理财系列之（七十）：“M型社会”下的挑战！

日前在马六甲某社团交流宴会上，在座宾客恰巧都谈到现在的收入越来越不够花。席上一名二十七岁拥有一名1岁女儿，在电子厂担任工程师的年青人表示，虽然他与太太皆大学毕业属于“中产阶级”的白领工作者，虽然双薪但是却有感收入无法与开支成正比。他表示，过去其父亲也是工程师，正式入取后的起薪大概RM1500，而二十多年后现在大学毕业工程师的收入却是RM2400左右而已。过去的RM1500足以应付屋子贷款，汽车贷款，生活费等等。但是，想想这20多年来房屋价钱，汽车，汽油，生活基本开销甚至日常食物如云吞面，鸡饭，拉茶已涨了多少？好多已经是200%至300%的涨幅，可是，薪金的涨幅却低于100%。言下之意是中等阶级的收入跟不上物价及生活水准的上涨。

其实这现象就如多年前日本趋势学研究者大前研一提出的一种社会发展类型的判断。即，原本在中等收入阶层的人士，除了一小部分能往上挤入少数的高收入阶层外，其他大多数沦为低收入或中低收入者，因此原本的中间阶层凹陷下去，变得很小，社会就像个被拉开的“M”字型。大前研一也给那些自认是中产阶级者提出了3个问题：一、 房屋贷款造成你很大的生活压力吗（或是你根本不敢购置房产）？二、 你打算生儿育女吗（或是你连结婚也不敢）？三、 孩子未来的教育费用让你忧心忡忡吗（或是你连生孩子也不敢）？这三个问题，只要你有一个的答案是肯定的，那就意味着你不算是也不再是中产阶级了。

有鉴于此，现代中等收入阶层人士若只保持每天日出而作，日落而息的生活作息，而没有积极有效的进行财务规划，那么，我们拥有的收入及资产将与未来生活上的财务负担/需要在时间流逝下而离我们愈来愈远。

因此，除了努力工作，赚取每月薪金甚至提高工作能力以获得躍升加薪来袮补生活负担外，我们应该积极从财务上开源与节流两大环节进行有效的规划。而有效的财务规划将从我们的处境规划可行与有效的提升资产，同时，从分析与规划现金流也有助于让支出上又更有效率。最终以达至对生活与资产的保障，保值及增值。

最后，笔者鼓励读者们在吸收理财知识的同时，不妨联络有经验的财务规划师认真探讨有效的极大化有限的资源，以便能在人生黄金时刻为有限的资产增值，也为未来退休或孩子教育费带来更好的保障！