理财系列（九十五）之：受困于M型社会下的中产阶级（三）

     有效的规划必须从拥有的资源下手。以郭先生的情况，扣除公积金与税务后他与太太俩每月的净收入大概是RM7900。而每月的开销却高达RM8968, 因此，不敷大约RM1068。郭先生也意识到若没有采取行动，预计在未来一年内当所有信用卡透支后将面对现金无法周转的窘境。虽然考虑出国做工以较高薪金解决此问题，但是考量到必须与家人分割两地而同时可能产生更多无法预见的事故，因此这绝不是好的决定。

经过与郭先生再三讨论后，笔者从开支与收入两大部分列下可进行的方式：

贷款方面，房子贷款已过了5年，现在利息较市场新贷款配套高。因此，郭先生与银行谈判后在保持原本的摊还期下以新基贷率计算，虽然重新被约定3年不得转换契约，但是在新贷款率下调1%后，每月的摊还额减少RM190。

汽车方面，在市区工作的郭先生其办事处附近有轻快铁站（步行5-7分钟），但是太太工作地点就一定要驾车，不然需要搭乘巴士非常不方便。经过几天慎重考虑后，他们取得共识把太太汽车变卖，只保留郭先生的汽车（这考虑到出远门时，郭先生座驾较宽敞与安全）。此决定下，太太就得负责每天早上载送郭先生到附近轻快铁站，以轻快铁代替驾车到公司。放工时段，有时若无法协调那么郭先生将乘搭计程车（大约RM6）。虽然这项决定增加每月轻快铁的费用，但是却能节省汽车每月供款RM595, 车油，泊车维修费大约RM350， 因此总节约RM945。而汽车变卖后大约可得一万五千至一万八千左右，笔者建议郭先生把这现金先偿还信用卡大概一万二千的债务，以清除每月大概两百零吉的利息。

另一个大支出是孩子的保姆费。虽然夜晚由夫妻俩照顾小孩能节省RM400, 但夫妻俩还是担心第二天无法胜任工作，因此，夫妻俩将尝试一个星期夜晚互相照顾小孩看是否能从中每月节省RM400。

家庭费用方面。夫妻俩检视后，重新选择付费电视台播道及放弃住家的宽频（手机已有宽频服务），因此，这方面总共节约RM126。

由于日常基本生活费在大城市已属相当节约再加上社交上的应酬，因此，要减少的可能性并不大。

夫妻及孩子的保费在计算后，发现夫妻俩的终身保障偏低，特别是家庭收入主要贡献者郭先生。重新规划后，郭先生同意增加其保障，而后再调整太太保障。因此，每月保费增加RM200.（往后文章笔者再详谈保险规划方式）

以下图表（甲）为调整后的支出表，基本上在可能性（一）的开支上郭先生夫妻俩的收支将取得平衡。他们也尽量做到可能性（二）

图表（甲）

		可能性（一）	可能性（二）
房子供期	RM1780	1590	1590
汽车1供期	RM978	978	978
汽车2供期 （太太使用）	RM595	0	0
孩子保姆费	RM1200	1200	800
每月夫妻基本生活费	RM1500	1500	1200
每月夫妻，孩子保费	RM650	850	850
孩子开销（奶粉，日常用品）	RM500	400	400
房子每月保养费	RM265	265	265
汽车费用（汽油，泊车费，保养费）	RM1000	650	650
家庭费用（水、电、电话、其他）	RM500	374	374
总计	RM8968	7807	7107

下期再以郭先生为例探讨中产阶级增加收入的可能管道。