理财门诊系列（一百四十七）：中产阶级的挑战与自救

中产阶级是所有带动发展中国家成长非常重要的阶级，他们虽然没有大把资本投资建设企业。但是，中产阶级却是推动国家经济成长重要的一群。

再 进一步看，与低收入比较，中产阶级能向银行与其它金融机构借贷购买房子，汽车，电器，电子产品，甚至各类消费品。近年，银行与金融机构甚至提供各类信用贷 款如个人贷款，信用卡欠额转帐等等融资方便。因此，收入与资产可能比低下阶级好些，但消费模式却可向高产阶级看齐，原因就在中产阶级有“融资借贷”的便 利。杠杆效应下与低阶层阶级产生了巨大不同。

对中产阶级而言，这可是优点也是陷阱。特别是这10年来，通货膨胀不断飙升造成日常开销，房子，孩子生活费，教育费等财务负担越来越重，但收入的成长却远远无法赶得及！而靠借贷过生活已成为中产阶级的生活一部分。这也造就了我国家债占了国民生产总值的83%。

要 克服这严峻的挑战，从财务表来看就是“增加收入，减少开支”。收入的增加能从主要工作收入，兼职收入，投资收入等下手。但基本上，中产阶级无法以劳力换取 收入来满足其财务负担，唯一 能增加收入就是提升工作能力，开拓收入来源。这方面，笔者无法直接给以建议，一切必须依据读者各自的状态 与环境决定。不过，笔者这里从开支及储蓄投资与各位分享中产阶级必须留意的方面。

开支上，首先中产阶级必须诚实面对自己的处境。了解自己的开销模式。很多人习惯于投诉与埋怨，却不积极采取相应措施解决问题。感觉上问题都是由外而致，却没有认真检讨自己已深固在内的不正确态度与观念。

要 解开开销的谜思，就必须沿着自己的开销方式，找出长时间疏忽浪费的所在。其中最有效的方式是现在开始每天清楚的纪录自己的开支。如三餐，交通费，假日消 费，新购的衣服鞋子，电子产品，电话费，网络通讯费，万字票赌注等等。要求自己至少记录2个月以上，通过有系统的记录将能赤裸裸的检视自己的开销习惯。从 中将易于做适当删减。

笔者经验，大多数人无法持之以恒。背后的原因有几个，一，还没有下定决心改变现在的处境。二，不敢面对真实的自己。三，带有拖延的心态。四，眼高手低。认为自己赚钱更重要，不看“小钱”。

所 以，在整顿开销的过程中，须要有下定决心的毅力。从支出表下手是因为我们要非常清楚“当下每省下的一块钱，就是未来投资的资本”。通常越是身陷危机状态， 人心就会充满恐惧，思考上将盲点重重，更不知如何是好！无论如何，再有限的收入，我们也都必须想尽办法开始投资累积财富。因为，只有开始投资才有机会让有 限财富增长的空间。数额能从小额开始。

另外，对债务保持高度敏感，避免轻易承诺长期借贷。能力范围外别的贷款，能免则免。而生活上培养良好习惯及结交良朋益友将更好。

卡在社会中间的中产阶级，如果不往上提升将面对被往下挤压成为债务缠身的新贫族！因此，中产阶级要走出宏观经济的约束，除了有效消费外，想方设法提高自己的工作能力与收入能力是必然之事。
愿与大家共勉之！