理财门诊（二十二）：孩子的教育规划 （上）

林氏夫妇来函询问，他们刚刚迎接一对双胞胎的诞生。想要为孩子投保。而身边有几个从事保险代理员的朋友不断的建议他们各类孩子教育保单。因此，他们想了解如何做好孩子的教育规划。夫妇俩共同经营一间轮胎维修服务中心。因为对保险不是很了解，早期购买的保单已断保，现在夫妇俩各自只拥有一份医药保单。
恭喜林夫妇喜获双胞胎！进入教育规划分析前，笔者先分享家长常见的迷思。
迷思一：优先为孩子投保。现代父母，因为疼爱小孩，优先为孩子投保反而忽略了大人本身保险的规划。父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，自己却没完整规划投保，那么发生意外如死亡，残废，患得严疾时，这个家庭的财务很可能会因此陷入困境。
迷思二：只重教育筹备而不重保障。父母为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
迷思三：好多父母认为只要我买了教育保险即可。这可是一个要好好检讨的思维模式。原因就在于，第一，所做的计划可能完全都达不到我们预期的目标。第二，因为没有妥善以较科学的计算安排，我们将无法把有限的资源做有效又极大化。
在规划孩子的教育计划方面，笔者划分两个部分即一，教育规划里的保险保障规划。二，筹备教育基金的规划。为了更好的说明，笔者也用两期的专栏来分享。
首先，让我们谈谈教育规划里的保险保障规划。在规划过程中我们必须注意以下事项；
第一， 医疗保险。在现在医药费高涨的时代，又面对公共医疗保障的不足。故，为孩子投保医药保险将是在为孩子准备医疗照顾最好方式之一。父母可参考多家保险公司的医疗保险计划书及保障范围，再以能力选择较适合本身的需要。
第二， 孩子的成长生活费。孩子未有经济能力时，其一切开销皆由父母负担。因此，这方面的保险重点是在父母亲身上而不是孩子本身。因此，在规划孩子生活费保障时，我们必须预算孩子每月的生活开销。例如孩子一个月的生活开销为RM1000，那么父母要准备充足的保障将是RM1000 X 12个月 X 24年（预计具备经济能力的年龄）= RM288000。以此类推，若2个儿子将乘于2。孩子未来的教育基金。教育可说是为人父母在孩子培育方面最为重要的了。因此，如果我们有预算要让孩子完成高等教育，教育基金的准备是必然的。当下在本地完成高等教育的学费大概在RM15, 000 至 RM70, 000 。而在海外的学费却是RM100, 000 至 RM500, 000 甚至更高，需视其学科及国家。所以，当我们在计算时加上4至6%通货膨胀。那么20年后的费用将大概是现在200%之300% 左右的学费。因此，在计算保障额时，必须在加上未来教育基金所需才算完整。打个例子，如果预算孩子在未来20 年在本地完成高等教育，其费用将是RM120000。再加上生活保障，父母必须为孩子准备RM120000 + RM288000 = RM408000 的总保障。 待续…