仿冒品

日前国內贸易、合作社及消费人事务部副部長拿督陈莲花透露，政府在修改法令后後，不排除會向這些支持盜版及仿冒品者採取法律行動。因此，她呼吁消費人，如果沒有能力，就別买名牌仿冒品。不然，若真有一天政府展开行动时，就別埋怨或指责执法单位的不是。

对于热爱名牌包包的姐妹们以后出门，走在路上不止要提心吊胆摩托车匪抢劫的威胁，更要留意万一有人走到你面前告诉你“小姐，我是国內贸易、合作社及消费人事务部官员，因为怀疑你携带仿冒包包，在此要拘捕你调查”你能想象那是怎样的处境吗？

还有，以后要买包包时，不单要看价格及品质，更要注意其品牌是否是仿冒。因为，有时是你无意中买了仿冒品啊！根据1972年贸易事务法令，个人在首次犯错將面对10万令吉罚款或3年监禁或兩者兼施，这可是普通市民的我们承当不起啊！

通常我们在购买仿冒品时有两种情况。一，因为没有能力购买昂贵的原品而购买仿冒品以聊以自慰。二，根本都不在意品牌问题，只觉得好看，品质不错而价格又符合自己的能力就购买了。对于第一种情况笔者只能说以后只好脚踏实地的做人就好，无必要被商家牵着鼻子走。

而据笔者四周朋友的想法大多都属第二种情况。笔者认为现代忙碌的生活已经是件苦哈哈的事了，而现在为了避免违法，却必须重新学习认识各个品牌已避免在逛夜市时不小心买了仿冒品而成为法令下的受害者！就如笔者的母亲，要她如何分辨呢？

还有一个可能冤枉的情况，你付了真金白银自以为买了货真价实的包包，可怜的是被奸商给欺诈了。情况就如买了贼车，除了直叹倒霉外，到时又要向我国的执法官费尽唇舌解释一番了。真是白狗偷吃，黑狗挡灾！

为何政府不再仿冒品的源头上严格把关及监督，却要向扩大市民共同承担额外的工作。就如，笔者小学曾听过的故事。话说，有个人为了磨刀而把笨重的磨器从底楼费了九牛二虎之力抬上楼上，而不是把轻盈的刀轻松拿下底楼处理！这真是本末倒置做法啊！费力又不讨好！所以要人民怎样不要埋怨执定法案的单位呢？

如果国家政策的执行单位又无法有效地执行，我们身为普通市民的生活将被一层层无法提升我们生活素质的法令约束的提心吊胆。商家有法令保护，消费者又有谁照顾我们呢？

看来，苦闷的生活中要自我IQ一下也没法了！

教育体系下的受害者

我国副首相兼教育部长慕尤丁日前宣布明年开学前将发通令委派在华小或淡小的老师必须懂得双语教课。笔者对此深有感触。

记得小时候住在郊外读华小时，笔者班的国文老师是位马来友族。从二年级到六年级都是国文班老师。智质一般的我，每当上国语课时真是鸡同鸭讲，国文老师对笔者及其他同学教课时可说是对牛弹琴。因此笔者在其他科目上虽然都还不错，但国文科却是年年满江红。班上超过一半的同学也和笔者同样的遭遇。进入国民型中学后，一切课程又以马来文进行，因为国文掌握不好而造成学业一落千丈！

现在回想起来，其他同年龄的同学正在努力学习各科目的知识，笔者及其他国语掌握较弱的同学却在学习了解基本的课文字句。因此要如何掌握好如数学，科学等等的科目！

53年独立后，内阁才后知后觉的宣布双语教国语课是华淡小老师必备的条件，虽然有亡羊补牢之嫌，但是，笔者还是给予很高的期望！不过最让人担心的是依据过往记录（例如于2001年教育部已答应以上的政策但直到现今才又重新执行），政府政策贯彻的决心及当官的执行偏差一直以来引人诟病。

教育其核心目的是为国家培养思想素质高、身心健康的、适应未来社会需要的建设人才。如果学生连基本的语言沟通都不了解，试问要如何进一步吸取书本的知识？

再看刚刚出炉的新闻报道，教育部要求小学明年必须教导小学生学习包括淡米尔文在内的歌曲以达到“一个马来西亚”的精神。此政策真的能达到种族的谅解与交流吗？

培养小学生对友族的尊敬与了解难道不是从基础的内涵培养，再以沟通，互动，交流而形成的吗？为何把教育当成商品以外表包装，装模做样内涵却缺缺呢？ 教育可是强民兴国最重要的一环其也是一项专业领域，若从政者把教育当做政治手段玩弄于股掌中。不只在浪费学生学习的黄金时间，老师教学也形成事半功倍的窘境，恶性循环下，遭殃的是生活在这片土地上的子民。也难怪我国的竞争力及生产力一直以来无法提升。

教育是全民族的课题，要靠全社会的共同努力，它需要的不是概念，不是表演，而是专业又用心的付出。

穷者越穷，富者越富

刚刚宣布的“四合一”涨价，即白糖涨价20仙，国人惯用的RON95汽油涨价5仙，柴油、液态天然气亦同步涨价5仙，对你有什么“感觉”吗？你还记得12月1日宣布跟随国际油价漂浮，把RON97汽油起价15仙的事件吗？还有还有，记得今年7月16日，政府才宣布第一轮“5合1”涨价。当时，白糖涨价25仙、液态天然气起价10仙，以及RON95汽油、RON97汽油和柴油分别起价5仙。当然还有去年，前年的涨价你还记得吗？
以上的一切资讯你当作是“小儿科啦”还是一种警讯呢？问问我们自己，今年我的薪金增加了多少？做生意的朋友，您的盈利有增加吗？单单以上在今年的涨价事件可能已造成我们每月必须增加5%以上的开支。所以，您心里的通货膨胀率是多少呢？4%？6%？10？还是更多更多。。。
您听过“M型社会”吗？日本趋势学研究者大前研一的提出的一种社会发展类型的判断。即，原本人数最多的中等收入阶层，除了一小部分能往上挤入少数的高收入阶层，其他大多数沦为低收入或中低收入，原本的中间阶层凹陷下去，变得很小；于是，社会像个被拉开的“M”字。
大学毕业生，专业人士，企业内担任主管，经营小型生意的我们通常自认是中产阶级。在大前研一给那些自认是中产阶级的提出了3个问题：一、 房屋贷款造成你很大的生活压力吗（或是你根本不敢购置房产）？二、 你打算生儿育女吗（或是你连结婚也不敢）？三、 孩子未来的教育费用让你忧心忡忡吗（或是你连生孩子也不敢）？这三个问题，只要你有一个的答案是肯定的，那就意味着你不算是、不再是中产阶级了，富裕和安定，正离我们愈来愈远……
在这个新形态的社会里，如果企业与个人都不展开自救，政府又继续往错误的方式施政，恶性循环下，社会的失业率和物价将年年上扬，收入永远跟不上物价，整个社会对于未来，都将失去积极性。
日本“战略之父”大前研一关于M型社会的言论，已经不再是危言耸听。笔者个人就深刻感觉到马来西亚已经快速面临M型社会的危机。担任土木工程师的朋友告诉笔者，18年前他毕业当工程师收入大概在RM1600。现在，他聘请大学工程师，工资也在RM2000左右罢了！他说，想想这18年来房屋价，汽车，汽油，生活基本开销如云吞面，鸡饭，拉茶已涨了多少？
M型社会明显的现象“穷者越穷，富者越富”。看看本国的资源优化配置，富者通过掌控的资源开始迅速聚敛财富，而普罗大众因为缺乏资本或者其他资源而在经济蛋糕分配里越来越穷。
看来，我们只有自救了！

理财门诊读者询问(六)：债务问题

理财门诊读者询问(六)：债务问题
赖女士读者来信询问，其先生因为三年前中风而无法工作，家里费用由其一人承担。因此，其丈夫之前留下的个人贷款及信用卡债务也因为无法摊还而已累计多达RM40多千。金融公司也开始警告其丈夫将被起诉破产。因为现住的屋子与丈夫联名，赖女士担心丈夫的破产也将造成现在居住的屋子被接管。她想了解如何以最好的方式解决？
对于赖女士的问题，首先她必须先把一切的债务整理好。包括涉及的金融公司，每月账单，贷款结单。同时整理她现在的收入及基本开销的账目。而后，笔者建议她可到国家银行属下的债务管理局（AKPK）寻求协助，不过赖女士必须尽快处理因为一切进入法律秩序后的案子此局就不会再插手处理。债务管理局的服务是免费提供给面对债务问题的市民。马六甲分行就设在市中心文西路，联络号吗06 292 1238。
通常这种情况，如果赖女士及其丈夫能接受一些基本的条款，债务管理局顾问会协助其丈夫与金融公司交涉。协助方面包括了其丈夫获得最低的每月供款。也把过去三年累计的利息给以一定程度的豁免或减至最低。根据，AKPK 顾问提供笔者的资讯，有些案子金融公司可接受顾客付还患病之前累积的债务。但一切依据个别案子情况而定。
关于房屋贷款，笔者也建议赖女士可向现有银行商量申请再融资配套以获取当下更优惠的利息及把供款调整至能力范围内。
因为赖女士提供的资料有限，以上的建议供你参考希望能适当的解决你的难题。也祝福你先生早日康复。

理财门诊读者询问(五)：遗产问题

方先生来信询问其父亲刚逝世1个月未立遗嘱，遗留了一间价值RM200千的屋子及RM350千的店屋。他想了解如何去处理这些父亲的遗产。
因为方先生未提起家里还有什么成员，笔者在此解释遗产分配法的程序。
根据1958 （修改1997）的遗产分配法令于非回教徒其分配表如图表下
1958 （修改1997）的遗产分配法令于非回教徒其分配发
遗留下的亲属 分配额
1 配偶（无父母及子女） 配偶100%
2 配偶及父母（无子女） 配偶1/2 ； 父母平分1/2
3 子女（无父母及配偶） 子女100%
4 父母（无配偶及子女） 父母100%
5 配偶及子女（无父母） 配偶1/3 ； 子女平分2/3
6 父母及子女（无配偶） 父母平分1/3 ； 子女平分2/3
7 配偶，父母及子女 配偶1/4 ；父母平分1/4子女平分2/4

根据2008年的修改遗产法令，若资产少于两百万将归类为“小型遗产（SMALL ESTATE）”但此归类内必须涵盖至少一个不动产。不然将不包括在内（如只有现金，公积金，公司股票/股权等等）
依据方先生提供的有限资料，其父亲未立遗嘱而遗产又在最新的遗产法令下属于“小型遗产”。因此，方先生可寻求两个机构协助，那就是半官方的AMANAH RAYA BERHAD 或产业所在地的土地局申请进行遗产分配。
在此，因为方先生未提及其父亲是否还有遗留其他的流动资产。笔者也从简让各位了解在有遗嘱及无遗嘱状况下的遗产分配法。
有遗嘱安排下，受益人只需在法庭上获取遗嘱认可证（Grant Probate）即可根据遗嘱进行遗产的收集及分配工作。而没有立遗嘱的遗产却必须先向法庭申请执行人委任状（Letter Of Administration LA）再加上两位财富与往生者相同或以上的人作为遗产执行过程的担保人。过后再获取所有法令下的受益人许可方能进行遗产的分配程序。这可是一个费时又费力的过程。
所以，笔者呼吁所有还未立遗嘱的读者们能在有生之时备妥一份有效的遗产规划。

理财门诊读者询问(四)：是否应该借钱给儿子

有一名父亲询问，他即将在下个月退休，主要储蓄都在公积金，总款额大约有RM180千，本身已没有任何债务。他身在吉隆坡工作的儿子（单身，27岁）向他借贷RM25千作为购买屋子的首期付款。这名儿子失业了4个月后，最近才开始了新工作2个多月。去年，这名儿子曾经向他借RM6000作为清还信用卡的债务，至今已退还了RM2千但还有余款RM4千元。据他所知，其儿子也没有储蓄的习惯。这里他想询问，是否应该借这RM25千给这儿子？
在回答这问题之前，首先，有两个重要课题需要探讨。第一，儿子购买屋子的主要目的何在？他是否有能力摊还分期付款？其二是，这名父亲已快要退休，以他储蓄在公积金的数额，是否足以满足其本身的退休计划。
让我们来探讨第一个课题。儿子购买屋子的主要目的何在？
根据这名父亲谈到他儿子曾经向他借钱来清还信用卡，而且至今又没有任何储蓄的话，从这两点来看，这儿子没什么理财观念，在现金流处理及债务管理上也显得处理不当。因此，在借钱给其孩子时，这名父亲必须做好万一孩子无法退还他借款的风险。
虽然，华人总是较倾向牺牲自己，照顾儿子及拥有购买屋子重要性的观念。但是，作为父母也的不得不深入探讨购买房子后的长期承诺及直接和间接的潜在开销。就如，现在的经济大环境下，发展商为了售卖屋子，银行为了借贷而提供短期内免供款或低利息的便利。而长期而言，借贷者必须面对往后供款 提升的压力。另外，如地税，门牌税，新屋搬迁前的装修等等的开销也是在购买屋子时不得不谨慎考虑的事项。
因此，如果非必要购买屋子，在这里不妨建议这名儿子先租房子或与朋友共租房子。待清还了债务，工作稳定又有了储蓄后才购买屋子更为妥当。这样可以让儿子学习独立处理债务及对本身财务的决定负起责任。
延续第一课题，在第二个课题上，这名父亲在借钱给儿子时，也得评估自己的能力。以下的图表是我以保守的计算（马六甲的生活费）这名父亲的退休金在退休后足以维持多久的生活开支。
RM180千的退休金
（以每年4%回酬计） RM155千的退休金
（以每年4%回酬计）
退休后每月RM1000的开销
（以每年4%通货膨胀率计算） 将在70岁用完 将在67岁用完
退休后每月RM1500的开销
（以每年4%通货膨胀率计算） 将在65岁用完 将在63岁用完
依据以上图表，若以现有的公积金，这名父亲也面对可能退休金的不足。当然，这名父亲可以继续打工或兼职。不过，他也必须顾虑到年纪渐长所面对保健及医药开销的增加。
最后，借与不借钱给孩子，就看这名父亲如何评估以上的因素了。因资料有限，如要获得更详细的资料，不妨联络合格财务规划师作以做进一步探讨。

理财门诊(三)：别掉入老鼠会的圈套

“ 我才不会那么笨掉入老鼠会（注一）呢？” 相信很多人都会如是回答。可是，现实生活里老鼠会决不会告诉你他们是老鼠会。反之，经过专业的包装后，他们有一大堆堂皇又吸引人的理由要你相信他们拥有独特一流又容易的赚钱计划。
现在，市场上也有很多以网际网络的方式，号召公众招募亲朋戚友参与所谓的网上投资计划。不知道各位是否还记得一两年前，马六甲“流行” 一个快速致富计划。告诉大家在短时间内（应该是9个月吧！）就可以回本。接下来每个月就能袋袋平安接受投资回酬。市场计划里包括开发大型产业发展，还请了政府高官为他们主持大型发展计划的开幕礼等等。吸引了无数的投资者，包括了受过高深教育的人士以及在商场上翻滚过的商人。最后，后期参与的人士全都血本无归，早期加入者也因为要获得更多的回酬而投入更多的资金最终只是空梦一场！（注二）
其实，快速致富法最主要是抓住人性的弱点，只要打出几张人性弱点的王牌如，保证回酬（人们追求安全），简单容易（惰性），回酬高（贪心）。越是简单的招数越好。很多时候，我们就会很容易陷入美好的想像。对于投资回酬如何形成，可行性等就不加以考虑了。特别是当别人不断的举例告诉我们成功的例子时，我们就很容易的信以为真而失去理性思考的能力。
所以，作为投资者或购买者，您应该首先问自己三个核心问题：
您知道您投资或买的是什么东西么，回酬是如何形成的?
您知道其中有什么风险么?
您确信您能够应对这些风险么?

如果对这三个问题的回答心存疑问，那么建议您去咨询专家或者自己深入学习。如果您对这三个问题都一无所知，但还执意购买，那么就和赌博没有分别了。同时，各位也受鼓励在投资之前游览国家银行网站，它备有一份小心提防的公司名单。
我们必须紧记得 “天下无白吃的午餐” 的这句名言。

（注一：老鼠会也是我们时常所说的快速致富法，或金字塔计划）