理财有道：盲目信赖疏于监管 导致被判穷籍

生意获盈利，却没好好管理；生活糜烂，才导致家庭不和，夫妻关系出问题，离婚下场，甚至被判穷籍！

创业成功，生意有起色后，麦克非常开心，认为自己做了正确的决定。赢了旧老板的客户，也让他心理有莫名的满足感。

太太见麦克生意逐渐转好也很开心。家里开始淘汰旧家私、家具与电器等，迎来最新的平板电视、新家私与家具等等。接下来，麦克也买了新休闲车、名车与名表来奖赏自己。

为“报答”太太，麦克买了最新的智能电话、名贵包包以及安排全家海外旅行等。全家都充满喜悦的享受麦克在生意上的成就。

随之而来，麦克基于忙于生意，放工回家的时间越来越迟。甚至为了某些重要应酬，第二天早上才回家。出坡公干的次数更加频繁。

没留时间给家人
太太开始抱怨麦克没留时间给家人，孩子与父亲的关系也渐渐有隔阂。麦克因此事也与太太争执，甚至吵架。麦克总抱怨太太不体谅他工作的辛苦及应酬的需要。

最后，太太被逼习惯麦克的工作习惯，只要麦克每月定时提供家用，支付家庭开支，其它的她也不理会了。家里请了女佣后，麦克太太加入了健身俱乐部，参与舞蹈课来填满闲余时间。
作为公司董事，麦克太太从不进入公司，一切就由麦克把文件带回家交给她。因不了解公司状况，她习惯直接签名了事。

这种生活方式，在第四年后开始出现些变化。某天。麦克提早回到家用晚餐，他告诉太太生意上因为一单大客户的订单，急需资金，公司现缺约15万令吉的资金以应付这大生意。太太刚开始非常不同意，因为这两年生意虽然好象不错，但家里的储蓄也只有大约20万令吉而已，再说大女儿即将在下半年出国深造，只是在麦克的保障与游说下，她同意拿出10万令吉，同时要求麦克，下半年必须归还。

现半年过去，大女儿获得前往英国深造，而麦克却无法在生意周转上取回资金，因此，建议太太把市价飙升的房子再融资套些现金。太太虽然非常生气，大吵几回，但为了女儿，她只有把房子再融资套现了12万令吉的现金。

管理不当亏损
家里因金钱问题，夫妻俩关系处于紧绷状态。麦克太太开始后悔让麦克创业，现在的家庭生活质量比过去更糟糕。

这时，麦克太太的好友约了她出来见面聊天，这见面更带给她更大的打击，因友人出示了麦克与某女子亲密的照片。据友人透露，这是她先生在一家酒店西餐厅与客户用餐时偶然下遇到而通知了她。回到家，太太质问麦克后，但他矢口否认，表示该名女子是生意伙伴。在麦克再三保证下，麦克太太暂时吞下这口气。

过后，麦克变本加厉深夜回家，甚至连续几天不回家。即使在家，他总是神情紧张的独自在角落接听电话。

贷款严重违期未还
某次，麦克需出外公干一个星期，这当中，麦克太太收到银行来电，电话上告知她，麦克公司贷款已严重违期未还，并已发出两封律师信封，接下来若不解决债务问题，银行将直接进行法庭程序判借贷人进入穷籍。而作为公司董事之一，麦克太太必须一起承担这法律责任。这对麦克太太来说是晴天霹雳，她第一时间找麦克谈判，但麦克说自己尽力了，但生意却无法止血，表示对不起，同时提出离婚。

面对有外遇的老公，还把公司财务问题抛了给太太，这打击实在太大。事后麦克太太了解下，原来公司的股东在第三年因某些原因退股后，公司因管理不当而接连亏损。

面对财务问题时，麦克除了向太太要求家庭财务协助，再融资房子外，他为避免太太知道公司状况，而把所有银行文件都以公司地址替代。与此同时，麦克眼见越陷越深，自己无法偿还贷款与债务，最后将被判穷籍。因此，他以新欢名字在外另注册公司，把现有公司的仅有资产及生意慢慢的转去新公司。

面对这残局，麦克太太以非常负面的态度面对，即完全不采取任何的应对措施。在离婚一年半后，麦克与其太太，双双被判穷籍。

30歲女教師‧趁年輕投資理財

讀者綾綾今年30歲，目前單身，月入大約6千令吉，正職是一名教職公務員，兼職補習教師。與父母同住。年度加薪大概225令吉，花紅得看年度預算案的結果。她選擇60歲退休，還需要工作30年。

每月開銷大約4千令吉，每月將有盈餘2千令吉作為儲蓄，每到5千令吉將會轉為定期存款。旅行將會從儲蓄中扣除，通常一年預算5千為旅遊基金。
財務狀況及存款如下：

1.定期存款5千令吉（先前的儲蓄都拿去作為頭期）

2.公積金5萬令吉（原有7萬令吉，拿了2萬令吉作為公寓的頭期）

3.房屋貸款、去年購入的公寓，價值52萬6千令吉。向銀行貸款43萬6千令吉，月還2千令吉，尚未開始還貸款，估計將在今年杪或明年開始還房貸利息。公寓估計將在2017年杪竣工。竣工後，就開始還整數的貸款。

我的問題如下：
1.以我目前的經濟狀況，在開銷和存款的項目有甚麼需要改善？

2.去年買了公寓後，就想不要像之前，總把多餘的現金都放在定期存款。
本身想大概存了1萬5千令吉（足以應付我3個月的開銷）的定存後，就把一部份多餘的現金都投資在黃金保值，再把一部份拿去償還房貸。這個方法可行嗎？

3.想瞭解股票、信託基金和外幣的運作，可以從哪裡探討？

4.本人擁有碩士學位，想要換去私人學院當講師，以得到更高的薪金，又怕行情不穩定。畢竟以目前的局面，還是政府公務員比較穩定。請專家建議。

生活的精彩與意義

不以收入及眼前財富來衡量

答1：以綾綾現在的情況，算是規劃得相當平衡。不過以下為筆者建議的注意事項：

1）綾綾沒提供所得稅需付的數額，可能補習收入沒有呈報。筆者建議一切必須依據總收入呈報，對個人長遠的財務規劃是更好的做法，可尋求理財師在稅務規劃上的協助。
2）緊急儲備金理想建議至少3個月，大約1萬2千令吉。
3）2017年後，房屋貸款分期開始後，每月需支付2千令吉，這也可能削弱她的儲蓄能力。

答2：黃金的本質較屬於保值的功能，而投資的大方向是讓儲蓄資本能增值與成長。處在年輕階段，財務規劃的思維大方向在於尋求可增值的方式，而不單於“保值”。因為年輕的特點是資本少、未來時間長。

資本少，就必須有累積資本的能力，而時間長（如有30年），非常適合嘗試有系統的規劃適合自己“高風險、高回酬”的資產組合，因為時間是降低投資風險最好的方式。

在學習投資路上還未具備足夠能力與信心，把一部份額外現金償還相對高的貸款利息是“有效的理財”方式。

答3：在互聯網時代，這方面的資訊哪裡都能獲得。當然，當資訊太多時，慎選資訊就非常重要！建議從主流媒體、雜誌等的理財版位吸取理財知識。其二，選擇信譽較高的理財論壇、投資論壇、理財講座等，上課學習對增強自己的理財知識是非常重要的。

在一段時間後，再慢慢找到適合自己的理財專業、投資顧問專家，作為自己的理財智囊團。爾後再追隨他們的個人部落格，網絡上的互動平台等。（當然也歡迎上我的面書Nicholas Chu周志強或部落格http://nicholasckchu.blogspot.com/
http://nicholasckchu.blogspot.com/遊覽），沒有投資經驗者，信託基金是最好的開始管道。
答4：筆者從兩個層面來分享意見。直接層面上，從公立學府轉去私人學院當講師，每月薪金可能較高。但是否會影響補習收入是其一考量點。

長遠層面。這必須回歸到自己的意願及人生規劃上，亦即自己有甚麼理想、夢想等想要完成的。或者，內在的自己有甚麼願景？

30歲屬於年輕階段，筆者認為，年輕人對未來充滿理想與幢憬，那麼對生命才能保持熱忱！所以，生命的可貴，生活的精彩與意義，並不是單單以收入及眼前財富來衡量，而是否忠於自己、喜愛自己，進而發展自己！

筆者一直強調，理財不是為了累積更多的金錢而已，而是在充滿希望的人生旅途上，理財的觀念，知識與技巧，讓自己在人生旅途上走得更為平衡！

所以，以行業的穩定性來決定工作有點本末倒置，再說，把時間線拉長來看，世上真的沒有相對穩定的工作，今天的穩定可以是未來的危機；因此，選擇公立學校或者私立學校的重點，必須回到自己的初衷與人生規劃上。從自己出發，生活與工作就由自己作主！