理财门诊系列（一百零六）：30岁前的理财

在一项文化活动上与一班20多岁的年轻朋友聊天时，他们表示钱不够用，因此退休规划，财务规划对他们来说还很遥远。有者说现在最重要时想办法多赚点钱可以买心目中的车子，有些又说趁年轻先疯狂的生活，未来就顺其自然发展，一副船到桥头自然直的模样。

在财务规划上，理财其中主要的目的就是在未来生活有更好的保障，特别是当从职场退下来时，没有财务上的后顾之忧。而其中最关键影响最终成果的因素又以时间为主。拥有越长的时间规划，我们将拥有越多的学习机会，降低风险，而且，复利因素下财富翻倍成长的机会更多！

以72复利翻倍法则。如果你的资产能以7.2%的年利率回酬，那么每十年财富倍增。如以下图表，当你是25岁开始进行投资理财，55岁时你的1万可以增长至8万。可是，如果你延迟10年即35岁开始时，20年后你55岁时将只有4万元。相差了一倍的数额！

本金在7.2%增长	10年后	20年后	30年后
1万	2万	4万	8万

再换个角度，如果今天25岁的你打算购买汽车，选择能为你少付1万的汽车，最后能为你55岁退休金增加另外8万！

因此，在年轻时千万别忽视你所做的每个财务决定。其对你的未来是起着非常大的影响。

而处在当下客观经济大环境下，年轻人面对的挑战越趋严峻。通货膨胀及产业的飙升已在不断的侵蚀我们金钱的价值，若我们还不尽快采取行动，当年轻的“蜜月期”过了后，你慢慢发现薪水的增加变慢甚至“结冻”，同时每月开销费用却压的你喘不过气时，我们将发现要开始投资理财将更加寸步难行！

根据美国知名临床心理医师梅格杰伊(MegJay)有一本著作《20时代，你的人生是不是卡住了》内以工作、爱情、大脑与价值观分析，在这混沌时代，你可以做什么内他表示每个人在20到29岁关键期不确定与焦虑是正常的，但是不代表什么事都不做，藉口只会让你更心慌。

著作内也表示，要知道“想要的人生”和“开始的人生”大不同，我们必须练习建立“自己的时间感”才能开始拥有自己的人生。从理财角度，其实也起着一样的效果。无论是“行而后知”，“知而后行”，“知行合一”，理财应该是在“做中学”，从学习与经验中建立自我理财观。

笔者也分享三十岁之前的理财关键点，

第一，  存钱能力比理财能力重要。学会预先从收入扣除储蓄的数额是理财重要的一小步，也是未来成功的一大步。有了储蓄的纪律再深入探讨各项投资计划将能起着事半功倍的效果。

第二，  深耕自己职场与理财能力。我们无法在每样事情上掌握好，因此，无论职场还是理财能力，在年轻时一定要设法深耕让未来走的更踏实。

第三，  要有学习路上交学费的思维模式。趁年轻时，争取学习与尝试的机会，失败时就当作学习的费用。这样能培养我们有更成熟的思维。万勿样样期待完美的结果。

第四，  由小块领域开始，累积能力与信心。理财上找适合的财务规划师给予引导更好。

20多岁是建立人生价值体系的黄金时刻也是理财的关键时刻，这段时间对未来的生活有着深远的影响。因此，希望年轻朋友们请即刻开始你们的财务规划计划吧

理财门诊系列（一百零五）：何谓破产？

      洪氏女读者来邮说到，其叔叔因生意经营出了问题刚被宣判破产。她想多些了解关于破产及破产者需承担什么后果？又要如何解除破产？

当一个人债台高筑而没有能力摊还债务时，债主可向法庭申请判他破产。也有些人为了不让债权人的干扰，而自己要求成为破产者。这个前提是债主是合法借贷者，并没有包括非法高贷利！

当法庭发出破产令后，将会委任破产事务总监（Director General Of Insolvency）来接管破产者的资产。而所有债权人则必须呈交 一份详细记载破产者所欠的债务之“债务证明”书给负责的该总监。作为破产事务总监，其职责是全权处理破产者债务，包括调查及确定破产者净资产然后变卖筹获款项清还破产者的债权人。

身为破产者他们受到的限制包括：

-          不能担任公共职责。如竞选国州议员，受委市议员等等。

-          不得出国，除非获得法庭或破产事务局总监的批准。

-          不可以成立公司，经营，管理任何公司，同时也不能参与管理配偶，近亲或姻亲的公司除甚至雇员，除非获得法庭或破产事务局总监的批准。

-          没有权利提出民事诉讼，除非获得法庭或破产事务局总监的批准。

-          不能成为任何注册团体的历史及职员。

要解除破产有以下的方式

第一，  判决无效。当法庭认为有关人士不应被判破产或当事人已清还债务，就可能宣判有关破产令无效。

第二，  向法庭申请解除令。当破产者向债权人提出的还债计划被接受，破产者便可向法庭申请解除破产令。

另外，即使还没有清还所有欠款，破产者在一段时间后也可向法庭申请解除令。而法庭将依据破产事务总监的报告做决定。考虑的因素包括破产者的配合程度，已清还的债额，破产者的年龄与健康状况。

最终，法庭可宣判彻底解除，有条件解除或拒绝解除破产令。

第三，  破产事务总监发解除破产证书

当破产者被判破产已经5年以上，破产事务总监也能以其权限发解除破产证书给破产者。但解除破产不能豁免破产者清还拖欠政府的债务。

债权人也可提出一份反对解除的书面理由，但是，破产事务总监拥有不接受债权人反对的权利。这种情况下，债权人唯有通过法庭申请禁止总监发出解除破产证书。

而法庭将决定，驳回债权人申请或宣判破产事务总监在两年内不可再发出解除破产证书。

总结而言，预先规划好财务及谨慎管理债务将能减低掉入破产的局面，无论如何破产者也无需太过悲观，最重要是应该积极配合破产事务总监的要求，寻求脱离穷籍的困境。

备注：以上讲解仅为读者参考，更进一步的情况请向律师询问。

理财门诊系列（一百零四）：谨慎规划额外借贷现金

一名住在柔佛三十六岁刚刚结婚的保险代理员张读者来邮询问道，因为积蓄无法应付结婚费用，他在之前把屋子再融资而获得额外7万元。在扣除婚礼开销后，现在手上还握有4万元。对于这笔钱，他已投资了5千元在学习外汇投资及相关软件。他询问到底应该把所有金钱投资在外汇还是投资店屋。笔者在邮件沟通中发现到张读者过去完全没有实际投资经验，他是看到朋友在外汇投资及店屋投资赚到了些钱，因此也希望从中投资赚钱。

笔者必须强调在财务规划上的重点是从我们个人的财务处境为出发点，在如何选择投资产品或理财产品的基础也是建立在我们财务上的知识，经验与需要。

以张读者的处境，现在刚结婚，据其言在不久将来又要为人父母。在这阶段最重要的是把这一两年的现金流优先规划，确定家庭收支取得平衡。接下来，准备3到6个月的储备金以防万一。再说，以张先生的情况，其额外的资金还是以贷款获得，这类现金是附有利息成本，拿去投资而处理不当下，不单会损失本金，还要面对利息累积下的债务。因此，把理财基础处理妥当后，再探讨各类投资产品才是上上之计！

关于投资外汇，笔者曾在第47篇提过，其风险包括了一，由于不受监管机构保护，因此资金安全性有待商榷。第二，市场风险。外汇市场24小时运转且没有涨跌幅限制，其走势受众多因素影响，没有任何的软件是能准确判断汇率的走势。第三，网络交易风险。外汇保证金交易主要是通过互联网进行交易，任何问题追究起来可不简单。第四，高杠杆风险。通常外汇投资交易采用了高资金杆杆模式，因而放大了损失的额度。由于外汇投资涉及的风险太广，其需要相对更多时间，知识，经验及精神跟进与管理。因此，并不适合于长期稳定的投资策略，更不建议用借贷资金投资这类产品。

虽然当店屋投资在对的地点及产业能带来正面收入及资本回酬，但是，若投资在错误的产业，就要面对每月的供款负担而影响现金流规划，若求售的话可能要面对资本损失甚至不足以清还银行贷款而背负债务。

各位必须了解，任何的投资都附上一定的风险。而风险的高与低不单单在于产品的结构与市场波动，其实更为重要的是我们对于风险的掌握与管理。因此，任何的投资计划之前，一定要先了解自己的处境，再付出时间学习以掌握其中的要诀。读者必须紧记得，万勿被别人口中的利益而迷惑了判断的能力。