退休规划

理财系列之读者询问（十二）：退休规划
人人都希望提早退休，避开工作的压力，享受生活。但是大多数人却没有真正为自己做退休规划。对打工一族，通常认为薪水低薄退休是没可能的，生活都成问题了。或时常找些借口迟些再打算。做生意的认为我每天忙于生意哪有时间去想。再说，生意赚到钱退休就没问题。明显把个人，家庭与生意捆绑在一起。这就是我们的矛盾。
在进行退休规划时有几个重点起着非常重要的影响，
1．目标化
我想要怎样的退休生活？ 在“七种高效能习惯”作者史蒂芬的著作里，“以终为始”的习惯里清楚地告诉我们，现下的我们必须先了解我们人生结束的那刻，我们希望拥有怎么样的人生？他以人生及是一场戏来比喻我们的一生。我们要如何编剧我们人生的剧场一切就看我们自己了。
平凡及理性的退休规划可通过详细及用心的思考给组成。
2．时间
时间是退休规划里重要的关键点。当我们拥有越多的时间，我们就拥有越多的选择及越大的可能性完成目标。
第一， 越早规划，我们就能拥有面对较高风险的能力。同时，又能在错误中学习更好的风险处理方式。
第二， 复利学上清楚告诉我们两件事，第一，同样的RM100千，在8% 的年度回酬里。10年是RM215，892；20年是RM466，096； 30年是RM1，006，266。10年与30年的差距达到5倍！
第二，如果年度回酬是4%，其回酬为10年是RM148，024；20年是RM219，112； 30年是RM324，340。在30年的回酬里8% 与4% 的回酬也高达3倍！
第三， 经济学也强而有力的证明，经济循环是必然的现象。因此如果时间不允许，我们将失去面对经济循环的机会与风险。
第四， 越早的规划也将让我们将在学习及掌握兴趣上的技能及知识有充分的时间。以便退休后能让自己保持一定的活动量及有提供些生活费。

3．稳定的投资规划
退休注重在平稳，安定的享受生活。因此，投资规划里必须注重稳定保本的策略。无论是有形或无形的资产。特别是退休后的规划。
在此，笔者也总结退休规划的关键及提供一些建议如下
*目标必须明确。

*越早开始规划越好。

*认清自己的能力，理性的规划。若能寻求合格财务规划师做全面的规划更为理想。

*避免眼高手低。万勿设定不切实际的目标。例如，有些年青人只不过20多岁就说要在接下来的5至10年里退休。可是又没有实际经得起考验的策略。退休后也没有实际的计划。

*当我们努力在为子女的未来准备时，千万也得为自己作好退休准备。

*别把所有退休规划寄托在子女身上。

*别低估未来医药保健的费用。

*掌握兴趣上的技能及知识。培养健康低消费的兴趣。以便退休时也能充分的利用充裕的时间。

*保持健康的生活方式，让退休后能能有健魄的身体。即可享受退休生活，同时又能把医疗保健费降至最低！

为何您需要一份有效的医药保障？

理财系列（十一）：为何您需要一份有效的医药保障？
生老病死是人生的常态。而病这环节在现今的社会越显得复杂。复杂在于一方面人类的寿命在医学倡盛及政府的全民医疗计划下得以不断的延长。但另一方面随即而来的却是医药及疾病的费用也不断的高升，甚至比人均收入的成长还要快。同时，工业食品的方便，重视味觉多于健康食物的饮食方式。再加上现今讲求速度及绩效下高压力的生活也造就疾病年轻化又“多元化”的现象。
因此，这一期笔者与各位读者分享医药及疾病保障迫切需要的重点及需注意事项。
首先，让我们探讨医药及疾病保障在马来西亚越趋重要性重点。第一，生活上意外可说无所不在，故此无论是意外或患上疾病将造成我们可能无法继续工作。第二，全球都面对医药费不断升高的趋势，只有越来越昂贵的医药费。第三，政府公共医院无法满足庞大病人的需要。第四，根据我国政府的全民保健及医疗政策，国家实施医疗私营化政策丶从公共医疗体制渐渐退位后趋向减低津贴国民的医药费。第五，生活水准的提高，我们倾向寻求高素质的医疗照顾。第六，现代高压力的生活越来越容易被疾病缠上。患上疾病的年龄越来越年轻。
接下来，我们看看如果没有医药保障，我们将面什么风险。第一，当面对医药费考验时，我们将面对双重打击，即病痛的折磨再加上医药费的烦恼。第二，如何应付日常开销及家庭费用。第三，直接或间接的连累家人及关心我们的人。第四，无法筹足所需的医药费。第五，因拖延医疗时间而失去最好的医疗时刻。第六，无法享有最好的医疗照顾。第七，向亲朋好友借钱或向公众筹钱的窘境。
在医疗健康保险制度私营化后，市场上出现眼花缭乱的医疗保险产品。因此，笔者建议读者购买医药保障时须注意以下事项：
1. 寻求可靠及有良好纪录的保险公司
2. 须注重保障的范围及利益而不是只在意保额的大小或保费的高低。
3. 下些功夫了解保单及保费结构，避免往后不必要的断保。
4. 在填写申请表格时切莫欺骗保险公司，一定要据实禀报。以免在事件发生时得不偿失。
5. 寻求可靠的代理员，本身检查确保资料填写正确。
6. 确保定时付保费。
7. 切记，没有最好的保单，只有最适合你的保单。

公积金足够退休吗？

理财系列之读者询问（十）：公积金足够退休吗？
在公司当初级主管的周先生来邮询问当他55岁退休时，是否能享有财务自由呢？他提供了以下的资料。
今年32岁，每月净收入RM2800，育有2名孩子各3及2岁。太太32岁为一名中学老师净收入大概RM1900。现在市郊供款着一间价值RM120千的屋子。还有25年供期，每月RM680。汽车贷款每月RM550。扣除所有开销，夫妻每月大概能储蓄RM900。 他们打算把所有的储蓄当作孩子未来的学费。未来也继续保持如此最低的储蓄率。也不计划再增加孩子。
周先生想要知道，当他及太太退休时公积金存款大约多少？在没有债务下，假设未来退休生活费为现在的RM2000。如果单靠公积金的退休金是否足够他们退休生活至80岁？他俩现在公积金存款合计大约RM80千。俩人每月存入RM1350进公积金。
在回答周先生的提问，笔者必须作几个假设。第一，公积金长期利息预设5.25%。第二，周先生及太太每年的加薪为6%。第三，退休时夫妇俩的退休金每年能获得4%回酬，第四，医药保健已做好了准备。
因此，当他们退休时公积金存款大约为RM1，567，978。加入4%通货膨胀率计算，这笔退休金将足以维持至82岁。但若通货膨胀提高至6%，这笔退休金将足以维持至70岁而已！
所以，如果要避免因通货膨胀造成 退休金的不足，周先生夫妇能有几个选择。第一，把退休生活费从RM2000降低至RM1100。但这个能造成无法满足夫妇俩基本的退休需要。第二，增加每月现金储蓄。从现在的RM0 储蓄于退休金提高至每月RM200的储蓄。（利息以4% 计算）那么以夫妇俩即可维持至80岁。当然，这将影响他们规划孩子的教育费及其他事项。
以上的计算是其夫妇必须保有高度的纪律，不随便更换汽车，屋子等等！同时也在风险规划上作了妥当的安排。
除了计算公积金是否足以退休外，在此，笔者也建议周先生夫妇趁现在还年青时，寻求合格财务规划师计算其孩子未来的教育规划是否足够，同时风险规划是否已全面的探讨，遗产规划及其他财务事项。不然，在退休时才发现顾此失彼的窘境就比较难规划了。

投资事项

理财系列之读者询问（九）：投资事项
林先生来信询问为何其3年前投资于银行及信托顾问建议之下的信托基金不是没有回酬就面对亏损，让他觉得投资信托基金完全没有信心及受骗的感觉！
答：依据林先生的询问，他应该是在2007年左右投资而后发生了全球金融危机。大马也避免不了受到危机冲击。若投资于保本的投资计划可能赎回原本的资金。而其他大部分的投资产品到今日可能还未完全复原。但是，如果有策略的进行跟进投资的投资者却可能已享有了市场回调带来的回酬。
读者必须了解，每个投资产品或计划的背后皆有其潜在的风险。通常一个投资者开始投资时除了预见潜在的回酬，他必须了解其投资产品/计划的结构，好比投资什么产品及市场，同时了解其潜在何种的风险。身为投资者我们必须了解我们有能力承担因无法预估的风险而亏损吗？
投资与投机其实只是一线之差。当我们在投资任何金融产品时我们必须思考以下的问题及步骤。
投资的第一点是，明确的投资目标。赚钱是每个人投资的目标，但没有规划的投资将让我们的目标与投资策略相佐，造成不必要的风险。财务规划上，投资的目标最好是满足人生的需要为目标依据。人生在不同的阶段总是拥有不一样的需要。如结婚，生子，买房子，车子，退休，打工，自雇，等等。这一切在财务上都有不一样的需求！
第二，面对风险的能力。除了了解产品在市场的风险外，我们更要了解自己承担风险的能力。不然，在我们需要动用资金时，而投资在市场的资金因为市场的波动而面对亏损或套牢了。
第三，时间的宽限度。时间越长，我们拥有越大的掌控能力降低亏损的风险，同时提高回酬的机率。
第四，投资需有计划。不然赚钱时，我们追求更高的回酬，亏损时就忧心忡忡。没有任何决定的依据。
以下为供读者进行投资时参考事项；
1． 别动用紧急储备金。

2． 先确定自己可以接受亏损的风险。

3． 明确您投资的目的。

4． 必须有一定的时限。

5． 一定要有投资计划。

6． 切勿举债投资。

7． 了解风险，避免你无法承受的风险（一定要相信有回酬的投资相对必有亏损的可能）

8． 具备抗通膨的投资策略。

9． 价值投资策略，寻求稳定长远的的回酬。（如全球投资大师巴菲特主张的价值投资法）

10． 分散，分散再分散。

11． 如投资大师巴菲特所言，别让兴奋与恐惧占据投资的理性。

12． 寻找了解及符合您意愿规划师。而不是为了抽佣而硬性推销的销售员！

林先生也别太悲观于之前投资的事项。笔者建议林先生寻找一个可以了解您需要的财务规划师，与之沟通。让他衡量您的现况后再做一些适当建议。笔者相信在有良好沟通与规划下，林先生更了解本身是否适合投资或投资的策略。
备注：以上回答为本协会及笔者的建议，只供读者参考。并不能为读者决定应否投资。一切还是依据个人情况而定。

理财问诊之遗产及公积金疑问

理财门诊(八)：理财问诊之遗产及公积金疑问
问题1。
王先生问如果我把公积金的部分资金投资于信托基金公司，当死亡后这笔基金是否依据我公积金的受益人分配呢？
答：依据公积金保护法令，所有储蓄在公积金的资金将受到公积金法令的监管及保护，但是如果提出投资在外后一切都是以公积金会员的遗嘱或遗产分配法令进行。（此解释只适用于非回教徒）

问题2。
张女士询问其丈夫因意外逝世，而公积金的收益人是丈夫母亲但其母亲也已在一年前去世了。张女士问其丈夫于公积金的钱是属于其丈夫母亲的遗产或如何分配呢？
答：依据公积金的处理，如果原本的受益人先会员死亡的情况下，受益人的权益将自动丧失。而会员的家属可依据会员的遗嘱（若有）或遗产分配法令下的权益向公积金局申请领取公积金户口的金钱。

问题3。
吴先生说，他有个儿子已破产。他没有立遗嘱，因此他想知道以后他的财产会否被其儿子的债权人接管？
答：在破产法令下，基本上破产者并不能拥任何形式的资产，若有，债权人的确拥有权力要求破产处理官协助债权人向破产者要回其利益直至破产者清还所有债务。
因此，吴先生的儿子在遗产分配下享有的利益的确潜在着被债权人拿回的情况。此情况下也将直接影响其他属于吴先生合法受益人的权益。例如，债权人要求破产者把其拥有权的部分资产变卖还债。

问题4
林太太询问到，她育有三个孩子，其中最小今年四岁的儿子天生就有智障。她及丈夫都已50岁。她及先生最担心是当他们不在这孩子身边的时候如何安排照顾这名孩子。因此她想要知道通过财务规划如何有效的为其小儿子规划。
答：通常这种情况下，站在财务规划的角度最大的考量是如何为智障孩子提供长期的生活照料及给予适当的教育。普遍上父母会请求身边最信任的亲戚朋友或较大的孩子在自己死亡后协助照料。但这种情况往往存在着很多人为上的不确定因素。
所以，林太太及先生必须先了解本身对孩子未来的顾虑及考量。再根据本身的能力及所拥有的资源进行长期的规划。通常专业的建议是在有生之年通过全面及有效探讨各种可能性后，建立一份全面的信托/托管规划书。内容包括了资金的来源，日常照顾的监护人，孩子未来学习的环境，长期生活费的支出，未来生活上特定的需要等等。再由公众信托机构负责执行计划会较为妥当。

备注：以上问题因为资料有限，在解释方面可能不够全面，笔者也可能站在不同的角度进行分析及建议。因此笔者在此建议以上读者联络相关专业人士见面详谈较为妥当。

养儿防老

理财门诊读者询问(七)：养儿防老
有位林氏读者来信询问，未来的退休规划是否能纳入孩子提供的零用钱呢？
孝亲敬老是华人社会的传统美德。一直以来，华人子弟在社会工作后都会把每月薪金的一部分孝敬父母亲。故此，过去年代里，一家有5，6个孩子是等闲之事！好多人认为孩子也可帮忙父母亲的生意或工作，未来也多份保障。但在现今竞争激烈的社会，提供温饱已不是父母唯一的责任，为孩子提供最佳的学习环境及培育孩子已形成经济上的压力。
在回答以上的问题让我们先探讨现在的社会现象。现象一，以一个大学毕业生刚出来社会工作的情况。例如，一个刚大学毕业进入职场的年轻人在马六甲工厂里为初级管理层薪金大概在RM1800 至RM2200 之间。我以RM2000 来为例子，在扣除公积金，社会保险金其剩下大概是RM1750。其他可能开销如，高教贷款RM200，汽车贷款RM550，汽车维修费RM150，个人保险计划RM200，娱乐费RM200，膳食费RM200，电子电讯费等等。当缺少个人纪律时，往往更入不敷出！
现象二，我相信，当下许多父母都有同感，孩子刚买的第一部车，第一间屋子甚至结婚都需要父母给予首期或部分的援助。
以上两个社会现象告诉我们，把未来退休生活费寄托在孩子的身上并不是一个妥善规划。再说，退休规划不单是生活费，更须注意不断攀升的潜在医疗保健费。当然，在此笔者也并不否定在家长细心栽培及教导下的孩子能承担自己未来的退休生活费，但笔者认为与其期望孩子给以资助，不如在自己掌控范围内为我们自己预先准备。一来在明确的规划下我们更容易掌控未来退休的生活方式。二来，也避免因期望孩子的资援而造成心理的负担及压力。
所以总结来说，笔者建议在能力范围内可为的话我们应当自我规划。孩子提供的零用钱就当作养儿育女成人的欣慰及红利吧！

仿冒品

日前国內贸易、合作社及消费人事务部副部長拿督陈莲花透露，政府在修改法令后後，不排除會向這些支持盜版及仿冒品者採取法律行動。因此，她呼吁消費人，如果沒有能力，就別买名牌仿冒品。不然，若真有一天政府展开行动时，就別埋怨或指责执法单位的不是。

对于热爱名牌包包的姐妹们以后出门，走在路上不止要提心吊胆摩托车匪抢劫的威胁，更要留意万一有人走到你面前告诉你“小姐，我是国內贸易、合作社及消费人事务部官员，因为怀疑你携带仿冒包包，在此要拘捕你调查”你能想象那是怎样的处境吗？

还有，以后要买包包时，不单要看价格及品质，更要注意其品牌是否是仿冒。因为，有时是你无意中买了仿冒品啊！根据1972年贸易事务法令，个人在首次犯错將面对10万令吉罚款或3年监禁或兩者兼施，这可是普通市民的我们承当不起啊！

通常我们在购买仿冒品时有两种情况。一，因为没有能力购买昂贵的原品而购买仿冒品以聊以自慰。二，根本都不在意品牌问题，只觉得好看，品质不错而价格又符合自己的能力就购买了。对于第一种情况笔者只能说以后只好脚踏实地的做人就好，无必要被商家牵着鼻子走。

而据笔者四周朋友的想法大多都属第二种情况。笔者认为现代忙碌的生活已经是件苦哈哈的事了，而现在为了避免违法，却必须重新学习认识各个品牌已避免在逛夜市时不小心买了仿冒品而成为法令下的受害者！就如笔者的母亲，要她如何分辨呢？

还有一个可能冤枉的情况，你付了真金白银自以为买了货真价实的包包，可怜的是被奸商给欺诈了。情况就如买了贼车，除了直叹倒霉外，到时又要向我国的执法官费尽唇舌解释一番了。真是白狗偷吃，黑狗挡灾！

为何政府不再仿冒品的源头上严格把关及监督，却要向扩大市民共同承担额外的工作。就如，笔者小学曾听过的故事。话说，有个人为了磨刀而把笨重的磨器从底楼费了九牛二虎之力抬上楼上，而不是把轻盈的刀轻松拿下底楼处理！这真是本末倒置做法啊！费力又不讨好！所以要人民怎样不要埋怨执定法案的单位呢？

如果国家政策的执行单位又无法有效地执行，我们身为普通市民的生活将被一层层无法提升我们生活素质的法令约束的提心吊胆。商家有法令保护，消费者又有谁照顾我们呢？

看来，苦闷的生活中要自我IQ一下也没法了！