理财门诊系列（一百一十一）：钱不够用，我应该转换工作吗？

日期遇到一位28岁年轻读者，他说非常认同笔者之前“钱不够用”的文章。因此，新年过后将再次找更高薪金的工作。他发现到要找更高薪金的职位没那么容易，故他顺道问笔者，现在的经济状况转换工作会有风险吗？

在和他交谈后，发现从22岁开始工作至今6年，他已转换了7份工作。当然薪金从当初的RM1650到现在的RM2600。那么平均每份工作都不超过1年，依他说最久的工作是现在的职位已刚过一年，之前很多份工作都是几个月而已。

虽然，从财务规划角度来看，转换工作的影响主要集中在收入的多寡继而对财富累积的影响。不够，笔者认为，我们应该把眼光放得更远，除了要了解当下财务影响之外，更要谨慎思考未来生涯与财务的影响。

试想想，作为一名雇主，当看到你的履历表平均工作不超过1年情况下，他怎么能够放心及用心的栽培你？我们必须了解，栽培一名员工须要投入不少的金钱，时间与精神。再说，以如此的工作态度，其学习精神就有待商榷。过去的工作经验将只不过是蜻蜓点水而没有掌握其中的关键技巧与知识。所以，即使雇主因为急于聘请工作人员而高薪聘请你，你在他们心中的地位也将大打折扣，如此情况下，你想他们会专注培训你或付托重要工作给你吗？再往下想，你将肯定的缺少磨练的机会更不用说发挥所长的机会了！

如果你心里想着，“那更好，事少薪金高，其他的事都是老板的事与我无关！”那么你就大错特错了！我们可要知道，当下的经济状况还不错下，职业生涯刚开始的几年，求职应该不是什么大问题。从企业的角度，初级管理层与执行员的薪金也并不是太高，因此企业也较愿意聘请即使经验与知识有限的新人。但是，随着时间流逝，当你的薪金与年龄增长到一个程度时，而你在职业上的经验与专长却没有相应提升，那么你将发现自己的薪金已卡在尴尬期。以找新工作获取高薪金已越来越不可能了。

更糟的是，生活开支却如直升机般飙升。为什么？因为，那个阶段可能你已在为汽车，房子付贷款的同时又要照顾家庭开销！在时间与精力皆有限下，整个情况将让个人财务陷入无比的压力！

因此，如果你看到未来潜在的危机，现在我们就必须想方设法提升自己职场的能力甚至为自己未来创业而铺路。所以，转换工作与否的切入点并不在于薪金的高低为唯一考量，而是好好规划自己的生涯发展，以便能为未来带来正面的成长！这才是关键点！

理财门诊系列（一百一十）：钱不够用，怎么办 (下)

当下整个社会经济结构的改变下，收入与通货膨胀已经是不成正比的发展。为了让读者更深入了解潜在的危机，让我们再看看大马报穷局截至2012年4月数据显示，被判穷籍的年龄层。25岁以下：1.39% ; 25 – 34岁：18.68% ; 35 - 44岁：35.02% ; 45 – 55岁：29.56% ; 55岁以上：15.35%

这个数据显示; 25 – 34岁及35-44岁被判穷籍者占了最多，再看上星期提到被判穷籍其中主要原因是无法偿还汽车贷款，那么我们从中可看到很多人在财务能力未准备好之前就融资借贷购买汽车，因而种下往后面对无法摊还供款而被金融机构申请提控破产。

只有认真看待现实的情况，我们才能时时警惕自己谨慎开支，保持量入为出的消费模式。虽然就如笔者以上所言，生活在大都市的朋友好多都面对钱不够用的问题，但是，“钱不够用，怎么办？”的关键点应该在于先了解自己的“钱怎样不够用？”。从用钱的方式进入探讨收支平衡的方法。要突破大环境的挑战，那么就必须拿起决心及意志力来做好个人财务规划。笔者建议如下，

1．             从每月主要开销项目探讨缩减方式再由细节着手。例如，每月膳食占了大部分，看看每日饮食习惯，地点等等从中检视可以改变的可能。如，不再夜宵，自己准备早餐替代在外用早餐甚至带便当上班等。

2．             减少甚至戒掉坏习惯。如吸烟，酗酒，赌博等等。

3．             规划居住地点与上班地点，以最大化交通费及住宿费。如果居住的地点与上班地点需要花上一大笔开销，可考虑共车，使用公共交通工具或迁移至地点适中地方。

4．             延迟购买汽车或只购买符合个人财务能力的汽车。

5．             尽量找人分担租金

6．             增加额外收入。（看看中下阶级香港人为了生活而身兼几职）

7．             大开销上一定要再三考虑。（如，旅行，购买汽车，房子等）

8．             没有任何计划或改变下，千万别认为收入会增加而预先消费

9．             建立投资理财计划，从小额开始，所谓千里之行始于足下，更要有积少成多的思维模式。

最后，努力充实自己，深耕职场能力，让收入的成长能突破一般的环境。这也是核心部分，我们必须了解如何节俭也是在有限的收入之下累积财富，只有提高收入能力才能提升整体财务状况！

理财门诊系列（一百零九）：钱不够用，怎么办？

理财门诊系列（一百零九）：钱不够用，怎么办？

笔者友人的女儿，现年24岁，去年毕业后在八打灵从事客户服务执行员，她想要购买汽车以方便工作及考虑到安全考量，父亲也答应提供她一万元协助付首期，而其女儿则要负责每月摊还额。现在其每月净收入是RM2150。开支如下；

1.       每日三餐以RM20计算，每月RM600

2.       房间租金,RM350

3.       基本娱乐费，RM200

4.       保险，RM150

5.       个人服饰，保养，RM150

6.       电话费（包括网络服务），RM120

7.       高等教育贷款，RM200

8.       交通费，RM180

以上总数RM1950.00

净收入RM2150减开支RM1950，剩下RM200加回交通费开支RM180等于RM380。从这现金流来看，一旦其女儿购买汽车后，肯定将会入不敷出！（她打算购买5万左右新车）以贷款RM4万分7年摊还，每月供款就大约RM700,再加汽油，保险，维修，过路费，停车费，分分钟需要另外RM500以上。因此，预计每月超支RM800元以上。

考虑到这点，在爱女心切下，笔者友人答应暂时协助其女儿付每月供款至到女儿的月收入增加。

笔者相信以上的情况应该是大多数在大城市工作朋友的写照吧！以上的开支项目及以汽车代步对很多中产阶级的朋友来说应该都是“理所当然”吧！ 这是城市生活的基本生活作息需要，但是，在收入上却无法承担以上的开销。根据大马最大网络求职公司报告，我们发现到刚毕业做工一到三年的“执行人员”，他们的收入都在RM1800至RM3000 左右而已。

因此，如笔者友人女儿，收入只不过足以应付日常开销与基本开销而已。往往当购买汽车以做交通工具后，汽车开销占了他们净收入50%以上。如以上案例，购买一辆RM5万五左右的汽车后，每月汽车开销占了RM1200等于接近56%其净收入。

让我们看看，根据大马报穷局数据显示，截至2012年4月，共有24万1740人被判穷籍。其中主要原因是

第一，无法缴费汽车贷款，占总人数25.21%

第二，私人贷款：13.15%

第三，房贷：12.31%

第四，商业贷款：11.26%

第五，企业担保人：5.26%

第六，社会担保人：5.3%

第七，卡债：4.93%

所以，如果没有认清“现实”经济大环境下的严峻挑战，为了满足当下“需要”而接受“金融机构”提供的融资便利，我们将为未来埋下处理债务的危机。

下星期笔者再继续讨论我们应该如何面对这挑战。

理财门诊系列（一百零八）：不要轻易改变理财方向

理财门诊系列（一百零八）：不要轻易改变理财方向

笔者一名友人的朋友，看到身边朋友投资房地产回酬高，也计划开始投资房地产。由于资金不足，他打算把所有过去投资在信托基金及十年前购买的储蓄保单提领现金价值进行房地产投资。

社会上很多人偏好按照自己的思维模式理财，投资理财上总以羊群效应的心态跟随市场转动，又觉得自己理财灵活度更高。股市好的时候将资金投入资本市场，房地产火红的时候将资金转移到房地产，商品市场起来了又将资金转移到商品市场，凭自己的看法随时灵活调配资金，调整投资策略。殊不知，这正是个人理财的最大误区之一。

其实，理财是一种长期的行为，应该根据人生不同阶段的财务需要来确定有关的理财方案，不应该轻易调整、变换。很多人根据市场的变化或身边友人的游说而去改变投资方案，事实上在这个改变的过程中，不但需要支付昂贵的衍生费用成本，而且很容易捡了芝麻，丢了西瓜，无法享受到长期坚持理财方案所带来的稳健收益。

这一两年，很多投资者开始觉得金融市场风险十分大，不敢再轻易投资任何理财产品。其实，这只是个别产品或市场的问题，不是整个理财概念的问题。在做任何投资决定时，都要问一下自己的理财目的是什么？是否符合当初设定的财务目标？

例如，我们原先的计划是10-20年后的退休计划或孩子教育基金，因此，当初的理财方案是购买储蓄保单或低风险型基金等相对保守的产品以寻求更稳定的收益，但后来发现身边友人在股票市场回酬更好、更快，就想将资金拿去投资股票。又或者看到友人在房地产赚了钱就迫不及待也想涉入其中。这时候我们必须反问自己：“这样做会不会影响我原本的理财目标？”“这改变前是否已自我评估对该项投资的风险了解？”

任何时候，高回酬都伴随着高风险。一旦改变了自己从前设定的理财计划，原先的理财目标就很可能付之东流。其实，理财上重视的是每年稳定的回酬，只要坚持投资，10年、20年以后所积累的财富亦会相当可观。

笔者建议各位读者不妨寻求了解你需要的财务规划师给予协助，将可以更好地帮助你长期坚持理财方案，不轻易改变理财方向。在正确的理财方向下，你的财富管理之路就已经成功了一大半。

理财系列（一百零七）之："钱赚钱"前先了解自己

      上星期有位刚退休的女士致电我办事处说她有额外的金钱,询问我能提供她"钱赚钱"的方式吗?回答她之前笔者询问她关于其财务财务状况,生活处境等。但是,电话中她只想知道笔者有没有钱赚钱的方程式而已,其他事项她不愿意透露太多。由于缺乏资料,笔者建议她与笔者见个面后再谈钱赚钱的事项。 

      各位,你们身边可能有些朋友告诉你一些钱赚钱的方式或计划书,听来可能非常有道理及简单。但是,作为财务规划师,我们绝对不能带着一项理财产品或计划书向每个人宣传钱赚钱的计划。财务规划师非常清楚其首要职责必须先了解客户的财务甚至生活状况后再依据他的需要才能提供适当的建议。笔者以以上女士为例来谈谈理财前先了解自己的重要性。 

      首先把未来五年,十年或更久的财务需要整理出来。包括,每月开销,孩子升学费用,保健开销,休闲旅游费用等等。从中检视现在的财务状况是否能支付未来最基本的财务开销。若充足,那么可选择的方式将更多元化。反之,若现在的资金处境并不足以支撑未来的财务开销,那么,我们就必须额外小心计划现在的资金,绝对不可贸然行事。因此,整理出来后我们才能避免现在所谓额外的金钱绝不会是一年,两年后所需要的资金。

      第二,了解自己能承担何等的风险? 包括了你能接受本金亏损后的局面吗?短期市场波动是你能承担的吗? 

      第三,你对风险的了解。任何希望通过注入资金再赚钱的计划,其内必定有风险。千万别相信没有风险却有回酬的计划,特别是计划内容不详细又没有监管机构的监视。因此,在不了解前,万勿行动。 

      第四,了解自己尚未了解的潜在需要/风险。很多人依据自己一厢情愿的想法,认为一切已在掌控之中。其实,有很多事项是我们忽略的。例如 ,未来资金需要未加入通货膨胀率,高估现在的资产回酬,把资产控制权或拥有权转至第三者而期望他们能保护自己的权益。因此,需求专业的建议能有效降低此类的问题。 

    最后,在财务规划路上并没有简单容易又长期获取回酬的计划或产品,读者必须先了解自己的需要及处境,而后再以自己情况评估各个投资的可能性。千万别本末倒置为了赚钱而钻进牛角尖的死胡同里。 

理财门诊系列（一百零六）：30岁前的理财

在一项文化活动上与一班20多岁的年轻朋友聊天时，他们表示钱不够用，因此退休规划，财务规划对他们来说还很遥远。有者说现在最重要时想办法多赚点钱可以买心目中的车子，有些又说趁年轻先疯狂的生活，未来就顺其自然发展，一副船到桥头自然直的模样。

在财务规划上，理财其中主要的目的就是在未来生活有更好的保障，特别是当从职场退下来时，没有财务上的后顾之忧。而其中最关键影响最终成果的因素又以时间为主。拥有越长的时间规划，我们将拥有越多的学习机会，降低风险，而且，复利因素下财富翻倍成长的机会更多！

以72复利翻倍法则。如果你的资产能以7.2%的年利率回酬，那么每十年财富倍增。如以下图表，当你是25岁开始进行投资理财，55岁时你的1万可以增长至8万。可是，如果你延迟10年即35岁开始时，20年后你55岁时将只有4万元。相差了一倍的数额！

本金在7.2%增长	10年后	20年后	30年后
1万	2万	4万	8万

再换个角度，如果今天25岁的你打算购买汽车，选择能为你少付1万的汽车，最后能为你55岁退休金增加另外8万！

因此，在年轻时千万别忽视你所做的每个财务决定。其对你的未来是起着非常大的影响。

而处在当下客观经济大环境下，年轻人面对的挑战越趋严峻。通货膨胀及产业的飙升已在不断的侵蚀我们金钱的价值，若我们还不尽快采取行动，当年轻的“蜜月期”过了后，你慢慢发现薪水的增加变慢甚至“结冻”，同时每月开销费用却压的你喘不过气时，我们将发现要开始投资理财将更加寸步难行！

根据美国知名临床心理医师梅格杰伊(MegJay)有一本著作《20时代，你的人生是不是卡住了》内以工作、爱情、大脑与价值观分析，在这混沌时代，你可以做什么内他表示每个人在20到29岁关键期不确定与焦虑是正常的，但是不代表什么事都不做，藉口只会让你更心慌。

著作内也表示，要知道“想要的人生”和“开始的人生”大不同，我们必须练习建立“自己的时间感”才能开始拥有自己的人生。从理财角度，其实也起着一样的效果。无论是“行而后知”，“知而后行”，“知行合一”，理财应该是在“做中学”，从学习与经验中建立自我理财观。

笔者也分享三十岁之前的理财关键点，

第一，  存钱能力比理财能力重要。学会预先从收入扣除储蓄的数额是理财重要的一小步，也是未来成功的一大步。有了储蓄的纪律再深入探讨各项投资计划将能起着事半功倍的效果。

第二，  深耕自己职场与理财能力。我们无法在每样事情上掌握好，因此，无论职场还是理财能力，在年轻时一定要设法深耕让未来走的更踏实。

第三，  要有学习路上交学费的思维模式。趁年轻时，争取学习与尝试的机会，失败时就当作学习的费用。这样能培养我们有更成熟的思维。万勿样样期待完美的结果。

第四，  由小块领域开始，累积能力与信心。理财上找适合的财务规划师给予引导更好。

20多岁是建立人生价值体系的黄金时刻也是理财的关键时刻，这段时间对未来的生活有着深远的影响。因此，希望年轻朋友们请即刻开始你们的财务规划计划吧

理财门诊系列（一百零五）：何谓破产？

      洪氏女读者来邮说到，其叔叔因生意经营出了问题刚被宣判破产。她想多些了解关于破产及破产者需承担什么后果？又要如何解除破产？

当一个人债台高筑而没有能力摊还债务时，债主可向法庭申请判他破产。也有些人为了不让债权人的干扰，而自己要求成为破产者。这个前提是债主是合法借贷者，并没有包括非法高贷利！

当法庭发出破产令后，将会委任破产事务总监（Director General Of Insolvency）来接管破产者的资产。而所有债权人则必须呈交 一份详细记载破产者所欠的债务之“债务证明”书给负责的该总监。作为破产事务总监，其职责是全权处理破产者债务，包括调查及确定破产者净资产然后变卖筹获款项清还破产者的债权人。

身为破产者他们受到的限制包括：

-          不能担任公共职责。如竞选国州议员，受委市议员等等。

-          不得出国，除非获得法庭或破产事务局总监的批准。

-          不可以成立公司，经营，管理任何公司，同时也不能参与管理配偶，近亲或姻亲的公司除甚至雇员，除非获得法庭或破产事务局总监的批准。

-          没有权利提出民事诉讼，除非获得法庭或破产事务局总监的批准。

-          不能成为任何注册团体的历史及职员。

要解除破产有以下的方式

第一，  判决无效。当法庭认为有关人士不应被判破产或当事人已清还债务，就可能宣判有关破产令无效。

第二，  向法庭申请解除令。当破产者向债权人提出的还债计划被接受，破产者便可向法庭申请解除破产令。

另外，即使还没有清还所有欠款，破产者在一段时间后也可向法庭申请解除令。而法庭将依据破产事务总监的报告做决定。考虑的因素包括破产者的配合程度，已清还的债额，破产者的年龄与健康状况。

最终，法庭可宣判彻底解除，有条件解除或拒绝解除破产令。

第三，  破产事务总监发解除破产证书

当破产者被判破产已经5年以上，破产事务总监也能以其权限发解除破产证书给破产者。但解除破产不能豁免破产者清还拖欠政府的债务。

债权人也可提出一份反对解除的书面理由，但是，破产事务总监拥有不接受债权人反对的权利。这种情况下，债权人唯有通过法庭申请禁止总监发出解除破产证书。

而法庭将决定，驳回债权人申请或宣判破产事务总监在两年内不可再发出解除破产证书。

总结而言，预先规划好财务及谨慎管理债务将能减低掉入破产的局面，无论如何破产者也无需太过悲观，最重要是应该积极配合破产事务总监的要求，寻求脱离穷籍的困境。

备注：以上讲解仅为读者参考，更进一步的情况请向律师询问。