理财系列（四十一）：离婚妇之财务规划建议

陈女士来信说道，他发现其丈夫有外遇已一段时间，也和丈夫争吵了好多次。她认真考虑要与其丈夫离婚。因此，她想了解从财务规划的角度她应该注意些什么？他们现在育有两个女儿各8岁及6岁。为了照顾女儿，自从有了第二的女儿后她已经是全职妈妈了。她想离婚后拥有两个孩子的抚养权，同时为了方便照顾孩子，她已开始计划离婚后重新出来经营小型美容院。

作为离婚的受害者除了要接受精神的打击外，如果没有收入来源，人会更茫然和无助，离婚后，若是全职妈妈带着孩子生活，首当其冲的是面对新生活时间上的重新安排及财务现金流规划。离婚前是“二人合力维持家庭”，离婚后却是一人单枪匹马顾家赚钱，一旦家庭现金的流出大于流入，家庭财务将陷入困境。所以，主观上要越快告别离婚阴霾越好。

笔者以财务规划观点提供离婚前考虑的事项：

第一、 整理家庭的总资产清单。尽量收集家庭财产资料。如房屋产权，公司股权，银行账号，贵重金银首饰，或家庭共同的财产。

第二、 了解家庭的负债。必须弄清楚婚前和婚后期间累计的债务。这涉及到财产分配时可能会因为丈夫个人负债而导致总财产减少。

第三、 认真思考孩子归属权、抚养费，教育费等问题。以孩子生理及心灵需要为出发点。尽量减少对孩子的伤害应是父母的义务。

第四、 寻求父母或可信任人的意见，从第三者的观点再省思自己可能存在的盲点。同时，获得长辈的帮助，将能协助把家庭危机伤害减至低点。

第五、 清算自己能拿回多少权益，家庭资产负债该如何分配，也要为孩子争取最大利益。

第六、 预估自己在离婚后的生活开销及时间如何分配。


而决定离婚后就必须尽快面对新角色的转变。清醒地认识到自己是单亲家庭的财务来源，陈女士依据自身的专业特长和爱好，打算开创美容事业，从而实现经济上的独立自给是非常积极的想法。

所以，离婚后先重新规划现有资产。面对家庭支出压力，陈女士须预留至少6个月家庭生活开支后，才把剩余存款规划美容院的投资。也可把现有产业出租，好让每部分资产都发挥最大效用。

第二，美容院或其他投资事项。有鉴于离婚后责任更为重大及面对更多不明朗因素。因此建议在生活及生意未上轨道之前，一切以保守保本为主。先稳定生活及生意后才接受较高风险的投资事项。以免欲速则不达。

第三，尽快进行个人及家庭保障规划。离婚后，风险并不会因为陈女士单亲家庭抗风险能力的相对较低而减弱，相反，风险却是倍增。因此，应尽快的进行风险检讨及规划以转嫁风险。有鉴于陈女士自己创业同时在责任增加下，建议陈女士必须拥有足够的生命保障保险及个人医疗保险。除此之外，孩子的医药保障计划也不可或缺。

第四，如果过去曾立遗嘱，离婚后就必须重新调整及拟立新遗嘱。

第五，检讨过去保单或公积金受益人以进行适当的调整。

更详细详情，可咨询合格财务规划师。最后，笔者在此祝福陈女士能更自信更圆融的面对未来生活！