理财门诊（二十八）：财务规划在生活内的角色

日前年约45岁拥有两名十四及十二岁的小孩，从事小型住家式生意的一对夫妇朋友（在此称之为A夫妇）。虽然属小型生意但每年都有相当可观又稳定的盈收。现与年老母亲居住在没有债务的公寓，同时租下隔壁的房子作为生意用途。租金每月RM1800。两年前A夫妇开始建造两间半独立洋房各成本700千。现在市价每间大约一百二十万。他们夫妇俩犹豫不决到底要把另一间半独立洋房出售套利或当作新的办事处就如现在的运作方式。站在经济角度上，若出售马上可套现一百二十万，也即可套利500千。若以每年5%回酬计算，每年又将可获得六万而每月既是RM5000的回酬。对比现在的RM1800的租金开销应该较为有利。

但是，当初他们建造两间的目的是为了两个原因，第一，保持现在的运作方式，即能方便经营生意又能关注孩子及照料年老母亲。第二，未来孩子长大后，夫妇俩又打算结束生意退休时，能与孩子相邻而居。

在沟通的过程中发现到他们夫妇俩非常重视家庭的互动，关注孩子的教育，孝顺年老母亲，又非常享受现在的生活方式。因此若搬迁至新房子后，而保留现有的办事处的话，他们每天将有15分钟车程的距离来回工作地点，而这会造成很多的不便，包括无法照料年老母亲及关注孩子的课业。

在未进入分析之前，笔者向A先生提到财务规划并不是以累积财富的多寡来衡量成功与否。其实财务规划是辅助我们在追求人生的理想过程中避免财务上不当的管理而影响个人及家庭生活。因此，财务规划的重点应该是建立在个人对生活的要求下以较科学及理性的规划在人生中其潜在风险的同时，又尽可能极大化有限资源效用而筑构的。

因此笔者建议A先生首先必须先自我探讨人生的核心价值观，以确定自己真正想要的生活方式及素质？接下来，再从财务规划的角度探讨现有财务资源和经济能力下是否承担的起？同时又有何等的潜在风险呢？

若能从以上的思路思考，我们才能决定如何取舍。依据A夫妇提供的资料，他们有非常强稳的财务基础，包括已为两名孩子做好未来的教育基金，同时净资产也呈现非常正面的数额。那么，是否为了额外的500千回酬而耿耿于怀就取决于A先生夫妇俩对生活方式的态度了。（当然，保留延后而卖，屋价在往后也有上涨的潜在空间，但这一切属于“不确定因素”，因此，笔者以当下状况从简分析供读者参考。）

最后，以A夫妇的例子，我们体会到，当我们有越明确的生活价值及意义时，通过财务规划的全面探讨将协助我们能更有自信的为自己生活方式做下最好的决定。不然，若我们本末倒置样样以盈利为思考模式，将导致我们无法取舍而耿耿于怀于表面的金钱损失，继而陷入当金钱奴隶的可悲状况。