退休规划第四阶段（一）：为退休喝彩

有人认为退休规划是退休前的工作，退休后执行就可，无需做退休后规划。多人把退休规划集中在金钱上的准备。如果无法很好运用已累积的财富，以及享受财富，那金钱本身可说完全丧失其意义。

退休者必须学习保持健康的体魄，清晰明澈的心境，更为重要是如何维持朝气蓬勃的活力与创意，长久享受退休生活。
在此，个人认为以下3个问题，有助于退休者更好的规划退休生活：第一，我要如何快乐的过生活？
第二，我如何保持让自己与配偶及家人的关系更好及幸福？

第三，我如何避免自己成为家人的累赘？

第一个问题能不断提醒自己要快快乐乐的过退休生活。从职场退下后，应该以更从容的心态面对日常的生活。看开及放下心中的执著，将让自己及身边的人生活得更开心。

第二个问题则提醒自己，退休后的生活中心从职场再转回家庭时，配偶及家人是最重要的互动者。保持良好关系让退休生活更具幸福感！

第三个问题提醒我们照顾好自己，为自己准备好份内的事务。做个活的尊严，充满自信的退休者，其中一点是避免带着内疚与惭愧过日子。

在《东南亚退休系统》研究报告中显示，大马在2010年至2050年间，80岁以上的人口将增3倍而华人的平均寿命更长寿。因此，从60岁退休到生命结束，退休者平均拥有20年以上的退休生涯。在生理及心理上，20年前与20年后肯定有所不同。

生活规划分两阶段
现把退休后的生活规划再分成两大阶段。

前阶段主要是身体还健康，很多事情都还可以自己处理。而后半段是来到年老的年纪，健康问题，行动不方便甚至精神状态已不稳定。当然，这会因人而异，有者80岁高龄还老当益壮，而有些人60岁就老态龙钟。

现尝试从以两个阶段的区分，提出要注意的事项。基本上，应当要做的工作都在前半段准备好，以迎来人生的最后阶段。

从（图：退休后的阶段），简略带出退休者退休后的财富与生活转变。

从上图可进一步了解，退休者明显的特点是收入停止，空闲时间增多，身体健康渐渐衰退。好处是没有了工作的压力与忧虑。

而处在刚退休阶段1到3年的朋友，可用蜜月期及彷徨期来形容，原因是刚退休时，大多数人都会觉得“自由”了！（除开面对不足退休金的朋友）。

因此，往往在刚退休的首一两年，会享受安排出国旅行或完成自己的梦想，如购买大型摩哆车逍遥等。但往往在蜜月期后，会慢慢感觉乏味无趣，而有沉重彷徨的感觉。

退休规划第三阶段（九）：从容迎接 退休生活

在结束退休规划第三阶段前，现以“强弱危机分析”（SWOT）分析表（如下图），与读者分享约46岁到退休年龄朋友在做退休规划时，应注意的事项。

第一：优点/强处
这阶段的朋友在知识、经验与智慧应有一定的基础，而对人生的需要应有更透彻的理解。因此，应更容易重整生活的重心，重质不重量及简化生活的安排。

这阶段朋友，很多的人生目标已明朗。如孩子教育费、未来退休生活的安排，金钱与非金钱的安排也更易处理。由于过去的工作累积了一定的财富，这阶段是以资本赚取回酬的时刻。

第二：机会
在退休规划最后的黄金阶段，必须彻底放下及删除不必要的开支，专注在弥补退休所需的落差。

第三：弱点
身体健康慢慢退化，感觉力不从心。如果在年青时没争取机会发挥，来到这阶段，升职或转换职场会越来越难。

越近退休年龄，能承担风险的能力就越低。

能累积财富的时间已越来越少。

第四：挑战与陷阱
这阶段朋友最大的挑战是，如何保持健康体魄，确保退休后的生活费有着落，以及如何在退休金不足的情况下，增加退休金。

这阶段朋友需改变自己固有的观念，重新追求更简化，以及更重生活品质的方向，如此才能有较理想的退休生活。

退休规划应注意的理财过程
了解“强弱危机分析”（SWOT）后，建议在理财过程中，要注意以下观念与态度：
1：对于还没有认真规划退休规划的朋友，趁这最后黄金阶段好好为退休做规划。理清退休金钱与非金钱的所需，进而让自己能从容迎接退休生活！对于还未准备好的朋友，要严肃看待退休后的规划。建议找能配合的财务规划师从旁协助将。

2：过去太忙于事业，生活内容都是工作的人与事，来到这阶段应好好思考“人生除了工作”，还有更重要的事，找回自己的初衷，在退休前让生活更为平衡，退休后就容易适应。

3：在财务上必须与配偶及家人取得共识将更好，因为这能降低因意见分歧，而产生不必要的争执。

4：如果过去一直给“借口”，不做运动或健康的饮食方式，这时应好好注重健康的管理。不然，一切金钱上的规划没任何意义！

5：当人生目标需要明朗化时，财务事项更要明确化。例如，已预计孩子在未来3年将从本地学院去国外深造，现在就要做好3年后孩子升学开支费用以及选择的大学等规划。

6：退休生活是“人生第二”的开始，所以生活重点显得非常重要。退休决不是呆坐家里无所事事，而须有让人身心愉快的生活内容。无论是进修、盆栽、插花、摄影以及献身社会公益等活动。应在退休前就有个蓝图，让自己容易规划，更让自己对退休充满期望！

7：记得把退休金置于其他需要之上。不轻易借贷给亲朋戚友，更不可贸然投资在自己不熟悉的生意计划。

8：投资上，越接近退休年龄，就要以保本保值的方向为主。

9：在退休金严重不足下，延长退休、二度就业或降低退休生活费需要，这三个策略是核心重点。千万别轻易接受高风险投资，以期望高回酬来弥补退休金的不足。因为，风险是双面的，“高回酬与高亏损”的几率是同等的！

退休规划第三阶段（八）：预先准备退休后生活内容

在退休者中常发现，退休后休闲时间增多，而不知道要如何善用额外时间。据调查，一个人退休后无所事事，其精神与体力会衰弱得很快。呆坐家里，不活动及以不做事，将成为退休者健康的主要杀手。

懒惰的身体与心态容易导致身心健康持续的恶化，而造成此现象的主要原因，是在退休前对退休生活充满不切实际想法。例如认为退休后要好好休息、无拘无束过日子与好好享受玩乐等。

现实里，很多退休者在退休后前一两个月“蜜月期”过后，便开始出现找不到生活重心，而导致不安的心情。因此，退休者最好在退休前仔细规划退休后的生活模式。例如培养规律且多元的休闲活动习惯，参与社区活动，主动为义务团体提供服务等。这不仅有助于维系身心安适的状态，亦可通过互动来肯定自我存在的价值。

需了解自己的性格与需求
虽然个人社会角色愈活跃，生活满意度也愈高，但如果退休生活过的比退休前还要忙碌，最终又不知为何而忙，往往将陷入另一个极端。这其中的关键在于必须了解自己的性格，需求及观念。

一些人或错过在年轻时陪伴孩子成长，因此现乐于含饴弄孙；有些人因为满怀热忱为大众服务，而乐于当义工；而有些人因为过去家庭负担不敢实现梦想，退休后选择深造为自己圆梦，也有些人在退休后自行创业，完成未完成的梦想！

因此，深入探讨了解自己退休后的需要及期待，在临退休前做适当准备功夫，将确保退休后生活过得踏实及有意义。

要注意身心健康
不同性别的退休者在社会角色的不同而对退休后的生活也有所不同。相较于男性而言，女性通常对丧失工作角色时能持有较正向的态度，融入退休生活也无太大困扰，因此在退休生活安排行为上较积极。

传统上，女人扮演家务工作和照顾者角色，因此从职场退下后，此时的角色提供女性退休后最基本且可依循的角色。甚至，有些职业妇女认为过去因职业因素而无法尽心尽力照顾家庭，现在借退休得以补偿。

6因素影响退休生活
除上所提非金钱部分的退休生活规划重点外，现以美国雇员福利研究所一项数据分析，发现每个人的储蓄与投资、健康、事业、家庭与子女、中年的婚姻变化和债务有关系。这6个因素会极大影响一个人的财务状况，并深深影响退休后理想生活的实现。

这6个因素里，个人认为健康最为重要，因健康是所有财富的源头。如财富上无论你有多少个零，前面少了个“1”后面的零就变得没有意义。只有保有健康，我们才能进行其他“幸福”的事项，如与家人相处，游山玩水与进行自己嗜好等。

健康可分为两部分：一是身体的健康，二是心理的健康。健康需要有纪律的不断自我操练与长期维持，不能只是3分热度。
报章上，常看到有些企业老板或高层执行员，因过度地忙碌，无暇照顾健康，而在事业巅峰或人生最高峰时，因为健康问题而倒地不起。

心理上应保持健康状态
其二，心理的健康也是如此。社会上看到越来越多的人，因工作压力或家庭压力，而患上忧郁症等。所以心理的状态跟身体的状态一样，都是健康的指标及需要好好对待。并且在发生状况下，应当积极面对及给予处理和调适。所以千万不要以为身体健康没问题，就完全不理会心理上应该保持的健康状态。

我们必须知道，当心理不健康，最终也将失去在生活中已经拥有的财富。例如，情绪的失控而胡乱挥霍，轻易相信心怀不愧之人等。

所以心理的健康和生理的健康一样重要。

所以，退休者一定要注意自己的身体，保住身体这“本钱”才最重要，这是退休后“发光”的必备条件。趁退休前就为自己健康的身体做好计划吧！

最后总结，规划好退休后的生活模式，才能确保退休金是掌握在自己的预算中。

退休规划第三阶段（七）：规划美好的退休生活

退休生活方式与退休金的准备是息息相关的，想想退休后是否只靠基本生活费生活？自己能每天待在家过日子吗？空档时应做些什么？如何与家人，朋友，旧同事等互动？若我们没有规划好退休后生活，往往会根据到那时的情绪与心情来填补腾时间，那退休生活的素质就可想而知了。

难道这是我们想要的退休规划吗？个人认为在退休前做好退休后的生活规划，才能让我们拥有高品质的退休生活。当退休生活规划全面及深入，拥有高品质的生活也是奠定良好的财务编排，这里高品质不是指物质享受。

退休不等于老年
每天面对工作压力时，很多人都对退休生活满怀憧憬，可退休后的心理落差却往往令人很难适应。尤其是男性的生活重心一直在工作上，所以退休对他们的“打击”蛮大。退休是人生另一个阶段开始，退休绝不等于老年、依赖与被抚养等负面标签。

其实，退休代表个人生命历程中一个重要的角色转移，如同结婚、毕业或工作一般。任何一次的角色转移，意味个人将开启某新角色，和结束旧有角色。同时，角色转移也意味个人可能失去或获得权力、特权和声望等。个人的自我意识、认同以及行为亦产生改变。

现代社会中的个人自我认同主要从工作获取，一旦从职场退休，就会影响个人自尊与认同感。因此，从职场中退休后，如何个人生命发展历程是重要的一环。

退休前应顾虑事件
值得拥有的退休后生活的核心应回到“自己”与“家”这部分。能让“自己”安心、开心与乐观积极过想要的退休生活的背后，应该都有“家”这重要的支柱！

从家再延续至亲友、旧同事与社区朋友等等。

这里提出退休前应要顾虑的三点，先以男性的角度来分析。

1.失去原本在职场上的地位
很多男人退休后很苦恼，从上班的职业生涯到家庭生活，社会角色的转变让他感觉在家里失去地位，认为自己退休后就不再是一家之主了。由于男人一般肩负挣钱养家的重任，因此，他们一直以来认为自己是家庭的中心，但退休后若仍以这种姿态与家人相处，肯定会产生冲突。所以，有此观念的朋友，退休前应该要调整心态，学会放低身段与家人互相迁，和取得共识。

2.被逼做家务
不少男性年轻拼命工作，事业为生活的重心，很少把时间花在家庭上。退休后回归家庭时将无所适从。很多男性朋友，退休后整天没事做，心情也不太好。

太太看他闲着无事，通常会要求他帮忙收拾家务：洗衣、洗碗、烧水、拖地与照顾孙子等，但这往往会激起他们的不满。而太太也会生气，心想你在家闲着无事，举手之劳帮忙却换来如此不好的态度，于是一场争吵就免不了。

这是为什么很多退休后的男人，经常到公园或咖啡店待上一整天也不回家的原因之一。

对他们而言，减少见面，冲突就自然会少。但回避不是最佳的解决方法。大多数男性会认为做家务不能体现自己的价值，因此才会有逃避的心理。

3.退休金不高，造成面子问题
当退休金准备不足时，一切只能省吃俭用，为了尊严问题，很多退休男人不愿向老婆、孩子要钱，这类男人会觉得自己退休后一无是处，而每天自责自怨。

以上三点是很现实的，如果我们要避免这种退休困境，在退休前几年就要好好规划，同时要开始调整心态与观念，让自己在退休后，不会面对太大的转变而造成不适与不安。

一般上，拥有幸福安定的退休家庭生活者，他们会懂得善用退休金。

退休规划第三阶段（六）：守老本迎退休

在趋向退休年龄时，人生的下半场很大程度从现在开始。如果没有在这黄金阶段守住财富，人生退休后的下半场，将面临非常大的考验。

在保险上，很多中年人会在这时候想自已的保险买够了吗？还需要再投保吗？

年青时购买保险，一般人目的在于避免自己因死亡或残废后，家人能通过保险赔偿金继续过活。但当在子女逐渐长大后，就必须换个角度思考保险的意义。别盲目的听保险代理员的游说，或应酬亲友而购买一些不适合自己的保单。

1.重新审查医药保单首先，医药保障是退休人士最需要的保障。重新审查自己的医药保单，确保医药保单的保障数额足够，同时确保保障的年限到预计的寿命如80岁及以上。很多人在年轻时买了医药保单后就没认真检讨保单，却不知，在通货膨胀下，医药费已飙涨，如果投保数目不大，以后会面对保障不足的窘境，又或者当要加保或因为身体状况而被保险公司拒绝。一些靠公司医药保障福利的朋友，在退休离职后或发现自己没有医药保单，而想要投保却又面对健康因素而无法顺利投保。因此，深入检讨自己的医药保障是迫切重要的事。

2.选择严重疾病保单第二是严重疾病保单。当一个人患上疾病时，除了医院的医疗费（又医药保单支付）之外，护理，护健及生活开支将是另一个沉重的开支。所以，在健康与能力允许下，选择适合自己经济能力的疾病保单，是非常重要的事。

3.锁在年金计划保单第三，对于克勤克俭靠储蓄，或打算从简过简单退休生活的朋友，把部分的退休金锁在“年金计划”保单，是其中一个让自己的退休受到保障，同时在未来能提领固定的退休金。在长远（20年以上），其总回报率能稍微比定期存款高。无论如何有几点要注意：一，投入这类保单的钱是无法如定期存款随时提领出来，若在前10年断保提领，甚至会面对无法领回本金。二，这类年金保单的每年“利息”具有担保与无担保部分。如果没有加入无担保部分，其回报率是低于银行定期存款。

4,避免提领公积金第四，避免随意提领公积金。对于已届50岁能提领公积金的朋友，在没有明确的退休规划前，最好不要随便提领，因定期存款利息比公积金利息低，或为了赚取更多钱而进行不熟悉的投资计划，更别用来购买汽车、装修房子或协助孩子创业等。

实际案例分享现分享一个实际案例：一位朋友，在新加坡从事驾巴士近25年后，8年前从新加坡退休回乡。他大约领了30万新币（约75万令吉）。

回到家乡后，其中一名儿子邀请他注入25万令吉进入公司，以便扩充业务同时担任公司股东。
一年后，他发现儿子的生意没什么进展，因此在另一个朋友的游说下又注资另一个桩生意。结果不到3年，其25年累积下来的退休金在儿子与友人的生意上亏损完毕，还欠下一身债！最后，须在老家重操旧业，驾巴士赚起微薄的薪水过生活。更不幸的是，两年后他中风，生活费与医药费形成了家人很大的负担。

慎重提醒这样的退休生活是多么的辛酸与可悲，然而很多退休人士因为常年打工，对生意风险及各类投资风险不甚了解，却又想要靠退休金赚钱，结果得不偿失，老年面对打击。在守住财富的观念上，其关键不是你现在有多少财富，能创造多少新的投资回报率，而是在于避免投资失误。所以提醒近退休的朋友，在没有完全掌握资讯下，千万别随意投资任何生意。

退休规划第三阶段（五）：如履薄冰 完成退休计划

一个人最大的问题是不愿意承认自己有问题。如果你完全没有意识到退休后的问题与挑战，你是不可能改变现有的思维模式及观念！

因此，重新调整策略及制定可行方案，承认自己的不足及缺点后才能彻底改变观念，全力以赴实现计划。

很多中年人到了中年还是好高骛远与眼高手低，无法脚踏实地的去计划未来，总是兜兜转转原地踏步，羡慕别人的好际遇，抱怨自己没机会。

另，有很多人因为发现到距离目标太远，而狠下心来进行高风险投资，希望一次过获高回报率！所以，快速致富法如各类金字塔计划、网络投资配套、网上买卖汇率投机套利等等变成他们的希望。虽然很多中年朋友都知道当中有不当的机制，但却以侥幸的心态投资，以便能快速获利。其实，这些投资往往让他们掉入更大的财务深渊。所以，不得小心谨慎！

小心高风险投资

在合法的投资上，虽然我们时常听人说，“高风险高回酬，低风险低回酬”，我现进一步解释风险与回酬的关系。

“高风险可能等于高回酬”也可是“高风险等于可能大亏损”。因此，人到中年，千万别为了提高回报率，而进行不了解的高风险投资！任何的投资必须回到基础面，即掌握固中的风险，管理窍门，知识等等。不然，为了获取高利，本末倒置把仅有的资产置于高风险投资产品中（如期货、投机股票与轻信投资友人生意等），最后，将得不偿失。

退休规划要回到基本原点

对于退休金严重不足的中年朋友，退休规划终究要回到基本原点：

1.增加现在每月退休金的准备

只有两个来源能增加每月的退休金数额：第一，增加收入就能增加每月储蓄的退休金。增加收入方式众多，从用时间及体力换金钱的加班或兼职，到提高个人做事能力，获取升职加薪或转换公司获取高薪酬。

第二是减少每月开支，从节省下来的钱增加退休金准备数额。对于已忙不透气又无法转换更好跑道的朋友，“省”是唯一的出路。但，要真正贯彻“省”的策略，除要下定决心外，更要获得配偶及家人的支持，不然将是纸上谈兵。接下来要能狠下心来删除一切“想要”的开支，控制自己日常的支出。

2.延长退休年龄或准备二度就业

这方式是最有效及大多数人能接受的方式。

原因在于，大多数人无法改变现有的工作与生活方式。由于已习惯了朝九晚五的生活方式，只要雇主愿意接受他们继续工作，对大多数人而言这会比较容易进行。但对于无法在法定退休年龄继续获得雇主受聘的员工，要能获得二度就业就要面对一些挑战！

在退休规划中，延长退休年龄是让退休准备金压力降低的最好方案，因已届中年的朋友无法承担太多的风险，体力又开始下滑，这是没办法中的最佳方式。

3.降低退休生活要求

把退休生活费的要求降低，只保留基本的生活所需。可考虑退休后出售较有价值的房屋，换成较经济的住所，让退休金准备的压力获得适当的舒缓。

4.调整其他财务目标

普遍上，中产阶级长期储蓄除为自己与配偶的退休金外，就是孩子的教育费了。如果之前把大多数的资金准备给孩子教育费而影响了自己的退休金，不妨重新思考作出调整。

建议置退休基金高于孩子的教育基金，原因是在当下的教育环境下，孩子有多种管道获取奖学金、贷学金、在职求学与远距离上课等方式继续进修。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com

退休规划第三阶段（四）：重设更周全退休计划

在退休规划最后的黄金阶段，建议中年朋友再次思考退休目标及全面深入检视调整退休计划。现从个人资产负债表与读者探讨关于重整退休规划的重点。

做生意的朋友每年一定会做企业的资产表，但很多人忘了为自己做份个人资产表。因此，要更了解明白自己的财务成绩单，首先要为自己准备一份个人资产负债表，作为自己20多年工作后的成绩单。

图表： 个人资产负债表

当你准备了个人资产负债表，如上图，你将一清二楚自己的财务状况。

以下是一些提醒及建议：1.把资产表的资产从一般资产类别转成更具体理财目标。

例如，退休金的来源是公积金、私人退休基金、投资的店屋、信托基金或保单等。越清楚越好，其他目标如：孩子的教育基金来源，退休后的理想住处等。

以上做法能让自己一目了然关于财务上的需要及落差的数额。接下来，就能依据个别财务需要以重要优先排列做适当的调整。

2.担保责任。

将第三者担保人的责任也置于负债表内，是因为很多人担任担保人时，不重视作为担保人的法律责任。

在现实的社会，有太多的案例因好心做担保人而造成财务危机。虽然在一般情况，担保人并无需承担任何的财务付款责任，但当借贷者无法履行责任时，担保人最终要负起责任。

因此建议把担保人的财务责任一并计算在内，让规划更全面，以确保退休规划顺利完成。

3.如果出现非常低的净资产或甚至呈现净负债时，需要深入逐项探讨问题结症所在。

建议寻找专业人士的建议较为妥善，以避免陷入无法回转的地步！

退休处境

属于红色、橙色还是青色？

整理了资产负债表后，在下图可计算在距离退休还有十多年左右，你的处境是属于红色、橙色还是青色的线？

第一类：青色线
一切依据计划进行。人到中年，退休规划能在自己掌握范围内进行，证明自己在过去能一路保持纪律及有效的进行着退休计划。在进入退休年龄的最后阶段，最大挑战是继续让资产保值及增值是这类朋友最主要的工作，以确保退休时顺利达标。

第二类：橙色线
退休计划进行的不错，但距离目标还有一些落差。必须重新检讨自己的投资资产配置，看看是否是能做些调整。不妨找财务规划师讨论，以提升自己的整体投资策略。第二，检讨与探讨是否能减低现有开支，增加储蓄与投资额。包括延缓更换汽车，调整旅行预算等。

第三类：红色线
退休金准备严重不足。了解严重缺乏足够退休金或会让人沮丧，但与其消极逃避问题，更应该主动积极看待问题存在，再制定可行的执行方案！如果你属这类朋友，不能够只调整现有的资产或提高储蓄率来应付退休生活。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com