理财门诊系列（六十四）：克服无法储蓄问题

来自太平38岁的黄先生和太太结婚9年，育有3个子女各3，5及7岁。除了现在正在供款的屋子外，及公积金外夫妇俩一直以来没有额外储蓄。结婚之前买过一份每月RM150而已。再过半年他们每月RM980的汽车贷款即将结束。依据过去的经验，他与太太即使一项贷款付清，也会有其他开销或贷款出现，造成无法储蓄。再说，过去的薪金调整也不理想。因此，他询问该如何有效的规划这唯一的现金？他开始担心孩子未来的教育费及退休费。

根据黄先生提供的资料，笔者在此给予些建议供参考。

第一， 首先，夫妇俩建先建立共同的财务目标，把目标明确化。例如，未来孩子的教育费，退休生活等等，越详细越好，因为目标会驱使我们有动力去执行。

第二， 处在没有紧急储备金的状况，建议黄先生先建立3至6个月的储备金。可以检讨每月固定开支，即通过列出家庭每月各项支出的详细清单，逐项仔细分析。在不影响基本生活的前提下减少不必要的浪费，压缩购物、娱乐消费等项目的支出。以便每月能节余一部分钱。我们必须学习每月储蓄方式为“收入-储蓄=开支”而不是“收入-开支=储蓄”。

第三， 其夫妇在经济责任上担当如此吃重的角色，万一任何意外或不幸的事件发生将造成家庭的经济支柱出现真空的危机！因此，重新规划保险是迫切的，以提高家庭风险防范能力。建议可以从较低保费但保障较高的保障型产品，以个人生命保障为主，接下来健康医疗类及意外保险。特别是工作上没有或医疗保障或不高的。保险规划侧重在扮演家庭经济支柱角色的大 人，而不是孩子。

第四， 延后享受或花费对储蓄也能带来非常大的效果。例如，延后5年买新车累计的数额是RM58800（每月RM980X60)

第五， 让积少成多的观念贯彻在日常生活当中。所谓“小富由检起”。平时留意本身的消费习惯，日常作息形态以探讨最有效的方式处理。持之以恒必能累积可观的数额。

第六， 务实的投资。除了正常开支及保险保障费之外，将剩余部分进行投资是可提高未来财富的累积。由于资金有限，经不起投资太大的折损，因此，在投资之前要有心理准备，了解不同投资方式的运作。紧记得所有的投资方式都会有 风险，安全性应该是最重要的考量。工作之余花些时间及心思了解多些投资资讯，再由小额慢慢投资吸取经验及知识。

以上是一些参考供黄先生及读者参考，每个人可能因为背景或处境不一样而无法从简解决。无论如何，笔者相信只要下定决心，目标明确下必然可寻找可行的方式。若要更全面探讨及规划，不妨联络合格财务规划师与之详谈以制定最适合你的建议。