理财门诊系列（四十三）：退一步海阔天空

日前有位顾客黄先生询问，其刚刚喜获双胞胎。夫妇俩现年35岁，在雪兰莪沙亚南工作。因为工作及费用因素，两名新生婴儿必须由住在马六甲市郊的父母代为看顾。他们夫妇俩的每月净收入大概RM5500。现住在8年前购买于蒲种的屋子。当时是以RM250千买入，依据现在的市价大概在RM550千及以上。

交谈间，黄先生诉说有了孩子后，面对入不敷出的问题，过往夫妇俩每月开销大约RM5000（日常开销RM2400，房子供期RM1600（还有22年），汽车供期RM650（还有一年），保险费RM350）。现在每月新增加的婴儿养育开销大约RM1000（还未进行保险规划及教育基金规划）。还有，为了陪伴新生婴儿，每星期必须在雪兰莪与马六甲间来回，交通费用再增加大约RM600。所以，现在保守估计每月总开销大约RM6600，不敷RM1100。因此，询问如何有效的进行财务规划。

从现金流的角度，要达到最基本的每月现金流即收入与开支平衡，有两个重点，第一，提高每月收入或，第二，减低开支。因此，我询问黄先生，增加收入的可能性多大。作为市场执行员，他表示增加的可能性偏低，即使更换工作收入也相差不远却又要面对不适应新工作的潜在问题。而身为工厂品管部主任的太太也面对大致一样的问题。

既然提高收入的可能性不大，那么，我们就从减低开支的可能性着手。依据，黄先生的看法，唯一可能减低开支是日常开销，但效果不大，最多每月节省RM200左右。但这节省下来的钱是用来应付万一突如其来的开支如喜事，汽车故障等等。

在与黄先生沟通上，发现他及太太现在最希望的生活是在收支平衡下能陪伴孩子的成长。而进一步了解下，知道黄先生是独身子，也非常的孝顺双亲。而其父母都已经是退休人士居住在马六甲已无贷款的屋子。父母依靠养老金生活，所以也无需黄先生操心。

因此，我根据他提供的资料，再从其支出表内留意支出在屋子贷款及汽车交通费上相当大。如果把现在的屋子出租或出售然后迁移回马六甲发展，其支出表内的屋子供期RM1600及交通费RM600即可除去。那么，夫妇总开支将减至RM4400。

因此，我以较突破性的询问他及太太是否考虑回去家乡马六甲就业？其父母是否开心他们住在同一屋檐下？太太能否接受与家翁家婆居住？此建议下对其收入影响的可能性有多大。只要夫妇俩在马六甲的工作上获取每月RM4400的净收入即可解决他们现在面对入不敷出的问题。在我们不断讨论下，黄先生从沮丧的态度里看到改变的希望。

他也认同在此建议下，除了财务上开支减低，成功出售蒲种屋子后的现金外，他及太太拥有更多的时间陪同孩子之余又能照顾父母。比较起现在每月花在路途上的时间，改变后却能把时间用的更有意义！因此，他决定与太太再做进一步的探讨。

虽然最终的决定还是未知数，但笔者在此借以黄先生的例子作为各位的借镜，生活在忙碌的工作中，是否让我们进而在茫然状态，甚至是盲目的生活呢？给自己一些时间，退一步想想，我们是否钻进生活里的牛角尖而不知觉？从改变生活方式，工作地点或环境，也是改变财务状况的契机。