理财门诊系列（一百三十八）：收入不稳定，如何做预算！

一些从事小型生意如小贩，计程车司机，日计工作人员及其他自雇人士，常说没有稳定收入如何做好收入与支出预算？

对比打工一族，他们每月的薪金由老板支付，无论是生意高峰期还是低谷，作为企业老板都要准时付员工薪金。因此，打工一族的收入就较自雇人士来的稳定，预算每月支出方面也相对容易。

对于收入不稳定的朋友，笔者在此有几个建议；

一，        如 果你刚从固定收入的职场转换成自雇人士，笔者建议你为自己接下来的一年拟定收入每月收入表。消费上尽量控制在最低支出。也就是把钱花在必须品而不是“想 要”上。因为，你并不能确定收入是否如你预期般的流入户口。记得，即使你拥有很高的预算收入也要保持低开支，因为，所有的预算都还在非常不稳定的基础上！ 至少6个月后，确定了收入的稳定性，才逐步调整自己的开支。

二，        而如果你已作为自雇人士1年及以上，笔者建议你先将过去一年的收入作个整理，看看自己的每个月收入的状况。可能有些月份收入较高而有些月份收入较低，通过了解收入走势，在支出上的预算就比较容易。

三，        即使你拥有过去一年收入的纪录，但在预算上笔者建议各位把接下来的开支预算比过去一年低至少20%来做预算规划。原因是保留这20%的缓冲幅度能避免万一生意发展不理想时不会影响每月现金流。

四，        纪录，记账的习惯。人的记忆是有限的，只有即可的纪录金钱的来源与支出，我们才能把钱规划在正确的位子。笔者经验中，很多时候自雇人士甚至把“短期流动债务”（向顾客收了钱，但还欠着供应商的钱）当作自己的钱来花费。这往往就造成现金流的危机。

五，        紧急储备金必须有6个月以上。与打工一族比较，自雇人士必须拥有更长的紧急储备金。因为，从一个生意到另一个生意，通常不确定因素较多。

六，        很多自雇人士没有呈交公积金，因此，在每月收入上一定要有25%以上是储蓄在退休基金上。

七，        虽然自雇人士的生意收入就是自己的收入，不过笔者建议自雇人士为自己设定每月薪金，以区分个人收入与生意收入。这样在管理金钱上将更为有效！

八，        也有一些朋友是打工一族，但工作之余又有其他长期不稳定收入。这类朋友如果在日常生活开支上以工资支付，而额外收入作为储蓄或投资用途，那么就非常好。但是，千万别把额外不稳定收入来支付长期服用如，屋期，车期等。

以上是笔者从简的建议自雇人士或收入不稳定者的建议。