理财门诊读者询问(六)：债务问题

理财门诊读者询问(六)：债务问题
赖女士读者来信询问，其先生因为三年前中风而无法工作，家里费用由其一人承担。因此，其丈夫之前留下的个人贷款及信用卡债务也因为无法摊还而已累计多达RM40多千。金融公司也开始警告其丈夫将被起诉破产。因为现住的屋子与丈夫联名，赖女士担心丈夫的破产也将造成现在居住的屋子被接管。她想了解如何以最好的方式解决？
对于赖女士的问题，首先她必须先把一切的债务整理好。包括涉及的金融公司，每月账单，贷款结单。同时整理她现在的收入及基本开销的账目。而后，笔者建议她可到国家银行属下的债务管理局（AKPK）寻求协助，不过赖女士必须尽快处理因为一切进入法律秩序后的案子此局就不会再插手处理。债务管理局的服务是免费提供给面对债务问题的市民。马六甲分行就设在市中心文西路，联络号吗06 292 1238。
通常这种情况，如果赖女士及其丈夫能接受一些基本的条款，债务管理局顾问会协助其丈夫与金融公司交涉。协助方面包括了其丈夫获得最低的每月供款。也把过去三年累计的利息给以一定程度的豁免或减至最低。根据，AKPK 顾问提供笔者的资讯，有些案子金融公司可接受顾客付还患病之前累积的债务。但一切依据个别案子情况而定。
关于房屋贷款，笔者也建议赖女士可向现有银行商量申请再融资配套以获取当下更优惠的利息及把供款调整至能力范围内。
因为赖女士提供的资料有限，以上的建议供你参考希望能适当的解决你的难题。也祝福你先生早日康复。

理财门诊读者询问(五)：遗产问题

方先生来信询问其父亲刚逝世1个月未立遗嘱，遗留了一间价值RM200千的屋子及RM350千的店屋。他想了解如何去处理这些父亲的遗产。
因为方先生未提起家里还有什么成员，笔者在此解释遗产分配法的程序。
根据1958 （修改1997）的遗产分配法令于非回教徒其分配表如图表下
1958 （修改1997）的遗产分配法令于非回教徒其分配发
遗留下的亲属 分配额
1 配偶（无父母及子女） 配偶100%
2 配偶及父母（无子女） 配偶1/2 ； 父母平分1/2
3 子女（无父母及配偶） 子女100%
4 父母（无配偶及子女） 父母100%
5 配偶及子女（无父母） 配偶1/3 ； 子女平分2/3
6 父母及子女（无配偶） 父母平分1/3 ； 子女平分2/3
7 配偶，父母及子女 配偶1/4 ；父母平分1/4子女平分2/4

根据2008年的修改遗产法令，若资产少于两百万将归类为“小型遗产（SMALL ESTATE）”但此归类内必须涵盖至少一个不动产。不然将不包括在内（如只有现金，公积金，公司股票/股权等等）
依据方先生提供的有限资料，其父亲未立遗嘱而遗产又在最新的遗产法令下属于“小型遗产”。因此，方先生可寻求两个机构协助，那就是半官方的AMANAH RAYA BERHAD 或产业所在地的土地局申请进行遗产分配。
在此，因为方先生未提及其父亲是否还有遗留其他的流动资产。笔者也从简让各位了解在有遗嘱及无遗嘱状况下的遗产分配法。
有遗嘱安排下，受益人只需在法庭上获取遗嘱认可证（Grant Probate）即可根据遗嘱进行遗产的收集及分配工作。而没有立遗嘱的遗产却必须先向法庭申请执行人委任状（Letter Of Administration LA）再加上两位财富与往生者相同或以上的人作为遗产执行过程的担保人。过后再获取所有法令下的受益人许可方能进行遗产的分配程序。这可是一个费时又费力的过程。
所以，笔者呼吁所有还未立遗嘱的读者们能在有生之时备妥一份有效的遗产规划。

理财门诊读者询问(四)：是否应该借钱给儿子

有一名父亲询问，他即将在下个月退休，主要储蓄都在公积金，总款额大约有RM180千，本身已没有任何债务。他身在吉隆坡工作的儿子（单身，27岁）向他借贷RM25千作为购买屋子的首期付款。这名儿子失业了4个月后，最近才开始了新工作2个多月。去年，这名儿子曾经向他借RM6000作为清还信用卡的债务，至今已退还了RM2千但还有余款RM4千元。据他所知，其儿子也没有储蓄的习惯。这里他想询问，是否应该借这RM25千给这儿子？
在回答这问题之前，首先，有两个重要课题需要探讨。第一，儿子购买屋子的主要目的何在？他是否有能力摊还分期付款？其二是，这名父亲已快要退休，以他储蓄在公积金的数额，是否足以满足其本身的退休计划。
让我们来探讨第一个课题。儿子购买屋子的主要目的何在？
根据这名父亲谈到他儿子曾经向他借钱来清还信用卡，而且至今又没有任何储蓄的话，从这两点来看，这儿子没什么理财观念，在现金流处理及债务管理上也显得处理不当。因此，在借钱给其孩子时，这名父亲必须做好万一孩子无法退还他借款的风险。
虽然，华人总是较倾向牺牲自己，照顾儿子及拥有购买屋子重要性的观念。但是，作为父母也的不得不深入探讨购买房子后的长期承诺及直接和间接的潜在开销。就如，现在的经济大环境下，发展商为了售卖屋子，银行为了借贷而提供短期内免供款或低利息的便利。而长期而言，借贷者必须面对往后供款 提升的压力。另外，如地税，门牌税，新屋搬迁前的装修等等的开销也是在购买屋子时不得不谨慎考虑的事项。
因此，如果非必要购买屋子，在这里不妨建议这名儿子先租房子或与朋友共租房子。待清还了债务，工作稳定又有了储蓄后才购买屋子更为妥当。这样可以让儿子学习独立处理债务及对本身财务的决定负起责任。
延续第一课题，在第二个课题上，这名父亲在借钱给儿子时，也得评估自己的能力。以下的图表是我以保守的计算（马六甲的生活费）这名父亲的退休金在退休后足以维持多久的生活开支。
RM180千的退休金
（以每年4%回酬计） RM155千的退休金
（以每年4%回酬计）
退休后每月RM1000的开销
（以每年4%通货膨胀率计算） 将在70岁用完 将在67岁用完
退休后每月RM1500的开销
（以每年4%通货膨胀率计算） 将在65岁用完 将在63岁用完
依据以上图表，若以现有的公积金，这名父亲也面对可能退休金的不足。当然，这名父亲可以继续打工或兼职。不过，他也必须顾虑到年纪渐长所面对保健及医药开销的增加。
最后，借与不借钱给孩子，就看这名父亲如何评估以上的因素了。因资料有限，如要获得更详细的资料，不妨联络合格财务规划师作以做进一步探讨。

理财门诊(三)：别掉入老鼠会的圈套

“ 我才不会那么笨掉入老鼠会（注一）呢？” 相信很多人都会如是回答。可是，现实生活里老鼠会决不会告诉你他们是老鼠会。反之，经过专业的包装后，他们有一大堆堂皇又吸引人的理由要你相信他们拥有独特一流又容易的赚钱计划。
现在，市场上也有很多以网际网络的方式，号召公众招募亲朋戚友参与所谓的网上投资计划。不知道各位是否还记得一两年前，马六甲“流行” 一个快速致富计划。告诉大家在短时间内（应该是9个月吧！）就可以回本。接下来每个月就能袋袋平安接受投资回酬。市场计划里包括开发大型产业发展，还请了政府高官为他们主持大型发展计划的开幕礼等等。吸引了无数的投资者，包括了受过高深教育的人士以及在商场上翻滚过的商人。最后，后期参与的人士全都血本无归，早期加入者也因为要获得更多的回酬而投入更多的资金最终只是空梦一场！（注二）
其实，快速致富法最主要是抓住人性的弱点，只要打出几张人性弱点的王牌如，保证回酬（人们追求安全），简单容易（惰性），回酬高（贪心）。越是简单的招数越好。很多时候，我们就会很容易陷入美好的想像。对于投资回酬如何形成，可行性等就不加以考虑了。特别是当别人不断的举例告诉我们成功的例子时，我们就很容易的信以为真而失去理性思考的能力。
所以，作为投资者或购买者，您应该首先问自己三个核心问题：
您知道您投资或买的是什么东西么，回酬是如何形成的?
您知道其中有什么风险么?
您确信您能够应对这些风险么?

如果对这三个问题的回答心存疑问，那么建议您去咨询专家或者自己深入学习。如果您对这三个问题都一无所知，但还执意购买，那么就和赌博没有分别了。同时，各位也受鼓励在投资之前游览国家银行网站，它备有一份小心提防的公司名单。
我们必须紧记得 “天下无白吃的午餐” 的这句名言。

（注一：老鼠会也是我们时常所说的快速致富法，或金字塔计划）

规划的重要性

理财门诊(二)： 规划的重要性
花些时间计算以下图甲及乙内的小圆圈，





图甲 图乙
图甲及乙的小圆圈都是24个对吗？ 但在计算的过程，这两个图的最大分别在那儿？图甲明显需要花更多的时间计算，同时可能需要再三的计算已便确定正确的数量对吗？而图乙却能在短时间内得出准确的答案。

这就是规划的重要性了！图甲代表着，“混乱，复杂，模糊，费时” 而图乙则代表着， “清晰，简单，整齐，一目了然”。同样的道理换个角度，在我们的个人的财务状况中，图甲还是图乙代表着我们的财务状况呢？从以上的图表的对比， 我们清楚地看到规划与否的影响。所以，有人说没有计划就是计划着失败！

财务规划对好些人来说是遥不可及的。是有钱人的专属品。其实这是非常错误的想法。财务规划最基本的概念就是把财务里模糊事项明确化，复杂事项简单化，乱序无章的工作给系统化，再通过有纪律地去执行已规划出来的计划。那么我们才能把财务规划生活化，进而在我们生活里有效的实践。

什么是财务里模糊及复杂的事项呢？其实就如，我们希望提早退休，那么“提早退休的生活”的定义是什么？退休需要的生活费是多少呢？退休后还有哪方面的潜在开销？我们的储蓄足以抵消通货膨胀的侵蚀吗？这一切都是我们必须明确化的。

还有我们希望孩子可以在海外大学完成学业，那么我们需要明确化的事项就是费用是多少呢？我们还有多少年的筹备时间？如何筹备等等。

其他财务事项如，把税务工作拟定简单有系统的编排及储存。在符合法律范围内把税务规划至最大效益。而深具风险的投资事项则必须认真评估自己个人风险承当能力再加以拟定长期的执行方案。

当我们对个人及家庭未来的需要有明确的目标，生活要求或期待的素质给明确化后，再把生活重心紧急及重要事务优先排后。财务规划的效果将能事半功倍。

妥善的财务规划应该是长期不断的，贯穿我们一生的生活作息，工作及家庭。科学的规划可以让我们顺利地达到各项财务目标，比如购房、购车、子女教育、退休养老，医药照顾等。我们需要做的，就是花点时间好好计划一下。财务规划可以帮助我们：1）尽快实现财富的增长 ，2）提出长期的财务目标并尽可能实现它 ，3）找出最能满足您需求的产品 ，4）预防各种突发事件给您和您的家庭带来的打击。

未来，我们有希望吗？

每年这个时候，国家总稽查师报告里还是老调重弹的告诉我们，我国每年都有的一大堆的烂账及更多的滥权。这一切可是国库的浪费，更是人民的负担！我们要问的是，到底是政府体制的问题还是监督及执法单位的执行力不到位！

看看之前宣布的财政预算案，我国的赤字已连续好多年“步步高升”了！同时根据预算案报告，估计总值高达1000亿元左右的未偿还政府证券与回教债券，将在2010至2012年这段期间届满或赎回。政府是再举债还债还是有更好的对策就不可而知了！
马来西亚大多数打工一族的退休金都押在公积金局的身上。而官方资料显示公积金局大部分的资金又直接或间接的投资在大马政府的债卷或联邦政府，官联机构或公司上。万一政府的收支严重不平衡下出了问题，我们岂不是把辛苦累积下来的退休金拿来为这些机构买单？

最近又时时听到各领域专家说，2019年国家可能将破产啦，大马未来将成为佣人出口国，大马将是另一个希腊等等的负面讯息。但这一切笔者相信绝对不可能是空穴来风，平空想象。一切必有其数据及原理支撑！不然这些专业人士不可能随意提出“善意的警告”

还有如隆雪華堂會長陳友信评论财政预算案所说的四大隱憂（一）白象工程華而不實（二）過度向公務體系傾斜（三）對普遍國人照顧不周及（四）计划成敗關鍵在執行能力。
我们该如何看待以上种种负面讯息呢？我们时时听到政府高官劝导人民要多储蓄，别乱挥霍，避免随意举债。但，看看国家总稽查师的报告，身为人民的父母官却又如何管理国人共同拥有的资产呢？笔者只能以挥霍无度与严重缺乏财务管理纪律来形容。

我们生于斯，长于斯。未来我们的下一代也将在这片土地受教育及过生活。但是面对以上种种的挑战及问题，身为小市民的我们该要如何为未来规划好呢？当我们把所有的退休金，资产都押在马来西亚时，期望当然也落在政府的肩上。作为人民的父母官的政府，是否能真正体谅人民的辛苦，辛酸！作为人民未来的寄托。
我们也绝对不要治标不治本的政策。如一边厢宣布5年大道不涨价，另一边厢却给于大道公司巨额的赔赏。然后再静悄悄的在其他税务方面增加人民的负担，最终还是要人民买单！这种零和游戏只为了政治需要而不具有长远的规划协助人民提升生活素质！

对每天日出而作，日落而归的一般人民，能做的是有限的。平民的我们不希望因为人为或政治因素，造成我们忙忙碌碌付出的一切，换来的是越来越艰辛的生活！如果一切成为事实时，试问我们如何对得起下一代！
平心而论，我们对政府未来增加国家收入有信心吗？未来政府的执行能力会提升吗？滥权，贪污能降低吗？所有的转型计划能有政治意愿去实现吗？这一切都是一般人民的疑虑。
政府一天无法解开这些疑虑，笔者真要感慨，未来我们还有希望吗？

《言路》應百花齊放

(以下为笔者原文)
笔者留意到星洲日报给于言论版很高的重视，因而拨出两版的版位。而九成以上的版位都是社会名人，政治人物，海内外专栏作者或受邀作者的文章！因此，非常好奇报社在制定言论版背后的宗旨及其使命。是否站在报业商业的角度，言论版编排方针是希望借以此类作者的文章吸引更多读者群，或编辑部认为此类作者代表绝大多数普罗大众的心声，又或者是希望通此类作者的专业及社会地位来引导甚至启迪读者对某些公众课题的思考方式？

无可否认以上作者深入的意见分析的确是普通市民对时事课题进行判断及分析时很好的参考资料。但是笔者认为，言论版作为一个提供开放式的平台应该公平给以其他来自各个阶层，不同领域的读者发表各自意见。因为，每个人本身处在不一样的生活背景，环境，社会阶层，所持立场也不同。笔者相信可能大部分此类作者的文笔不是很好如笔者，但是，言论版的编辑应该以文章内所要表达的心声为主而不是在意文笔是否很流畅，内容是否编写的扎实。（只要能转达其信息即可，编辑部可协助修改语法的错误及删除某些段落）

笔者认为能平衡的提供各方的言论将呈现百花齐放的言论版，而这才是广大读者共同的言论版！同时又能鼓励来自各个阶层读者踊跃投稿发表自己的意见及心声！继而推动更具积极思考的公民社会。而不是只受限于所谓的主流思想，或分析。就如308大选前各个作者都发表大同小异的高见，可是308大选后个个却马后炮的分析因由！笔者认为，多些让读者发表他们所处环境下的心声比一切分析更好！其中包括了如财政预算案，新经济政策，公共交通工具掺案等等的回响。

除此之外，笔者曾经以电邮投稿几次，有时被刊登，有时被投篮。这里想建议编辑部，如果任何的作者文章被投篮请以电邮回复通知或电话短讯通知。以现今科技的发达，回复一封电邮笔者相信应该少于30秒吧！除非编辑完全没时间开启文件阅读就直接投篮。（但也可直接回复通知吧！）
笔者相信，每个投稿的作者都付出一定的心血，时间，精神完成每篇文章。编辑部的回复也是一种表达对作者的尊重及感激他们的用心吧！同时，作者如想投稿于别家报社也不会卡在痴痴 等的窘境！
以上为笔者个人观点，可能笔者存有很多盲点还有望指点见谅。谢谢。

连接至星洲日报网页：
http://opinions.sinchew-i.com/node/16978?tid=13