理财系列之读者询问（七十一）：应该投资信托基金还是保留在公积金局？

署名“迷惑者”的读者来邮问到，受到身边从事信托基金顾问的友人不断游说其把公积金的部分资金投资在信托基金。他对于现在公积金提供6%的回酬感到相当满意，不过，他也担心这6%回酬无法应付以后的退休开支。因此，他想询问到底应该把公积金部分资金投资在信托基金或股票市场，还是保留在公积金局内较为妥善？另外，他想了解若把公积金转移至信托基金投资会影响他接下来要支出购买屋子的部分吗？

是否要把公积金转移至信托基金投资并没有绝对的答案。笔者从财务规划的角度和大家分享应该注意或参考的事项。

首先，当公积金宣布提供6%回酬于会员时，那么我们若要转移至信托基金投资，我们必须规划足以超越6%净回酬的投资配置组合。
第二，风险与回酬可说是成正比的，因此寻求更高回酬时我们必须准备接受更大的风险。除了个人风险接受度外，通常，越接近退休年龄，建议上越趋向稳健保守。而年轻人如20至30岁的阶层，距离退休有较长的时间，因此客观上他们可以尝试较大波动性的投资，以获取更高的回酬。

第三，由于公积金主要是为未来退休而准备，所以建议若转移投资于信托基金的读者可以以定时定额的投资方式进行长远投资，一方面可以降低风险，另一方面可以享受市场在长期成长下带来的回报。

第四，慎选基金。投资风险较低，回酬较稳定的基金。另外，由于公积金现阶段提供6%回酬，因此并不建议转移投资在偏低回酬的债卷基金。（不过，若转移在基金投资后，未来因为市场客观环境变动而进行资产配置时进行调动则另行别论）

第五，跟进投资表现。转移后必须跟进基金表现，寻求专业的意见以获得最佳资产配置。

最后一点，公积金顾名思义是为了未来退休生活费而准备，因此，理清退休后的生活费需要有助于提高管理个人公积金的规划方式。因此，不妨寻求专业财务规划师的建议，以完整全面的探讨你个人的处境，从建立投资目标，期限，风险管理等以规划适合你的退休投资规划。