理财门诊系列（二十五）：信用卡，用或不用？

有位陈小姐来信写道，她大专毕业至今两年还未持任何的信用卡。由于她时常读到有关信用卡所造成的财务问题。因此她询问到底应该拥有信用卡吗？或如何管理信用卡？

现代社会，特别是生活在城市的都市人可说人人都有一张或以上的信用卡在皮包内。无它，信用卡提供现代人生活的便利。从为汽车添油，霸市购买日常用品，网际网络购物到付还汽车或房子首期等等。

除此以外，通过信用卡现代人可避免携带太多现金的风险。有时甚至在紧急时刻能协助暂渡难关。例如，家人因紧急入院需付住院押底金等等。

因此，信用卡其本身的确为现代社会提供很大的便利及效率。但是，如果没有善用信用卡则会造成我们财务压力甚至破产的情况发生。

是什么原因让信用卡会造成我们的财务压力甚至破产的情况发生呢？在除开意外事故外，其实有三个主要原因。第一，信用卡提供每月最低付款便利，即是持卡人可拖欠信用卡。持卡人获得银行提供一定的信贷额让持卡人能预先支出。同时在月结单内又允许持卡人付最低额。而积欠的款项就收取高达17.5%的年利率。因此，如果持卡人没有能力付还欠款而长期积累下，在每月恶性循环下将造成信用卡的信贷额用尽，也是我们所谓的“爆卡”情况。

第二，消费陷阱。无论是在购物广场或在家里，我们都会被铺天盖地的行销手法渗透我们的生活当中。因为信用卡的方便，造成我们在面对消费欲望时很容易因为缺乏自制力而陷入消费陷阱。
第三，高估付款能力。很多人特别是年轻人在运用信用卡的信贷额时，总是高估自己未来的收入。认为在“不久将来”将有能力偿还贷款。包括预算还未到手的奖励金，花红，抽佣甚至升职等等的未确定收入。往往在消费后，预算的收入没如预期增加反而是失控的消费账单却累积在信用卡债内。

那么如何偿还信用卡债呢？
首先，如果发现自己无法控制自己的消费欲望时，那么我们就必须立即停止使用信用卡消费，直到我们把信用卡债给解决。
第二，检视我们的收入与开支表。在扣除每月最低消费后，将尽量先偿还较高利息的卡债以此类推。现在有好多银行提供0%或较低的转债便利。但千万记得是在不增加额外的信用卡消费的前提下方能真正奏效。
第三，若还是没有自制能力，诚实的通知提供信用卡服务的银行洽谈如何在停止服务的同时以自己许可的经济能力偿还卡债。
第四，如果以上方式都无法解决问题时，笔者建议你可到国家银行属下的债务管理局（AKPK）寻求协助。

如何善用信用卡呢？
虽然信用卡有其存在的潜问题，但如果我们善用它，其确实是我们生活的好帮手。这里有几点是我们应用信用卡必须养成的习惯。
第一，用信用卡时确定已有了准备的现金。
第二，付清每月的账单。
第三，依据需要的预算来消费，而不是随性的消费。
第四，保留不超过3张的信用卡，一来避免胡乱消费二来更容易管理。

最后，对于陈小姐的询问，笔者在此总结为，只要我们能把信用卡当作付款的工具而不是额外的信贷来运用。那么，信用卡将是我们随身的好工具。反然，若我们无法自我控制，那么我们就一定要终止信用卡，以免陷入财务问题而得不偿失！