理财系列（八十一）之读者询问：先清还所有债务才进行财务规划？

来自霹雳州35岁黄女士说道，他及先生现在还有房屋，汽车与消费贷款。今年3月其先生升职调薪后每月可增加RM900的收入，其先生主张拿大部分钱进行储蓄与投资（或财务规划），但是她个人认为应该把额外收入全放进贷款户口以尽快清还债务以减少利息支出。

由于债务是需要摊还利息，而利息基本上又比定存等储蓄产品高很多，因此，黄女士的想法也是大多数人的看法。但是，在执行上笔者通常建议首先准备3至6个月每月家庭开销的紧急储备金以防任何意想不到事故的发生。

第 二，检讨每月债务总支出是否占净收入40%及以下。若黄女士符合这两个条件，那么作为指标，笔者建议40/60 法则来清还债务。也是说，把额外收入的40%清还债务而另外60%进行其他的财务需要。而不一定要把额外收入全放在贷款户口。财务规划是从整体个人财务需 要的角度来检视各方面的需要，重点在于平衡与健康的形式进行。

包括了，检讨过去的保险规划，孩子教育基金计划，退休规划，长期的投资规划等。因为每个规划的部分都影响着我们一生整体的财务规划。举两个例子，一，保险规划确保我们万一发生意外或失去工作能力下能提供适当的补偿。其具有风险转移与降低损失的功能。

二， 投资规划。投资规划更是一项长远计划，基本上其目标必须足以抗衡通货膨胀又能增加整体资产回报率。但投资本身是具有风险的，因此策略上有效的运用与管理才 能降低无可避免存在的风险。所以，投资规划上我们鼓励大家越早进行越好。一来可享有因经济循环周期而产生的经济效益能反映在长期的投资表现！二来，不断累 积投资经验及培养正确理财习惯。必而须紧记得的是万万不可以借贷进行投资。因为贷款本身具有其成本及波动性风险，而投资更受市场风险影响，因此若以贷款进 行投资，就如走在钢线上受左右风险影响下寻求回酬。这里笔者建议黄女士及先生不妨从投资门监较低，风险波动不大的投资产品开始。

另外，在清还债务上笔者建议可先解决数额较小贷款，这样可以在完成清还后获得小成功而有更大推动力及有效的继续前进。

最后，笔者建议黄女士及其先生若要更好的规划额外的收入，不妨联络财务规划师，以你们的需要进行全方位探讨有效的财务规划。