理财门诊（二十九）：你是“三文治一族”吗？

来自槟城32岁的邓女士来信说道，他和丈夫结婚4年，育有两个各3岁及1岁的小孩。因为家公 家婆只育有一对子女。所以，作为家里唯一的男丁其丈夫在挣钱养家的同时必须供养年老的父母。为了照顾两名小孩她本身已经3年没出外工作。因此，每月家庭经济只靠丈夫大概RM4000的净收入来支撑。在扣除房屋贷款，汽车贷款，每月生活费后可说所剩无几。因此，邓女士询问道笔者在财务规划上 能有什么建议？

邓女士的困境可说是现代“三文治族”的普遍现象。“三文治族”讲的是上有父母下有子女，而身夹中间的这一代有经济责任要照顾上下两代的生活负担。也因为如此，压力是非常之大。

笔者在此提出一些建议给邓女士，对于“三文治一族”的读者也可作为参考。

第一， 其丈夫在经济责任上担当如此吃重的角色，万一任何意外或不幸的事件发生将造成家庭的经济支柱出现真空的危机！因此，善用有限的资源妥善的规划足够的保险是必须的，以提高家庭风险防范能力。
建议其丈夫选择纯保障或偏保障型产品，以个人生命保障为主，接下来健康医疗类及意外保险。特别是对于那些在工作上没有或医疗保障不高的家庭。考虑到中低收入 家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出以不超过家庭总收入20%为宜，而保险规划侧重在扮演家庭经济支柱角色的大 人，而不是孩子。

第二， “收入少，消费却不少”，是普遍“三文治族”所面临的现象。首先要减少每月固定开支，即通过列出家庭每月各项支出的详细清单，逐项仔细分析。在不影响基本生活的前提下减少不必要的浪费，压缩购物、娱乐消费等项目的支出。以便每月能节余一部分钱。观念上，我们也提倡每月储蓄的公式应该是“收入-储蓄=开支”而不是“收入-开支=储蓄”。

第三， 让积少成多的观念贯彻在日常生活当中。所谓“小富由检起”。平时留意本身的消费习惯，日常作息形态以探讨最有效的方式处理。持之以恒必能累积可观的数额。

第四， 务实的投资。除了正常开支之外，将剩余部分进行投资是可提高未来财富的累积。对于“三文治族”家庭来说，通常经不起投资的太大的折损，因此，在投资之前要有心理准备，了解不同投资方式的运作。紧记得所有的投资方式都会有 风险，安全性应该是最重要的考量。工作之余花些时间及心思了解多些投资资讯，再由小额慢慢投资吸取经验及知识。

以上是一些参考供邓女士及读者，每个人可能因为背景或处境不一样而无法从简解决。无论如何，笔者相信只要下定决心，目标明确下必然可寻找可行的方式。若要更全面探讨及规划，不妨联络合格财务规划师与之详谈以制定最适合你的建议。