理财门诊系列（一百四十四）：中年人退休规划注意事项

一位48岁的中年读者电邮询问，中年人在做累积退休财富的关键点。

笔者提供以下十个应注意的范围。

第 一，  诚实面对自己。整理自己当下的财务状况，建立个人及家庭资产表。检讨过去的消费形式，投资方式，对待金钱的态度。只有对自己坦诚，还有愿意用心聆听身边亲 人朋友对自己中肯的评语更好。不然，人到中年还一直重复做事眼高手低的话，未来面对自己的退休生活时将更加的颓丧！

第二，  深入探讨自己退休后的期望，进而了解退休生活的需要。虽然，距离退休的日子越远，通常就越模糊，而越接近退休时就越清楚自己的需要。对大多数人而言问题往往就在这，当越接近退休时，能准备的时间却剩下不多，那么能选择及进行的机会也相对受限。

所以，每日除了循环在朝九晚五工作，忙碌于生活琐碎事务外，应该要从中保有警觉性，学习充实自己，提升自己的能力更要增进人生智慧。慢慢勾画出未来退休生活踏踏实实的需要。

第三，  设定退休的目标。退休目标可以分成阶段性与预设几种可能性。把最终目标分斥成几个小目标来执行，即可更容易逐步完成，也易于适当的调整。

第四，  制定年度预算案与执行计划方案。当目标明确后，我们在每日的生活当中，必须由“想要投资赚钱”的思维转换成“计划性投资累积财富”来执行。“需要或想要消费”则尽可能转换成“计划性消费”也是先规划后消费的模式。

第五，  财富累积方面，人到中年应该具备一定的经验及知识进行财富累积。不然，寻求适当的专业人士或有经验者协助，然后专注深入进行以获得合理的回酬方为上上之策！

第六，  别为了达至退休财务目标而把资产财富成长设定过高地增长率！除非，你在工作，生意或投资策略上有突破性改变，不然万勿在改变之前高估自己未来的收入或资产成长！笔者建议是，先调整退休目标或延后退休时间才是妥善之道

第七，  一定要纳入通货膨胀所造成的金钱价值“贬值”效应。我们必须能预见到现在的RM100在4%的通货膨胀率下，未来20年后的价值是RM46而已。

第八，  长寿的生命。千万别低估自己未来的寿命。依据数据，马来西亚人在未来10年后的人均寿命是大约80岁！若以60岁退休计，意味著从退休到生命结束的那一天平均每个人都有超过20年的退休时间。

第九，  健康保健与医疗费用。医疗开支在现代已是全球国家都面对的挑战，因此适当的医疗保险及保健费用准备将决定未来退休规划的成与败。

第十，  自己的退休规划自己负责。从经济角度，退休阶段除了具备消费性贡献外，已失去“生产性的能力”，因此，也失去了融资等的便利。所以，保护好自己的退休金是退休者应当切记的。千万别轻易借钱或投资亲朋戚友的生意。

最后，祝福各位读者能活到老又活地好！