理财有道：放弃工作 力图创业（上篇）

28岁的在吉隆坡工作的汇铭是个有梦想的年轻人。虽然工作上受到老板器重，毕业工作5年后已是一名市场经理，每月收入7千多令吉。但他却对教育事业有着无比的热忱，梦想开创教育事业的念头从没有停止过，反随着年龄增长，更是急于创业。最近，即将结婚的他在获得未婚妻的支持下，促使他加快这创业的念头！

有鉴于了解现代父母对孩子教育的重视，让他想要以幼儿园作为创业的开始，同时，考虑到创办幼儿园后，往后太太也可以辞职兼顾幼儿园（未婚妻现在幼儿园工作）。此外，他把创业点放在家乡，以便照料退休后的父母。

在实际进行创业前规划时，汇铭找了我谈谈了他的意愿，希望我能提供意见。

1.提供生意计划书及商业财务预算

首先，我要求汇铭做一份生意计划书及商业财务预算。
先从生意计划书开始，在第一份的计划书内，汇铭依据自己原有的想法构思了“完美”的计划。从营业的建筑物，材料采集，装修，家私，电器等。
现依据这份商业计划书，做了以下的财务预算（3层楼店面）
A）前期投资成本
◆连锁店加盟费RM20,000
◆店面押低金及首月租金RM24,000
◆门面装修与装潢RM18,000
◆课室装修与装潢RM60,000
◆家私与电器RM50,000
◆教育器材RM60,000
◆广告牌与前期行销费RM15,000
◆电、水、电话与网络等RM5000
共计：RM252,000
B）营运成本（首6个月）
◆租金RM5000X6 RM30,000
◆老师薪金RM6000X6 RM36,000
◆水电费、电话、网络等RM4000X6 RM24,000
◆个人薪金RM5000X6 RM30,000
◆交通费与杂费RM2500X6 RM30,000
共计：RM150,000

费用计算出来吓了汇铭一跳！总共费用预算40万！他看回自己的积蓄，让他感到沮丧。工作了5年，虽然努力储蓄，但也只储蓄到约8万令吉左右，并想在一年后成家。储蓄只足以应付结婚与新屋落成的装修而已，创业看来是遥遥无期了。

2.寻找资金的可能性

再次见面时，我们针对资金做了深入探讨。总结是汇铭如果要创业，寻找资金部分有以下的可能性：

1.找到合适又有资金的伙伴
合股这是不错的想法，但在短时间要找到有钱，又与自己理念一样的伙伴可说非常困难。除非有意愿投资资金的投资者而对汇铭有很大的信心。同时，在利益条件上必须又能取得共识。选择这决定需一定建立共同的期望，以避免往后不必要的争执。
2.向父母借钱或者亲朋戚友借钱
父母若是打工一族，能协助与支持非常有限，再说父母的钱大多是他们养老的退休金。

3.向银行借贷
银行方面除个人贷款或透支信用卡方式融资外，其他的可能性非常低。如果选择个人贷款有几个极限：第一，利息偏高，高达15%，而且偿还期短，这会造成每月需大数额的现金流支出来偿还贷款。再说，借贷30万令吉到40万令吉是非常困难的事。

4.相关政府机构提供助青年创业资金或者助中小型企业
这个可能性在所有选项里（若获批准）显得较容易处理，即能保有管理上的独立与自主性，又能获得较低的贷款利息融资。

我建议汇铭再精简生意的前期资金，把核心放在“产值”而不是“期望”。“产值”指的是金钱的付出与实际回报率的相关性。同时，建议他先为生意的盈利模式制定一年的现金流规划表，以便精准有效的规划资金与现金。

简单的收入表（1月至12月）
◆学生学费（固定收入）每月预计的新学生乘以月学费
◆学生报名押低（非固定收入）
◆其他收入（来自额外课程/活动）
◆预算收入（一般情况）
◆预算收入（糟糕情况下，亦即低于40%）
◆自我总结及检讨
◆提出策略及调整方式
支出表（1月至12月）
◆固定开支（租金、教师工资、自己工资、网络租金、融资贷款）
◆非固定开支（学生餐食、加盟商提成、文具、复印费、水电费、杂费、车油、其它）
◆额外开支（汽车维修、新增教学器材、新增电器/家私、其它）
◆预算支出（一般情况）
◆预算支出（亦即高于一般的10%
◆自我总结及检讨
◆提出策略及调整方式

理财有道：以人为本的企业初衷

一直以来，绝大多数的企业都以公司营运后的盈损作为企业决策的核心重点。因此，公司在制定绩效评估时也遵循此“核心理念”来评估、监督与追踪的目标。

一般企业创办的初衷离不开“赚更多钱”，相信赚更多钱后生活素质会更好，家人生活更安定等。

但当企业在经营与发展过程中往往会忽略了初衷，而太在意营业额与亏损，造成初衷的原意被牺牲。

首先，让我们看看企业基本结构，如右图：“股东、董事、管理层及员工”组成了一个企业，然而每个角色背后都离不开“个人与家庭”。背后的原因应是为了以下的初衷：给自己与家人更舒适更安定的生活、为自己与配偶准备“不用做”的退休金、为孩子准备足够的教育基金、让年老父母有个更舒服的生活环境等等。

沿着以上的理念，笔者想从不同的层次与角度与大家分享“企业理财”。而核心理念就在于“以人为本”的理财概念为出发点。

本专栏的设计与布局会从企业的创业篇谈起，再到企业成长篇，最后企业传承篇。内容概括了，企业股东与董事的即合作又利害关系、利益分配、风险规划、买卖契约、家族企业的传承、利害关系、管理权、受益权、拥有权、公平与合理的平衡点等等。


故事分享

人为财死，鸟为食亡

传说有个富商有一次从远途经商回家路途中不幸遇到野兽而被追赶，当跑到大河边时，为了脱身他不加思索的跳进大河。刚巧河内有根树干，因此富商赶紧抓住以求保命，由于身上带着很多金银珠宝，造成树干无法支撑富商与金银珠宝的重量，命在危旦时刻，富商立刻把身上所有的金银珠宝完全往河里扔。命大的富商，在河内浮沉不一会儿获得经过的船夫救了起来。获救后的富商这时突然想起刚才为了逃命而把金银珠宝扔进了河里。一时想到所有辛苦赚来的财富就此泡汤而痛心。因此，决定打捞在河里的金银珠宝。虽然船夫再三警告富商这河流不适合打捞，但是富商还是一意孤行的进行打捞工作。结果真的溺毙在大河里。

印证了“人为财死，鸟为食亡”的结局。


个案分享
家庭财富与生意资本需区分

林先生（匿名）曾经在邻国与当地合伙人投资经商，刚开始时赚了些钱。尝了甜头后决定投入更多资金以赚更多钱，但最后却发现当地合伙人原来有心布局欺骗他，结果当然连本带利赔钱。受骗后造成他非常愤怒，由于不甘于受骗，他四处托人协助及打通人脉，誓要教训那合伙人及连本带利把钱拿回来。

林先生要别人协助当然需要付出代价，因此，在两三年的奔波“努力”下，他在律师费与中间代理员的各种疏通费用中付出巨额，造成他负债累累，最后才发现损失更惨重。为了处理这件事，他也疏于打理原本的生意，因此，生意也大不如前。

若林先生当初投资失利后，立刻收拾心情专注在原本经营还不错的生意上，相信盈利与回酬更大。

林先生如很多华人生意人一般，把公司资金、私人与家庭财富捆绑在一起。总认为“公司的钱就是我的钱”。因此当公司赚钱时，住大房子、卖豪华汽车、送孩子读名校教，生活很奢侈。但当生意面对问题时，这一切通通如骨牌效应一一倒下。他原本早已预算了两名孩子出国深造的学费，但现不但背负不必要的债务，同时也赔上子女出国深造的教育费！

冒任何风险前须慎思

以上的故事及例子给了很好的教训。首先，冒任何风险之前，必须先慎思所做的“决定”是否符合原本的核心生活价值。换个角度来看，冒风险背后最重要的考量点，并不是承担风险后能获得什么，而是承担这风险后所不能接受的损失是什么！

因此，若我们能控制及接受损失面时，风险就易于处理。不然，就得考虑“留在青山在，哪怕没柴烧”的处事哲理了。

另，要明白风险何处不在。如郭鹤年先生在电视访谈中曾表示，做生意没有承担风险的勇气，哪来的机会与成果？但在冒风险下决定时，我们是否了解当时的大环境；天时，地利，人和，我们又掌握了多少？当下的决定是依据理性判断还是被情绪，眼前利益诱惑而避重就轻的下决定？

最后，在理财观点上，建议各位读者“勿忘初衷”，一定要把个人家庭财富与生意资本明确的区分。为个人及家人财富筑上防火墙，以避免因为生意上的风险而连带造成家人的生活保障受到伤害！

財富問診：年輕夫婦想多生一小孩‧擔心生意不穩定

秦先生，30歲，與妻子兩人打理一間電腦店，擁有兩名兒子，年齡分別是3歲和1歲，兩名孩子由岳父母和父母照顧，打算再多生一名小孩。

目前住在店裡，店的租金2千200令吉，收入不是很穩定，扣除生活開銷，凈賺大約在5千令吉，擁有10萬令吉的資金供生意周轉，可動用的現金是12萬令吉、定期存款6萬令吉、ASN基金2萬令吉。

問題：
1.請問目前的我應該做些甚麼或投資甚麼？以便讓未來生活可以更穩定？例如基金、教育基金等。
2.目前面對消費稅，適合購買一間53萬令吉的房屋嗎？

答：
掌握收入詳情

減低開銷20%
1.請問目前的我應該做些甚麼或投資甚麼可以讓未來生活更穩定？如基金、教育基金等。
“生活穩定”其實是個相當模糊的“形容詞”，有人月入幾萬卻債台高築，有人小康之家卻豐衣足食，當然相反的情況也大有人在。

這裡，筆者以秦先生的情況從理財角度，提供筆者個人建議供他參考：
一般上理財上的穩定在於：

第一，每月穩定的收入支撐家庭開支。

第二，足夠的資金／資產，讓現在與未來的個人與家庭生活不成問題。

沿著以上的兩個要點，我們先來探討第一個：穩定的收入。秦先生表示收入不穩定，但也提到每月扣除生活費後淨賺大約RM5000（因為沒有明確的月還是年、每月是筆者推測）。這數額在一般家庭算相當不錯。無論如何，對於收入不穩定的朋友，筆者在此有幾個建議；

1：建議先將過去1至3年的收入作個整理，看看自己的每個月收入狀況，可能有些月份收入較高，而有些月份收入較低，通過瞭解收入走勢，在支出上的預算就比較容易。其二：看到自己收入是逐漸增加還是減少。

2：在預算上建議把開支預算在比過去一年低至少20%來做預算規劃，原因是保留這20%的緩衝幅度，能避免萬一生意發展不理想時，不會影響每月的現金流。
別把短期流動債務花掉了

3：記錄、培養記賬的習慣。人的記憶是有限的，只有記錄金錢的來源與支出，我們才能把錢規劃在正確的位子。在筆者的經驗中，很多時候自僱人士甚至把“短期流動債務”（向顧客收了錢、但還拖欠供應商的錢），當作自己的錢來花費，這往往就造成現金流的危機。

4：必須擁有相等於至少6個月開銷的緊急儲備金。與打工一族比較，自僱人士必須擁有更長的緊急儲備金。因為從一個生意到另一個生意，通常不確定因素較多。

5：雖然自僱人士的生意收入就是自己的收入，不過筆者建議自僱人士為自己設定每月薪金，以區分個人收入與生意收入，這樣在管理金錢上將更為有效！

6：關於投資的部份，目標與投資需結合，所以把各目標如退休、教育基金等明確化。

*退休基金：很多自僱人士沒有呈交公積金，因此，在每月收入上一定要有25%以上是儲蓄在退休基金方面。

*孩子教育基金：可以先設定期望為孩子儲蓄的數額，再計算現在每月儲蓄數額，建議尋求財務規劃師協助，先評估自己的風險承受度，再來做適當的財務規劃。
想購買53萬房屋……

2.目前面對消費稅，適合購買一間53萬令吉的房屋嗎？

消費稅與買房其實沒有太大關係，因為消費稅是我國人民都要開始學習與習慣的消費稅後消費模式，而買房真正的考量點有兩大環節：

1：從理財的角度出發。你有能力支付前期費用及每月償還費用嗎？

2：從生活的角度，買房的地點是否適合接下來的家庭生活，例如與工作的距離、孩子求學的方便性，週遭環境是否安全？公共設施如何？社區形態等等。

從秦先生提供的資料，如果財務上沒有其他問題，以他每月淨賺RM5000而言，購買53萬令吉的房屋應該沒太大問題。

除了以上兩個問題，筆者依據秦先生提到的以下幾樣狀況做些建議：

1：打算多生一個孩子。生孩子及養育孩子是一筆相當大的開銷，現在兩個孩子非常慶幸有祖父、祖母與外公、外婆照顧（推測費用較一般托管低），增加多一名孩子後，可能要考慮整體的費用支出，包括如果需要他人托管照顧。其二：在打算購買房子的情況下，應該計算兩者合計的每月開支是多少。

2：擁有10萬令吉生意周轉金，可動現金12萬令吉、定期存款6萬令吉、ASN基金2萬令吉。生意周轉的資金，基本上應該回到商業管理的方式處理，不可動用這資金做個人與家庭的預算，這部份一定要明確區隔，才能避免不必要的風險。

可動現金12萬須規劃
至於可動用的現金高達12萬令吉，從投資理財的角度來看，假如沒有善用現金做適當投資理財，那麼將在通貨膨脹的影響之下貶值。

建議：如果沒有做商業投資等用途，應該以人生財務需要（如退休金、孩子教育基金等），為人生目標來規劃投資的資產配置，以便為將來帶來更大效應。

3：作為年輕家庭的階段，家庭責任非常重大，因此秦先生必須深入探討其風險規劃，是否做了足夠的準備。同時夫妻倆又共同經營事業，所有風險都押在生意上，因此風險規劃這部份又來得更為重要。

最後，以秦先生30歲年輕家庭階段，財務又屬健康的情況下，趕緊為自己做全面的財務規劃是非常重要的，以協助秦先生從風險規劃、投資規劃、稅務規劃等全方位做好準備。在心理上也才能達到“安定”的效果！

即將結婚‧想買車買屋

一名24歲即將結婚的盧小姐來信提供以下資料，並詢問如下問題：
1）我的月薪實值（扣除公積金）RM3,000、個人保險RM600、家用RM320、伙食RM280、其餘RM300（娛樂、衣、美容、保健）、電話費/車油RM170
剩餘：儲蓄
我想買價值RM10萬的轎車可行嗎？需要準備多少的頭期錢、並承擔多少貸款才算健康？
2）即將結婚的我，也想和先生聯名購買RM70萬的屋子，可是，對於一個人與兩個人的財務分配比例，有很大的疑問；同時，也不清楚要有怎樣的收入與分配，我們才可以過本身滿意的生活。
購買屋子需要準備多少頭期錢、並承擔多少貸款才算健康？我先生每月餘額RM3000，可自由分配。
答：從盧小姐提供的資料顯示，她現在每月結存大約RM1,330（RM3,000減{個人保險 RM600 + 家用RM320+伙食RM280+其餘RM300（娛樂、衣服、美容、保健）+ 電話費/車油RM170}）
以這一數額，如果購買RM10萬的車子，首期10%、其餘9萬令吉，以8年貸款償還，如果利息是4.5%，那麼每月償還數額大約RM1275。
從金融機構的角度，如果盧小姐沒有其他貸款，相信她要購買這RM10萬的車子應該沒有問題，而與未婚夫聯名購買RM70萬房子的目標，如果是第一間房子，筆者假設兩人支付10%首期、借貸90%，那麼情況如下：
首期：RM70,000
貸款：RM630,000
利息：4.8%
每月償還額：RM3,099.63
如果盧小姐購買RM10萬車子後，那麼她的收入加上未婚夫的淨收入，總共超過RM8,500（前提是未婚夫沒有其他貸款），金融機構應該也會批准他們的申請。基本上金融機構的貸款額計算是淨收入的50%及以下就沒有太大問題。
除了借貸申請是否合格，以完成以上兩個目標外，盧小姐及其未婚夫也必須有足夠的現金，以支付汽車與房子的首期。一般上的首期都是10%，完成了購買汽車及屋子的兩大目標後，對盧小姐而言是不是好消息呢？
社會上很多年輕人都認為完成了“車子”與“房子”的目標，就是人生第一階段的“成功”。
事實是否真的如此？
收到盧小姐的詢問，筆者趁此藉盧小姐的詢問，想向所有年輕朋友分享關於這階段理財的重要事項。在還沒有買車、買房之前，盧小姐不妨考慮以下幾點。
買了車子，記得還有以下開支：
A．汽油每月RM200以上
B．維修費每月RM200以上
C．保險與路稅每月RM200以上
D．大道收費站RM不確定
E．泊車費RM不確定
買了房子，記得還有以下開支：
A.買賣合約律師費
B.貸款合約律師費
C.買賣合約印花稅
D.貸款合約印花稅
E.房屋貸款遽減保險
F.裝修RM不確定
G.家具RM不確定
H.家裡電器用品RM不確定
I.廚房裝修與器具RM不確定
J.每月管理與維修費RM不確定
除此之外，房子的地點也決定間接性支出，如交通費，生活作息的需要等等。
另外，結婚費用則包括如下項目：
A.婚紗照
B.結婚金飾品
C.結婚禮節
D.聘金
E.婚宴
F.度蜜月
G.新婚房內佈置
當我們的財務需要延伸而看時，那麼除了眼前的財務需要之外，我們就會發現還有很多的支出等著我們去面對。
從盧小姐的情形，她及未婚夫在未來要完成的目標中，除了汽車、房子外，其實就如以下圖表收入VS梯階式支出圖，進一步說明這階段年輕朋友的理財挑戰。
延後享受
未來更輕鬆
1.一個人到了步入組織家庭的階段，這階段的責任與財物負擔來到一個高峰期。在有限的收入與積蓄下，一個決定將背負每月很大的開支負擔；同時，如果又沒有多少積蓄應付任何突發事項時，財務是相對的脆弱。因此，也建議準備3到6個月的緊急儲備金。
2.年輕人最大的本錢即時間與精力。在理財上要贏在人生起跑點的核心是：建立累積財富機制、減少消耗財力。在還有能力儲蓄及面對風險時，應該要越早開始財富累積的方案。
所以，消費式的支出只會堵住累積財富的機會。花盡每月僅存的額外現金如購買汽車及自住房子後，將沒有額外的現金進行財富累積的機會。如圖表所示，在面對即將到來的未來：“結婚、生子”等人生大事，財務很容易就出現狀況！
3.所以，減少所有沒為自己財富帶來幫助的開支，消費式借貸也應該儘量減少避免。財富自主之路就越輕鬆！年輕時、不怕少，只怕沒開始。
4.消費式享受每延後一小步，卻是未來輕鬆舒適生活的一大步！
為自己設定投資計劃
5.從人生的角度為自己設定各方面的投資計劃。例如，孩子教育基金、升級房子基金、退休基金等。這樣會更容易規劃自己的投資策略。
所以，關於盧小姐的詢問，筆者認為如果她把以上所提的事項都一併考慮在內，那麼在決定購買車子及房子方面就更清楚考量。這裡稍微再談些買車、買房的理財優劣考量點。
車子如果只是為了代步的工具，是否能與未婚夫商量兩人共有一輛較舒適、適合遠門駕駛的車子即可，而需要的另一輛車子就以經濟型代步車款就好。大家不妨試想一下，以盧小姐財務狀況，如果延後3年買車RM1,275X36個月=可以額外儲蓄RM45,900。如果再加上維修費、保險費，把資金進行投資或儲蓄，很有可能超過RM50,000的儲蓄。
這延後3年累積的儲蓄，對接下來的緊急儲備金、生育孩子費用、孩子未來的教育基金及個人的退休金將有所幫助。在復利8%的基礎上，這5萬令吉可是盧小姐57歲後的RM503,000！
再說從筆者的經驗，汽車往往是年輕人財務上最大的負資產開支。所以，買車前必須再三考慮。
至於房子方面，雖然房子有升值潛能，但如果只為了自住，基本上並不能帶來任何正資產。
最後，筆者建議盧小姐除了必須關注當下財務需要，也必須把考量放更遠的未來。另外，增加資產回酬率，以及想方設法提高月收入是盧小姐及未婚夫、也是所有中產階級都必須努力學習的部份；以上所談為筆者籠統建議，所以歡迎大家電郵諮詢深入討論。

這年頭‧要怎麼扛稅養家？

住在巴生的讀者方女士，是一名家庭主婦，她來信提出消費稅來臨之際，如何掌握有限的收入，做到不會出現入不敷出的問題。
她說，消費稅來臨後，一般的小康之家，要如何應對消費稅的衝擊。在現階段，家裡靠先生每月固定的淨薪收入3千900令吉，維持一家五口的生活，她與先生育有3個年齡分別是4歲、6歲與7歲的孩子。
“每月儘量節省，只能勉強應付家庭開支，我要照顧3個孩子的起居和飲食，如果出外打工，工資卻又不足夠支付孩子的保姆費或托管費用。目前，銀行的儲蓄只足以應付1個月的家庭開支。
答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強說，謝謝方女士來信的提問，從方女士不安及憂心忡忡的詢問中，筆者可以深切感受到，作為家庭主婦的無奈與擔憂。
在回答方女士的問題之前，讓我先從理財大方向來談，理財有兩個核心重點決定理財的成效。一：就是收入。二：支出。
消費稅來臨後，直接影響的肯定是第二部份，就是支出。
所以，對大多數人而言，我們就把目光集中在支出，可是，控制支出這塊，往往忽略了收入的部份，因此，是否也應該要認真探討如何提昇收入？
我先談收入這部份，主要是我相信以家庭收入3千900令吉，住在巴生地區，而且擁有3個孩子的家庭，想要控制開支也不容易；雖然方女士來信提出詢問時，沒有明確的提供開支項目，但筆者相信，在支出方面的控制是有一定的局限。
兼職或換工以增加收入
周志強說，增加收入的方式可以有很多種方式，直接、簡單的方式就是增加工作時間，可以是增多現有工作時間或者兼職工作。
較長遠計劃則是，如何轉換更好的工作，提昇自己的工作能力，甚至為自己計劃經營小生意等等，因為，收入增加是減輕財務負擔的最有效方式；當然，天下沒有輕易獲取更好回酬這回事，在非常時期、又還相對年輕的歲月，付出更多的努力、犧牲一些時間、更勤勞及承擔些風險是必要的。
不過，在進行任何改變之前，也應該進行適當的評估，夫妻倆人若能產生共識，那麼改變就比較容易進行。
雖然開支能控制的部份有限，無論如何，筆者也提供一些簡單且有效的建議供參考。
1：把支出列表做出來。當我們把開支都敞開來省思時，自然而然我們就容易發現到，哪些方面是沒有必要的支出項目。
2：記賬的習慣。如果支出表做不出來，那麼記賬是瞭解自己支出動向的基本方式。
3：學習做預算。無論收入多少，開支大或小，學習做每月預算，將能增加自己的管理能力，也可以更有效控制支出。
4：先規劃再消費。瞭解需要與想要的差別。消費稅來臨後，更要預先規劃購買的場所、購買的模式，瞭解零消費稅與標準消費稅的產品，從中再決定購買的方式。
“減增刪及創造”排表
以下是筆者以排表格式，呈現如何通過“減、增、刪除及創造”幾個建議，來給方女士及讀者一個更有效規劃的方式：
*刪除：
能刪除的開支就完全剔除掉，特別是標準消費稅的開支項目，例如每夜的宵夜、每日在外的早餐，以及沒有觀賞的付費電視節目配套。
*增：
增加工作時間換取收入、增強原有良好生活的習慣/開支，在開支上增加零或免消費稅的開支項目，例如，自理早餐、午餐和晚餐，自己動手維修家裡簡單的水、電器材及家具等。
*減：
在原有開支上無法刪除的就儘量減少，特別是減少標準消費稅的開支項目，例如，減少娛樂開支、減少購買額外皮包、衣服，減少過量無用的個人或家庭用品。
另外，減少喝酒、抽煙，投注馬票等開支，控制電量的使用在300個單元以內。
*創造：
開創新的收入來源、採用資源共享方式、培養原本沒有的生活習慣，把消費習慣從標準稅項目轉為零、或免消費稅的開支項目；例如，開始學習自理三餐、乘搭公共交通工具，或是共乘車上班。
最後，筆者瞭解消費稅來臨後，預料將帶給民眾很大的困擾，作為執業財務規劃師，筆者建議大家還是要回到理財的基本方式做處理，就是在收入範圍內，花需要花的、省需要省的；千萬別為了省6%卻花錢買了更多不必要的貨品，同時，也要提昇自己的理財能力與知識，這是長期的必修功課。

退休规划第四阶段 （二）：不做鸵鸟退休者

鸵鸟心态是形容逃避现实，自我感觉良好。对退休者而言，认清自己处境，了解自己能力是必要的功课。千万别回避问题，甚至不予理会。一些退休者带着走一步看一步的心态，造成惶惶然过退休生活，或刚退休时挥霍消费导致年老时潦倒过余生。

之前与读者谈了很多退休前的准备事项，现谈来到正式退休生活时，如何检验之前的计划，以及了解自己在财务上能享有的退休品质。图表一呈现了在不同的准备下所享有退休生活。

退休后，无论你的资产是流动资金或不动产都必须一一列下。有些人身家千万但却没有现金，全是地产或生意，这类退休者就必须计划如何转换非流动资产成为流动资产，以支付退休生活所需。

为了方便预算，建议分成四大阶段（如图表二）来做退休后的财务预算。把每阶段需要的资金来源都清楚注明：何时动用定期存款，何时把公积金内的本金提领出来等，特别是不动产及投资资金的安排。对于不动产，在出售及转让过程中需要较长的时间，加上须评估房地产的价格走势，不然在出售时刚好遇到下滑时，将影响到退休资金的来源。

投资资产如股票与信托基金也需预早规划，虽然投资资产的套现速度快，但市场的波动将对投资的资产造成影响。所以，退休者尽量避免高风险的投资产品，尽量以稳健的资产配置为资产核心。

有投资生意的朋友，要转售换回资金时，要更多的时间找适合的投资者。

不同阶段的资金来源

图表二能让我们了解不同阶段所需要的资金来源，进而让我们能提早做好准备，以有效的方式运用手头上的资金。

第一阶段除了基本生活费外，在娱乐、旅行、完成梦想课程/心愿等也是刚退休的朋友需额外准备的金钱。在第四阶段，安排好每月生活开支的收入来源，长期医疗看护费用及医药费非常重要，而这些安排要之前就要规划好。

退休者能在图表二填上各阶段资金来源时，能清楚了解自己的退休金是否足以支撑到归老。同时，也知道自己的退休生活能做怎样的安排。这样一来，退休者就能以自己的意愿做更妥当的决定。

很多退休者在退休后没有认真看待退休后的规划，有者可能有非常充足的退休金，但天天怀着害怕不够的心态，而无法好好享受退休生活。

更多的退休者则抱着“今朝有酒今朝醉”的心态，挥霍无度，而造成日后更大的伤害。

以上的做法皆不鼓励，退休者应有财务的规划安排。建议退休者理清自己的状况，从中做适合的调整。

退休规划第四阶段（一）：为退休喝彩

有人认为退休规划是退休前的工作，退休后执行就可，无需做退休后规划。多人把退休规划集中在金钱上的准备。如果无法很好运用已累积的财富，以及享受财富，那金钱本身可说完全丧失其意义。

退休者必须学习保持健康的体魄，清晰明澈的心境，更为重要是如何维持朝气蓬勃的活力与创意，长久享受退休生活。
在此，个人认为以下3个问题，有助于退休者更好的规划退休生活：第一，我要如何快乐的过生活？
第二，我如何保持让自己与配偶及家人的关系更好及幸福？

第三，我如何避免自己成为家人的累赘？

第一个问题能不断提醒自己要快快乐乐的过退休生活。从职场退下后，应该以更从容的心态面对日常的生活。看开及放下心中的执著，将让自己及身边的人生活得更开心。

第二个问题则提醒自己，退休后的生活中心从职场再转回家庭时，配偶及家人是最重要的互动者。保持良好关系让退休生活更具幸福感！

第三个问题提醒我们照顾好自己，为自己准备好份内的事务。做个活的尊严，充满自信的退休者，其中一点是避免带着内疚与惭愧过日子。

在《东南亚退休系统》研究报告中显示，大马在2010年至2050年间，80岁以上的人口将增3倍而华人的平均寿命更长寿。因此，从60岁退休到生命结束，退休者平均拥有20年以上的退休生涯。在生理及心理上，20年前与20年后肯定有所不同。

生活规划分两阶段
现把退休后的生活规划再分成两大阶段。

前阶段主要是身体还健康，很多事情都还可以自己处理。而后半段是来到年老的年纪，健康问题，行动不方便甚至精神状态已不稳定。当然，这会因人而异，有者80岁高龄还老当益壮，而有些人60岁就老态龙钟。

现尝试从以两个阶段的区分，提出要注意的事项。基本上，应当要做的工作都在前半段准备好，以迎来人生的最后阶段。

从（图：退休后的阶段），简略带出退休者退休后的财富与生活转变。

从上图可进一步了解，退休者明显的特点是收入停止，空闲时间增多，身体健康渐渐衰退。好处是没有了工作的压力与忧虑。

而处在刚退休阶段1到3年的朋友，可用蜜月期及彷徨期来形容，原因是刚退休时，大多数人都会觉得“自由”了！（除开面对不足退休金的朋友）。

因此，往往在刚退休的首一两年，会享受安排出国旅行或完成自己的梦想，如购买大型摩哆车逍遥等。但往往在蜜月期后，会慢慢感觉乏味无趣，而有沉重彷徨的感觉。