理财门诊系列（一百一十九）：越会花钱的人越有钱？

一位网友寄了篇网络广为网民转传的文章，内容主要是说：“ 越花钱的人越有钱，越舍 不得花钱的人却 越穷！”针对这篇文章询问笔者的看法。

文章内也借中国马氏网络富豪对全体员工加薪的内部邮件中倡议所有员工“去花钱!!去消费!!!”的观点。此观点主要以满足欲望的驱动力来为自己找到更多赚钱的点子及行动力。马氏想让年轻人记住，不要按照你的收入来过日子， 这样能使你自信！ 你现在穿着你喜欢的衣服，喜欢的鞋，挎着自己喜欢的包，是什么感觉？ 肯定比现在自信很多倍！ 而自信带来价值呢？是你的能力成倍的增加。 自信，可以让一个人更乐于与人交往，更 乐于表现自己，进而有更好的心态，有更好的外在积极的 环境，进而就会有更多人的朋友愿意与你 交往，自然机会也就会更多。

如今，人们的财富来源多元化 ，赚钱的概念也随之多样化后，省钱的意识也逐渐下降。无可否认，欲望能驱使我们追求更多金钱的动力，但是，我们必须了解欲望也是造成我们一切烦恼的根源。

从财务规划的角度来看，创造财富的过程必须以清楚了解自己的能力下量力而为的进行，而绝不是为了满足拥有的欲望而贸贸然的行事。自信的形成必须是清楚了解自己处理事务的能力，所拥有的资源人脉等等。绝不是单单靠外在的衣着妆扮，甚至打肿脸皮充胖子的方式。

再说，任何追求财富的过程中必定牵涉风险。所以，了解固中的风险，评估自己能承担的程度，而后再寻求适当的管理方式以降低风险，提高成功率。

反之，如果无法控制自己的欲望，而一味追求金钱满足自己的欲望，往往欲速则不达，不单容易失败，同时也容易陷入各种诈骗陷阱中。

看看美国社会的生活方式，储蓄的意识非常弱，当2008年金融风暴时，因为缺少储蓄而造成了很多美国家庭背负了巨额的债务无法偿还！

对于文章内马氏鼓励员工消费的模式，笔者认为其主要目的应该是要激发员工要有努力求上进的心态与思维，以追求更好更有品质的生活，绝不是单一鼓吹消费意识随意浪费金钱。

其实，身处现在的社会经济大环境，随着资本主义当道的年代，单单朝九晚五的工作薪金往往追不上产业等资本的飙升，笔者相信越来越多人有此感受。因此，除了尽量储蓄之外，花些时间甚至金钱学习及增加自己的理财能力是越趋重要的。

理财门诊系列（一百一十八）：应该提领公积金或投资私人信托基金吗？

日前雇员公积金局宣布2012年派息6.15%, 创下10年来的新高，深深吸引着将近退休或近50岁的会员，有些决定非必要不会领出存款，让它存在公积金户头生息，以获取更高的利率！而一部分人却不满而提领做其他投资。另外，派发高利息后，对于已提领或打算提领公积金投资信托基金的会员也开始探讨到底要继续提领投资还是保留？

提领或保留在公积金总有各种原因与理由。不同的观点，往往会造就不同的决定。这里笔者想从财务规划的角度来看，与各位探讨到底应该提领公积金吗？

雇员公积金局的设立顾名思义为我们的退休后的生活准备退休金。因此，从财务规划角度，任何决定必须依据我们的退休计划作为评估与最终的决定。

首先，对于将近退休或近50岁的会员，应该考虑的范围包括，我所筹备的退休金是否足够我的退休规划?如果我提早提领对我未来退休后的生活费影响程度多大？提领公积金的目的是提前消费还是有更好的投资方案以增加退休基金？

从以上的自我提问将协助理清我们是否应该提早提领公积金。如果，提领公积金作为消费用途如，装修屋子，购买汽车，旅游度假等等就要考虑是否恰当（通常笔者建议客户在消费用途上尽量以个人储蓄而不是动用回酬较高风险较低的公积金）。而如果预先提领投资于其他投资产品，同时期望更高的回酬就必须要非常的小心。我们必须了解，也接近退休年龄，退休金应该转入低风险的资产，而不是曝晒在额外的风险，特别是自己不悉心的投资产品上。

而对于一般会员距离退休年龄还有一段时间的朋友，当公积金宣布提供6.15%回酬时，若我们要转移至信托基金投资，首先我们必须规划足以超越6.15%净回酬的投资配置组合。

从多方数据显示，很多人在退休后单靠退休金是无法支撑整个退休生活，因此，适当的接受风险能协助提高我们公积金的回酬。重点是，必须依据个人风险承受度，从建立投资目标，期限，风险管理等以较科学理性的方式进行长远的投资。因此，获得专业信托基金顾问甚至财务规划师的协助将起着事半功倍的效果。

最后，笔者建议读者把公积金的基金作为退休金的最后堡垒，无论提早提领或提领投资在信托基金，一切必须以退休计划为出发点同时要慎思进行。

备注：以上回答为本协会及笔者的建议，只供读者参考。并不能为读者决定应否投资。一切还是依据个人情况而定

理财门诊系列（一百一十七）：总多投资机会，却无从下手

一位读者表示，他时常阅读理财文章也参与理财讲座。包括，房地产投资，外汇投资，股票投资，黄金，期货等等。懂得越多却无从开始进行，至今除了购买基本保险保单外就没有任何正式投资行动，因此，他征询笔者的意见。

笔者从几个角度来回这问题。首先，从客观的角度来看，财务规划还须回归个人财务状况及需要为出发点。各类投资产品是辅助我们人生财务规划的工具而已。因此，我们必须先理清我们人生的财务目标，根据自己的责任与资源评估自己的风险承受度后才选择适合的理财产品长期有纪律的执行。

从另一面，笔者也常看到拥有知识，但缺少执行力的这类朋友。他们时常阅读理财书籍也喜欢高谈论阔理财知识，但是，就是无法真实执行。这有两个可能性，第一，缺少勇气开始。等待最好时机，等待最好产品的出现是常挂在嘴里的说辞。结果就一直拖延执行，而在原地踏步。第二可能性，也是较普遍的是因为工作或生活太紧凑的关系，无法抽出时间进行适合的财务规划。这类朋友须要的是寻找专业财务规划师从旁协助，就能弥补这方面的不足而达到事半功倍的效果！

管理学领域的大师杜拉克也曾说“只有有目的，有系统，有组织地学习，知识才会变成力量”。从中提醒我们学习固然重要，同时必须要有清楚的目的及系统的学习才能产生效果。放在财务规划上，其实也是一样的道理。我们必须了解，财务规划或者投资领域的范围非常广，我们绝对无法样样学的好，学的精通。在简略了解各投资产品后，我们必须依据自己的资源选择恰当的投资产品深入了解与学习。日久之下才能真正看到成绩。

作为一名执业财务规划师，笔者非常建议各位读者寻找专业财务规划师从傍协助是最佳的方式。也建议各位，任何新的投资机会应该以小额开始尝试，为自己累积经验的同时也降低本金尽失的可能性！

理财门诊系列（一百一十六）：小细节，大关键

农历新年为华人一年之始，既有迎新除旧，又有重整再出发的意义。新年期间向亲朋戚友户户拜年也是华人过年联络感情最佳期间。在一片喜气洋洋的时刻，除了大吃大喝外，好些华人家庭都有“小赌怡情”的活动。

新年前夕笔者在友人家遇到一位年过50岁的林氏朋友。交谈中他忆起了他心中的遗憾。他述说小时候有一次过年时，其叔叔带他到多处朋友家拜年同时聚赌，而他就参与其他小朋友玩乐。那年他看见叔叔在新年搏杀后竟然可以购买新车。而叔叔每当赢钱后少不了另外给他一个“大红包”作奖赏与分享！这印象及经验深刻的烙印在其脑海里。

少年时期开始，过新年时，他也时常与朋友聚赌。甚至在庆祝21岁生日后的当晚与朋友结伴上赌场“体验”自由后的权力。而小时候陪伴叔叔身边的经验一直让他觉得赌博让他在现实生活当中看到“发财”的机会。因此，工作之余他也时常参与赌博活动，慢慢的让他欲罢不能。

当其父亲车祸身亡留下了一些遗产及保险赔偿金后，他更是变本加厉，把本身经营的小生意完全搁置一旁让太太打理。而他本身却没夜没日的在赌桌上“流连忘返”！不到一年的时间，所有的金钱被输光，最后，心里还是不甘心而走向与非法高贷利借钱当赌本欲求回本。心里总想着叔叔当年有机会赢钱，自己也一定有这机会！结果，屋子被当了，而他本身为了避开赌债与高贷利的追债而逃跑去国外。太太也因为此事而与他分居，搬回父母家居住。

至到两年前才与孩子相认，但过去十多年来的日子对他及家人已是无法磨灭的记忆。现在，年年过年他都尽量和别人分享他的经历，希望大家尽量避免聚赌的陋习。

这种真人真事的故事可能也曾经发生在你身边。

这里，愿各位读者对以上林先生的经历能作为各位最好的借镜。聚赌还是能免则免。身边的小孩对是非对错的观念就从观察大人的一举一动。大人无意间的表现可是对小孩产生非常长远的影响，甚至如以上林氏朋友。

最后再次祝福大家新年快乐，过个更有意义的一年！

理财门诊系列（一百一十五）：感恩的季节，回归初衷！

转眼间农历新年又来临，这几年世界经济还困在不明朗的处境下，或多或少影响着绝大多数人的财富。

经商的朋友好多说生意难做；做了生意，收钱又难；另一边打工族很多则申诉起薪太少；花红一年不如一年；开销却有增无减；大学毕业的朋友可能也是失业的开始…，身边充斥着很多如此负面的资讯。

尽管如此，另一边厢，笔者也遇到在严峻考验下正面思考的朋友。一些朋友趁工作还不是太忙碌的这个阶段，安排参与自我提升课程，为自己充电。在义务中 心或团体中也见到一些正在寻找下一份工作的朋友，趁空闲的这段时间到义务中心协助。即能打发时间，又让生活更有意义，也为未来的冲刺铺下踏实的心态。

曾经患了癌症现在康复阶段的朋友说，患病前日子总是非常忙碌，医治休养的这段时间更懂得感恩。过去总迷失在追求更多的物质，更多的虚荣感。奇怪的是，在失去更多的财富与光环时，我发现过去重视的并不太重要，而现在我更感恩还有相对健康的身体与幸福的家庭！

有时，换个思考模式，产生的却是很大的不同！与其哀声叹气，不如正面积极面对生活！在农历新年即将来临的时刻，除了把住家打扫干净以欢庆喜庆外，笔 者建议大家不妨再次检讨甚至与家人共同探讨生活方式。重新找到我们的初衷，从中调整生活方式，这也将是调整个人财务规划的契机。

我们必须了解，未来的退休生活模式，其实金钱的需要与运用很大程度上与我们的观念，态度与生活习惯息息相关。对有些人，一百万足以退休，而对有些人三百万也不足以应付退休生活。再说，退休生活的快乐与幸福又和这一百万或三百万的金钱其实没有太直接的关系。

有人退而不休，但天天乐于工作，而有些人退休后却生活难过。生活难过不在于金钱不足，而是如何打发时间，有志一同的朋友难求啊！

所以，在这感恩的时刻，让我们大家再次检视过去，找回我们生活的初衷，重拾脚步，让一切规划更符合实际，踏踏实实的往更美好的将来前进！

最后，我在此预祝各位读者新年进步，幸福安康！

理财门诊系列（一百一十四）：《理财门诊》结集成书

从2010年11月10日开始开辟的《理财门诊》专栏至今累计了114篇。感谢一路支持笔者的读者及编辑部给以的机会。在各界鼓励下笔者把过去的100篇《理财门诊》专栏内文章结集出版。笔者也将文章整理成十大篇章，书名定为《学习财务规划的第一本书》。预计将在一星期左右在各大书局面试。配合这本书的出版，笔者借此专栏与各位分享笔者写在新书出版前言的一些重点。

笔者执笔这专栏或这本书的期望。第一，后现代的金融结构在经济发展洪流下不断以创新手法，创造对社会发展有帮助的金融产品与服务，但同时也制造很多不确定因素或是将金融产品与服务复杂化。因此，作为现代社会的一分子，理财的知识已越趋重要！所谓“你不理财，财不理你”！

第二，有感社会大众对财务规划师的角色没有明确的了解。总认为财务规划师就是保险代理员，信托基金代理员，产业经纪或其他金融产品代理员的化身名号。个个都是带着产品推销给大众。因此，借助此书出版，希望能带出财务规划师及产品代理员的区别。也鼓励读者在购买理财产品与服务时能有多方思考。

      第三，在这行业多年以来，发现好多金融产品及服务提供者为了业绩，不计手段以各种“销售心理学”的方式把产品推销给客户。最终受损的都是消费者。因此，也希望通过此书内文章提醒读者提高警惕别轻易堕入销售的圈套里！

第四，有感大众对理财存有很多盲点，如把孩子的教育基金计划置最重要位子而忽略更为重要的家庭收入贡献者的保障。其二，投资或购买理财产品是依据表面利益与好处而本末倒置的规划个人财务。因此，希望读者通过阅读此书后能更清楚的分辨理财上的优先顺序及真正的挑战！

第五，借由此书，笔者也鼓励相关行业的朋友踊跃加入财务规划这行列，与客户关系中创造双赢局面。而同行的朋友，笔者由衷希望借此书与各位交流，更欢迎任何的意见及建议，让我们共同把财务规划的专业在社会推广普及化！

最后，笔者希望《学习财务规划的第一本书》能提供各位有用的理财知识更带给各位阅读上的乐趣。各位读者在财务规划上如果有任何的疑问或欲进一步了解详情甚至想向我分享您的看法，欢迎您传真06-2865768或电邮：nicckchu@gmail.com. 和我联络。

理财门诊系列（一百一十三）：从财务规划看待最低薪金制

政府为了保障雇员的福利和减少国人对非熟练外劳的依赖，同时为雇员提供足够的社会保障，以及鼓励本地企业投资高科技技能，提升竞争力，而推行最低薪金制。对于薪金是9百块及以下者是最大的受惠群体。而薪金刚过9百者，雇主在调整低阶层薪金后顾虑这群人的不满而可能也做一些调整。但是，对于大多数打工一族可能就没有受惠于此政策。

另外，最低薪金制的法令从一月份正式生效至今已激起工商界很大的反弹。丛观各地陆陆续续的和平请愿活动，可以深刻体会企业界正在水深火热的状况。对某些商家，甚至是企业存死生亡的关键时刻。

笔者在此从两个角度探讨最低薪金者的影响，第一是经营微型企业的商家，其二是打工一族。

经营微型企业的商家的读者，必须认真看待最低薪金制对财务带来的冲击，特别是每月现金流。（对于雇用5位及更少者，这政策是7月开始执行）。笔者以是从事为厂家提供加工服务业，拥有5名员工的商家为例。

	最低薪金制执行前	最低薪金制执行后
平均月收入	RM650	RM900
平均每月固定加班费	RM300	RM415
平均每名员工每月收入	RM950	RM1315
公积金及社会保险（大约）	RM124	RM171
平均每位员工支出	RM1074	RM1486
平均每位员工额外支出		RM412
每月额外总支出（5名员工）		RM2060

从以上图表的数据，若现在每月营收入5，6千块者，以上额外的开支就侵蚀了高达40%的收入。因此，特别是有融资借贷购买机器，店屋，厂房甚至商业 融资者，不得不注意最低薪金制执行后对每月现金流的冲击。在你的行业是否能将成本转嫁于买家，或降低成本，是你应该深思的问题。因为，生意收入的影响也将 直接影响个人与家庭的财务状况。

从以上商家的角度，我们看到成本增加下，消费者自然而然将面对商家转嫁成本而造成货品与服务的价格提升。因此，通货膨胀将是无可避免的情况。根据经 济学者潘力克说，落实这次政策后，保守估计通胀将提高至少5%。我们必须了解，经济不是单一个体，当员工薪金提高后，将会产生如蝴蝶效应般影响整个经济层 面。因此，作为打工一族，我们更需要更精打细算，学习先规划后消费的习惯以免有限薪金因客观政策而缩水。

      根据数据，目前我国员工只有20%的收入与人均国内生产总值可以配合，40%还是低过人均国内生产总值。这数据也显示，作为打工一族，我们必须努力提升自己职场能力，与其坐着等待，不如主动积极求上进，这才是上上之道！