退休规划第四阶段 （二）：不做鸵鸟退休者

鸵鸟心态是形容逃避现实，自我感觉良好。对退休者而言，认清自己处境，了解自己能力是必要的功课。千万别回避问题，甚至不予理会。一些退休者带着走一步看一步的心态，造成惶惶然过退休生活，或刚退休时挥霍消费导致年老时潦倒过余生。

之前与读者谈了很多退休前的准备事项，现谈来到正式退休生活时，如何检验之前的计划，以及了解自己在财务上能享有的退休品质。图表一呈现了在不同的准备下所享有退休生活。

退休后，无论你的资产是流动资金或不动产都必须一一列下。有些人身家千万但却没有现金，全是地产或生意，这类退休者就必须计划如何转换非流动资产成为流动资产，以支付退休生活所需。

为了方便预算，建议分成四大阶段（如图表二）来做退休后的财务预算。把每阶段需要的资金来源都清楚注明：何时动用定期存款，何时把公积金内的本金提领出来等，特别是不动产及投资资金的安排。对于不动产，在出售及转让过程中需要较长的时间，加上须评估房地产的价格走势，不然在出售时刚好遇到下滑时，将影响到退休资金的来源。

投资资产如股票与信托基金也需预早规划，虽然投资资产的套现速度快，但市场的波动将对投资的资产造成影响。所以，退休者尽量避免高风险的投资产品，尽量以稳健的资产配置为资产核心。

有投资生意的朋友，要转售换回资金时，要更多的时间找适合的投资者。

不同阶段的资金来源

图表二能让我们了解不同阶段所需要的资金来源，进而让我们能提早做好准备，以有效的方式运用手头上的资金。

第一阶段除了基本生活费外，在娱乐、旅行、完成梦想课程/心愿等也是刚退休的朋友需额外准备的金钱。在第四阶段，安排好每月生活开支的收入来源，长期医疗看护费用及医药费非常重要，而这些安排要之前就要规划好。

退休者能在图表二填上各阶段资金来源时，能清楚了解自己的退休金是否足以支撑到归老。同时，也知道自己的退休生活能做怎样的安排。这样一来，退休者就能以自己的意愿做更妥当的决定。

很多退休者在退休后没有认真看待退休后的规划，有者可能有非常充足的退休金，但天天怀着害怕不够的心态，而无法好好享受退休生活。

更多的退休者则抱着“今朝有酒今朝醉”的心态，挥霍无度，而造成日后更大的伤害。

以上的做法皆不鼓励，退休者应有财务的规划安排。建议退休者理清自己的状况，从中做适合的调整。