理财有道：创业篇之下篇：事先规划 创业无忧

一般新创业年青人都希望事业顺利，但创业初期必须记得“让企业生存下来，比完成梦想的事业方式更为重要”。只要企业能达到收支平衡，未来再提升与进步就容易。所以创业初期，必须谨慎处理钱财。

为让预算更精准，我与有意创业的汇铭与连锁幼儿园总公司几个部门负责人再深入讨论，甚至拜访了几家已营业一段时间的连锁幼儿园。汇铭根据各方的意见及经验，以其预期的规模与营运模式，大约需要至少65名学生才能达到收支平衡。保守推测，招生情况须在10到12个月后才达到收支平衡，也就是迈入第二年的招生后才进入轨道。

经反复推敲考量后，依据我所提到的财务预算与现金流规划，汇铭更清楚了解生意投资所需的的资本支出与每月现金流。他之前向银行申请的创业贷款也获批准，获30万令吉的贷款，条件为4%年率贷款，5年偿还期，第一年只支付利息。

获银行创业贷款后，汇铭的创业资本前期投资成本控制在22万令吉。一年后达至收支平衡点前的营运成本准备金14万令吉保守估计，总准备资金大约36万令吉。扣除30万令吉创业贷款，需准备另外6万令吉的准备金。

人生规划及生活财务
除创业上的考量，回到个人人生规划及生活上的财务状况。汇铭原要组织家庭的人生阶段。原本计划，如果没创业，一年后就结婚及搬入新屋，但现新屋与结婚的计划须做延后。

汇铭现在的每月开支大约6000令吉，依据创业后，薪金预算每月4000令吉，除了新企业的财务预算，更要把个人与未婚妻的生活财务需要一并考量，而汇铭手上大概有8万令吉的积蓄。

我建议生意与个人的财务必须清楚区分，以免账目混乱。例如，不能动用公司的钱财来支付个人的财务，不能有“公司的钱也是我的钱”的观念。所以，要预先规划好自己的财务状况。

为更专注在创业上，建议汇铭先稳定财务状况再创业，而结婚可以挪后，等创业18个月后进行。结婚的新房是自置的新屋子，还是先和父母共住，可等创业后的生意发展才做决定。非常庆幸，汇铭获得其未婚妻的支持。

创业的规划与考量
回到汇铭的财务开支，其最大开支及可减少部分是房租（700令吉）及新屋每月贷款（1500令吉）。当减少这些开支后，汇铭的新收入（4000令吉）就足以支付每月开支。

以积蓄应付支付
但是否要出售房子却非常纠结。虽然，现在转售可带来另外4万令吉到6万令吉的额外资金。但汇铭想把房子当成投资来，因此建议他暂时以积蓄来支付每月贷款额。

据汇铭的财务状况，短暂上以积蓄来支付（8万令吉扣除6万令吉创业准备金，剩下2万令吉），那可支撑10个月。依据发展商预算，多6个月可拿入伙锁匙，拿了入伙证后，据当地的租金市场，应足以支付每月贷款额任何投资基本上都有风险，对于这方面的规划与管理，个人建议只要进可攻，退可守即可，而在创业的过程中，最忌是顾此失彼的窘境。因此，只要不影响创业过程的管理与财务，而未婚妻也接受不一定要新屋作为新房。但还是要抱持警惕，因生意在进行中，会出现意料之外的事故，因此需要更多的资金，届时个人的房地产投资就要可方便调动。另一点，须考量结婚的准备金，也可能受影响。

价格合理才出售
汇铭最后作了权宜之计，因为不急于出售，只要符合预期价格才就出售。另，等创业后再观察接下来的发展状况。

创业是人生的一部分，当我们在专注创业时，千万别忘了人生其他的需要，要周到的考量财务的需要，同时也要顾及身边配偶的感受。汇铭既照顾到未婚妻的感受，又获得她的支持，创业上的路途会因为没有心理负担，而将走得更为平坦。