理财门诊系列（一百四十一）：60岁退休对退休金的影响

一位住在怡宝39岁中年单身刘小姐表示一直以来非常担心自己的退休金不足，现在政府把退休年龄延长到60岁后，她又想55岁退休可是又担心退休金不足，因此征求笔者的意见。

其提供资料如下：
现在每月收入            RM3500
公积金户口1             RM115000
公积金户口2             RM15000
个人储蓄（定期）     RM75000

其他备注：
1． 有一间单层排屋，预计在54岁付清。
2． 没有其他债务。
3． 每月储蓄大概RM500。
4． 收入每年调薪预计，5%
5． 退休生活费及消遣费，现在每月RM2000计。
6． 除了定期存款，没有其他储蓄。定期利息以3%计。
7． 笔者预设公积金长远平均5.75%回报率计。
8． 笔者假设她已有足够的保险，而保险以保障性为主。

从刘小姐提供 的资料，如果刘小姐在55岁退休，她的公积金储蓄为RM676,621，而现金储蓄为RM243274，因此总共为RM919995。当她55岁退休时，笔者以刘小姐保守的定期存款计算，退休金足以支付刘小姐至73岁的生活开销而已。

如果是60岁退休，她的公积金储蓄为RM784,389，而现金储蓄为RM314,749，因此总共为RM1099138。这笔退休金足以支付刘小姐至78岁的生活开销。

在去年的数据中，我国华人女性平均年龄已达到76岁，在往后的15年应该上升至80岁以上，因此，笔者建议刘小姐必须规划足以支付退休生活至85岁的退休金。

从 以上无论是55岁还是60岁退休，刘小姐的退休金还是无法支付她的退休生活费至85岁。因此，55岁退休已是不可能的事了。从刘小姐提供的资料，笔者相信 刘小姐是非常保守以储蓄累积退休金的人。这种储蓄方式其实产生非常大的矛盾，因为，如果刘小姐继续把100%的金钱储蓄在定期存款赚取3%利息但同时却将 亏在4%的通货膨胀上，这绝不是一个妥当的处理方式。

因此，笔者建议刘小姐找个财务规划师协助，只要能提高储蓄回报 率从3%至5%（笔者以定期存款而言），当刘小姐60岁退休时，至少能把现金储蓄RM314,749提高至RM431,118。加上公积金存款，总额为 RM1,294,677。这笔退休金又以每年5%保存，那么，刘小姐还有可能支付其退休生活费至86岁！

不然，预计60岁退休的刘小姐就要降低退休生活费的预算至大概每月RM1450而已。



最后，笔者建议刘小姐与财务规划师较深入从各方面探讨包括了保险与遗产规划，以找到最适合刘小姐累积退休金与规划退休生活的方式。