理财门诊系列（六十五）：结婚前的财务准备。

来自吧生31岁担任人力部副经理的林先生说他想趁这情人节向交往7年的女友求婚，而预计明年农历新年前结婚。因此，依据以下的资料，他想获取笔者的建议。

他于去年6月与女友联名订购了一间RM250000的中价屋同时付了10%首期费。屋子预计今年9月左右能峻工移交锁匙。现在每月付利息，发展商移交锁匙后，月供款大约RM1100。

他想提出公积金第二户口作为屋子装修费用。而个人储蓄与信托基金为结婚用途。
个人定期储蓄-RM16000
信托基金-RM18000
公积金第二户口-RM21000

他个人预计的结婚费用
结婚专辑 – RM5000
婚宴费 – RM5000(预计扣除亲朋戚友礼金不足)
聘金，嫁妆，礼品与金饰品 –RM12000
度蜜月 – RM5000
其他婚礼费 –RM2000
共计：RM29000

首先祝福林先生求婚成功。现今社会下，结婚是很多人毕业工作后最大的支出。涉及的费用很可能是工作以来所有的积蓄甚至需要动用未来钱与另一半来完成人生的大事。

从林先生提供的资料，虽然他有足够的金钱（储蓄加信托基金=RM34000，而结婚开销预算为RM29000）进行整个婚礼，但是也接近花完所有的积蓄。另外，虽然林先生打算用公积金RM21000来进行新屋装修，但是，这数额是否足够装修及添加家具，家用电器与家私等等甚至还有新婚房间的额外花费还有待商榷。

这里笔者提供几个建议：首先，我们都了解结婚是两个人的事，因此在筹备婚礼之前，夫妻俩必须先取得共识，希望拥有怎样的婚礼，新居又要如何装修与布置？而后再编列预算较为妥当及准确。若单方面的计划，可能并不是另一半能接受的安排，那么往往会造成额外的开销甚至严重超额的情况。因此，建议准备结婚的两人应当将自己的财务资源和预算开支做全面的探讨方能妥善地规划。婚前在财务上双方都是独自做决定，但在结婚后家庭的财务却必须由双方面一起面对。这可不是一件容易的事。较有效又可行的建议是双方事先必须坦诚公布地沟通，讨论有关财务问题以取得共识。

第二，越详细的列明结婚及新居需花费的清单越好。而后再根据经济能力在每项花费前逐一慎重考量。若双方能接受婚礼只是一个仪式，与婚姻的质量以及新人婚后生活得幸福程度没有很大关系，那么，从家庭财务上来说，婚礼是一件消费行为。既然是一件消费行为当然就应该是按照自身经济实力来做合理的安排。超出自身经济实力的婚礼会给新人婚后的生活带来负担。

第三，婚后，可能随之而来的家庭新成员。因此，准备好孩子出生过程中的种种开销的费用，到时将避免面对财务困扰。

第四，结婚也是对另一半负下半辈子及家庭责任的开始。因此，双方应该重新评估风险及检讨之前的保险规划，各方面的受益人安排，遗嘱等等。所以，建议寻求合格财务规划师提供这方面的协助。
最后，笔者相信只要夫妻俩建立共识又坦诚面对彼此的财务，结婚将让彼此感情更上一层楼，同时更坚定面对未来的挑战。

理财门诊系列（六十四）：克服无法储蓄问题

来自太平38岁的黄先生和太太结婚9年，育有3个子女各3，5及7岁。除了现在正在供款的屋子外，及公积金外夫妇俩一直以来没有额外储蓄。结婚之前买过一份每月RM150而已。再过半年他们每月RM980的汽车贷款即将结束。依据过去的经验，他与太太即使一项贷款付清，也会有其他开销或贷款出现，造成无法储蓄。再说，过去的薪金调整也不理想。因此，他询问该如何有效的规划这唯一的现金？他开始担心孩子未来的教育费及退休费。

根据黄先生提供的资料，笔者在此给予些建议供参考。

第一， 首先，夫妇俩建先建立共同的财务目标，把目标明确化。例如，未来孩子的教育费，退休生活等等，越详细越好，因为目标会驱使我们有动力去执行。

第二， 处在没有紧急储备金的状况，建议黄先生先建立3至6个月的储备金。可以检讨每月固定开支，即通过列出家庭每月各项支出的详细清单，逐项仔细分析。在不影响基本生活的前提下减少不必要的浪费，压缩购物、娱乐消费等项目的支出。以便每月能节余一部分钱。我们必须学习每月储蓄方式为“收入-储蓄=开支”而不是“收入-开支=储蓄”。

第三， 其夫妇在经济责任上担当如此吃重的角色，万一任何意外或不幸的事件发生将造成家庭的经济支柱出现真空的危机！因此，重新规划保险是迫切的，以提高家庭风险防范能力。建议可以从较低保费但保障较高的保障型产品，以个人生命保障为主，接下来健康医疗类及意外保险。特别是工作上没有或医疗保障或不高的。保险规划侧重在扮演家庭经济支柱角色的大 人，而不是孩子。

第四， 延后享受或花费对储蓄也能带来非常大的效果。例如，延后5年买新车累计的数额是RM58800（每月RM980X60)

第五， 让积少成多的观念贯彻在日常生活当中。所谓“小富由检起”。平时留意本身的消费习惯，日常作息形态以探讨最有效的方式处理。持之以恒必能累积可观的数额。

第六， 务实的投资。除了正常开支及保险保障费之外，将剩余部分进行投资是可提高未来财富的累积。由于资金有限，经不起投资太大的折损，因此，在投资之前要有心理准备，了解不同投资方式的运作。紧记得所有的投资方式都会有 风险，安全性应该是最重要的考量。工作之余花些时间及心思了解多些投资资讯，再由小额慢慢投资吸取经验及知识。

以上是一些参考供黄先生及读者参考，每个人可能因为背景或处境不一样而无法从简解决。无论如何，笔者相信只要下定决心，目标明确下必然可寻找可行的方式。若要更全面探讨及规划，不妨联络合格财务规划师与之详谈以制定最适合你的建议。

理财门诊系列（六十三）：一个大马人民信托计划

多人询问到底一个大马人民信托计划是否值得投资？其回酬如何形成等等。这期笔者整理与各位读者分享。

一个大马人民信托计划（SARA 1 Malaysia）是日前由首相纳吉推介，提供给月收入500至3千令吉的家庭，他们可在今年1月30日起向指定银行(包括马来亚银行、土著联昌银行、国家储蓄银行和兴业银行)索取有保证回酬的一个马来西亚人民信托基金（Skim Amanah Rakyat 1Malaysia）申请表格。申请期长达1年，或直到所有5亿令吉的信托单位被认购为止。

投资者只要投资5000令吉，将可以获得保证享有每月134令吉回酬，5年后就可以取回大约1万3000令吉。相等於月回酬2.68%，年回酬是32.16%，或1千608令吉。这是政府为低收入者推出的“鼓励性投资计划”，因此属于鼓励低收入民众投资的奖励金，而不是一般股票信托计划所获得的收入分配。政府已准备1亿令吉通过特別用途工具（SPV）公司，来推动一个马来西亚人民信托基金。而参与者的资金是投资在国民投资公司（PNB）

对于没有能力投资5000令吉者，也可向银行贷款进行投资一个马来西亚人民信托基金。只要向指定銀行贷款5千令吉申请一个马来西亚人民信托基金，在扣除每月摊还84令吉予银行贷款后，每月依然有50令吉的回酬, 5年回酬总共是3千令吉。

而申请者只要符合以下条件即可：
- 介於18至58歲马来西亚公民
- 家庭月收入介於500至3千令吉
- 不曾被宣判破产
- 申请者/或其配偶不曾接受政府部门发出，由国家信托基金有限公司（ASNB）管理的特別援助计划，例如清贫人民发展计划（PPRT）、ASB Sejahtera和ASW2020-Bandar。
- 申请者/或其配偶不曾拥有国家信托有限限公司（ASNB）的信托基金，或不超过1万令吉
- 每个家庭只能向其中一家指定银行申请一次

从投资的角度来看，本金与回酬受到政府的保证又有如此高的回酬，这样的投资方案可说是低风险下又高回酬的超值投资方案。因此，笔者非常鼓励各位符合以上条件的读者一定要记得前往指定银行进行申请。

欲知进一步详情者可以游览一个马来西亚人民信托基金网站網站（http://www.sara1malaysia.com.my）、致电03-20573065或电邮至saracare@sara1malaysia.com.my 。

理财门诊系列（六十二）：幸福为先！

首先恭祝各位读者龙年快乐！除旧迎新的时刻，也是检讨与计划的最佳时期。有些人认为财务规划即使创造更多财富，当然这是财务规划的其中功能，不过这里笔者从另一个角度来探讨理财的意义。即是幸福是财务规划的终极目标

过去华人过新年，通常只重视吃喝玩乐，甚至赌博活动，俨然是法律的假期。但是现在教育发达，人民的道德观念提升，对于过年，慢慢已懂得注重一些不同的意义。借着年假期间，大家聚集一起，来个亲人的大团聚，增进彼此关系。这也是幸福的一种活动吧！
　　
笔者在过往的经验中，有家财万贯的富豪拥有多名孩子，但没有一个愿意与他同住而深感孤苦寂寞。也有孩子个个受高等教育，专业人士但是为了金钱而兄弟间反目成仇皆有。更多人却只能抱住财富躺在病床过日子，也是民间常讲的人在天堂，钱在银行。有些人房子越来越大，家人关系却越来越疏远。甚至，曾经有个千万富翁，有感而发的说，他只有一个女儿，担心未来女儿的丈夫可能为了财富而与女儿结婚。这一切，已不是钱不够的问题，而是生活价值观被扭曲了！

根据西方哲学家亞理斯多得(Aristotle)认为，幸福是人生终极的目标，我们在人生过程中会瞄准其他短期目标，以便达到最终的目标，可是在现实的生活当中我们往往为了原本短期目标，而忘了以幸福做为终极需要完成的目标。

也就是说，我们应该是为了幸福而工作，不是为了工作而先幸福。除非人生沒有终极的目标，这个终极目标，亞理斯多得就将它定定义为幸福。

所以，财务规划应该以人生终极的目标就是幸福为导向，因此无论间中有多少阶段性目标，财务规划的终极目标就是追求幸福。

他认为幸福不是主观的感觉，而是一系列的活动，当你在生活里好好生活及经营一个人生，这样的行为就是幸福。简单的说，当你发挥自己在各方面的潜能，人尽其才，自我实践即可。

亞理斯多得提供两种方式，來测试达成幸福的策略，第一，問自己，如果在临终前，我们会怎樣评价自己的一生，现在我们所做的一切是否能让自己在临终前感觉一生幸福。

另外一個是臨界值的测试，是去参考社会上其他的真人案例，这人的与现在的你很接近，所进行的活动与行为都类似你想追求的，看看他是否获得应有的幸福！

最后，趁新春之际，各位读者不妨在财务检讨与规划的过程中，认真思考“幸福的目标”。别让物欲主控了我们应有的幸福。

理财门诊系列（六十一）：如何规划2012年？

从经济角度来看2012 将是非常挑战的一年，也是危机与机会并存的一年！从现在情况来看，欧洲的主权债务问题将是主导全球最负面的因素。美国国内在金融危机后，因债务造成经济低迷的情况是否会因为总统竞选年而如过往般带来正面效应？中国的通货膨胀，经济将是硬着陆或软着陆将牵动全球今年的前景。而马来西亚虽然在经济基本面，与受益于区域优势而普遍上受到投资机构的垂青，但是政治上的风雨欲来的情况会带来怎样的冲击呢？在现在个个热论黄金投资的时候，黄金是否是最好的投资或保值工具呢？

新年新希望！多人询问笔者2012年应该要如何理财？其实财务规划是以人为本，并没有一套标准给所有人。一切依据您的人生宗旨，价值观及责任为主导。而后再以科学及逻辑方式进行适当的理财规划。因此，外在的环境因素对我们是危机或机会其实是取决于我们个人状况。在此笔者从财务规划的基本要素来从简分享2012年的财务规划供各位参考。

第一） 现金流规划。在经济不明朗的时刻，一切更需注意量入为出。所以应该要培养先规划后消费及记账的习惯。同时记得保留3至6个月的紧急储备金以防万一。

第二） 风险规划。重新检讨现有保单，再评估个人及家庭的风险。从中调整应删减或增加部分。除了保障金钱与资产也外，更要评估自己在家庭，事业上的财务责任。

第三） 保值资产。在通货膨胀高涨的今天，若不予理会与规划，辛苦累积下来的金钱在未来将面对贬值的情景。

第四） 增值资产。相信每个人都希望为自己的资产增值，但是，任何投资机会一定要先了解后才投资。切记“天下没有白吃的午餐”，任何不合理及太吸引人的计划都应有警戒心提防。以生活宗旨为导向，寻求循序渐进，完整的投资规划方为首选。

第五） 传承财富。做好传承财富的规划以确保家人以更经济有效的方式承接您的财富，因此，还未进行遗产规划的你，建议你尽快进行。

第六） 税务管理。分门别类各类单据，收入，回扣支出单据等等将让申报所得税更简易。虽然现在距离申报所得税还有一段时间，但是若能提早准备所需文件将更利于处理税务事项。

有效的财务规划必须从理智，情感与环境3个关键着手。“理智”给我们清楚的方向，“情感”给我们强烈的动机，“环境”则是我们的加油站，当我们意志薄弱时，给予我们鼓励与支持。最后，建议各位不妨把2012年设定为财务规划年，与家人重新设定自己的理财目标，方式。再相互鼓励培养理财的良好习惯。

最后，祝福各位新年快乐，步步高升！

理财门诊系列（六十）：财务规划在人生中的阶段！（下篇）

延续上期，我们继续探讨另两个阶段。




步入50岁至退休前，对于有子女的父母，一般上孩子可能开始进入或准备进入高等教育阶段，因此又需要较大的子女教育支出。而孩子选择的科系及进修的学院将决定之前准备的教育基金是否足够最终需要的费用。同时，这阶段也是我们准备从工作退休的时刻，所以，除了考虑孩子教育费，为人父母也必须纳入退休后的生活开支预算。虽然，华人社会通常较倾向牺牲自己来培育孩子的未来，但是，笔者建议这阶段的读者，若孩子教育费非常高昂需要动用本身的退休金，父母可优先考虑其他管道来协助孩子求学。而不是把本身所有的退休金供孩子求学。这里考量两个因素，第一，可以独立自助的退休生活远比依靠孩子或他人的支援来的踏实，毕竟在年老时要为生活费而努力工作可能会力不从心！二，在现代社会，学习与进修的管道选择非常多。而从政府，私人机构，基金会，学院等提供的各类奖学金，贷学金也众多供学生申请。因此，只要孩子有毅力，学习障碍始终能有解决之道。

如何保障及保值已累积的财富是这阶段最大的挑战！投资上渐往保本保值及带来收入的投资项目为主。而保险方面，因为年纪渐长医药保险越凸显其重要性，因此检讨现有保单确保有效及足以应付退休后的需求。若之前未立遗嘱也必须尽快进行。

消耗的阶段也就是我们停止工作收入，用累积的财富来支付我们接下来的生活开支！这时候，要注意的是，所准备的退休金是否足以退休，而通货膨胀及货币贬值的风险必须一概并入在预算当中。当然，在现代社会，绝不能低估保健的费用同时人类寿命的延长需要更多的退休金来支撑生活费。因此，若发现准备不足，笔者提供几个建议，一，可以较轻松方式贡献本身专业获取回酬。二，在适当的时机把无法贡献良好现金流的资产转化成流动资产。三，改变生活环境。例如在城市居住者可转换至较郊外的地方居住，一来降低生活费，二来可以从资产转换中套取额外退休金。

投资环节上，建议这阶段不要再承担额外的风险，因为稳定的生活是这阶段的核心。保持健康又经济的价值生活方式才是首选。

以上笔者的解说以一般工作家庭为借鉴，因为每个人的生活背景皆不相同所以并不能完全展现所有人的财务处境，还是建议各位依循以上参考寻求合格财务规划师详尽为以你的状况做深入规划。

理财门诊系列（五十九）：一生中的财务规划阶段！

现年28岁，单身，现为机械工程师的戴先生来邮问到，作为年青人，他应该如何有效规划一生中的财务规划？有哪些部分或阶段需要特别注意。

为了方便简易解说一生中的财务规划阶段，笔者以以下简单图表概括了人生从工作到退休的财务规划主要的阶段。




基本上财务规划在人的一生可分成4个阶段，即是累积，成长，保本及消耗阶段。

通常第一个阶段落在我们刚毕业开始职涯的第一份工时，我们便开始了财富累积的第一阶段。这阶段有两个重要部分。第一，因为刚出来社会工作，拥有资产不多主要收入就是工作上的收入，也属于我们的积极收入，此阶段我们主要在于储蓄累积财富。而优点就在于距离退休还有相当长的时间，同时因为单身时期所背负的家庭财务责任可能还未太重，所以适合把收入的大部分进行储蓄及较积极进取的进行长远投资规划。需要注意的是，学习储蓄的良好习惯，同时要不断累积投资的经验以在往后能更有效的进行投资规划。

第二部分是，虽然刚开始的阶段财务负担不重，不过，这阶段却是我们人生消费最多的时期，包括购买第一辆车子，第一间屋子，结婚生子等等，因此，胆大心细又有系统的规划将确保往后的财务基础更强稳，不然，若不当或不予理会的态度将为财务在未来带来压力。

保险规划方面则必须具备医药保障，意外险，严重疾病保险等。规划保险时应该衡量本身能力再做较长远所需进行全面规划以避免中途断保或顾此失彼的状况。

而步入后半段青年大概35至45岁之前在阶段是人生财富增长最快的时段。大多数人的家庭相对稳定下来，汽车，房子的贷款也已相当固定。工作上也属于稳定期及成长期，因此收入相对提升。在过去10年储蓄累积下，手头上的资本也具一定规模，这将提供机会创造更多的财富。包括思想上一切较年轻时稳定，因此，在投资上这阶段能以更成熟稳定的资产配置提高投资率以为未来累积更大的财富。

风险规划上，因为家庭责任的增加，完整及适当的保险规划是非常重要。这阶段潜在风险包括了，保障万一因为意外身亡，残缺，疾病而造成丧失工作能力的同时家庭也失去经济来源的收入责任风险，孩子未来教育基金保障，债务风险转移等。

另外，这阶段虽然资产方面可能还未非常丰厚，但是立下一份有效的遗嘱却有其迫切性。因为，清楚有效的遗嘱将省免家人及亲人在面对丧偶丧子情况下还要面对处理繁文符节的遗产程序，甚至一些因观点不同而造成的家庭纠纷！

下期再与读者探讨另两个阶段。