理财门诊(三十二)：探讨财务 规划师 之何谓财务规划师 (上)

多位读者及朋友询问“财务规划师”，“财务顾问”，“执照财务规划师”，“执照财务顾问”及一般的保险，信托基金还有其它金融产品代理员有何不同？什么是财务规划师的角色，职责及优点？笔者在接下来两期尽量深入浅出的探讨财务规划师在马来西亚大环境下对社会，大众的职责，角色，长处等等一一解说。

有鉴于财务规划师在马来西亚还属于较新的专业行业。因此，大众对其了解也有其限度甚至模糊之感。在过去，由于金融行业存在着很多不良的金融代理员以及水准参差不齐，造成很多公众人士向证监会及国家银行投诉遭受代理员的误导。因此，在国家金融大蓝图下，政府决定引导金融行业朝向更专业迈进。

配合政府的政策，证监会于2004年1月5日开始管制“财务规划师（Financial Planner）”的职称。避免有心人士假借财务规划师称号误导民众。对于欲成为财务规划师的人士必须考取相关专业文凭包括本协会“认证财务规划师协会FPAM的 CFP证书”。然后再符合其他相关条例后，经证监会审查批准执照的合格人士才能自称为财务规划师。同时，每年更新执照时也须符合证监会的条例。



而国家银行于2007年9月18日的新条例下，财务顾问（Financial Adviser）即也受到国家银行1996年保险法令下的管制。一名拥有执照的财务顾问必须是独立的财务顾问，其不能再附属任何一家保险公司的代理员。他必须依据客户的保险需要再从诸多的保险公司产品内提供建议给客户。



在服务收费方面，拥有执照的财务规划师，他可依据客户意愿为客户规划符合客户利益的财务规划书后收取合理的回酬。在现实执行当中，市场基本上拥有3种主要收费方式的执业财务规划师。第一，在提供建议书后，只收取规划费用，同时在相互同意下每隔一段时间检讨进展再另收费用。而客户依据建议书，再寻求相关金融产品提供者。例如，购买保险，投资信托基金，立遗嘱等等。

第二，兼代理多种类金融产品，而只收取金融产品供应商的佣金。通常在客户同意下，财务规划师在提供财务规划建议书后，也同时为客户处理相关的理财产品申请手续。而财务规划师的报酬就由理财产品供应商提供。因为财务规划服务涵盖非常广泛，因此，通常此类财务规划师较专注在某个领域，例如专注在投资规划协助客户通过投资规划达至人生财务目标。

第三类，以上两个收费伸缩性进行。市场上这类财务规划师较为普遍。其中一个原因是，大众往往还未完全了解财务规划师的角色，也不了解财务规划对本身的迫切性。因此若直接收费，客户会有抗拒感。所以，财务规划师需要通过循序渐进的方式灌输客户财务规划的概念再局部进行。例如，从建议孩子教育保单再延伸至探讨全面教育基金规划，家庭保障规划等等。



下一期，将与读者探讨财务规划师在执行任务时的职责。