理财系列之读者询问（七十二）：年轻人如何规划保险？

学院毕业后在社会工作一年左右的林小姐来邮表示想购买保险，但不知道如何选择适合的保单，同时询问每月支付多少的保费属于适当呢？现阶段，其没任何特别负担，收入只供自己生活费。来邮中也披露其父亲在10年前已为她购买了一份终身人寿险。

现在保险公司为了应付市场需要而推出多样化的保单供潜保客选择。笔者先从简总结

一，纯保障性保单。这类保单主要提供受保人保障。例如，终身保单，定期保单，严重疾病保单，医药保单等。

二，储蓄性质保单。 此类保单以长期储蓄为重点，再附加上保险利益，让顾客在保障风险同时，在未来可累计一定数额的储蓄。通常，回酬金额有被保证与不被保证的部分。

三， 投资性质保单。此类保单在提供保险利益外，其结构与信托基金产品链接，因此客户能享有潜在投资回酬，但同时也必须面对市场波动下的亏损。另外，此类保单普遍上拥有较弹性的规划，便于在未来删减增加某些利益。

对于刚在社会工作的林小姐，现阶段她可考虑以其收入大概15%左右制定全面的保险规划（此部分不包括若要以保险产品来规划储蓄或投资）。首先，先整理现在拥有的保单，把其保障利益列出来。从中发现不足的地方，然后再做增加或删减的部分。

第二，个人保障而言，林小姐需规划的保障包括医药保单，个人意外险，严重疾病保单，终身保单，而身为一名女生，笔者也建议她在能力下规划女性疾病与医药保单。而保额的多少除了客观因素外也却取决于林小姐的状况与意愿而定。

第三，虽然现阶段林小姐没有什么财务负担，但保险的规划通常不是短期性规划，而是陪伴我们一生人的服务性质保障产品。因此，在规划保险需要时，不妨考虑到未来10年20年后的需要以避免把现有资金套牢在某项保单而已。

第四，在了解所有保障的需要后，处于年轻阶段，保费都会较低，这个时候在预算内不妨考虑较大的保障同时有储蓄性质的保单，一来让自己在较低保费下获取长期保障，二来若未来现金流出现任何变动如失业等，保单内的现金利益能维持保单的生效性。

规划保险主要是把风险转移至第三者，因此，所需的保障类型与保额是最重要，接下来才在能力范围内再规划其它额外利益较为妥善。

最后，保险公司设计的每份保单皆有其功能及强点。当我们考量购买一份保单时应当以自己的财务需要为出发点，而后再选择最能达至我们需要的产品。决不能以产品某些突出特征作为购买保单的原因。也建议林小姐及各位读者需求拥有专业认证的财务规划师全面探讨你的需要再建议适合你的保单。