理财门诊（二十三）：孩子的教育规划（下）

前期笔者分享了关于孩子保障的需要，这期我们一起探讨筹备孩子的未来教育基金的规划。

根据统计，在本地完成高等教育费用加上生活费大概是RM70，000，而在海外求学的学费加上生活费却是RM100，000至RM500，000 或以上视其科系。以当前每年4%-6%。的学费增长，未来的20年需要的总费用将是现在的200%至300%。因此，在规划的过程父母必须以自己的能力探讨最有可能的筹备方式以确保孩子未来教育计划的成功。以下笔者以林氏夫妇的案例和各位分享进行的步骤：

步骤一，依据现在每月及每年的现金流及资产表预算能拨出来进行教育规划的数额。为了确保筹备孩子“未来”教育基金计划的成功，父母必须如上一期所提的先完成保障的规划，以防万一不幸事故发生而造成原定计划受挫。

步骤二，设定目标。虽然孩子的兴趣及天分还未发现，但父母可以自己的能力设定适当的目标，过后再逐年检讨。例如，至少能在本地完成大学课程的目标。笔者以保守估计，假设林氏夫妇设定2名孩子至少在本地完成大学课程。以现在每名孩子7万的费用。20年后，2名孩子需要的费用大概将是14万（纳入通膨因素）乘2等于需要RM28万的费用。（这未涵盖林氏夫妇未来可能增加小孩）

步骤三，筹备方式。以现有的现金流及资金拟定可行的筹备方式。有多方面的筹备方式可考虑，包括了政府提倡的教育信托基金，私人界的各类信托基金，股票，政府债卷，地产等等。每个方式皆有其风险及优缺点。最重要的是林氏夫妇必须先了解本身在各方面投资的掌握能力及风险承担能力，而后再拟定全盘教育基金的投资规划。笔者建议林氏夫妇可寻求有经验的合格财务规划师提供这方面的协助。

步骤四，定时的跟进及检讨。现代社会及市场的变化非常迅速，每年跟进计划的进度及做出适当的调整将能让教育计划进行的更符合需要。包括投资项目及数额也可依据本身能力逐年调整。
步骤五，任何的投资皆有其风险，因此，绝不能等到孩子要进入大学深造时才套取资金。建议在越靠近需要动用资金时刻，投资就须倾向低风险及流动性大的投资项目。不然，孩子深造的资金将会被市场套牢而徒劳一场。

除了以上5个步骤，笔者也分享两个可参考的建议。建议一，若已经有意愿要前往莫个国家深造，父母可预先准备当地的钱币以降低汇率差距的风险。建议二，探讨多方面的资料，有些科系在不一样的国家其费用有非常大的差距。同时，除了学费外，生活费也必须纳入考虑的因素。
最后，笔者也善意提醒父母在进行教育规划时，必须客观及全面的考虑生活上其他的财务需要。不然，我们将面对顾此失彼的窘境。试想想，当下的父母，除了孩子的责任，也扮演了孩子，丈夫等角色。重要层次，优先前后的安排是迫切的。因为我们都是拥有着有限的资金，资产及资源。如何运用至最大化就倍为重要了！