的能力。除了了解产品在市场的风险外，我们更要了解自己承担风险的能力。不然，在我们需要动用资金时，而投资在市场的资金因为市场的波动而面对亏损或套牢了。
第三，时间的宽限度。时间越长，我们拥有越大的掌控能力降低亏损的风险，同时提高回酬的机率。
第四，投资需有计划。不然赚钱时，我们追求更高的回酬，亏损时就忧心忡忡。没有任何决定的依据。
以下为供读者进行投资时参考事项；
1． 别动用紧急储备金。
2． 先确定自己可以接受亏损的风险。
3． 明确您投资的目的。
4． 必须有一定的时限。
5． 一定要有投资计划。
6． 切勿举债投资。
7． 了解风险，避免你无法承受的风险（一定要相信有回酬的投资相对必有亏损的可能）
8． 具备抗通膨的投资策略。
9． 价值投资策略，寻求稳定长远的的回酬。（如全球投资大师巴菲特主张的价值投资法）
10． 分散，分散再分散。
11． 如投资大师巴菲特所言，别让兴奋与恐惧占据投资的理性。
12． 寻找了解及符合您意愿规划师。而不是为了抽佣而硬性推销的销售员！
林先生也别太悲观于之前投资的事项。笔者建议林先生寻找一个可以了解您需要的财务规划师，与之沟通。让他衡量您的现况后再做一些适当建议。笔者相信在有良好沟通与规划下，林先生更了解本身是否适合投资或投资的策略。
备注：以上回答为本协会及笔者的建议，只供读者参考。并不能为读者决定应否投资。一切还是依据个人情况而定。
林先生来信询问为何其3年前投资于银行及信托顾问建议之下的信托基金不是没有回酬就面对亏损，让他觉得投资信托基金完全没有信心及受骗的感觉！
答：依据林先生的询问，他应该是在2007年左右投资而后发生了全球金融危机。大马也避免不了受到危机冲击。若投资于保本的投资计划可能赎回原本的资金。而其他大部分的投资产品到今日可能还未完全复原。但是，如果有策略的进行跟进投资的投资者却可能已享有了市场回调带来的回酬。
读者必须了解，每个投资产品或计划的背后皆有其潜在的风险。通常一个投资者开始投资时除了预见潜在的回酬，他必须了解其投资产品/计划的结构，好比投资什么产品及市场，同时了解其潜在何种的风险。身为投资者我们必须了解我们有能力承担因无法预估的风险而亏损吗？
投资与投机其实只是一线之差。当我们在投资任何金融产品时我们必须思考以下的问题及步骤。
投资的第一点是，明确的投资目标。赚钱是每个人投资的目标，但没有规划的投资将让我们的目标与投资策略相佐，造成不必要的风险。财务规划上，投资的目标最好是满足人生的需要为目标依据。人生在不同的阶段总是拥有不一样的需要。如结婚，生子，买房子，车子，退休，打工，自雇，等等。这一切在财务上都有不一样的需求！
第二，面对风险的能力。除了了解产品在市场的风险外，我们更要了解自己承担风险的能力。不然，在我们需要动用资金时，而投资在市场的资金因为市场的波动而面对亏损或套牢了。
第三，时间的宽限度。时间越长，我们拥有越大的掌控能力降低亏损的风险，同时提高回酬的机率。
第四，投资需有计划。不然赚钱时，我们追求更高的回酬，亏损时就忧心忡忡。没有任何决定的依据。
以下为供读者进行投资时参考事项；
1． 别动用紧急储备金。
2． 先确定自己可以接受亏损的风险。
3． 明确您投资的目的。
4． 必须有一定的时限。
5． 一定要有投资计划。
6． 切勿举债投资。
7． 了解风险，避免你无法承受的风险（一定要相信有回酬的投资相对必有亏损的可能）
8． 具备抗通膨的投资策略。
9． 价值投资策略，寻求稳定长远的的回酬。（如全球投资大师巴菲特主张的价值投资法）
10． 分散，分散再分散。
11． 如投资大师巴菲特所言，别让兴奋与恐惧占据投资的理性。
12． 寻找了解及符合您意愿规划师。而不是为了抽佣而硬性推销的销售员！
林先生也别太悲观于之前投资的事项。笔者建议林先生寻找一个可以了解您需要的财务规划师，与之沟通。让他衡量您的现况后再做一些适当建议。笔者相信在有良好沟通与规划下，林先生更了解本身是否适合投资或投资的策略。
备注：以上回答为本协会及笔者的建议，只供读者参考。并不能为读者决定应否投资。一切还是依据个人情况而定。
理财问诊之遗产及公积金疑问
理财门诊(八)：理财问诊之遗产及公积金疑问
问题1。
王先生问如果我把公积金的部分资金投资于信托基金公司，当死亡后这笔基金是否依据我公积金的受益人分配呢？
答：依据公积金保护法令，所有储蓄在公积金的资金将受到公积金法令的监管及保护，但是如果提出投资在外后一切都是以公积金会员的遗嘱或遗产分配法令进行。（此解释只适用于非回教徒）
问题2。
张女士询问其丈夫因意外逝世，而公积金的收益人是丈夫母亲但其母亲也已在一年前去世了。张女士问其丈夫于公积金的钱是属于其丈夫母亲的遗产或如何分配呢？
答：依据公积金的处理，如果原本的受益人先会员死亡的情况下，受益人的权益将自动丧失。而会员的家属可依据会员的遗嘱（若有）或遗产分配法令下的权益向公积金局申请领取公积金户口的金钱。
问题3。
吴先生说，他有个儿子已破产。他没有立遗嘱，因此他想知道以后他的财产会否被其儿子的债权人接管？
答：在破产法令下，基本上破产者并不能拥任何形式的资产，若有，债权人的确拥有权力要求破产处理官协助债权人向破产者要回其利益直至破产者清还所有债务。
因此，吴先生的儿子在遗产分配下享有的利益的确潜在着被债权人拿回的情况。此情况下也将直接影响其他属于吴先生合法受益人的权益。例如，债权人要求破产者把其拥有权的部分资产变卖还债。
问题4
林太太询问到，她育有三个孩子，其中最小今年四岁的儿子天生就有智障。她及丈夫都已50岁。她及先生最担心是当他们不在这孩子身边的时候如何安排照顾这名孩子。因此她想要知道通过财务规划如何有效的为其小儿子规划。
答：通常这种情况下，站在财务规划的角度最大的考量是如何为智障孩子提供长期的生活照料及给予适当的教育。普遍上父母会请求身边最信任的亲戚朋友或较大的孩子在自己死亡后协助照料。但这种情况往往存在着很多人为上的不确定因素。
所以，林太太及先生必须先了解本身对孩子未来的顾虑及考量。再根据本身的能力及所拥有的资源进行长期的规划。通常专业的建议是在有生之年通过全面及有效探讨各种可能性后，建立一份全面的信托/托管规划书。内容包括了资金的来源，日常照顾的监护人，孩子未来学习的环境，长期生活费的支出，未来生活上特定的需要等等。再由公众信托机构负责执行计划会较为妥当。
备注：以上问题因为资料有限，在解释方面可能不够全面，笔者也可能站在不同的角度进行分析及建议。因此笔者在此建议以上读者联络相关专业人士见面详谈较为妥当。
问题1。
王先生问如果我把公积金的部分资金投资于信托基金公司，当死亡后这笔基金是否依据我公积金的受益人分配呢？
答：依据公积金保护法令，所有储蓄在公积金的资金将受到公积金法令的监管及保护，但是如果提出投资在外后一切都是以公积金会员的遗嘱或遗产分配法令进行。（此解释只适用于非回教徒）
问题2。
张女士询问其丈夫因意外逝世，而公积金的收益人是丈夫母亲但其母亲也已在一年前去世了。张女士问其丈夫于公积金的钱是属于其丈夫母亲的遗产或如何分配呢？
答：依据公积金的处理，如果原本的受益人先会员死亡的情况下，受益人的权益将自动丧失。而会员的家属可依据会员的遗嘱（若有）或遗产分配法令下的权益向公积金局申请领取公积金户口的金钱。
问题3。
吴先生说，他有个儿子已破产。他没有立遗嘱，因此他想知道以后他的财产会否被其儿子的债权人接管？
答：在破产法令下，基本上破产者并不能拥任何形式的资产，若有，债权人的确拥有权力要求破产处理官协助债权人向破产者要回其利益直至破产者清还所有债务。
因此，吴先生的儿子在遗产分配下享有的利益的确潜在着被债权人拿回的情况。此情况下也将直接影响其他属于吴先生合法受益人的权益。例如，债权人要求破产者把其拥有权的部分资产变卖还债。
问题4
林太太询问到，她育有三个孩子，其中最小今年四岁的儿子天生就有智障。她及丈夫都已50岁。她及先生最担心是当他们不在这孩子身边的时候如何安排照顾这名孩子。因此她想要知道通过财务规划如何有效的为其小儿子规划。
答：通常这种情况下，站在财务规划的角度最大的考量是如何为智障孩子提供长期的生活照料及给予适当的教育。普遍上父母会请求身边最信任的亲戚朋友或较大的孩子在自己死亡后协助照料。但这种情况往往存在着很多人为上的不确定因素。
所以，林太太及先生必须先了解本身对孩子未来的顾虑及考量。再根据本身的能力及所拥有的资源进行长期的规划。通常专业的建议是在有生之年通过全面及有效探讨各种可能性后，建立一份全面的信托/托管规划书。内容包括了资金的来源，日常照顾的监护人，孩子未来学习的环境，长期生活费的支出，未来生活上特定的需要等等。再由公众信托机构负责执行计划会较为妥当。
备注：以上问题因为资料有限，在解释方面可能不够全面，笔者也可能站在不同的角度进行分析及建议。因此笔者在此建议以上读者联络相关专业人士见面详谈较为妥当。
养儿防老
理财门诊读者询问(七)：养儿防老
有位林氏读者来信询问，未来的退休规划是否能纳入孩子提供的零用钱呢？
孝亲敬老是华人社会的传统美德。一直以来，华人子弟在社会工作后都会把每月薪金的一部分孝敬父母亲。故此，过去年代里，一家有5，6个孩子是等闲之事！好多人认为孩子也可帮忙父母亲的生意或工作，未来也多份保障。但在现今竞争激烈的社会，提供温饱已不是父母唯一的责任，为孩子提供最佳的学习环境及培育孩子已形成经济上的压力。
在回答以上的问题让我们先探讨现在的社会现象。现象一，以一个大学毕业生刚出来社会工作的情况。例如，一个刚大学毕业进入职场的年轻人在马六甲工厂里为初级管理层薪金大概在RM1800 至RM2200 之间。我以RM2000 来为例子，在扣除公积金，社会保险金其剩下大概是RM1750。其他可能开销如，高教贷款RM200，汽车贷款RM550，汽车维修费RM150，个人保险计划RM200，娱乐费RM200，膳食费RM200，电子电讯费等等。当缺少个人纪律时，往往更入不敷出！
现象二，我相信，当下许多父母都有同感，孩子刚买的第一部车，第一间屋子甚至结婚都需要父母给予首期或部分的援助。
以上两个社会现象告诉我们，把未来退休生活费寄托在孩子的身上并不是一个妥善规划。再说，退休规划不单是生活费，更须注意不断攀升的潜在医疗保健费。当然，在此笔者也并不否定在家长细心栽培及教导下的孩子能承担自己未来的退休生活费，但笔者认为与其期望孩子给以资助，不如在自己掌控范围内为我们自己预先准备。一来在明确的规划下我们更容易掌控未来退休的生活方式。二来，也避免因期望孩子的资援而造成心理的负担及压力。
所以总结来说，笔者建议在能力范围内可为的话我们应当自我规划。孩子提供的零用钱就当作养儿育女成人的欣慰及红利吧！
有位林氏读者来信询问，未来的退休规划是否能纳入孩子提供的零用钱呢？
孝亲敬老是华人社会的传统美德。一直以来，华人子弟在社会工作后都会把每月薪金的一部分孝敬父母亲。故此，过去年代里，一家有5，6个孩子是等闲之事！好多人认为孩子也可帮忙父母亲的生意或工作，未来也多份保障。但在现今竞争激烈的社会，提供温饱已不是父母唯一的责任，为孩子提供最佳的学习环境及培育孩子已形成经济上的压力。
在回答以上的问题让我们先探讨现在的社会现象。现象一，以一个大学毕业生刚出来社会工作的情况。例如，一个刚大学毕业进入职场的年轻人在马六甲工厂里为初级管理层薪金大概在RM1800 至RM2200 之间。我以RM2000 来为例子，在扣除公积金，社会保险金其剩下大概是RM1750。其他可能开销如，高教贷款RM200，汽车贷款RM550，汽车维修费RM150，个人保险计划RM200，娱乐费RM200，膳食费RM200，电子电讯费等等。当缺少个人纪律时，往往更入不敷出！
现象二，我相信，当下许多父母都有同感，孩子刚买的第一部车，第一间屋子甚至结婚都需要父母给予首期或部分的援助。
以上两个社会现象告诉我们，把未来退休生活费寄托在孩子的身上并不是一个妥善规划。再说，退休规划不单是生活费，更须注意不断攀升的潜在医疗保健费。当然，在此笔者也并不否定在家长细心栽培及教导下的孩子能承担自己未来的退休生活费，但笔者认为与其期望孩子给以资助，不如在自己掌控范围内为我们自己预先准备。一来在明确的规划下我们更容易掌控未来退休的生活方式。二来，也避免因期望孩子的资援而造成心理的负担及压力。
所以总结来说，笔者建议在能力范围内可为的话我们应当自我规划。孩子提供的零用钱就当作养儿育女成人的欣慰及红利吧！
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