理财系（九十三）之：受困于M型社会下的中产阶级（一）

一名郭氏读者读者向笔者申诉其状况，希望笔者能提供一些意见。以下是郭氏读者的情况。

“我从澳洲大学商业系毕业后在吉隆坡工作了10年。工作上虽然没有特别杰出表现，但是一直以来都循规蹈矩努力的工作，除了基本娱乐外，生活上也没有其他不良嗜好如吸烟，酗酒或赌博。收入也从当初的RM3300起薪到现今每月RM5900的收入。刚毕业做 工一切还顺利，父亲帮我付了汽车首期买车，我就负责每月的供款，除此之外就是每月的房租及个人生活费，扣除费用每月还有一些的积蓄，因此生活上还相当写意。几年后，有了女朋友娱乐与消费增加了不少，那时开始感觉入不敷出了。无论如何，5年前当公司发了4个月花红，又提拔我为助理经理后，我看看自己第一辆车也旧了，就不加思索的想把旧车换新车。另加大部分花红当成首期换了辆12万左右的汽车以8年摊还。因为积蓄真的太少，3年前结婚的费用其中一半是由父母亲支付。而结婚前和太太提领公积金第二户口购付了10%首期买了一间价值28万的公管公寓。太太是一名公务员，每月收入大约RM3600。

在35岁的当而，财务给予生活的压力可说有增无减，特别是去年太太生了小孩后开销更大，信用卡的债也在不知不觉中越积越多，面对每月的月结单让他对生活越来越有挫折感、无助感。看到毕业后在邻国做事的同学无论收入与生活素质远远超越自己，因此，促使他不得不认真考虑是否要往邻国工作，但是，又有家庭及发展前景的顾虑”

图表（一）以下为笔者整理郭氏的资料。

		备注
房子供期	RM1780
汽车1供期	RM978	还有3年供期
汽车2供期 （太太使用）	RM595	还有4年供期
孩子保姆费	RM1200
每月夫妻基本生活费	RM1500
每月夫妻，孩子保费	RM650
孩子开销（奶粉，日常用品）	RM500
房子每月保养费	RM265
汽车费用（汽油，泊车费，保养费）	RM1000
家庭费用（水、电、电话、其他）	RM500
总计	RM8968

看看以上的图表（一），郭氏的消费状况可说是社会上很多中产阶级的真实写照。虽然夫妻俩每月收入接近马币1万，但是，在扣除公积金，税务后收入肯定不够支付以上的开销。因此，在没有额外收入下，而必须靠债务来维持生活费将是无法避免。

其实这现象就如日本趋势学研究者大前研一提出的M型社会理论。即，原本在中等收入阶层的人士，除了一小部分能往上挤入少数的高收入阶层外，其他大多数在社会经济发展不平衡下沦为低收入或中低收入者，因此原本的中间阶层凹陷下去，变得很小，社会就像个被拉开的“M”字型。而郭氏就如其他中产阶级朋友一样，虽然收入在社会上属于“中高等收入”群，但是，却还是不足于支撑中产阶级的生活费！

因此，在现今大环境下，虽然你可能受过高等教育，早九晚“九”努力工做，没有不良嗜好，但是客观环境却还是造成我们被财务压力搞得喘不过气！究竟问题在哪里？中产阶级要突破大环境下的困境的关键点又在哪？

下期在续...