理财系列（三十六）：退休保本储蓄保单

现年40岁的朱先生说到，最近很多家保险代理员推荐他购买退休保本储蓄保单以作为退休规划。其中又以他的叔母跟进的非常频繁，让他犹豫不决之时又左右为难。因此，他想了解更多详情及询问是否值得购买此类保单作为退休规划？根据他提供的资料，每月保费大概是RM1800，供期8年。往后保证每年长期可取得回酬高达5％利息。期满时再获取本金加利息大约是RM250千左右。

笔者先分析此类保单的结构与特点。这类保单通常是终身保单期满于85至100岁。第二，与其他保险规划相比，因为提供固定现金收入及供期年限较短，因此，保费也相应偏高许多。第三，此类保单不以保障为主，而是保本及提供固定现金流。第四，建议书上的期满回酬是项预估回酬，最终根据金融市场表现而定。

购买此类保单之前必须明白，一，每年提供的5%（或其他回酬）并不能与定期存款的利息相提并论。此类保单所谓每年的“利息”其实是依据保额计。例如，购买RM100，000的保障，就提供每年5%的回酬。类似朱先生例子，8年后，他已供付了大约RM172800。但是每年“5%利息”并不是以RM172800计，而是以保障RM100000 计 即RM5000。另外，不同年龄阶层的人士购买此类保单，其保费是不一样的。例如，20岁的年轻人与40岁的中年人，虽然，各自在第九年开始获得5%“利息”但是保费却不同。

各位读者，保险公司设计的每份保单皆有其功能及强点。当我们考量购买一份保单时应当以自己的财务需要为出发点，而后再选择最能达至我们需要的产品。决不能以产品某些突出特征作为购买保单的原因。

退休保本储蓄保单的优点在于让顾客能在短时间内付还保费，往后享有长期固定的现金流。期满时能获得本金加回酬。因此，对于已经拥有充足的现金流资金又偏向安全保本，同时希望获取长远固定现金流者是有利计划。

无论如何，以朱先生情况，是否购买退休保本储蓄保单作为退休规划其考量的因素建议如下；

一，退休的预期年份。二，退休时所需的总费用。三，生活素质的要求。四，退休后的费用必须纳入通货膨胀的影响。五，是否已规划好足够的保障。例如，医药保障，孩子教育基金等等。

因此，购买退休保本储蓄保单的考量应该是从分析个人财务状况再全面探讨未来需要为出发点。普遍上，身处资源有限的处境，如何在能力之内极大化我们的资源是最大挑战。不然，老了却发现顾此失彼的困境。

理财上万勿因为应酬亲朋戚友而作出对本身财务伤害的决定。坦诚直接告诉代理员你的退休规划需要，笔者相信一个负责任的代理员应当谅解客户的情况，甚至能提出适合您的计划书。

同时，笔者也非常鼓励朱先生寻求专业财务规划师以全面角度探讨适当的退休规划。